Tendencias candentes en planes de jubilación

Necesidad, ellos dicen, es la madre de la invención. Eso explicaría la avalancha de nuevos cambios que se están produciendo en la industria de la planificación de la jubilación.

En efecto, Las inestables condiciones del mercado de valores en los últimos años no solo han motivado a los legisladores a corregir algunas de las fallas del sistema, pero también inspiró a los patrocinadores del plan (es decir, a los empleadores) a crear mejores herramientas para ayudar a sus trabajadores a alcanzar las metas de ahorro a largo plazo.

“Ha habido un cambio filosófico durante varios años desde una mentalidad de 'si lo construyes, vendrán' a un enfoque más paternalista para ofrecer planes (de jubilación), "Dice David Wray, presidente del Profit Sharing / 401k Council of America en Chicago. "Después de 2002, participantes en planes 401 (k), que alguna vez creyeron que podían superar al mercado por sí mismos, comenzó a buscar ayuda. Los empleadores ahora están ideando soluciones y eso se ve en muchas de las funciones automatizadas ahora disponibles ".

Inscripción automática

Realice la inscripción automática, por ejemplo. Este programa permite a los empleados inscribirse automáticamente en el plan 401 (k) de su empresa, a menos que elijan lo contrario.

Su salario neto se reduce en un cierto porcentaje, generalmente un 3 por ciento, que se aporta al plan 401 (k). aunque el empleado puede optar por ahorrar más.

Las contribuciones se realizan antes de impuestos, invertido de la manera diseñada por el plan, y nada se grava hasta que se toman las distribuciones.

Algunos empleadores también utilizan la función de escalado automático, que aumenta gradualmente la contribución de sus trabajadores cada año.

En la actualidad, el número de empresas que ofrecen inscripción automática se mantiene estable en alrededor del 30 por ciento, pero a medida que mejoran las condiciones del mercado, esa cifra podría subir al 50 por ciento, dice Nevin Adams, editor en jefe de Plansponsor.com, un asesor para la industria de planificación de la jubilación.

En los planes 401 (k), la inscripción automática ha tendido a aumentar las tasas de participación a más de nueve de cada 10 empleados elegibles, los informes del Departamento del Tesoro.

Fondos con fecha objetivo

Los planes que ofrecen inscripción automática ayudaron a impulsar la popularidad de los fondos con fecha objetivo. Eso es porque el gobierno federal aprobó estos vehículos de inversión bajo la Ley de Protección de Pensiones de 2006 como una opción predeterminada de los planes 401 (k).

También conocidos como fondos de ciclo de vida o basados ​​en la edad, Las carteras con fecha objetivo están diseñadas para simplificar la inversión a largo plazo al cambiar automáticamente su asignación (o trayectoria) de acciones y bonos para volverse más conservadoras a medida que se acerca la fecha de jubilación.

Los fondos con fecha objetivo se dividen en dos categorías amplias.

La variedad "hasta la jubilación" selecciona una ruta de planeo que a menudo es más conservadora, los inversores anticipados sacarán efectivo del fondo una vez que lleguen a la jubilación y muevan su dinero a una anualidad.

Los fondos con fecha objetivo "hasta la jubilación", mientras tanto, Supongamos que el inversor retirará gradualmente su fondo durante la jubilación. Porque asume un horizonte de tiempo más largo, tiende a tener una mayor ponderación en las acciones.

Algunos fondos con fecha objetivo sufrieron mucho durante el reciente mercado bajista, con pérdidas que oscilan entre el 15 por ciento y más del 40 por ciento en 2008.

Debido a que algunos inversores afirman que no comprendieron los riesgos, la Casa Blanca anunció recientemente planes para revisar los fondos con fecha límite para garantizar que los empleadores que los ofrecen como parte de sus planes 401 (k) puedan evaluar mejor su idoneidad para su fuerza laboral y exigir que los trabajadores reciban revelaciones claras sobre el riesgo de pérdida. .

IRA automáticas

Muchos de los 78 millones de estadounidenses que hoy en día no tienen acceso a planes de jubilación en el lugar de trabajo pueden encontrarse pronto inscritos en una Cuenta de jubilación individual automática.

La propuesta de la administración Obama, que se ha introducido antes pero aún no se ha implementado, Requeriría que los pequeños empleadores con más de 10 empleados que actualmente no ofrecen un plan de jubilación inscriban automáticamente a sus empleados en una IRA.

A los trabajadores se les retendría una parte de cada cheque de pago y se depositaría directamente en su IRA, a menos que opten por no participar.

Los empleadores no estarían obligados a realizar contribuciones equivalentes a las cuentas.

Los depósitos automáticos de IRA calificarían para el crédito fiscal del ahorrador, que proporciona un complemento del gobierno para las contribuciones de los trabajadores a los planes de ahorro para la jubilación.

Bajo la última propuesta de la Casa Blanca, revelado en el informe anual sobre el Grupo de Trabajo de la Clase Media, el crédito fiscal del ahorrador se simplificaría y ampliaría.

El crédito ampliado correspondería al 50 por ciento del primer $ 1, 000 de contribuciones ($ 500 para individuos) a planes de jubilación de familias que ganan hasta $ 65, 000, y proporcionar un crédito parcial a las familias que ganen hasta $ 85, 000, haciendo elegibles más familias de clase media.

La propuesta también haría que el crédito fuera totalmente reembolsable, permitiendo que los ahorradores de bajos ingresos aprovechen el crédito por primera vez.

“La pregunta es si la administración tendrá tiempo para concentrarse en (las IRA automáticas) y hacer que suceda, "Dice Adams, que cree que "este puede no ser el año adecuado para hacer eso".

Si la propuesta recibe luz verde, él nota, Es probable que no se implemente antes de 2012.

Funciones de ahorro mejoradas

La Casa Blanca también propuso facilitar que los trabajadores ahorren sus reembolsos de impuestos federales permitiéndoles recibirlos en forma de un bono de ahorro que pueden depositarse en sus cuentas IRA o bancarias.

Anunció una propuesta para permitir que los trabajadores incluyan pagos por el tiempo de vacaciones no utilizado y los días de enfermedad en sus planes de jubilación también. una opción que actualmente no está disponible para la mayoría de los trabajadores.

Divulgación de tarifas 401 (k)

Otro tema candente en la agenda legislativa es la divulgación de tarifas 401 (k).

En el presente, Los empleados reciben muy poca información sobre las tarifas y los gastos asociados con sus planes de jubilación. Las tarifas tienen un gran impacto en el rendimiento general de la inversión.

Después de innumerables intentos fallidos de implementar la reforma, Se espera ampliamente que un proyecto de ley que aumentaría la transparencia de las tarifas 401 (k) para los empleados se apruebe para fin de año, dice Wray.

Pero la orientación del Departamento de Trabajo sobre cómo los empleadores deben proporcionar esa información a los participantes del plan podría llegar antes, ya en esta primavera.

La Casa Blanca anunció recientemente su compromiso de hacer que el sistema 401 (k) sea más confiable y transparente. y brindar a los trabajadores estadounidenses y a los patrocinadores del plan la información que necesitan para obtener "inversiones, mantenimiento de registros y otros servicios a un precio justo ".

Consejo de inversión

Una razón por la que la participación en los planes 401 (k) patrocinados por el empleador sigue siendo baja es que los ahorradores para la jubilación no pueden entender sus opciones de inversión y no están dispuestos a buscar (o pagar) a un asesor financiero para que les ayude.

Para empeorar las cosas Los empleadores que querían ayudar proporcionando asesoramiento de inversión independiente a menudo se rehuían porque el Departamento de Trabajo les exigía que el asesoramiento de un tercero fuera revisado para asegurarse de que el proveedor del plan no se beneficiara. Eso cuesta tiempo y dinero.

La Ley de Protección de Pensiones de 2006 creó una exención mediante la cual las empresas volvieron a tener libertad para ofrecer asesoramiento de inversión de terceros a los trabajadores si se cumplían ciertos criterios para garantizar que el asesoramiento fuera objetivo.

El Departamento de Trabajo se estableció para publicar directrices a principios del año pasado, pero la administración Obama sintió que no fue lo suficientemente lejos para proteger los intereses de los empleados y envió a los reguladores de vuelta a la mesa de dibujo.

A finales de febrero el Departamento de Trabajo propuso un nuevo reglamento que ampliará la disponibilidad de asesoramiento de calidad. Puede dispensarse de dos formas:mediante el uso de un modelo informático imparcial o mediante un asesor que recibe una compensación sobre la base de una "tarifa nivelada". lo que significa que las tarifas no varían de una inversión a otra. El reglamento contiene salvaguardias para garantizar que la información sea imparcial.

No hay duda los recientes mercados bajistas golpearon duramente a los ahorradores para la jubilación, obligando a millones a seguir trabajando y a muchos otros a volver a la fuerza laboral después de haberse ido.

Todavía, la carnicería en Wall Street también inspiró una letanía de nuevos productos y políticas que probablemente ayudarán a los estadounidenses trabajadores a sacar sus ahorros para las generaciones venideras.

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