7 obstáculos para la jubilación (y cómo eliminarlos)

¿Con qué frecuencia sueña con la jubilación? Es agradable pensar en el día en que pueda dejar de responderle a un jefe, y en su lugar pasa tu tiempo relajándote, de viaje, y disfrutar la vida al máximo. Bien, si quieres que ese sueño se convierta en realidad, es posible que deba hacer algunos cambios importantes en su vida ahora . Si es culpable de las siguientes cosas, podría terminar trabajando mucho más allá de su edad de jubilación planificada. (Consulte también:¿Cuánto debería haber ahorrado para la jubilación a los 30 ?, ¿40 ?, ¿50?)

1. Simplemente no está guardando suficiente dinero

La mayoría de las personas subestiman enormemente la cantidad que necesitan guardar para sus años dorados. El problema proviene del hecho de que muchos planificadores financieros le dirán que dedique entre el 10 y el 15 por ciento de sus ingresos a la jubilación. Sin embargo, eso supone que comenzó a ahorrar a los 20 años.

Si ahora tienes 40 años, y solo comencé a ahorrar dinero hace 10 años, necesita una tasa de ahorro más alta para compensar esos años perdidos. De hecho, tendría que ahorrar alrededor del 25 por ciento de su salario cada mes y trabajar hasta los 70 para compensar el déficit. Y como siempre el interés compuesto es la verdadera clave del ahorro. Al perderse esos años a los 20, habrás tenido un impacto significativo en tus ahorros futuros. (Consulte también:Cómo comenzar a ahorrar para la jubilación a partir de los 40)

2. No está aprovechando el complemento 401 (k) de su empleador

Simplemente pon, cualquier tipo de contrapartida que le dé su empleador es dinero gratis, y sería una tontería no aprovechar cada centavo. La contrapartida promedio es el 3 por ciento de su salario, aunque las empresas pueden variar mucho en lo que ofrecen. Esto significa que si solo pone el 2 por ciento de su salario, está dejando el 0,7 por ciento de sus ingresos sobre la mesa. Puede que no parezca mucho pero eso puede sumarse con el tiempo.

Si su empresa le ofrece el 50 por ciento del dólar por hasta el 6 por ciento de su salario, debería guardar el 6 por ciento. Si es una cantidad equivalente en dólares, di $ 2, 500 por año, asegúrese de poner al menos esa cantidad. (Ver también:5 errores tontos del plan 401 (k) que cometen las personas inteligentes)

3. Tu plan no es lo suficientemente agresivo

La mayoría de los planes 401 (k) tienen algo llamado "fecha objetivo" que se utiliza para determinar cómo se verá su cartera de jubilación. Si le quedan 30 años hasta la jubilación, es casi seguro que querrá al menos una cartera moderadamente agresiva. Esto estará compuesto principalmente por acciones, que ofrecen mayores ganancias, pero son más volátiles y pueden perder su valor rápidamente. Sin embargo, el mercado de valores siempre se recuperará con el tiempo, y si tienes ese tiempo de sobra, este es el plan que debe utilizar.

Si tiene menos tiempo hasta la jubilación, su cartera tendrá muchas menos acciones, optando en cambio por un mayor porcentaje de bonos. Estos son mucho más seguros pero no tienen la capacidad de generar tanto dinero como las acciones. Si entró tarde en el hábito de los ahorros para la jubilación, debe hablar con un profesional sobre cómo organizar su cartera. Es posible que simplemente no tenga tiempo suficiente para ganar dinero con un plan conservador, pero también podría correr el riesgo de perder dinero con uno más agresivo. (Consulte también:Comience a planificar ahora para cuando finalice su fondo de fecha objetivo)

4. Gasta demasiado de sus ingresos disponibles

Un café aquí. Una revista ahí. Salir a comer todas las semanas. Estos pequeños gastos realmente se suman, y en lugar de ahorrar el dinero que necesitará para sobrevivir después de que deje de trabajar, estas compras frívolas están quemando agujeros en su bolsillo.

Sí, los pequeños lujos de la vida son importantes para su moral y autoestima de vez en cuando, pero controle esos gastos y haga un presupuesto en consecuencia. Es posible que descubra que está gastando $ 40 al mes solo en café. Eso es $ 480 al año. Digamos que planeas jubilarte en 30 años, y dejas de tomar ese café de la mañana durante un año. Una buena tasa de rendimiento de las inversiones para la jubilación es de aproximadamente el 8 por ciento. Treinta años en el camino que $ 480 se convertirán en casi $ 5, 000. Si eliminas tu café diario por completo, agregará más de $ 63, 500 a su fondo de jubilación en un período de 30 años. Ahora piénselo:¿realmente vale la pena ese "lujo"? (Consulte también:7 formas sencillas de evitar las compras impulsivas que arruinan el presupuesto)

5. Los beneficios del Seguro Social por sí solos no serán suficientes

Parece injusto que paguemos al sistema toda nuestra vida laboral, y cuando llegue el momento de jubilarse, obtenemos muy poco a cambio. Pero, que es simplemente el resultado de una población que vive más tiempo, pero jubilarse a la misma edad de 65 años. Simplemente no hay suficiente dinero en el Seguro Social para mantenerlo totalmente a menos que tenga casi todo completamente comprado y pagado para cuando se jubile, y aún entonces, será difícil.

Ahora, los beneficios para los trabajadores jubilados promedian alrededor de $ 1, 374 por mes, o un poco más de $ 16, 400 anuales. Cuando considera que la línea de pobreza federal es actualmente de $ 12, 060 para un hogar de una sola persona, eso es un poco demasiado cerca para su comodidad.

Si bien es posible sobrevivir con eso, apenas, tienes que preguntarte:¿De verdad quieres pasar los últimos 20 años de tu vida luchando para llegar a fin de mes? (Consulte también:6 formas inteligentes de aumentar su pago del seguro social antes de la jubilación)

6. Estás usando tu casa como un cajero automático

Es muy tentador indagar en la equidad de nuestras casas, especialmente cuando el mercado de la vivienda es fuerte y las tasas de interés son tan bajas. Pero, cada vez que refinancia su casa para sacar dinero, e iniciar otra hipoteca a 30 años, está afectando seriamente la calidad de su jubilación.

Idealmente, para cuando te jubiles, querrás que paguen por esa casa; no queda hipoteca, solo impuestos y manutención. Pero si tiene 40 años y acaba de refinanciar a 30 años para sacar algo de efectivo, se ha asegurado de que pagará la hipoteca hasta que cumpla los 70. No solo eso, pero cada vez que realizas una refinanciación con retiro de efectivo, está gastando dinero en tarifas.

Si debe refinanciar, en su lugar, considere optar por un plazo de tasa fija de 10 o 15 años. Pague la hipoteca rápidamente. También pagará miles de intereses menos durante la vigencia del préstamo. (Ver también:3 veces una refinanciación es el movimiento equivocado)

7. No estás apuntando a convertirte en millonario.

Cuando la gente empieza a guardar dinero para la jubilación, realmente no consideran la suma global que van a necesitar cuando finalmente dejen de trabajar. Y pregúntale a cualquier ciudadano medio si algún día será millonario y se reirán de ti y dirán algo como, "Sí, ¡Derecha!"

Pero, todos deberían hacer lo que puedan para convertirse en millonarios en la jubilación. Si bien puede que no sea posible alcanzar esa cifra exactamente, aún debes apuntar tan alto como puedas.

Por lo general, se recomienda que cuando llegue a la edad de jubilación, Deberías por lo menos 10 veces su salario actual en su cuenta de jubilación. Con el ingreso medio actual rondando la marca de $ 60K, eso significa que debería tener poco más de medio millón de dólares en su fondo si se jubila este año. Si tiene mayores ingresos, digamos que gana $ 120 mil al año, esa cifra debería ser de más de un millón. (Vea también:Aquí está lo lejos que llegará realmente $ 1 millón en la jubilación)