El límite de edad máximo para contribuir a una cuenta IRA tradicional puede desaparecer pronto

La Cámara de Representantes aprobó recientemente la Ley SECURE, que reformaría muchas facetas de los programas de ahorro para la jubilación de la nación, incluidas las cuentas de jubilación individuales tradicionales (IRA).

Las cuentas IRA tradicionales son una popular herramienta de ahorro para la jubilación. Estas cuentas proporcionan una deducción fiscal por contribuciones, y permitir que el dinero crezca libre de impuestos hasta que se retire durante la jubilación. A pesar de que, algunos asuntos, como un límite de edad para las contribuciones, han causado problemas a los jubilados que desearían seguir aumentando sus activos de jubilación con ventajas fiscales a medida que alcanzan sus años dorados.

Cómo la Ley SECURE podría afectar las cuentas IRA

Si la SECURE Act se convierte en ley, sin embargo, Los estadounidenses pueden esperar que se derogue el límite de edad para las contribuciones IRA tradicionales y que la edad a la que los ahorradores deben comenzar a realizar retiros mínimos para retrasarla.

"La Ley SECURE aborda una serie de cuestiones que frenan a los jubilados, "Dice Devin Carroll, un planificador financiero especializado en jubilación. "Es reconfortante ver una reforma de jubilación bipartidista significativa".

• No puede contribuir una vez que cumpla 70 años y medio

• Sin límite de edad para las contribuciones de jubilación

• Comience a tomar RMD a 70 1/2

• Comience a tomar RMD a los 72 años

• Los herederos que no son cónyuges pueden extender los retiros a lo largo de su propia esperanza de vida.

• Los herederos que no sean cónyuges deben retirar los bienes heredados dentro de los 10 años.

Carroll está especialmente feliz de ver la eliminación propuesta del límite de edad, así como la disposición para elevar la edad a la que los jubilados deben tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de 70 ½ a 72.

[LEA:Así es como la Ley SECURE podría afectar sus ahorros para la jubilación]

Explicación del límite máximo de edad de la IRA

Las cuentas IRA son populares por su flexibilidad. Es posible tener una variedad de activos, como acciones, cautiverio, fondos mutuos y ETF, en una IRA, lo que los hace atractivos para muchos inversores y jubilados. Para 2019, el límite de contribución es de $ 6, 000. Sin embargo, si tienes 50 años o más, puede hacer una contribución de recuperación de $ 1, 000, llevando su total a $ 7, 000.

Esta contribución actúa como una deducción de impuestos cuando se usa para una IRA tradicional. Desafortunadamente, de acuerdo con las reglas del IRS, según la ley actual, una vez que cumpla 70 años y medio, ya no puede hacer estas contribuciones.

"La gente trabaja más hoy, a veces para mantenerse ocupado con el trabajo a tiempo parcial, porque necesitan el dinero extra o porque lo disfrutan, ”Dijo Carroll. “Estos trabajadores pueden seguir haciendo contribuciones a sus planes 401 (k) (sin restricciones de edad), pero no a sus IRA tradicionales ”después de que alcanzan los 70 ½.

Parte de la razón de esta regla se debe al hecho de que los jubilados deben retirar una cierta cantidad de dinero de sus cuentas IRA tradicionales una vez que cumplen 70 años y medio (no hay límites de edad, ni RMD, para las cuentas IRA Roth). La cantidad que debe sacar cada año se basa en una fórmula que tiene en cuenta su edad y el tamaño de su cuenta de jubilación.

La Ley SEGURA, sin embargo, aborda estos problemas, proporcionando a las personas mayores más opciones.

Por qué podría desaparecer el límite de edad de la IRA

La Ley SECURE fue aprobada por la Cámara por 417 votos a 3. Antes de que se convierta en ley, sin embargo, tiene que ser aprobado por el Senado y luego firmado por el presidente Trump. Entonces, oficialmente no es un trato cerrado. Sin embargo, Carroll tiene grandes esperanzas de que, con un apoyo bipartidista tan fuerte, lo logrará.

“Alinear las reglas tradicionales de IRA con las reglas para 401 (k) tiene mucho sentido, ”Dice Carroll. "Esto permitirá una mejor planificación".

Hasta aquí, el proyecto de ley ha sido recibido en el Senado, pero no se ha sometido a votación estancando su progreso. Adicionalmente, el Senado tiene su propio proyecto de ley en proceso, la Ley de Ahorro y Mejoramiento para la Jubilación (RESA), que incluye su propia derogación del límite de edad. Es posible que las versiones del Senado y la Cámara tengan que reconciliarse antes de que suceda algo.

Si la Ley SECURE se aprueba sin que el Senado realice cambios en el límite de edad, las personas mayores y los jubilados podrán hacer contribuciones a una cuenta IRA tradicional, no importa su edad, siempre que tengan ingresos. Adicionalmente, este cambio se aplica a las contribuciones del cónyuge.

¿Qué significa el fin de la restricción de edad de la IRA para los ahorradores para la jubilación?

“Eliminar el límite de edad debería ser útil para quienes continúan trabajando después de los 70 años y medio, ”Dijo Carroll. "Esto les permite seguir contribuyendo a sus cuentas IRA, brindándoles una forma de asegurar aún más su futuro, proporcionar un beneficiario o construir un legado para sus herederos ".

Poder ahorrar más ofrece a los ahorradores para la jubilación una forma de tener un mayor control sobre sus activos para la jubilación también, dado que una IRA generalmente brinda un mayor acceso a una variedad de opciones de inversión.

Carroll considera que el fin del límite de edad de la IRA está relacionado con el posible cambio en la edad para tomar RMD. El límite de edad cambia, combinado con empujar la edad de RMD a 72 de 70 1/2, permite a los ahorradores para la jubilación agregar más a sus cuentas sin preocuparse por tener que dar la vuelta inmediatamente y retirar una parte.

"Una de las mejores cosas que hace es darle a una persona más tiempo para completar las conversiones Roth para que no tenga que pagar tantos impuestos por sus beneficios del Seguro Social, ”Según Carroll. "Les da la oportunidad de hacer crecer su riqueza y desarrollar una mejor estrategia fiscal que les funcione".

Otras nuevas disposiciones de la SECURE ACT

Además de eliminar el límite de edad para las contribuciones IRA tradicionales y aumentar la edad para los RMD, hay otros cambios en la factura.

Algunos de los cambios adicionales incluyen:

• Permitir que se ofrezcan más anualidades en los planes 401 (k) de la empresa
• Permitir que los trabajadores a tiempo parcial a largo plazo accedan a planes 401 (k)
• Retiros sin penalización para padres por gastos calificados de adopción o nacimiento (hasta $ 5, 000 al año)
• Retiros de padres libres de multas de un plan de ahorros universitarios 529 para reembolsar préstamos estudiantiles (hasta $ 10, 000)
• Termina con las IRA "estiradas" para los herederos, exigir a los herederos que no sean cónyuges que retiren los activos IRA heredados dentro de los 10 años

Si esta legislación termina convirtiéndose en ley, Carroll recomienda revisar su estrategia de impuestos e inversiones para ver si hay formas de administrar mejor sus ahorros para la jubilación. Un profesional de la jubilación puede ayudarlo a navegar los cambios y ajustar sus planes según sea necesario.

Línea de fondo

La Ley SECURE está diseñada para modificar los programas de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales de una manera que probablemente cambie la forma en que muchos inversores planean la jubilación. El fin del límite de edad en las contribuciones IRA tradicionales significa que los jubilados tendrían más tiempo para agregar a sus ahorros, y el aumento de la edad de la DMR complementa este cambio.

Trate de estar atento a cualquier cambio en la Ley SECURE, ya que aún no ha sido aprobada por el Senado ni promulgada por el Presidente. Por lo tanto, siempre existe la posibilidad de que ciertos aspectos de la legislación se modifiquen antes de que el proyecto de ley cruce la línea de meta.