3 formas de crear un plan de jubilación seguro

Si no desea abrir su estado de cuenta 401 (k), No estás solo. Pero no prestar atención a su plan de jubilación ahora volverá a atormentarlo más tarde. Siga estos tres pasos para crear un plan sólido que garantice la seguridad durante la jubilación.

1. Determine el monto de su contribución

Linda Gadkowski, un planificador financiero certificado de pago con Beacon Financial Planning en Cape Cod, Masa., dice que la cantidad que necesita contribuir a su plan 401 (k) o 403 (b) depende de su edad.

"Si tienes 20 años, es el 10 por ciento (de los ingresos); si tienes 30 años, 15 por ciento. Si tienes más de 40 años, 20 por ciento, " ella dice. Los trabajadores de 40 años que no hayan ahorrado antes deben ahorrar el máximo, que ahora es de $ 16, 500 por año. Para trabajadores de 50 años o más, el límite es de $ 22, 000.

Si su empresa coincide, puedes incluir eso en tus cálculos, dice Gadkowski. Por ejemplo, si tiene 20 años y su empleador coincide con el 3 por ciento, entonces debería estar ahorrando un 7 por ciento, para un total del 10 por ciento. "Al menos consigue el partido, " ella dice.

¿La razón más común por la que las personas no invierten en sus 401 (k)? “Su retención es incorrecta, ”Dice Gadkowski. "Obtienes el trabajo y no estás seguro de qué pagar por la retención, así que pones cero y nunca lo cambias ".

En lugar de, debe ajustar su retención para reflejar con precisión su obligación tributaria, luego, coloque el dinero extra que terminaría en su cheque de pago en su 401 (k). "No obtengas el dinero como reembolso de impuestos y lo gastes en Disneyland, ”Dice Gadkowski.

2. Elija los fondos adecuados

¿Confundido por todas las ofertas en su 401 (k)? No estás solo.

“La tendencia es ofrecer más de lo que el participante promedio puede elegir razonablemente, "Dice Nevin Adams, editor en jefe de Plansponsor.com, que asesora a los tomadores de decisiones sobre beneficios y jubilación. En su encuesta anual más reciente de planes de contribución definida, que incluía 5, 600 patrocinadores de planes de todos los tamaños, la mediana de opciones fue 17.

Adams dice que las ofertas se inclinan con frecuencia a favor de las acciones. "Es muy típico que un empleador ponga, por ejemplo, 12 fondos de acciones y un fondo de bonos, porque ¿cuántos tipos de bonos hay? "

El problema es, la gente escogerá 10 fondos de acciones y un fondo de bonos. "En otras palabras, hacen los cálculos basados ​​en los fondos que tienen sin entenderlos, ”Dice Adams.

“Ven los fondos de acciones como opciones diferentes, y no las similitudes ".

En lugar de invertir un poco en cada fondo, Los participantes del plan deben dividir las ofertas en diferentes clases de activos, por ejemplo, fondos de acciones, fondos del mercado monetario y fondos de bonos. "Entonces puede concentrarse en subconjuntos más manejables, " él dice.

Una regla general es restar su edad de 100 e invertir esa cantidad en fondos de acciones. Por ejemplo, si tienes 20 años, aproximadamente el 80 por ciento de sus activos 401 (k) deben estar en acciones y el 20 por ciento en renta fija. Cuando tengas 30 años, debería ser alrededor del 70 por ciento de acciones y 30 por ciento de bonos, etc.

Adams también señala que “necesitas comprender ciertas cosas sobre ti mismo. ¿Qué tan cómodo se siente al ver que el saldo de su cuenta sube y baja? " Una menor tolerancia al riesgo significa que es posible que desee asignar más a los bonos.

Aunque cada individuo tiene necesidades diferentes, Gadkowski generalmente recomienda que los participantes elijan al menos cuatro opciones:una grande, fondo de mediana y pequeña capitalización, así como un fondo de bonos. "Si tienen una opción de compra de acciones de la empresa, que no debe ser más del 10 por ciento (de la asignación de la cartera), ”Dice Gadkowski.

También podría ser una buena idea obtener algo de exposición fuera de los EE. UU. Invirtiendo en un fondo de acciones extranjero. (Juegue con la calculadora de asignación de activos de Bankrate).

En años recientes, Los empleadores han incluido cada vez más fondos con fecha objetivo en sus alineaciones. Estas son soluciones de un solo fondo para el dilema de asignación de activos que enfrentan los inversores novatos. La historia de Bankrate sobre los fondos con fecha objetivo explica sus pros y sus contras.

3. Reequilibre según sea necesario

Una vez que haga sus selecciones de fondos, puede costar a lo largo. Pero es necesario que realice una puesta a punto ocasional.

"La mayoría de las personas pueden establecer una asignación entre fondos de acciones y bonos con la que se sientan bien, ”Dice Adams. “El problema es que no vuelven a las opciones que han hecho y las revisan. Entonces, lo que sucede es que el mercado reequilibrará su cartera por usted, y no siempre de la forma que te gustaría ".

Gadkowski está de acuerdo. “El mayor problema es que nadie quiere mirar su 401 (k). Tengo clientes que ganan medio millón de dólares y nunca lo miran. Pero pasarán horas en su césped o en sus palos de golf ".

Ella sugiere mirar su 401 (k) cada trimestre, y reequilibrarlo cada año. Reduzca sus inversiones ganadoras a una proporción adecuada de su cartera general. Esa estrategia se conoce como comprar barato y vender caro.

Fuera de las opciones de su plan de jubilación, Gadkowski también recomienda ahorros personales adicionales de dólares después de impuestos. “Eso le permite hacer las cosas que quiere hacer durante la jubilación:los viajes, malcriar a los nietos. En la mayoría de los casos, no puede ahorrar lo suficiente en un 401 (k) para tener todo lo que necesita durante la jubilación porque los límites son demasiado bajos ".

Otra consideración si no desea realizar un seguimiento de las ganancias de inversión todos los años para el Tío Sam:invierta en una cuenta IRA Roth.

¿La cosa más importante? "Haz los movimientos correctos en el momento adecuado, " ella dice. "En mi experiencia, 57 es la edad promedio en la que la gente quiere salir. Empiezan a pensar en su jubilación y a entrar en pánico si no tienen suficiente ".

Empiece a preocuparse por ello antes al evaluar sus necesidades futuras de ingresos, y tendrá muchas más posibilidades de disfrutar de una jubilación feliz.

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