6 formas en que una IRA Roth supera a una IRA tradicional

La Roth IRA es amada por los ahorradores que la usan, y por una buena razón. Ya sea que tenga 25 o 65 años, este vehículo de inversión para la jubilación ofrece una serie de beneficios.

La versión Roth del plan de jubilación individual permite a la mayoría de los inversores ahorrar hasta $ 5, 500 en 2017, aunque si tiene más de 50 años, puede aportar $ 1 adicional, 000 en contribuciones de recuperación. Es lo mismo que con una IRA tradicional.

Las diferencias significativas entre el Roth y su contraparte tradicional dependen de cuándo pagas impuestos y cuánto dinero finalmente va al Tío Sam.

Los planificadores financieros suelen decir que los jóvenes deberían invertir en un Roth porque se beneficiarían más de sus muchas y maravillosas cualidades. Pero la verdad es, Las cuentas IRA Roth son una buena opción para personas de todas las edades.

Aquí hay seis formas en que una IRA Roth supera a una IRA tradicional.

1. Obtiene ingresos libres de impuestos durante la jubilación

Con Roth IRA, los ahorradores obtienen un flujo de ingresos libre de impuestos durante la jubilación. Y no son solo las contribuciones las que salen libres de impuestos. El tío Sam no pone un dedo en ninguna de las ganancias. Eso puede ser un buen negocio cuando se habla de décadas de capitalización.

El único inconveniente es que paga el impuesto sobre la renta sobre sus contribuciones por adelantado.

A diferencia de la IRA tradicional, que otorga a los inversores una deducción fiscal por el año en que se realiza la contribución, la versión Roth permite a los ahorradores contribuir hoy con dinero después de impuestos y retirar el capital y las ganancias libres de impuestos al jubilarse.

“Para las personas que buscan diversificación fiscal durante la jubilación, la Roth IRA es uno de los pocos grupos que pueden crear que les asegure tener un flujo de ingresos libres de impuestos durante la jubilación, "Dice Ken Hevert, vicepresidente senior de Fidelity Investments.

2. Las cuentas IRA Roth ofrecen flexibilidad

Configurar y mantener una cuenta de ahorros de emergencia es como llenar un balde que gotea. Nunca va a estar lleno y si no prestas mucha atención, se vaciará muy rápidamente.

En un apuro una cuenta IRA Roth podría proporcionar algo de dinero rápido. Esto se debe a que las contribuciones Roth se pueden retirar sin penalización en cualquier momento.

"No fomentamos eso porque realmente debería ser un vehículo destinado a la jubilación, ”Dice Maria Bruno, Analista de inversiones senior y profesional de CFP en el Grupo de Estrategia de Inversión de Vanguard. Pero agrega:"La realidad es que ofrece cierta flexibilidad".

Para sacar algo más que las contribuciones, los inversores deben tener al menos 59 años y medio, y la cuenta debe haber estado abierta durante cinco años. Pero hay algunos retiros calificados si no cumple con el requisito de edad o período de retención.

"Uno de ellos es, por ejemplo, una compra de vivienda por primera vez de hasta $ 10, 000. Otro son los gastos de educación postsecundaria, ”Dice Bruno.

También hay otras circunstancias, según el IRS:

• Incapacidad permanente.
• Gastos médicos no reembolsados ​​que superen el 10 por ciento del ingreso bruto ajustado:el 7,5 por ciento para quienes tienen 65 años o más hasta el año fiscal 2016.
• Impuestos atrasados.
• Pagar las primas del seguro médico en situación de desempleo.

3. Puede contribuir después de los 70 años y medio

Con una IRA tradicional, los inversores deben dejar de hacer contribuciones cuando cumplan 70 años y medio, momento en el que se ven obligados a aceptar distribuciones y comenzar a pagar impuestos sobre ese dinero.

La Roth IRA no tiene distribuciones mínimas requeridas. Eso significa que puede vivir hasta los 120 sin tener que recurrir a su Roth IRA.

Más, cualquier persona con ingresos del trabajo puede seguir agregando a su cuenta Roth IRA independientemente de su edad.

4. Tus herederos se benefician

El enfoque de no intervención que adopta el IRS con las cuentas IRA Roth también es beneficioso para sus herederos. Los ahorradores con cuentas amplias pueden dejar a sus beneficiarios ingresos libres de impuestos que pueden extenderse durante su vida.

"Te permite pagar impuestos por adelantado para las generaciones futuras, ”Dice el profesional de CFP Frank Armstrong, fundador de Investor Solutions en Miami.

“Como herramienta de planificación patrimonial, es extraordinariamente poderoso " él dice. “Los nietos recibirían ingresos libres de impuestos por el resto de sus vidas; todas las ganancias durante un período prolongado de tiempo estarían totalmente libres de impuestos ".

La compensación es que ahora paga impuestos sobre la contribución. Pero si prevé dejar dinero a sus hijos o nietos, renunciar a la exención fiscal hoy puede dar un impulso a su legado en el futuro.

5. Las personas con altos ingresos tienen una entrada "por la puerta trasera"

Las personas con ingresos altos generalmente no pueden hacer una contribución a una cuenta IRA Roth. El IRS tiene umbrales de ingresos que limitan el tamaño de la contribución que pueden hacer las personas con altos ingresos. Por encima de ese umbral, No se permiten contribuciones directas a una cuenta IRA Roth.

Pero hay una forma de evitar eso. Las personas que ganan mucho dinero pueden hacer una contribución no deducible a una IRA tradicional y luego convertirla en una Roth.

“Es lo que llamamos un Roth de puerta trasera. Todo el mundo puede hacer una IRA no deducible y luego convertirla en una Roth, ”Dice Armstrong.

Tenga en cuenta que el IRS requiere que tenga en cuenta todas sus tenencias antes de impuestos al calcular la obligación tributaria de una conversión. Porque es complicado es mejor consultar a un profesional de impuestos antes de intentar esta maniobra.

6. Puede ser la mejor opción a largo plazo

Para las personas que buscan una exención de la factura fiscal de hoy, hacer una contribución a una cuenta IRA tradicional ofrece una deducción de impuestos bienvenida que no obtendrá con una cuenta Roth.

“Si su situación fiscal es muy alta hoy y espera que sea más baja después de jubilarse, entonces quiere usar una IRA regular o 401 (k), "Dice Armstrong, de Soluciones para inversores.

Pero aprovechar la exención de impuestos hoy deja muchos de los valiosos beneficios del Roth sobre la mesa.

"Si es elegible y tiene opciones, la IRA Roth con el tiempo brindará un mayor beneficio durante la jubilación, ", Dice Hevert de Fidelity. “El beneficio final es la jubilación porque están libres de impuestos y pueden permanecer en la cuenta libre de impuestos por más tiempo. En todas las comparaciones, poner dinero en la opción libre de impuestos generalmente superará a las otras opciones ".