La Ley CARES le permite aprovechar los ahorros para la jubilación, pero ¿debería hacerlo?

Con decenas de millones de estadounidenses sin trabajo debido al coronavirus, Se han puesto en marcha varios paquetes de rescate económico para ayudar a las personas y las empresas a sobrevivir a la pandemia. El más generoso:la ayuda para el coronavirus de 2,2 billones de dólares, Alivio, y Ley de Seguridad Económica, o Ley CARES, promulgada el 27 de marzo:brinda ayuda a los trabajadores y las familias estadounidenses, pequeñas empresas, grandes corporaciones, gobiernos estatales y locales y salud pública.

La mayoría de los estadounidenses reciben un dólar Pago de 200 más $ 500 por cada niño menor de 17 años. La Ley CARES también ofrece a las pequeñas empresas la oportunidad de solicitar préstamos bajo el Programa de Protección de Cheques de Pago. o PPP. Estos préstamos pueden perdonarse si se gastan en nómina y gastos operativos. Más, Un nuevo paquete de ayuda para el coronavirus de $ 484 mil millones diseñado en parte para ayudar a más pequeñas empresas a obtener préstamos se convirtió en ley el 24 de abril.

Ayuda para los ahorradores de jubilación

La Ley CARES ofrece ayuda a los ahorradores para la jubilación de dos maneras:

• RMD exonerados en 2020: Los jubilados no tendrán que tomar las distribuciones mínimas requeridas de sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos en 2020. Esta es una excepción bienvenida a la regla de RMD, especialmente para aquellos que vieron caer sus activos en valor debido a la volatilidad del mercado de valores y quisieran evitar venderlos a precios más bajos. El cambio se aplica a todos, incluidos aquellos que cumplieron 70 años y medio el año pasado y que no habían recibido una distribución antes de principios de 2020.
• Acceso sin penalizaciones a los ahorros para la jubilación: Los ahorradores para la jubilación pueden allanar su IRA o 401 (k), si su plan lo permite, por una suma de $ 100, 000. La multa del 10 por ciento por retiros anticipados realizados por menores de 59 1/2 años no se aplica a las distribuciones tanto de IRA como de 401 (k), así como los primos de contribución definida de este último, como 403 (b), 457 y otros planes con impuestos diferidos similares. Estos retiros deben realizarse antes de finales de 2020.

Para calificar para este acceso a sus ahorros para la jubilación, debe cumplir uno de estos criterios:

• Experimentó un despido, licencia o reducción de horas debido directa o indirectamente al coronavirus.
• Usted o un miembro de su hogar recibieron un diagnóstico de COVID-19.
• No puede trabajar porque necesita cuidar a su hijo.
• Tuviste que cerrar tu negocio o reducir tus horas debido a la pandemia.
• Sufrió consecuencias financieras adversas relacionadas con COVID-19.

Los impuestos por distribuciones se pueden pagar durante tres años, o puede reembolsar el monto retirado en un plazo de tres años, además de realizar la contribución máxima permitida cada año.

Los $ 100 aumentados, 000 también se aplica a los préstamos, si su plan de jubilación lo permite. Dichos préstamos deben tomarse dentro de los seis meses posteriores al 27 de marzo de 2020, y no tienen que estar relacionados con la pandemia. Cualquier préstamo que ya haya obtenido y que vence antes de finales de este año no tiene que reembolsarse hasta 2021. Las reglas anteriores limitaban los préstamos a un máximo de $ 50, 000 en determinadas circunstancias. Generalmente, los préstamos no están permitidos con las cuentas IRA.

¿Es buena idea aprovechar su fondo de jubilación?

Greg McBride, CFA, Analista financiero jefe de Bankrate, dice que sacar dinero de sus ahorros para la jubilación debería ser su última opción.

"Aprovechar su cuenta de jubilación debería ser realmente un último recurso, " él dice. "Los $ 10, 000 que realice hoy podría costarle $ 57, 000 en ahorros para la jubilación dentro de 30 años, y eso ni siquiera tiene en cuenta el impacto fiscal que asume por el dinero retirado este año ".

McBride sugiere considerar otras fuentes de fondos. “Utilice los ahorros de emergencia que tenga. Obtener indulgencia u otro alivio en el pago de su hipoteca. Préstamo de automóvil, tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. Reducir agresivamente los gastos del hogar, aunque sea solo temporalmente. Reduzca el valor acumulado de la vivienda o la línea de crédito personal. Y pedir prestado a familiares o amigos incluso antes de pensar en utilizar su cuenta de jubilación anticipadamente ".

Si debe tocar su cuenta, McBride dice:retire sus propias contribuciones de su Roth IRA, ya que esta sería una mudanza libre de impuestos y multas.

Steve Parrish, codirector del Center for Retirement Income del American College of Financial Services, comparte consejos similares. "Sí, puedes conseguir el dinero, y si, puedes devolverlo, —Dice Parrish. “Pero esos son sus ingresos de jubilación lo que básicamente está sacando. Y esa es una oportunidad perdida ".

Parrish agrega:“La gente olvida que tiene valor en efectivo en los seguros de vida. Eso es fácil. No tienes que hacer nada más que decir, 'Envíame algo de dinero.'"

También sugiere solicitar un préstamo en un banco o cooperativa de crédito. "De esa manera, no está inmovilizando su capital de jubilación".