Cómo hacer un retiro por dificultades económicas 401k

Junto con sus IRA e inversiones inmobiliarias, su fondo 401 (k) puede ser un pilar de la planificación de su jubilación.

Las cuentas como 401 (k) existen para proteger sus ahorros de los impuestos mientras su dinero crece para el futuro. Cuando te jubiles puede comenzar a retirar dinero de la cuenta para reemplazar sus ingresos del trabajo y vivir más cómodamente.

Pero, ¿qué pasa si no puede esperar hasta jubilarse para acceder a la cuenta?

¿Qué pasa si ha tenido una gran cantidad de facturas médicas inesperadas y ahora no puede permitirse pagarlas?

¿Qué pasa si su hija pierde su ayuda financiera y tendrá que abandonar la universidad si usted no puede pagar la matrícula de este año?

¿O qué sucede si necesita mudarse y el mercado de la vivienda en su nueva ciudad dificulta la compra de una nueva casa?

¿Debería continuar luchando en el presente mientras su plan 401 (k) mantiene los ojos puestos en su futuro?

No siempre podemos lograr este ideal, sin embargo, por lo que las reglas 401 (k) permiten lo que se llama retiros por dificultades.

¿Qué se considera un retiro por dificultades económicas?

La idea de cada persona sobre las dificultades económicas puede ser diferente.

Para algunos, no poder donar a una organización benéfica valiosa este año se ajusta a la definición de dificultad. Para otros, atrasarse tres meses en la hipoteca provoca dificultades.

En lugar de dejar que los titulares de cuentas decidan, El IRS ha proporcionado su propia definición de una dificultad financiera lo suficientemente grave como para permitir un retiro anticipado del plan 401 (k).

Para ser elegible para un retiro por dificultades económicas de su 401 (k), sus dificultades económicas deben ser el resultado de uno de los siguientes:

• Médico :Gastos médicos inesperados para usted, tu cónyuge, o sus dependientes que no están cubiertos por seguros o cuentas de gastos médicos cumplen con los requisitos del IRS.
• Alojamiento :Esta categoría incluye varios escenarios:Costos directamente relacionados con la compra de su residencia principal, pero sin incluir los pagos mensuales de la hipoteca; dinero para evitar ser desalojado o embargado en su residencia principal; o dinero necesario para reparar daños graves a su hogar no cubiertos por el seguro, pero no los costos de reparación por uso y desgaste normales.
• Educación :Matrícula universitaria u otros gastos educativos, como alojamiento y comida para usted, tu cónyuge, o tus dependientes, durante los próximos 12 meses.
• Gastos finales :Gastos de entierro o funeral del titular de la cuenta, tu cónyuge, o sus dependientes.

Otras formas en que el IRS previene el abuso por dificultades económicas 401 (k)

El IRS tiene otras reglas que deberá seguir antes de realizar un retiro por dificultades económicas de su 401 (k). El tipo en negrita a continuación proviene directamente del sitio web del IRS:

• El retiro debe satisfacer una necesidad urgente e inmediata: Esta estipulación ayuda a definir las dificultades como problemas actuales y serios y no anticipados o problemas menores.
• El retiro debe ser la única opción disponible para satisfacer la necesidad :¿Tiene otras opciones para solucionar el problema? Deberías agotar esos primero.
• El retiro debe satisfacer la necesidad, no se permiten cantidades superiores a las necesarias :Esto significa que no puede retirar un poco más para suavizar las cosas durante unos meses. El retiro debe usarse exclusivamente para las dificultades especificadas.
• El retiro no puede realizarse antes de que se hayan obtenido todas las distribuciones o préstamos no sujetos a impuestos del 401 (k) :Tendrá que esperar hasta que haya recibido sus distribuciones programadas (si tiene la edad suficiente para recibir distribuciones) antes de solicitar un retiro por dificultades económicas.
• Las contribuciones al 401 (k) están prohibidas durante los seis meses posteriores al retiro por dificultades económicas. :Este se explica por sí mismo, y evita que los titulares de cuentas obtengan exenciones fiscales injustas cuando simplemente podrían haber utilizado el dinero que estaban depositando para resolver el problema financiero. Sin embargo, esta regla expira en 2019.

Necesitará que su empleador lo haga realidad

Dado que su empleador administra su plan 401 (k), deberá pedirle a su empleador que facilite el retiro por dificultades económicas.

Si trabaja en una empresa mediana o grande, su empresa probablemente tenga una oficina de recursos humanos. En una pequeña empresa, averigüe quién mantiene el programa de beneficios y comience por ahí.

También es posible que su empleador haya contratado a un tercero para administrar los recursos humanos. En ese caso, es posible que deba hacer una llamada telefónica o completar un formulario de solicitud en línea.

No todos los empleadores permiten retiros por dificultades económicas de las cuentas 401 (k) que administran. El IRS permite retiros por dificultades económicas, pero no exige que las empresas los permitan.

Si su empresa no permite un retiro, es posible que desee apelar a su supervisor solicitando un cambio de política o continuar buscando otras soluciones a su problema inmediato.

Retiros por dificultades 401 (k):pros y contras

Como cualquier decisión financiera importante, debe tomarse unos minutos para pensar en los pros y los contras de hacer un retiro de fondos 401 (k) por dificultades económicas.

Ventajas de un retiro por dificultades

La ventaja de hacer un retiro por dificultades es clara y simple:puede acceder a su propio dinero en caso de una emergencia que califique.

Esto puede evitar que las dificultades empeoren, y puede evitar que busque soluciones como préstamos o tarjetas de crédito, que a menudo tienen altas tasas de interés.

También, a diferencia de un préstamo 401k, los retiros por dificultades económicas no tienen que ser reembolsados ​​en su cuenta 401 (k), por lo que no agregará otro pago de préstamo mensual a su presupuesto.

Inconvenientes de la abstinencia por dificultades

Incluso cuando tenga una gran razón para retirar dinero de su 401 (k) antes de jubilarse, el hecho es que está tomando una distribución de su cuenta de jubilación para fines distintos a la jubilación.

Al sacar dinero de su cuenta ahora, evita que ese dinero crezca en el futuro, que es una de las principales razones para tener una cuenta 401 (k).

Y los retiros por dificultades no son gratuitos. Tratado como una distribución, El retiro por dificultades económicas está sujeto al impuesto sobre la renta y al 10% de multa por retiro anticipado si no tiene al menos 59 años y medio.

¿Es adecuado para usted un retiro 401 (k) por dificultades económicas?

¿Los beneficios a corto plazo de sacar dinero de su cuenta de jubilación superarán las consecuencias a largo plazo?

Pero los retiros por dificultades existen por una razón. Si ha determinado que el retiro tiene sentido para su situación, puede proceder como mejor le parezca.

Escenarios en los que retirarse tiene más sentido

Solo tú puedes conocer tu situación precisa, pero aquí hay algunos escenarios en los que un retiro por dificultades puede tener más sentido:

• Si espera una devolución de impuestos considerable y, por lo tanto, puede absorber más fácilmente los impuestos, se le aplicará el dinero retirado.
• Si su presupuesto mensual simplemente no permite la adición de otro pago de préstamo, ya sea de un préstamo 401 (k) o de un préstamo comercial de su banco o cooperativa de crédito.
• Si el dinero que está ahorrando en su plan 401 (k) representa una parte menos significativa de su plan de jubilación. Si, por ejemplo, la mayor parte de sus ahorros para la jubilación está en otras inversiones a las que no puede acceder.
• Si tiene 59 años y medio o más, puede evitar la multa de distribución del 10 por ciento.
• Si está discapacitado permanentemente y puede retirar dinero sin multas (aunque no libre de impuestos).

Escenarios en los que retirarse tiene menos sentido

De nuevo, tu situación es única y debes tratarla de esa manera, pero aquí hay algunos momentos en los que los retiros por dificultades pueden tener menos sentido o ser desaconsejados:

• Si se declara en bancarrota:debe dejar su dinero 401 (k) solo, ya que su cuenta 401 (k) podría proteger esos activos de la incautación. Su abogado especializado en bancarrotas debe asesorarlo sobre estos detalles.
• Si no ha ahorrado ni planificado su jubilación de ninguna otra manera que no sea su cuenta 401 (k).
• Si ya espera adeudar impuestos el próximo año y no está seguro de cómo los pagará.
• Si es menor de 59 años y medio y perdería un 10 por ciento adicional del retiro en multas.

Evalúe sus opciones cuidadosamente y observe sus necesidades individuales, tanto actuales como futuros, mientras toma esta decisión.