¿Debería pedir dinero prestado para financiar una cuenta de jubilación?

Recientemente tuve uno de mis préstamos Prosper pagado en su totalidad. Invertí $ 125 con un prestatario que quería pedir prestado $ 24, 000 para financiar completamente su SEP IRA, un plan de jubilación que suelen utilizar las pequeñas empresas y los autónomos.

Pedir dinero prestado para invertir suena arriesgado, y puede ser. Pero hay dos lados interesantes de esta historia, y compartiré un poco sobre los pros y contras de ambas partes, desde la perspectiva del prestatario y del prestamista. Desde allí, puede tomar sus propias decisiones con respecto a lo que haría en cualquier situación.

Nota: Prosper es una empresa de préstamos de igual a igual (P2P), como Lending Club, en el que personas como usted y yo podamos financiar préstamos para nuestros pares (puede "Ser el banco" ). Como muchas otras inversiones, Los préstamos P2P no están garantizados y existe un riesgo asociado.

Uso del apalancamiento para invertir

Utilizar el apalancamiento para invertir básicamente significa pedir dinero prestado para realizar una inversión. Esperas que a la larga podrá ganar más dinero con su inversión de lo que paga en intereses. Una táctica similar es operar con margen, que es el comercio de acciones con dinero prestado. Pero el apalancamiento no se limita a la negociación de acciones; puede significar pedir prestado dinero para comprar una propiedad de alquiler, comprar un negocio, o en este caso, financiar por completo una cuenta de jubilación para autónomos.

Pedir dinero prestado para invertir

Normalmente, No recomendaría pedir dinero prestado para invertir a menos que tenga una muy buena idea del resultado. Personalmente, No negociaría acciones con margen porque no soy lo suficientemente bueno en el juego del mercado de valores como para realizar operaciones a corto plazo con dinero prestado.

Sin embargo, hay algunos casos en los que puede que no sea una mala idea. Por ejemplo, si sabes lo que estás haciendo, luego, comprar una propiedad de alquiler con dinero prestado puede ser una excelente manera de crear una oportunidad positiva de flujo de efectivo. Lo mismo puede aplicarse a la compra de un negocio con dinero prestado y muchas otras oportunidades. Pero estas situaciones suelen ser menos volátiles que la negociación de acciones a corto plazo.

¿Debería pedir dinero prestado para financiar completamente una cuenta de jubilación?

Como ocurre con cualquier inversión, hay riesgos. Si pide prestado dinero para su jubilación, o cualquier otra inversión, debe tener una idea clara de cuándo podrá reembolsar el préstamo, y limite la cantidad que pide prestada para poder reembolsarla lo más rápido posible. A continuación, presentamos algunos pros y contras. con las posibilidades negativas enumeradas primero.

Contras. Las inversiones no están garantizadas, y puede perder valor. El uso de fondos prestados para invertir aumenta su potencial de pérdida. Adicionalmente, comenzar pagando intereses sobre el dinero utilizado para sus inversiones significa que está comenzando en el hoyo y necesita ganar más dinero para cubrir gastos. Este último hecho se ve mitigado por la naturaleza a largo plazo de las inversiones para la jubilación, y la naturaleza a corto plazo del préstamo.

Pros. Muchas contribuciones de jubilación, incluyendo contribuciones SEP IRA, tienen impuestos diferidos, lo que significa que el contribuyente no pagará impuestos sobre esos fondos para ese año fiscal. Además, solo tiene una oportunidad de invertir para la jubilación cada año:si no realiza la inversión antes de la fecha límite de contribución, no puede regresar y poner dinero para ese año fiscal. A $ 24, 000 puede reducir sustancialmente la renta imponible y ahorrar al prestatario varios miles de dólares el año en que se realiza la contribución, y maximizar su plan de jubilación le da más tiempo para oportunidades de crecimiento compuesto.

Por qué presté dinero para financiar una cuenta de jubilación

Aunque existe un riesgo relacionado con este tipo de préstamo, Estaba lo suficientemente intrigado como para prestarle el dinero al prestatario. Aquí está el propósito del préstamo, del resumen de la lista en Prosper:

La contribución máxima para SEP IRA fue de $ 46, 000 en 2008 cuando se originó el préstamo. El prestatario necesitaba $ 24, 000 para financiar completamente su SEP IRA, lo que significa que pudo financiar $ 22, 000 por su cuenta. Eso me dio algo de confianza en su capacidad para liquidar su préstamo. También sabía que trabajaba en la industria de la ingeniería de software, y he visto parte del trabajo que ha hecho, que es impresionante. ¿Debería haber perdido su trabajo? probablemente habría podido encontrar trabajo.

Más información sobre el prestatario. Prosper enumera otra información financiera sobre los prestatarios, incluyendo su puntaje de crédito, duración del historial crediticio, número total de líneas de crédito abiertas, cantidad de crédito renovable, y más.

El prestatario tenía un puntaje crediticio excelente, una calificación crediticia AA, una cantidad razonable de deuda, número razonable de líneas de crédito, es dueño de su casa, sin morosidad en los últimos 7 años, y otra información favorable. En breve, parecía una buena apuesta para liquidar el préstamo en su totalidad.

Más sobre el préstamo. La tasa del préstamo P2P fue del 9%, que ofrecía muchas más oportunidades de retorno de las que podría recibir de una cuenta de ahorros estándar. El préstamo se pagó en su totalidad este mes, y en los casi 2 años que estuvo abierto, Recibí un ROI de poco más de $ 15 ($ 140.57 en un préstamo de $ 125 al año). Habría ganado más si el préstamo no se hubiera cancelado antes de tiempo. Si bien no hay inversiones perfectas, Estaba satisfecho con la cantidad de riesgo que asumí y estoy más que feliz con los resultados.

Mis retornos con préstamos P2P en Prosper. Mi rendimiento medio ponderado de Prosper es 11,38% . Mirando hacia atrás, Debería haber visto que las tasas de interés seguirían cayendo, y desearía haber invertido más dinero en esto, y préstamos similares.

¿Cuáles son tus pensamientos?

¿Cree que obtener un préstamo del 9% para financiar por completo una cuenta SEP IRA fue una inversión razonable por parte del prestatario (tenga en cuenta que lo pagó poco más de 1 año antes, por lo que confiaba en su capacidad para reembolsar el préstamo). ¿Y desde la perspectiva de los préstamos?