Cómo solicitar la validación de la deuda de un cobrador de deudas

Según la FDCPA, tiene derecho a "validación de deuda .” Esto significa que un consumidor puede exigir que un acreedor informe la información a las agencias de crédito para probar que la cuenta es realmente su responsabilidad y que los saldos son correctos.

Además, un cobrador de deudas también debe demostrar que tiene el derecho legal de cobrar la deuda.

Solicitar la validación de la deuda tiene varios beneficios y, con suerte, puede conducir a que se desestime por completo el cobro.

Siga leyendo para aprender todo lo que necesita saber sobre la validación de deuda para que pueda comenzar hoy mismo.

¿Qué es la validación de deuda?

La validación de la deuda es el acto de exigir que una agencia de cobranza demuestre que usted tiene una deuda específica. El derecho a la validación de la deuda está protegido por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.

Una vez que se recibe su carta de validación de la deuda (a veces también llamada carta de verificación de la deuda), el cobrador de deudas debe detener todos los esfuerzos de cobro, incluidos los informes y la verificación, hasta que proporcione la validación de la deuda adecuada.

Aunque no se especifica un límite de tiempo para que validen, no pueden continuar recopilando hasta que proporcionen dicha información. A veces, las agencias de cobro detendrán las actividades de cobro y devolverán la cuenta al acreedor original en lugar de validarla, lo cual es perfectamente legal. De cualquier manera, no poder comunicarse con usted proporciona un gran incentivo para que el cobrador de deudas resuelva el aviso de validación de deuda.

Prueba de que debe la deuda

A menudo, es posible que un cobrador de deudas no tenga los registros apropiados que necesita para cobrarle la deuda legalmente. O tal vez ya liquidó el cobro, pero la agencia de cobro lo está acosando de todos modos. O tal vez lo hayan acusado de tener una deuda que en realidad no debe. También es posible que el monto adeudado sea incorrecto.

La validación de una deuda puede abordar todas estas razones para que no esté sujeto a cobros incorrectos.

¿Por qué es importante la validación de deuda?

Comprender el papel de un cobrador de deudas puede parecer complicado, pero en realidad no lo es. Así que vamos a dividirlo en un ejemplo de la vida real para comprender completamente la importancia del cobro de deudas.

Digamos que Sarah le pidió prestado algo de dinero a John. Más tarde, recibe una llamada de Laura exigiendo mil dólares para pagar la deuda de Sarah con John.

¿Cómo puede Sarah estar segura de que realmente le debe mil dólares a Laura, en lugar de a John? Además, ¿cómo puede Sarah estar segura de que su deuda con John quedará satisfecha si le paga a Laura?

Razones para solicitar la validación de la deuda

Una solicitud de validación de la deuda ayuda a confirmar todas estas cosas. Primero, sabrá que el acreedor original autoriza legalmente al cobrador de deudas a cobrarle dinero.

También puede verificar para asegurarse de que se hayan aplicado todos los pagos anteriores y verificar la exactitud de las tarifas aplicadas a la deuda.

Finalmente, puede asegurarse de que realmente debe la deuda que dicen que tiene.

Si no valida todos estos puntos, corre el riesgo de pagar una deuda que en realidad no debe o incluso de pagarle a alguien que no debería estar tomando su dinero. Es una forma segura para que cualquier consumidor se proteja de innumerables estafadores y agencias de cobro de deudas sin escrúpulos.

Sus derechos legales

Por estas razones, la FDCPA le da derecho como consumidor a solicitar la verificación de la deuda y validar una deuda cuando un cobrador de deudas le exige dinero.

Si no pueden validar la deuda, la oficina de crédito no puede incluirla como una marca negativa en su informe de crédito. Con la validación de la deuda, está solicitando que el cobrador de deuda demuestre que tiene el derecho legal de cobrar el dinero.

También confirma que acordó pagar la deuda y que el monto adeudado es exacto. Puede denunciar a cualquier cobrador de deudas que se niegue a seguir estos pasos ante el fiscal general de su estado, la Comisión Federal de Comercio (FTC) o la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) por violar la ley.

5 pasos para validar su deuda

Paso 1

Dentro de los 30 días de enterarse de la deuda, envíe una carta de validación de la deuda a la agencia de cobranza por correo certificado. Puede preguntar quién es el acreedor original y solicitar documentación que demuestre que le pertenece, como el contrato de préstamo original. Consulte nuestros ejemplos de cartas de validación de deuda.

Enviar las demandas por correo certificado con solicitud de acuse de recibo le da prueba, en forma de recibo ("tarjeta verde"), de que el cobrador recibió su demanda y en qué fecha la recibió. También debe conservar una copia de la carta de validación de la deuda en el archivo.

Esto puede ayudar a reforzar su caso en caso de que necesite demandar al cobrador de deudas. Una vez que se recibe este aviso de validación de la deuda, el cobrador debe dejar de intentar cobrar la deuda hasta que proporcione la validación de la deuda.

Paso 2

Si no sabe nada de ellos, debe enviarles una copia del recibo, la carta de validación de la deuda y otra carta que indique que, de acuerdo con la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA), no pagará la deuda.

Según las pautas de la FDCPA, la agencia de cobro de deudas debe dejar de comunicarse con usted y no puede intentar demandarlo por el saldo pendiente.

Paso 3

Si el cobrador no pudo verificar la deuda y envió un aviso de la deuda a una agencia de informes del consumidor, debe eliminar el aviso.

De lo contrario, envíe un aviso de la falla en la validación de la deuda a cada agencia de informes del consumidor que enumere la deuda. A menos que la agencia de informes crediticios pueda verificar la deuda, debe eliminarla de su informe crediticio.

Paso 4

Si el cobrador de deudas le envía prueba de que tiene derecho a cobrar la deuda, la deuda es suya y el monto es exacto, entonces se valida la deuda. Pueden continuar con sus intentos de cobrar.

Verifique el estatuto de limitaciones en su estado para asegurarse de que la deuda no haya vencido. Si es así, es posible que el cobrador no lo demande por la deuda y usted puede enviar una carta de notificación de SOL vencida para que detengan sus intentos de cobro. Si la deuda no ha vencido, debe tomar otras medidas si desea disputarla.

Paso 5

Hay algunas formas diferentes de manejar la deuda verificada. Primero, puede pagarlo en su totalidad si esa es una posibilidad realista para usted. También puede negociar un acuerdo, en el que acepta pagar solo una parte de la deuda.

Si el cobro figura en su informe de crédito, también puede solicitar un pago por eliminación, lo que elimina el elemento de su informe de crédito una vez que paga lo que debe.

Hagas lo que hagas, no ignores el problema. Haga todo lo posible para encontrar una solución que le permita tener sus finanzas bajo control. Simplemente ignorar el problema no hará que desaparezca.

¿Qué debe incluir en su carta de validación de deuda?

Una carta de validación de deuda no tiene que ser elegante o complicada, pero debe incluir algunos elementos esenciales. Primero, nunca admita que la deuda es suya o que tiene la intención de pagarla porque esto puede restablecer el estatuto de limitaciones.

Hágales saber que está solicitando la validación de la deuda y cuándo recibió el aviso original de la intención de cobrar del cobrador. Por ejemplo, mencionaría la fecha de una carta o la fecha y hora de una llamada telefónica.

Otros consejos para tratar con cobradores de deudas

Cuando se trata de agencias de cobro, es bueno recordar que la mayoría de los estados requieren que tengan una licencia. Por lo tanto, debe verificar si su estado requiere una licencia. Si es así, verifique si la agencia de cobro tiene licencia.

Los consumidores también deben tener en cuenta que el requisito de validar deudas solo se aplica cuando la deuda ha sido asignada. Si la empresa que exige el pago es la misma que te prestó un servicio o te prestó dinero (el acreedor original), no está obligada a validar una deuda.

Nota: NO tiene el derecho legal a la validación bajo la FDCPA cuando se trata de un acreedor original.

Pueden optar por validar la deuda si lo solicitas, pero no están obligados a hacerlo. Sin embargo, todavía existen otras formas de disputar la deuda en estas situaciones.

Presentar una Disputa con el Acreedor Original

También tiene derecho, en virtud de la Ley de informes crediticios justos (FCRA, por sus siglas en inglés), a disputar la deuda directamente con un acreedor original, cualquier información reportada que considere incorrecta.

Una vez que hayan recibido su disputa, deben investigar la información reportada. También deben notificar a las agencias de informes crediticios que la cuenta está en disputa.

Presentar una disputa con las agencias de crédito

La FCRA también le permite disputar una cuenta de cobro con la oficina de crédito si considera que la cuenta es cuestionable o no verificable.

Para obtener más información sobre cómo eliminar cobros de su informe de crédito, consulte nuestra guía:

Cómo eliminar cobros de su informe de crédito

Otros Derechos Legales

También puede tener derechos adicionales según la Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA) y posiblemente las leyes de su estado.

Además, si exige la validación de la deuda de un acreedor que ya incluye un artículo despectivo en su informe de crédito, debe anotar esa cuenta como "disputada por el consumidor" (o lenguaje similar).

NO pueden colocar una nueva lista o verificar una lista actual con la agencia de informes crediticios hasta que le hayan proporcionado la validación. Por lo tanto, es inteligente familiarizarse con estas leyes para que pueda defenderse cuando llegue el momento.