Cómo un año más de trabajo puede transformar su jubilación

Mientras miras hacia el futuro, ¿Ves una vida de trabajo interminable que se extiende frente a ti? Si es así, No estás solo. Un número cada vez mayor de personas se pregunta cómo podrán jubilarse.

Pero tal vez las cosas no estén tan mal como parecen. De hecho, un estudio reciente encontró que retrasar la jubilación solo Unos pocos meses podría tener un impacto importante en su capacidad para jubilarse y en su nivel de vida durante la jubilación.

Un estudio de la Oficina Nacional de Investigación Económica (NBER, por sus siglas en inglés) concluyó que "trabajar de tres a seis meses más aumenta los ingresos de jubilación tanto como el aumento de las contribuciones de jubilación en un punto porcentual durante 30 años de empleo".

Más específicamente, el estudio encontró que en lugar de jubilarse a los 66 años, Trabajar hasta los 67 años puede aumentar los ingresos de jubilación en un 7,75 por ciento. Por el contrario, aumentar la cantidad de ingresos ahorrados en una cuenta de jubilación en un punto porcentual a partir de los 36 años y mantenerla en ese nivel durante los próximos 30 años aumentaría los ingresos de jubilación en un poco más del 2 por ciento.

Los hallazgos de NBER se aplicaron a los solteros, así como a la fuente de ingresos principal de los hogares de parejas casadas en una amplia gama de ingresos.

Eso no quiere decir que aumentar su tasa de ahorro sea una mala idea. Es solo una de las dos opciones principales disponibles para los trabajadores que están atrasados ​​en la planificación de su jubilación:ahorrar más o trabajar más tiempo:trabajar al menos un poco más tiempo probablemente pagará dividendos más altos que ahorrar más.

El valor de esperar

Los investigadores observaron cuatro beneficios de retrasar la jubilación. Primero, cada mes adicional de trabajo brinda la oportunidad de ahorrar más en una cuenta de jubilación. Segundo, le da al saldo de la cuenta más tiempo para crecer. Tercera, si planea comprar una anualidad, cada mes que usted posponga aumentará el monto del beneficio por el mismo costo o disminuirá el costo del mismo monto del beneficio.

Cuatro, y lo más importante, cada mes que retrasa la jubilación aumentará sus beneficios del Seguro Social. Lo más temprano que puede reclamar los beneficios es a los 62 años; el último es de 70 años. Entre esos dos puntos, cada mes que espere aumentará su beneficio mensual.

Puede revisar sus beneficios estimados del Seguro Social creando una cuenta en el sitio web de la SSA. Verá cuán dramáticamente diferentes serán sus beneficios mensuales estimados a los 62 años, en su "plena edad de jubilación" (67 para los nacidos en 1960 o después), ya los 70 años. Por ejemplo, mi beneficio aumentará más del 50 por ciento si reclamo a los 67 años en lugar de 62. Y si espero hasta los 70, mi beneficio será casi el doble que mi beneficio de 62 años.

Una vez que sepa cuál es su plena edad de jubilación, también puede estimar las diferencias mes a mes o año a año en sus beneficios usando la calculadora de la SSA. Por ejemplo, si tuviera que reclamar beneficios a partir de los 67 años en lugar de los 66, esperar ese año adicional me daría un aumento del 6.5 por ciento - $ 2, 750 por mes frente a 2 dólares, 582, una diferencia de $ 168 por mes o $ 2, 016 por año.

Para entender cómo se compara eso con ahorrar más, comencemos con "la regla del 4 por ciento, "una recomendación común de retirar no más del 4 por ciento de sus ahorros cada año para asegurarse de que sus ahorros para la jubilación duren durante toda la jubilación. Siguiendo esa pauta, se necesitarían $ 50, 400 de ahorros de jubilación adicionales para proporcionar $ 2, 016 impulso de los "ingresos" anuales de jubilación.

Para acumular tanto dinero en su cuenta de jubilación, un hombre de 56 años que gana $ 80, 000 por año tendría que contribuir con un 4,3 por ciento adicional del salario cada mes ($ 289,50) a su plan de jubilación en el lugar de trabajo, generar un rendimiento anual promedio del 7 por ciento, y haz eso durante 10 años. (Consulte también:6 formas inteligentes de aumentar su pago del seguro social antes de la jubilación)

También puede haber otros beneficios por retrasar la jubilación.

Coincidencias continuas del empleador sobre los ahorros para la jubilación

Si su empleador iguala una parte del dinero que usted aporta a su plan de jubilación en el lugar de trabajo, eso es un beneficio increíble. Cuanto más tiempo lo aproveches, cuanto más grande crezca tu huevo nido. (Vea también:7 cosas que debe saber sobre su cobertura 401 (k))

Seguro de salud grupal extendido

La elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años. así que si te jubilas antes de eso, necesitará encontrar cobertura en otro lugar, lo que puede resultar caro. De la misma manera, si continúa trabajando después de los 65 años, es posible que pueda conservar su seguro de salud grupal, que puede ser más completo que Medicare.

Si esa es tu situación, asegúrese de comunicarse con su departamento de beneficios para ver cómo funciona su seguro médico actual con Medicare. Es posible que deba inscribirse en Medicare incluso si mantiene su seguro actual. El número de personas empleadas en su empresa determinará cómo se coordinará el pago de reclamaciones entre los dos planes de seguro. (Consulte también:4 errores comunes que debe evitar cuando se inscribe en Medicare)

Más oportunidades de educación proporcionadas por el empleador

La capacitación patrocinada por el empleador es otro beneficio valioso, ya sea en forma de reembolso de matrícula para clases universitarias o talleres internos. Si se encuentra entre el número creciente de personas que planean hacer algún tipo de trabajo por pago después de dejar la fuerza laboral a tiempo completo, las nuevas habilidades que adquiere con el dinero de su empleador actual podrían valer la pena.

Si está atrasado en la planificación de su jubilación, Con suerte, esto le ha demostrado que probablemente no tendrá que trabajar para siempre para cubrir los gastos de su vida posterior. Incluso retrasos relativamente pequeños en su jubilación pueden marcar una diferencia significativa. Y cuando tiene en cuenta los otros beneficios de trabajar un poco más, puede estar en mejor forma de lo que pensaba. (Ver también:6 grandes trabajos de jubilación)