Su jubilación:¿Cuánto costará?

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Es posible que haya escuchado de algunos expertos que una persona necesita alrededor de $ 1 millón en el banco para jubilarse cómodamente. o quizás incluso una estimación más modesta de lo que podría necesitar. Pero con todos los consejos que existen, ¿Cómo puede alguien saber qué figura es más relevante para ellos?

"Esa es la pregunta del millón de dólares:¿Cuánto necesito para jubilarme?" dice Brent Weiss, CFP, jefe de planificación en Facet Wealth. "Pero realmente se reduce a cada persona, cada situación es única".

Si escuchar eso lo hace sentir aún más incómodo al considerar su futuro, no se preocupe, hay formas de calcular cuánto necesita, y aunque no son perfectos, conocer estas cifras le ayudará a crear un plan de ahorro para encaminarse hacia su futuro.

¿Cuál es el costo promedio de la jubilación?

Calcular el costo promedio de la jubilación es casi imposible, dice Leslie Thompson, CFA, director gerente en Spectrum Management Group. Cada individuo tendrá hábitos de gasto únicos que influyen en la cantidad que necesitará ahorrar para su futuro.

"No necesitamos decir, "Sé que necesito exactamente este dólar". Solo tenemos que empezar, —Dice Weiss. "La clave de todo lo que los jubilados deben hacer es comenzar a ahorrar hoy y encontraremos el número correcto a medida que tengamos más claridad sobre esta nebulosa cosa que llamamos jubilación".

Hay reglas generales sin embargo, para ayudar a las personas a comprender cuánto necesitarán para comenzar a alejarse. Por ejemplo, Fidelity dice que las personas deberían ahorrar al menos una vez su salario a los 30 años, tres veces a los 40 años, seis veces antes de los 50 años y diez veces antes de los 67 años. Estos factores de ahorro se basan en una variedad de suposiciones, incluyendo a alguien que ahorra el 15 por ciento de sus ingresos anualmente a partir de los 25 años.

Otras reglas generales incluyen ahorrar entre el 70 y el 80 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación. Esto significa que una persona necesita ahorrar lo suficiente para reemplazar del 70 al 80 por ciento de sus ingresos cada año.

Estas cifras pueden parecer muchas, pero no tienen en cuenta todos los costos durante la jubilación; Weiss los describe como "costos desconocidos, ”Que puede incluir los costos de atención médica. Él añade, sin embargo, que complementar los fondos de jubilación con un seguro de atención a largo plazo puede ser una excelente manera de garantizar que alguien no agote su fondo de jubilación a medida que envejece.

“Los gastos de atención a largo plazo pueden ser devastadores para una familia, —Dice Weiss. "Y si intenta planificar todas las contingencias e incógnitas durante la jubilación, tendrías que pagar $ 10 millones o $ 15 millones con la esperanza y la planificación de cosas que podrían no suceder ".

La buena noticia:Weiss dice que la mayoría de las personas en realidad gastan menos en la jubilación de lo que gastaban mientras aún estaban trabajando; esto probablemente se deba a que ya no están canalizando sus ingresos hacia ahorros en cuentas de jubilación o para otros artículos. como planes 529 o pagos de automóvil. Más, estas cifras incluyen espacio intermedio para costos desconocidos.

¿Cuánto cuesta jubilarse a distintas edades?

El concepto de jubilación anticipada ha cobrado impulso en los últimos años. Pero ya sea que esté planeando jubilarse a los 45 o 65 años, la cantidad que debería haber ahorrado no cambia.

"Parece sorprendente, pero la mayor diferencia es que estás intentando crear los mismos ahorros antes, —Dice Weiss. "Tienes que ahorrar mucho más en menos tiempo, que puede ser un desafío ".

Otro desafío de jubilarse anticipadamente es tener que prescindir de ingresos suplementarios del Seguro Social, que no está disponible para los estadounidenses hasta que alcanzan la plena edad de jubilación.

"Puede ser difícil porque probablemente estés en tus años más caros, criar una familia o tratar de ahorrar para la universidad y también está tratando de ahorrar más porque tiene que planificar un período de jubilación mucho más largo, —Dice Weiss. "Pero la jubilación para nuestros clientes tiene que ver con el éxito en sus propias palabras".

Cómo calcular su gasto medio anual

Su primera consideración debe ser echar un vistazo a sus gastos. Si tienes un presupuesto estás un paso por delante del juego, porque en este punto realmente necesitas saber lo que gastas a diario. Si no tiene un plan de gastos actual, es hora de comenzar a contar números, desde comestibles hasta entretenimiento, hipoteca o alquiler, utilidades y así sucesivamente.

Hay muchas formas de controlar estos costos. Mantenga un registro de las facturas y los recibos durante uno o dos meses, o utilizar software o aplicaciones financieras, como Mint o You Need a Budget (YNAB) para ayudar.

"Los rastreadores de presupuesto realmente pueden ayudarlo a comprender cómo está gastando su dinero y le permiten evaluar, ”Dice Thompson. “¿Realmente necesitas todas estas cosas? ¿Son necesidades? ¿Puede pagarse usted mismo primero y establecer un programa de ahorro automatizado en su lugar? "

Después de ajustar su presupuesto, tenga en cuenta el número final de cuánto gasta cada mes y ajuste su plan de ahorro en consecuencia.

¿Cuánto dinero necesitará por mes durante la jubilación?

Mantener su estilo de vida actual es imprescindible durante la jubilación:nadie quiere sentirse miserable mientras se retira gradualmente de la rutina de 9 a 5. Pero, ¿cómo sabe cuánto necesitará en ingresos cada mes?

Después de determinar sus necesidades de gasto anual, los expertos recomiendan dividirlo por 12 para encontrar su gasto mensual. Al calcular esta cifra, Podría ser una buena oportunidad para pensar dónde planea jubilarse, porque no todas las ubicaciones tienen el mismo costo de vida.

¿Quieres retirarte en la playa? ¿O quizás en las montañas? Según la investigación de Bankrate, los mejores estados para la jubilación son Dakota del Sur, Utah, Idaho, New Hampshire y Florida, para nombrar unos pocos. Estos estados son favorables a los impuestos con niveles de vida más bajos, lo que significa que obtendrá un mejor rendimiento de su inversión al gastar los dólares de jubilación que tanto ha ahorrado.

Por otra parte, es más probable que algunos estados absorban sus cuentas de jubilación, como Nueva York Maryland, Nuevo México o Arkansas. Si busca una ubicación con costos mensuales bajos, definitivamente manténgase alejado de estos estados.

Tome medidas para encaminarse (y mantenerse)

Si sus ahorros están a la zaga de sus requisitos de gasto, consuélese con el hecho de que puede tomar medidas para cerrar la brecha y encaminarse. Y tendrás mucha compañía.

Más del 80 por ciento de los jubilados confían en que tendrán suficiente dinero para vivir cómodamente durante la jubilación. según un estudio del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados. Pero la misma investigación encuentra que a muchos todavía les resultaría útil si su lugar de trabajo ofreciera educación o consejos sobre la gestión de las prioridades financieras. como hacer un presupuesto y ahorrar para el futuro.

En este punto, muchas personas pueden encontrar que un poco de orientación puede ayudar. Un asesor o planificador financiero puede ejecutar un análisis de riesgos e impuestos más sofisticado de su cartera de jubilación. ayudarlo a seleccionar las mejores inversiones para alcanzar su objetivo y reunirse con usted periódicamente para asegurarse de que está bien encaminado para alcanzar su objetivo.

Grupos como la Asociación de Planificación Financiera tienen listas de planificadores en su área y puede encontrar planificadores de pago en la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales. Éstas son una buena opción si solo desea darle a su plan una revisión o puesta a punto ocasional, y no necesariamente contratar a alguien para administrar sus activos en el día a día.

Las recomendaciones de boca en boca de amigos y familiares pueden ser útiles, también. Pero no importa cómo busque la ayuda, asegúrese de que la persona a la que toca tenga experiencia en planificación de la jubilación (en lugar de, decir, planificación fiscal). El mismo consejo se aplica para encontrar a alguien que esté acostumbrado a ayudar a personas en una situación similar a la suya, dice Dee Lee, autor de varios libros, incluido The Complete Idiot's Guide to Retiring Early.

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"Si eres un bombero con un plan 457, quieres a alguien que las entienda, ”Dice Lee. “Si su cuñado es dentista, es posible que vea a alguien que entienda las pequeñas empresas. Encuentre a alguien que comprenda sus necesidades particulares ".

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