Cómo maximizar sus contribuciones Roth IRA

Las cuentas IRA Roth son uno de mis vehículos de inversión favoritos porque ofrecen grandes beneficios fiscales, especialmente ahora que el IRS eliminó las limitaciones de ingresos para las conversiones Roth IRA, haciendo que las cuentas IRA Roth sean más accesibles para prácticamente todo el mundo. Dicho eso hay algunos límites en cuanto a la cantidad de cosas buenas que puede tener, y el IRS impone límites estrictos para las contribuciones Roth IRA.

Además de los límites de contribución, Las cuentas IRA son una propuesta de úselo o piérdalo:solo tiene una oportunidad para hacer la contribución, y una vez que se ha ido, se fue.

Este artículo le mostrará cómo puede aprovechar los beneficios fiscales que ofrecen las IRA y maximizar sus contribuciones.

Cómo maximizar sus contribuciones Roth IRA

Vamos a trabajar asumiendo que ya tiene una IRA. Si no lo hace, entonces aquí hay un artículo que analiza dónde abrir una IRA. Además, Con frecuencia hago referencia a las cuentas IRA Roth porque creo que son la opción superior para la mayoría de las personas, sin embargo, estos consejos funcionan tanto para las IRA tradicionales como para las Roth.

Una vez que su IRA esté abierta, debe financiarla. Puede hacer esto de varias maneras:contribuir con una suma global para todo el año, establecer una asignación mensual para maximizar sus contribuciones mensualmente, o una combinación de estos. Veamos un par de ejemplos y los pros y los contras de cada uno.

Maximizar las contribuciones a la IRA con una suma global

Las personas menores de 50 años pueden contribuir hasta $ 6, 000 por año en una IRA, o hasta $ 12, 000 por pareja (las personas de 50 años o más pueden contribuir $ 1, 000 más como contribución para ponerse al día).

Si tiene el dinero disponible para invertir todo a la vez sin afectar su flujo de caja o fondo de emergencia, entonces esta es una buena manera de maximizar sus contribuciones y terminar con eso.

Ventajas de la inversión a tanto alzado

• Pros: Los estudios muestran que la inversión a tanto alzado al comienzo del año casi siempre supera la sincronización del mercado o la inversión a través del promedio de costos en dólares. o haciendo aportaciones periódicas durante todo el año.
• Los mercados tienden a subir a largo plazo, así que cuanto más tiempo tengas tu dinero en el mercado, más tiempo tiene que crecer en valor.

Desventajas de la inversión a tanto alzado

• Contras: Hay algunas desventajas de invertir todo a la vez:la primera es que podría invertir todo justo antes de una caída o ajuste del mercado y perder mucho dinero (el promedio del costo en dólares distribuiría sus contribuciones y minimizaría sus ventajas y desventajas).
• El otro riesgo es contribuir demasiado si está cerca de los límites de ingresos de la IRA Roth o de los límites de ingresos de la deducibilidad de la IRA tradicional.

¿Contribuiste demasiado? Esto es lo que debe hacer con el exceso de contribuciones Roth IRA.

Maximización de inversiones IRA con promediado de costos en dólares

El promedio de costos en dólares (DCA) es un método de inversión en el que realiza contribuciones de forma periódica (generalmente mensualmente, o con su cheque de pago) a la misma inversión. Esta es una forma común de invertir en planes de jubilación patrocinados por el empleador, como un 401k, pero también funciona para inversiones individuales.

Hay pros y contras de este enfoque.

Ventajas del promedio de costos en dólares

• Pros: El promedio de costos en dólares es fácil, más asequible para el inversor medio, y elimina de la ecuación las conjeturas y la sincronización del mercado.
• La configuración de pagos mensuales automáticos garantiza que siempre realice la inversión, y las inversiones mensuales facilitan la maximización de sus contribuciones.
• Es más fácil para la mayoría de las personas contribuir con unos pocos cientos de dólares cada mes que hacer una contribución anual de varios miles de dólares.
• DCA elimina la sincronización del mercado de la ecuación:dado que realiza la misma contribución cada período, compras más acciones cuando el valor es bajo y menos acciones cuando el valor es alto.

Desventajas del promedio de costos en dólares

• Contras: Hay un par de cosas a tener en cuenta con el promedio de costos en dólares, ya que está realizando más transacciones, puede estar sujeto a más tarifas. No es probable que este sea el caso cuando se hacen contribuciones al 401k porque normalmente no hay tarifas de transacción, pero puede ser el caso si está invirtiendo a través de una agencia de corretaje o comprando acciones individuales de acciones de forma regular.
• La mayoría de los estudios muestran que la inversión a tanto alzado es ventajosa, siendo el tiempo en el mercado más importante que sincronizar el mercado.

Cómo maximizar sus contribuciones a la IRA con el promedio de costos en dólares

Para configurar sus contribuciones de inversión en piloto automático, simplemente divida su contribución máxima por la cantidad de meses (o cheques de pago).

Por ejemplo, si desea maximizar su IRA con 12 contribuciones mensuales, luego configuraría inversiones automáticas por $ 500.00 por mes para un solo inversionista ($ 6, 000 contribución anual máxima) o $ 1, 000,00 por mes para una pareja casada ($ 12, 000 contribución máxima). Obtenga más información sobre las cuentas IRA para cónyuges, que le permiten contribuir a una cuenta IRA para un cónyuge, incluso si él o ella no tiene ingresos propios del trabajo (esto solo se permite para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta).

Si tiene 50 años o más, luego divide $ 7, 000 por 12 por $ 583.33 por mes.

Combinación de suma global y promedio de costos en dólares

La tercera forma de maximizar sus contribuciones IRA es hacer una combinación de los dos métodos enumerados anteriormente (el valor promedio es otro método común). Hay un par de formas en que esto puede beneficiarlo.

Por ejemplo, dice que desea maximizar sus contribuciones a la IRA, pero es mayo y aún no ha comenzado. Puede contribuir con una suma global de $ 2, 000 para compensar los primeros 4 meses del año, luego establezca una contribución mensual de $ 500.00 por mes durante el resto del año.

Esto asegurará que pueda maximizar sus contribuciones anuales Roth IRA este año. El bono es que también tendrá contribuciones automáticas configuradas para maximizar sus contribuciones Roth IRA el próximo año.

Otra forma de hacerlo es establecer contribuciones mensuales por la cantidad que puede pagar mensualmente, luego intente hacer contribuciones para ese año tributario antes de la fecha límite de presentación de impuestos.

El IRS permite contribuciones IRA hasta la fecha límite de presentación de ese año fiscal, dándole unos meses adicionales para maximizar sus contribuciones IRA. Por ejemplo, si establece un plan de inversión mensual de $ 300 por mes al comienzo del año, contribuiría $ 3, 600 para el 31 de diciembre. Aún podría contribuir con los $ 2 adicionales, 400 para maximizar su IRA antes de la fecha límite de impuestos del 15 de abril.

El beneficio de seguir esta ruta es que le permite contribuir con lo que puede pagar, y aún tiene tiempo para compensar las contribuciones completas si puede hacerlo en una fecha posterior. También le brinda la posibilidad de reevaluar su situación de ingresos si le preocupa su capacidad para realizar contribuciones a una cuenta IRA Roth en función de las limitaciones de ingresos.

Maximizar sus contribuciones a la IRA lo ayudará a alcanzar sus metas

Maximizar sus contribuciones IRA cada año es una excelente manera de prepararse para la jubilación. Cuanto más contribuyas cada año, y cuanto más largo sea tu marco de tiempo, más dinero acumulará probablemente en su IRA.

Tenga en cuenta, cada cuenta de jubilación tiene diferentes reglas con respecto a cómo y cuándo puede hacer retiros. Por ejemplo, Las reglas de Retiro de IRA Roth le permiten retirar contribuciones en cualquier momento, pero existen reglas específicas sobre cuándo puede retirar ganancias. También existen limitaciones de edad. ¡Lo alentamos a comprender el impacto de hacer sus contribuciones, así como lo que sucede cuando finalmente aprovecha sus inversiones ganadas con tanto esfuerzo!