¿Cuánto debe contribuir a su 401 (k)?

Cuando se trata de la cuestión de cuánto debería contribuir una persona a su cuenta 401 (k), la mejor respuesta suele ser tanto como sea posible. Pero esa cantidad puede diferir según su edad y sus circunstancias financieras actuales. Adicionalmente, el límite de contribución anual antes de impuestos para 2021 es de $ 19, 500, aunque los trabajadores mayores pueden agregar más.

La mayoría de los empleados que contribuyen a un plan 401 (k) en el trabajo suelen contribuir con un cierto porcentaje de su salario hasta el máximo anual permitido. Muchos asesores financieros recomiendan diferir entre el 10 y el 15 por ciento de su salario en un plan 401 (k), pero el porcentaje adecuado para usted depende de los siguientes tres factores:

1. Tu edad: Cuanto antes empiece a contribuir, mejor, debido al efecto compuesto del dinero. Cuantos menos años tenga entre ahora y cuando planee comenzar a aprovechar su 401 (k) durante la jubilación, cuanto mayor sea el porcentaje de su salario que debe contribuir durante los años que permanezca en la fuerza laboral.

2. Cuánto de su sueldo neto puede contribuir: Esto es particularmente importante si también es responsable de préstamos para estudiantes o préstamos para automóviles. hipoteca o alquiler, guardería para niños o perros o tal vez incluso facturas médicas.

3. Comprender cómo será su jubilación y sus objetivos de jubilación: Mantener su nivel de vida actual después de jubilarse requiere aproximadamente el 80 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación. A esto se le llama relación de reemplazo, y las fuentes comunes de fondos de jubilación además de su 401 (k) incluyen el seguro social, pensiones, IRA, Rentas por alquiler de propiedades y herencias. Tener una meta de jubilación realista es importante y puede afectar su decisión de contribución.

¿Cuánto puede contribuir a un 401 (k)?

El IRS establece límites de contribución a los planes 401 (k):para 2021, el límite de contribución es de $ 19, 500, con $ 6 adicionales, 500 permitidos en contribuciones de recuperación para trabajadores que tienen 50 años o más.

Qué tan pronto sea elegible para unirse al plan 401 (k) de su empleador depende de cómo se haya configurado el plan. Algunos planes permiten que los empleados se incorporen el primer día de empleo, pero otros planes pueden requerir un período de espera de hasta un año. Si el plan de su empleador tiene un período de espera, considere la posibilidad de configurar una cuenta IRA individual para que pueda comenzar a ahorrar de inmediato.

Contribuciones de contrapartida del empleador

Para los empleados que trabajan en organizaciones que brindan un complemento 401 (k), los límites del IRS mencionados anteriormente no incluyen las contribuciones de los empleadores. Si su empleador proporciona una coincidencia, debe intentar contribuir al menos tanto como iguale la empresa, ya que se trata básicamente de "dinero gratis".

Una fórmula de igualación común es de 50 centavos por cada dólar ahorrado, hasta el 6 por ciento del pago. Entonces, si un empleado aporta el 6 por ciento y el empleador aporta el 3 por ciento, el empleado está ahorrando un total del 9 por ciento al año.

Si su empleador no ofrece una igualación, algunos empleados han descubierto que es una decisión inteligente contribuir primero con el máximo a una cuenta IRA, y solo entonces comenzarán las contribuciones al plan 401 (k) de su empresa.

Pague impuestos ahora o más tarde cuando contribuya a su 401 (k)

Cuando se inscribe en el 401 (k) de su empleador, deberá decidir si sus contribuciones serán antes de impuestos o después de impuestos, es decir, si entran en un 401 (k) tradicional o un 401 (k) Roth, si su empleador ofrece una opción Roth.

Ahorrar antes de impuestos significa que está diferiendo la obligación tributaria de su contribución hasta después de su jubilación. Como ejemplo, un trabajador de 50 años o más en el tramo impositivo del 12 por ciento (casado que presenta una declaración conjunta) con $ 80, 000 en ingresos imponibles que difieren el máximo para 2021 - $ 26, 000 - reducirá su factura de impuestos en $ 3, 120.

Ahorrar para la jubilación después de impuestos en un Roth 401 (k) significa que paga impuestos sobre sus contribuciones ahora, a su tasa impositiva actual, para que cuando acceda al dinero durante la jubilación, los retiros serán libres de impuestos siempre que los fondos hayan estado en la cuenta durante un mínimo de cinco años fiscales.

Si el plan de su empleador lo permite, puede aprovechar ambos tipos de aportes para diversificar su posición fiscal al jubilarse.

Al determinar su porcentaje de contribución, considerar aumentos automáticos

En 2019, la contribución promedio al 401 (k) fue el 7 por ciento del salario, según los datos de Vanguard 401 (k). Mientras tanto, solo el 21 por ciento de los participantes de 401 (k) ahorraron más del 10 por ciento de su salario para la jubilación.

Si no puede permitirse el lujo de contribuir tanto inicialmente, muchos empleadores le permitirán aumentar su porcentaje de contribución automáticamente cada año (hasta un máximo del 10 por ciento), que puede ser una forma más cómoda y gradual de aumentar el monto de su contribución.

Un 401 (k) puede ser una de sus mejores herramientas para crear una jubilación segura. Pero es posible que también desee considerar algunas alternativas de inversión para la jubilación.