Una guía completa de los planes de jubilación 401 (k):¿Qué es un 401 (k)?

Si está trabajando y ya está ahorrando para la jubilación o planea comenzar a ahorrar dinero pronto, Invertir en un plan 401 (k) puede ayudarlo a acumular ahorros considerables.

Si está pensando en registrarse en un 401 (k), o simplemente quiere saber más sobre cómo aprovechar al máximo este tipo de vehículo de ahorro para la jubilación, aquí tienes todo lo que necesitas saber.

Tabla de contenido:

• ¿Qué es un 401 (k) y cómo funciona?
• Empezando con un 401 (k)
• ¿Cuánto debe contribuir a su 401 (k)?
• Cómo elegir inversiones para su 401 (k)
• ¿Por qué debería invertir en un 401 (k)?
• Preguntas frecuentes sobre 401 (k)

¿Qué es un plan 401 (k) y cómo funciona?

Un plan 401 (k) es una herramienta de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales que ofrecen los empleadores y que permite a los empleados elegibles contribuir con una parte de su salario hasta una cantidad fija cada año.

A diferencia de los planes de pensiones tradicionales, en el que el empleador promete un beneficio mensual específico al jubilarse, Los planes 401 (k) se financian con contribuciones deducidas directamente del cheque de pago del empleado. Muchas empresas igualan las contribuciones hasta un cierto porcentaje de su salario anual, digamos 4 o 5 por ciento, que es uno de los muchos beneficios notables de 401 (k).

Empezando con un 401 (k)

Si bien los planes 401 (k) son muy similares, el plan de cada empleador puede diferir de manera importante, por ejemplo, si puede solicitar un préstamo con cargo a sus ahorros. A continuación, se incluyen algunos aspectos clave que debe comprender acerca de su plan al comenzar:

• ¿Cuáles son los requisitos de elegibilidad de su empresa? ¿Se inscribirá automáticamente en el plan?
• ¿El plan aumentará automáticamente su contribución cada año?
• ¿Su empresa ofrece una contribución de contrapartida y cuánto es?
• ¿Qué opciones de inversión ofrece el plan? ¿Cuánto cuestan y son costosos esos fondos en relación con otras opciones disponibles?
• ¿El plan ofrece algún consejo de terceros (como el administrador del plan) o alguna opción para que la cuenta sea administrada por usted?
• ¿Puede invertir en valores individuales o tiene que ceñirse a los fondos proporcionados en el plan?
• ¿Puede tomar un préstamo contra el saldo de su cuenta? ¿Cuánto cuesta el préstamo?

Estas son algunas de las preguntas más importantes que querrá responder al comenzar con su 401 (k). No asuma que todos los planes son iguales porque su empleador puede cambiar aspectos importantes del plan, incluso más allá de lo básico, como su contribución de contrapartida.

¿Cuánto debe contribuir a su 401 (k)?

Cuando se trata de la cantidad de su salario que debe contribuir, todos tienen diferentes necesidades financieras durante la jubilación, pero hay algunas reglas generales que puede seguir.

Contribuya lo suficiente para aprovechar los dólares de contrapartida que le ofrezca su empleador, dice Catherine Golladay, vicepresidente ejecutivo de Schwab Retirement Plan Services.

Ya sea que la contrapartida de su empresa sea dólar por dólar o algo más pequeño, como 50 centavos por dólar, no dejes pasar el partido. "No hacerlo es como dejar dinero sobre la mesa, " ella dice.

Después de ahorrar lo suficiente para obtener la aportación completa del empleador, Golladay sugiere cancelar la deuda con intereses altos y crear un fondo de emergencia. Luego, retroceder y maximizar las cuentas de jubilación con ventajas fiscales, ya sea el 401 (k) o cuentas de jubilación como una cuenta de jubilación individual (IRA) o Roth IRA.

Aproximadamente 60 millones de estadounidenses invierten en 401 (k) sy estos planes de jubilación tienen $ 6.7 billones en activos, según el Investment Company Institute, citando datos al 31 de diciembre, 2020. Los participantes del plan pueden acumular ahorros sustanciales a lo largo de los años de su vida laboral. A continuación, le mostramos cuánto tiene el estadounidense promedio en un 401 (k) por edad.

La calculadora de Bankrate puede ayudarlo a decidir en qué cuenta con ventajas impositivas guardar fondos adicionales.

La mayoría de los planes 401 (k) tienen al menos tres opciones de inversión, aunque otros ofrecen decenas de planes. El plan promedio ofrece entre ocho y 12 opciones de inversión, de acuerdo con la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera. El menú podría incluir una combinación de inversiones, como fondos mutuos, acciones de la empresa y fondos indexados, así como fondos de valor estable (o efectivo), fondos de bonos y fondos denominados con "fecha objetivo", que ajustan su cartera en función de sus años hasta la jubilación.

Afortunadamente, si bien puede elegir sus propios fondos si es del tipo que lo hace usted mismo, a menudo no tiene que decidir cómo invertir completamente por su cuenta.

"Muchos de los planes 401 (k) actuales incluyen asesoramiento profesional en inversiones, que puede ser clave para ayudar al participante a tomar decisiones de inversión basadas en su panorama financiero general, ”Dice Golladay.

Los fondos con fecha objetivo (TDF) se han convertido en opciones populares porque ajustan automáticamente la combinación de inversiones a lo largo del tiempo para alinearse con la tolerancia al riesgo de los inversores a medida que se acercan a la jubilación. Por ejemplo, mueven dinero de fondos de acciones de mayor riesgo a fondos de bonos de menor riesgo a medida que se acerca a la jubilación, para que tenga una cartera más estable cuando necesite el dinero.

Si bien los fondos con fecha objetivo satisfacen las demandas de muchos inversores, no se ajustan a las necesidades de cada individuo.

"Si bien un TDF puede ser eficaz, una cartera más personalizada basada en múltiples puntos de datos sobre el inversor puede ser la mejor opción para algunos, ”Dice Golladay.

Antes de que pueda decidir cómo asignar sus contribuciones, determinar su tolerancia al riesgo. Es fundamental saber qué tan bien puede lidiar con la volatilidad en su cartera. Desea asegurarse de poder dormir por la noche si los mercados financieros se vuelven turbulentos y los precios de los activos caen. Pero tenga en cuenta que los mercados históricamente se han recuperado incluso después de brutales mercados bajistas, o caídas del mercado de valores del 20 por ciento o más, que son típicos durante las recesiones.

Aquí hay otras cinco formas en que puede maximizar su 401 (k) a lo largo del tiempo y generar mayores retornos.

Cómo elegir inversiones para su 401 (k)

Aquí hay algunos movimientos inteligentes que puede hacer con su 401 (k), incluyendo cómo obtener un mayor rendimiento siendo agresivo con sus inversiones y cuándo no:

• Diseñe sus inversiones teniendo en cuenta su edad. Evite ser demasiado conservador cuando sea más joven y demasiado agresivo cuando sea mayor.
• Si tiene entre 20 y 30 años, puede darse el lujo de ser más agresivo con sus inversiones, invirtiendo más o todo su dinero en acciones o fondos de acciones con mayor rendimiento potencial, porque tiene más tiempo para recuperarse de cualquier caída del mercado en el camino.
• Los fondos indexados, como los basados ​​en el índice Standard &Poor's 500, son una buena elección general para la parte de acciones de su cartera. Son una de las principales recomendaciones del legendario inversor Warren Buffett.
• A medida que envejeces sin embargo, su asignación de activos debería cambiar a inversiones más conservadoras (bonos o fondos de bonos) para ayudar a proteger las ganancias.
• Utilice cualquier herramienta que le ofrezca su proveedor de 401 (k). Muchos planes 401 (k) ofrecen herramientas (calculadoras en línea, hojas de trabajo) para determinar la tolerancia al riesgo y las opciones de inversión adecuadas.
• Si no se siente cómodo seleccionando fondos o creando una cartera de inversiones por su cuenta, la mejor herramienta puede ser un planificador financiero competente. Seleccione un asesor que pueda diseñar un plan a largo plazo para usted y que lo ayude a cumplirlo. Aquí le mostramos cómo encontrar uno.
• El tiempo es su aliado más importante a la hora de invertir para la jubilación. Es menos importante encontrar la mejor inversión que encontrar una buena inversión y luego comprarla y conservarla durante años. si no décadas.

La calculadora 401 (K) de Bankrate puede ayudarlo a estimar sus ahorros a lo largo del tiempo.

¿Por qué debería invertir en un 401 (k)?

Un 401 (k) es una excelente opción de inversión, y todos deberían considerar abrir una cuenta si pueden. No todos los empleadores ofrecen un plan de jubilación 401 (k), pero si el tuyo lo hace, Es una decisión inteligente participar en uno por los siguientes motivos:

• Ventajas fiscales. Un 401 (k) le permite invertir antes de impuestos, lo que significa que puede beneficiarse de una exención fiscal sobre los impuestos de este año. Podrá aumentar sus activos con impuestos diferidos hasta que los retire al jubilarse, cuándo adeudará impuestos a las tasas de ingresos ordinarias. Un Roth 401 (k) también ofrece beneficios fiscales, pero contribuirá con dinero después de impuestos y disfrutará de retiros libres de impuestos durante la jubilación.
• Contribuciones a contrapartida. Muchos empleadores ofrecen dinero de contrapartida gratuito si usted contribuye a su plan. Es posible que pueda obtener un 3 o 4 por ciento adicional de su salario de esta manera, y es una rentabilidad sin riesgos, aunque algunos planes requieren algunos años para que se consolide el partido.
• Inversiones automáticas. Una vez que configure su plan de inversión 401 (k), tendrá dinero aportado automáticamente de sus cheques de pago e invertido en los fondos que haya seleccionado.
• Inversiones atractivas. Muchos planes 401 (k) ofrecen inversiones históricamente de alto rendimiento, como acciones o fondos de acciones, por lo que es probable que gane mucho más de lo que podría ganar con una cuenta bancaria tradicional a lo largo del tiempo.

Todavía, algunos inversores están preocupados por invertir en acciones debido a su riesgo.

"Todas las inversiones conllevan riesgos, pero el miedo a perder dinero no debería impedir que alguien utilice un 401 (k), ”Dice Golladay.

Mientras los mercados suben y bajan, la historia ha demostrado que a largo plazo, se mueven hacia arriba. Según lo medido por el índice bursátil Standard &Poor's 500, con el tiempo, las existencias volvieron alrededor del 10 por ciento anual. El S&P 500 comprende cientos de las empresas que cotizan en bolsa más grandes de Estados Unidos.

Por eso, los inversores especialmente los reacios al riesgo, deberían adoptar un enfoque a largo plazo para sus inversiones de jubilación.

"En tiempos de volatilidad o incertidumbre del mercado, es importante recordar que el pánico no es una estrategia, especialmente con una inversión de naturaleza a largo plazo como un 401 (k), ”Dice Golladay.

Otros beneficios de un 401 (k)

Si necesita efectivo para una emergencia o para pagar una deuda, su plan 401 (k) puede permitirle obtener un préstamo y pedir prestado hasta el 50 por ciento de su saldo adquirido, pero no más de $ 50, 000. En la mayoría de los casos, tienes que devolver el dinero con intereses en un plazo de 5 años. Si bien los pagos de intereses van a su cuenta, lo que significa que se está pagando a sí mismo en lugar de entregar su dinero a un banco, existen desventajas significativas.

Cuando realiza un retiro 401 (k), que el dinero ya no se invierte en el mercado, y por lo tanto, podría perder ganancias si los precios de los activos continúan aumentando. También, las contribuciones originales a la cuenta se hicieron con dólares antes de impuestos, pero los pagos del préstamo se harán con dólares después de impuestos. Entonces, está perdiendo un beneficio fiscal clave aquí.

Si deja a su empleador, también tendrá que pagar su préstamo más rápido, generalmente, cuando vencen los impuestos del año fiscal en curso.

Trate de evitar tomar un préstamo 401 (k) si es posible, aunque puede ser mejor que tomar una abstinencia anticipada. Aquí hay otras alternativas a ambos enfoques.

Preguntas frecuentes sobre 401 (k)

401 (k) tradicional frente a 401 (k) Roth

El 401 (k) tiene dos variedades:el 401 (k) tradicional y el 401 (k) Roth.

• 401 (k) tradicional:las contribuciones de los empleados se realizan con dólares antes de impuestos, reducir su renta imponible. Sus contribuciones aumentan con impuestos diferidos hasta que se retiran, lo que significa que todo su dinero está trabajando para usted en el mercado. Cualquier retiro 401 (k) que ocurra antes de los 59 1/2 años, sin embargo, puede estar sujeto a un impuesto adicional y una multa del 10 por ciento.
• Roth 401 (k):las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos, lo que significa que no obtiene un beneficio fiscal hoy. Sus contribuciones aumentan libres de impuestos hasta que se retiran durante la jubilación, a los 59 años y medio y más, y luego podrá evitar impuestos por completo sobre las distribuciones.

Sus contribuciones 401 (k) se deducen automáticamente de su cheque de pago y su empleador puede igualarlas. facilitando la automatización del ahorro para la jubilación y la inversión regular.

Para 2021, la contribución máxima que puede hacer a un plan 401 (k) es de $ 19, 500, según el IRS. Aquellos de 50 años o más pueden hacer una contribución adicional para "ponerse al día" de hasta $ 6, 500. Es importante destacar que los fondos de contrapartida de su empleador no cuentan para este límite. Entonces, si recibe una contribución equivalente del empleador, de hecho, puede superar este límite cada año sin preocupaciones.

Los empleados deben considerar varias cosas al comenzar con un 401 (k):los detalles del plan de su empleador, cuánto deberías contribuir, qué inversiones seleccionar y qué sucede con su plan cuando deja su trabajo.

¿Qué sucede con su 401 (k) cuando cambia de trabajo?

Afortunadamente, un 401 (k) ofrece portabilidad, por lo que no necesita estar atrapado en un plan anterior si no le gusta. Los trabajadores tienen algunas opciones para lidiar con su antiguo 401 (k) después de dejar una empresa:

• Transfiéralo a una IRA.
• Mantener los activos en el plan del antiguo empleador. si está permitido.
• Transferirlo al plan de un nuevo empleador, si está permitido.

También puede tener la opción de aceptar una distribución en efectivo, o suma global, pero probablemente le impondrán multas e impuestos si no tiene al menos la edad de jubilación.

Cualquiera que sea el camino que elijas, es importante comprender los beneficios y las limitaciones de cada opción de acuerdo con su situación financiera única, Golladay dice.

Tomar una distribución anticipada podría ser desastroso para su jubilación, y más de la mitad de los estadounidenses dicen que están atrasados ​​en el ahorro para la jubilación, según una encuesta de Bankrate.

Esto es lo que puede hacer con su 401 (k) si cambia de trabajo, ya sea de forma voluntaria o involuntaria.

¿Puede perder dinero en un 401 (k)?

Si gana o pierde dinero en un 401 (k) depende de sus inversiones. Algunas inversiones, como los bonos del gobierno de EE. UU., Pueden tener promesas explícitas de reembolso, o puede tener una inversión en efectivo, que no perderá valor, aunque perderá poder adquisitivo con el tiempo debido a la inflación.

Otras inversiones basadas en el mercado, incluidos los bonos del gobierno, están sujetos a fluctuaciones de valor, por lo que es posible que no reciba de vuelta lo que puso en la inversión. Por ejemplo, mientras que los tenedores de bonos del gobierno recibirán su principal al vencimiento, los bonos pueden fluctuar mucho en el ínterin. Entonces, si tiene que vender el bono antes de que venza, es posible que no reciba el precio que pagó por él. Al vencimiento recibirás el valor total, sin embargo.

Los activos como las acciones pueden fluctuar mucho más a corto plazo que incluso los bonos. Es por eso que los asesores financieros recomiendan tener un horizonte de tiempo más largo para las acciones. Deberá aprovechar los altibajos del mercado para lograr potencialmente los rendimientos a largo plazo más atractivos de las acciones.

Sin embargo, independientemente de sus opciones de inversión, seguirá pagando tarifas por los fondos en los que haya invertido. Su rendimiento a largo plazo depende de esas tarifas, por lo que es importante minimizarlos en la medida de lo posible. Y no crea que un fondo de mayor precio es necesariamente mejor que uno de bajo costo. A menudo, los fondos de precios más altos tienen rendimientos a largo plazo más bajos que los fondos de tarifas más bajas.

¿Vale la pena tener un plan 401 (k)?

Un plan 401 (k) es una de las formas más atractivas de ahorrar para la jubilación, si lo usa como fue diseñado. Disfrutará de un crecimiento de su inversión con impuestos diferidos o libres de impuestos, y puede disfrutar de más exenciones fiscales en sus contribuciones si está utilizando un 401 (k) tradicional o retiros libres de impuestos si está utilizando un Roth 401 (k). Eso significa que puede invertir en algunos de los activos de mejor rendimiento, como los fondos de acciones, y disfrutar de atractivos rendimientos a largo plazo al tiempo que minimiza los impuestos.

Encima de todo eso, es posible que pueda recibir dinero "complementario" gratuito de su empleador solo por contribuir a su propia jubilación. Es dinero fácil que no puede permitirse rechazar.

Por eso, no es de extrañar que millones de estadounidenses hayan ahorrado billones de dólares en sus planes 401 (k).