Las mejores opciones de alivio de la deuda para 2022

¿Qué es el alivio de la deuda?

El alivio de la deuda es cualquier estrategia que toma para salir de la deuda o administrar su deuda para que pueda funcionar normalmente y mantenerse al día con sus facturas y gastos de manutención.

Por lo general, se refiere a situaciones en las que su deuda se ha vuelto demasiado abrumadora para manejarla por su cuenta.

El alivio de la deuda incluye planes de gestión de deuda, programas de eliminación de deuda, consolidación de deuda y liquidación de deuda. También se refiere a la quiebra, aunque ese es quizás el método más extremo que puede usar.

En muchos casos, todas las empresas que ofrecen opciones de alivio de la deuda se conocen como la industria del alivio de la deuda.

Obtenga más información sobre cada opción para que pueda tomar una decisión informada sobre el mejor método de alivio de la deuda para su estilo de vida y situación. Cada uno viene con diferentes pros y contras. Al sopesar cada opción individualmente, puede encontrar la opción perfecta para ayudar a aliviar su deuda personal.

Mira nuestras mejores selecciones:

Las mejores compañías de préstamos de consolidación de deuda para 2022

Cuándo obtener alivio de la deuda

Hay muchos pasos a seguir cuando se trata de obtener alivio de la deuda. Uno de los primeros pasos es reconocer que lo necesitas. Esto no es difícil de determinar para la mayoría de las personas. Casi cualquier persona que no puede mantenerse al día con sus pagos mensuales y está abrumada por el estrés financiero probablemente necesite algún tipo de alivio de la deuda del consumidor.

Esto es especialmente cierto si ha comenzado a usar tarjetas de crédito para pagar todos sus gastos de manutención. O si está haciendo cosas como usar préstamos de día de pago para emergencias financieras. Si esto suena como usted, entonces es hora de dar un paso atrás y mirar todas las opciones disponibles. De lo contrario, será víctima de un ciclo interminable de facturas, tarifas y deudas onerosas.

Cómo obtener alivio de la deuda

Muchas personas están preocupadas por comenzar un programa de alivio de la deuda porque no saben en quién pueden confiar.

Esta es una preocupación muy válida y por qué siempre es una buena idea buscar primero asesoramiento crediticio. Debido a la emoción y el estrés, existen muchos temores comprensibles en torno a los programas de alivio de la deuda y cómo funcionan.

Consejería de crédito

Una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro o un consultor de deudas puede responder sus preguntas y brindarle una perspectiva objetiva sobre las opciones disponibles. También pueden ayudarlo a alejarse de estafas obvias.

Hay muchos recursos confiables disponibles para encontrar un asesor de crédito que esté completamente capacitado y que solo tenga en cuenta sus mejores intereses.

La mayoría de los asesores de crédito son gratuitos o solo cobran una pequeña tarifa para cubrir sus gastos operativos. Si una agencia de asesoría crediticia quiere que usted pague una gran suma por adelantado, es mejor buscar a otra persona.

Una vez que se da cuenta de que gran parte de su miedo y preocupación está relacionado con el deseo desesperado de encontrar una solución a sus problemas de deuda, se vuelve más fácil ver qué funciona y qué no. Un asesor de crédito puede ayudarlo a evaluar qué programas podrían ser mejores para su situación y qué programas sería mejor evitar.

También es siempre una buena idea investigar a fondo cualquier programa que decidas usar. Cada uno tardará un tiempo diferente en entrar en vigencia y cada uno tendrá un impacto diferente en su puntaje de crédito.

Eso, a su vez, afecta el tipo de crédito al que podrá acceder en el futuro, por lo que es aconsejable considerar sus futuras necesidades de préstamo como parte del proceso de evaluación.

¿Cuáles son los diferentes tipos de alivio de la deuda?

El alivio de la deuda se presenta en varias formas, algunas de las cuales se pueden combinar en un plan integral de gestión de la deuda o un programa de eliminación de la deuda. Estos son algunos de los tipos más utilizados:

Presupuesto Personal

El presupuesto correcto a veces puede contribuir en gran medida a proporcionar alivio de la deuda. A menudo necesitarás ayuda para crearlo. Por lo general, funcionará mejor cuando se use con otro programa, como los que hablaremos a continuación.

Conceptos básicos del presupuesto personal

Deberá analizar detalladamente cómo ha estado gastando durante los últimos meses. Si no lo ha hecho recientemente, mire los estados de cuenta de su banco y tarjeta de crédito para tener una idea de todas las pequeñas cosas en las que gasta dinero. Sin que te des cuenta, es probable que se acumulen muy rápido cada mes.

Con esa información en mente, comience su presupuesto averiguando su salario neto mensual. Esto es lo que deposita en su cuenta bancaria o billetera cada mes después de que se descuentan cosas como impuestos, seguro médico y contribuciones para la jubilación.

Enumere todos sus gastos mensuales

A continuación, enumere todos sus gastos mensuales que no se pueden cambiar fácilmente. Estos incluyen su alquiler o hipoteca, pago de automóvil, facturas de servicios públicos, facturas de teléfono celular y pagos mínimos de deuda. Reste ese número de su salario neto y eso es lo que queda para comida, gasolina, pago de deudas y todos sus otros gastos discrecionales.

Disminuir los gastos tanto como sea posible

Cuando está trabajando para pagar grandes cantidades de deuda, necesita reducir sus gastos tanto como sea posible y desviar ese dinero extra para aumentar sus pagos mensuales.

Tal vez eso signifique conseguir un compañero de cuarto, comer ramen en lugar de salir o tomar el transporte público en lugar de conducir. Recorta tu presupuesto con un abandono imprudente y estarás mejor posicionado para pagar tu deuda de forma rápida y agresiva.

Consolidación de deuda

Este tipo de alivio de la deuda implica obtener un préstamo para pagar sus deudas, lo que le permite agrupar muchas deudas en un solo pago más asequible. Podría hacer esto además del presupuesto personal para que aún esté pagando su deuda más rápidamente. Con el tiempo, también ahorrará dinero en intereses.

Hay un par de formas diferentes de consolidar su deuda.

Tarjetas de crédito con TAE baja o 0 %

El primer tipo es con una tarjeta de crédito. Si tiene varias tarjetas de crédito con intereses altos, es posible que pueda consolidarlas con otra tarjeta que tenga una APR introductoria baja. Incluso puede calificar para una APR del 0 % durante varios meses y, a veces, durante un año o más.

Pagas tus tarjetas de crédito antiguas y comienzas a hacer pagos en la nueva. Sin embargo, aquí está la trampa. Si tiene un saldo restante después del período introductorio, su APR podría dispararse, dejándolo con un saldo más alto que antes. Haga un plan de pago y cúmplalo si elige esta opción.

Préstamos de consolidación de deuda

Otra opción de consolidación de deuda viene en forma de un préstamo de consolidación de deuda. El lado positivo es que puede pagar su deuda durante un período predeterminado con pagos mensuales fijos. Puede tomar algunos años, pero es una forma más predecible de pagar su deuda.

Compañías de alivio de deuda

Con las compañías de alivio de la deuda, realiza un pago mensual más bajo en una cuenta asegurada separada que eventualmente se utilizará para pagar una cantidad de deuda más baja negociada con los acreedores en su nombre. Hay bastantes riesgos cuando se trabaja con empresas de alivio de la deuda. La compañía de alivio de deudas con la que trabaja probablemente le aconsejará que evite hacer pagos de sus deudas en lugar de poner ese dinero en su cuenta.

Como resultado, su puntaje de crédito se hundirá.

No solo eso, es probable que no pueda calificar para ningún crédito nuevo durante este período. No es hasta que ahorra suficiente dinero que la compañía de alivio de la deuda realmente llama a sus acreedores para hacer un trato. Pueden afirmar que tienen relaciones existentes con los principales bancos y acreedores de todo el país, pero todavía hay mucho riesgo involucrado. Además, podría llevar años reparar su crédito.

Compañías de liquidación de deudas

Cuando trabaja con una empresa de liquidación de deudas, normalmente crean un plan de gestión de deudas para usted. Sus deudas se reducen a una cantidad menor o se “liquidan”. Las empresas de liquidación de deudas generalmente trabajan con grandes cantidades de deuda no garantizada, como la deuda de tarjetas de crédito. De hecho, la mayoría de las empresas de liquidación de deudas ni siquiera lo aceptarán como cliente si no tiene una deuda de tarjeta de crédito de al menos $10,000.

La liquidación de deudas generalmente aparece en su informe de crédito durante siete años. Por lo tanto, cualquier futuro acreedor potencial verá su historial de crédito cuando revise su informe de crédito.

Inscribirse en un programa de liquidación de deudas puede ser muy perjudicial para su puntaje crediticio. Incluso si obtiene la aprobación para un crédito en el futuro, es probable que pague tasas de interés mucho más altas.

Otra consideración con la liquidación de deudas es que el IRS puede considerar cualquier deuda liquidada como ingreso imponible. Cualquier cantidad que sea perdonada probablemente deba agregarse a sus ingresos. Por lo tanto, no solo tendrá que pagar impuestos por ello, sino que podría llevarlo a una categoría impositiva más alta.

Las mejores empresas de liquidación de deudas incluyen National Debt Relief, Accredited Debt Relief y Freedom Debt Relief.

Quiebra

Como último recurso, puede calificar para el alivio de la deuda según el Código Federal de Quiebras. Hay dos tipos de bancarrota para individuos:Capítulo 7 y Capítulo 13.

La bancarrota del Capítulo 7 viene con un requisito de ingresos para el que debe calificar. Esto le permite descargar muchas de sus deudas no garantizadas. Si tiene deudas garantizadas, debe renunciar a la propiedad que se utiliza como garantía, como un automóvil que garantiza un préstamo para automóvil. Algunas propiedades, sin embargo, pueden estar exentas de ser incautadas.

Si no cumple con los requisitos de ingresos para una bancarrota del Capítulo 7, podría considerar un Capítulo 13. Esto reestructura las deudas que debe en función de la cantidad de sus ingresos que puede destinar a ellas. Los planes de pago pueden durar hasta cinco años y son básicamente un tipo de liquidación de deudas a través del sistema judicial.

Solo recuerde que las quiebras también son extremadamente dañinas para su puntaje crediticio y su salud financiera. Una bancarrota puede permanecer en su informe de crédito de 7 a 10 años. Asegúrate de haber sopesado todas tus opciones antes de hacerlo.

Refinanciación de su hipoteca

Hay cargos relacionados con la refinanciación de su hipoteca. Sin embargo, a menudo puede ahorrarse mucho dinero y reducir sus pagos mensuales al obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca.

Esta es especialmente una buena idea cuando las tasas hipotecarias son bajas y usted compró su casa a una tasa más alta. Y no tiene que quedarse con su prestamista actual. Compara diferentes tasas y tarifas para encontrar la mejor oferta en los costos generales del préstamo.

Refinanciamiento con retiro de efectivo o HELOC

Si tiene una cantidad sustancial de capital en su casa, generalmente 20% o más, también podría calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Normalmente se requiere que se realice una tasación de la vivienda para confirmar el valor de su vivienda. Generalmente cuestan un par de cientos de dólares.

Si reúne los requisitos, estos dos métodos le permiten utilizar el valor líquido de su vivienda para otros fines, incluida la consolidación de deudas.

Si puede pagar los costos asociados y tiene sentido, podría usar su capital para pagar su deuda. El beneficio significativo es que las tasas de interés de los préstamos hipotecarios son sustancialmente más bajas que las de las tarjetas de crédito y los préstamos de consolidación de deuda.

Potencialmente, eso puede ahorrarle una enorme cantidad de dinero en comparación con el pago de sus préstamos de alto interés o tarjetas de crédito individualmente cada mes.

Renegociación de las facturas de su tarjeta de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito a veces negociarán nuevos términos con usted. Es tan fácil como llamarlos y pedir una APR más baja. Solo toma unos minutos y, a menudo, puede marcar una gran diferencia en su búsqueda para aliviar la deuda de su tarjeta de crédito.

Se sorprenderá de cuántas compañías de tarjetas de crédito están dispuestas a negociar. Es gratis, fácil y lo peor que puede pasar es que digan “no”.

Si ese es el caso, siempre puede considerar transferir sus saldos a otra tarjeta de crédito. Pero si es cliente desde hace mucho tiempo y realiza al menos el pago del saldo mínimo cada mes, tiene una buena oportunidad de hacer que este funcione para usted.

El alivio de la deuda requiere mucho trabajo y consistencia, sin importar el método que elija utilizar. Pero los beneficios que recibirá son invaluables. No solo puede ahorrar dinero en intereses actuales y futuros, sino que también dormirá más tranquilo sabiendo que tiene sus finanzas bajo control.