6 hitos de edad que impactan su jubilación

Las edades legalmente significativas parecen agruparse temprano en la vida:puede conducir a los 16, votar, fumar, y alistarse a los 18, y beber a los 21. Después de eso, podría pensar que no hay hitos de edad más importantes que alcanzar.

Pero hay están hitos más importantes que alcanzará a medida que se acerque a la jubilación. Estas son las edades importantes que pueden afectar su jubilación, y las razones por las que fueron elegidos.

Age 50:aproveche las contribuciones para ponerse al día

Las cuentas IRA y los planes de jubilación 401 (k) tienen ventajas fiscales, lo que significa que recibe una exención de impuestos al contribuir a ellos. Para cuentas IRA tradicionales y 401 (k), usted aporta ingresos antes de impuestos, lo que significa que reduce la carga fiscal general del año, y el dinero crece libre de impuestos. Con Roth IRA y 401 (k) s, usted contribuye con dólares después de impuestos, y el dinero sigue creciendo libre de impuestos. Dado que las personas con ingresos elevados podrían evitar pagar impuestos en absoluto si simplemente contribuyesen con una parte suficientemente grande de sus ingresos, Hay límites a la cantidad de dinero que puede contribuir cada año. A partir de 2017, puede contribuir con un total anual de $ 5, 500 a una IRA y $ 18, 000 a un 401 (k).

Sin embargo, existe algo que se llama una disposición para ponerse al día para cualquier persona mayor de 50 años. Si ha alcanzado la marca de medio siglo, puede contribuir con $ 1 adicional, 000 a una IRA (por $ 6, 500 contribución total) y $ 6 adicionales, 000 a un 401 (k) (por $ 24, 000 contribución total). Aprovechar estas disposiciones para ponerse al día puede ayudarlo a asegurarse de que su jubilación sea más segura.

Edad 59½:realice retiros sin multas de cuentas protegidas por impuestos

Dado que financia las cuentas IRA tradicionales y los planes 401 (k) con ingresos antes de impuestos, cada retiro que realice se gravará a la tasa de impuesto sobre la renta ordinaria. Pero si intenta retirar dinero de cualquiera de estos tipos de cuentas antes de cumplir 59½ años, entonces también deberá una multa por retiro anticipado del 10 por ciento sobre el monto que retire, además del impuesto sobre la renta ordinario.

No está obligado a realizar retiros a partir de los 59½ años; esa es solo la edad más temprana a la que se le permite hacerlo sin incurrir en una multa.

Quizás se pregunte por qué 59½ es el número mágico. El Congreso decidió usar esta edad porque las tablas actuariales de seguros de vida consideran que usted tiene 60 años una vez que ha cumplido 59 años y seis meses. y en el momento en que se establecieron las reglas, 60 era una edad relativamente común para la jubilación.

Edad 62 - Reciba beneficios de jubilación anticipada del Seguro Social

Los beneficiarios del Seguro Social alcanzan la elegibilidad a partir de los 62 años. Esta es la primera vez que puede acceder a sus beneficios del Seguro Social. aunque aprovechar sus beneficios en el momento en que apaga 62 velas no es necesariamente una buena idea.

El Seguro Social cambia el monto del beneficio en función de si se jubila antes o después de su plena edad de jubilación. Esto significa que cuanto más espere, cuanto más dinero verá en sus cheques de beneficios, por una suma de aproximadamente un 8 por ciento adicional por año. Si recibe beneficios antes de cumplir su plena edad de jubilación, sus pagos se reducirán permanentemente. (Consulte también:5 preguntas que debe hacer antes de comenzar a reclamar sus beneficios del Seguro Social)

Estos primeros beneficios existen desde hace bastante tiempo. La jubilación anticipada a los 62 años no se introdujo para las mujeres hasta 1956. y la opción se extendió a los hombres en 1961. A las mujeres se les ofreció este beneficio primero debido a la preocupación por las viudas sin ingresos, aunque quedó claro que los hombres también estaban muy interesados ​​en la opción de recibir beneficios anticipados.

64 años y 9 meses:inscríbase en Medicare

El período inicial de inscripción de siete meses para Medicare abarca desde los tres meses antes de su 65 cumpleaños, hasta el mes de tu cumpleaños, y los tres meses siguientes a tu cumpleaños. Inscribirse durante este período significa que no pagará tarifas ni multas por la inscripción, e inscribirse dentro de los tres meses antes de cumplir 65 años significa que tendrá cobertura de Medicare a partir del primer día del mes de su cumpleaños. Si se inscribe durante el mes de su cumpleaños o después, se retrasará el inicio de la cobertura.

Si pierde el período de inscripción inicial para Medicare, aún puede inscribirse durante el período de inscripción general entre el 1 de enero y el 31 de marzo de cada año, y su cobertura comenzará el 1 de julio de ese año. Sin embargo, Existe una multa por demora por no cumplir con su período de inscripción inicial. Para la Parte A de Medicare, su prima mensual aumentará en un 10 por ciento durante el doble de la cantidad de años que podría haber tenido la Parte A pero no se inscribió.

Si pierde el período de inscripción inicial para la Parte B, Tendrá que pagar la multa por inscripción tardía mientras sea beneficiario de Medicare. La prima mensual aumentará en un 10 por ciento por cada período completo de 12 meses en el que fue elegible para la Parte B pero no se inscribió.

66 o 67 años:alcance la plena edad de jubilación del Seguro Social

Su plena edad de jubilación es el punto en el que recibe todos los beneficios del Seguro Social. Cuando se promulgó el Seguro Social por primera vez, Se eligió 65 como edad de jubilación. En 1983, para hacer frente al próximo cambio demográfico que se produciría cuando los baby boomers comenzaran a jubilarse, El Congreso aumentó gradualmente la plena edad de jubilación de 65 a 67 años, basado en el año de nacimiento:

Año de nacimiento

Edad de jubilación completa

1943-1954

sesenta y cinco

1955

66 y 2 meses

1956

66 y 4 meses

1957

66 y 6 meses

1958

66 y 8 meses

1959

66 y 10 meses

1960 y posteriores

67

Edad 70½:comience a tomar las distribuciones mínimas requeridas

Cuando ingresa dinero en una cuenta con impuestos diferidos como una IRA tradicional o una 401 (k), no tiene que pagar impuestos sobre ese dinero hasta que lo retire. Si bien esto ayuda a su carga fiscal durante su carrera, debes recordar que el tío Sam eventualmente querrá su parte.

Es por eso que el IRS requiere que cada titular de cuenta comience a retirar dinero durante el año en que cumpla 70½ años. Hay un retiro mínimo que debe realizar, y no sacar el mínimo significa que el IRS tomará el 50 por ciento de la cantidad que debería haber retirado.

Para determinar su distribución mínima requerida (RMD), debe calcularlo en función del saldo de cada una de sus cuentas con impuestos diferidos al 31 de diciembre del año anterior, y la tabla de distribución correcta del IRS. Estas tablas calculan la esperanza de vida en función de su edad y le dan un número (correspondiente a la cantidad de años que esperan que viva), por el cual dividirá su saldo para determinar su RMD.

Puede parecer que 70½ es un número arbitrario, pero se ha pensado mucho en esta era histórica. El IRS hace una distinción entre las personas nacidas en la primera mitad del año, y los nacidos en la segunda mitad. Si su cumpleaños cae entre el 1 de julio y el 31 de diciembre, oficialmente no tiene que tomar un RMD hasta el año en que cumple 71 años. Esto significa que aquellos que cumplen años en la primera mitad del año toman su primer RMD el año en que cumplen 70 años. y aquellos que cumplen años más tarde obtienen su primer RMD el año en que cumplen 71 años, lo que promedia 70½.