Reglas de retiro de Roth IRA:cómo y cuándo puede acceder a sus fondos

El Roth IRA es una excelente opción de inversión que ofrece crecimiento y diversificación de impuestos libres de impuestos y es una parte importante de la planificación de la jubilación de muchas personas.

Desafortunadamente, las cosas no siempre salen según lo planeado y es posible que deba hacer un retiro de su Roth IRA antes de llegar a la edad de jubilación.

Agradecidamente, La Roth IRA también es una de las opciones de cuenta de jubilación más flexibles porque puede hacer retiros de sus cuentas libres de impuestos y multas. Contribuciones Roth IRA en cualquier momento . Sin embargo, Es importante comprender cómo funcionan las reglas de retiro de Roth IRA.

De lo contrario, puede someterse a un 10% sanción por retiro anticipado . También es una gran idea tener ideas sobre dónde abrir una cuenta IRA Roth , y no solo opte por su primera opción, necesitas conocer todas tus opciones.

Tabla de contenido

Reglas de retiro de Roth IRA

En general, puede hacer retiros del capital (contribuciones) sin impuestos ni multas en cualquier momento. Sin embargo, las ganancias de su capital normalmente no pueden retirarse antes de los 59½ años sin pagar la penalidad por retiro anticipado del 10%. Por lo general, las ganancias se pueden retirar sin penalizaciones. después 59½ años, siempre que cumpla con la regla de los 5 años.

Hay excepciones a estas reglas. Siga leyendo para obtener más información sobre distribuciones calificadas y no calificadas, y como siempre consulte con un profesional financiero si tiene alguna pregunta antes de realiza retiros o distribuciones.

Regla Roth IRA de 5 años. Los retiros de su Roth IRA solo se clasificarán como distribuciones calificadas si han pasado al menos 5 años desde que abrió por primera vez y contribuyó a su Roth IRA, independientemente de su edad cuando lo abrió. Como ejemplo, normalmente puede hacer retiros sin penalización a los 59½ años, pero si hiciste tu primera aportación a los 58 años, Debería esperar hasta los 63 años para retirar los ingresos obtenidos en esa parte de sus contribuciones.

Distribuciones calificadas y no calificadas de Roth IRA

Es importante comprender la diferencia entre distribuciones calificadas y no calificadas antes de realizar retiros o distribuciones de su cuenta IRA Roth.

Siempre que cumpla con la regla de los 5 años, una distribución calificada de su Roth IRA estará libre de impuestos y multas, lo cual es importante porque cualquiera de estos puede erosionar seriamente cualquier ganancia que sus inversiones puedan haber obtenido. Una distribución no calificada puede generar impuestos y multas por retiro anticipado, diezmando el valor de las inversiones en su Roth IRA.

Distribuciones calificadas. Las distribuciones calificadas son retiros libres de impuestos y multas. En la mayoría de los casos, los retiros realizados después de los 59½ años serán distribuciones calificadas, siempre que cumplan con la regla de los 5 años para las ganancias de inversión. Según la publicación 590 del IRS:

Distribuciones no calificadas. Las distribuciones no calificadas son retiros que no cumplen con los requisitos de una distribución calificada y pueden estar sujetos a impuestos o multas por retiro anticipado. En muchos casos, Las distribuciones no calificadas serán gravadas como ingresos ordinarios y estarán sujetas a la penalidad por retiro anticipado del 10%.

Excepciones a la multa por retiro anticipado (también conocida como multa del 10%)

Hay algunas excepciones que le permiten hacer retiros de su Roth IRA que están sujetos a impuestos sobre la renta ordinarios, pero no están sujetos a la multa del 10% por retiro anticipado. Algunos de estos incluyen:

• Las distribuciones son parte de una serie de pagos sustancialmente iguales (mínimo cinco años o hasta que el propietario de la IRA Roth cumpla 59½ años de edad, el que sea más largo).
• Tiene gastos médicos no reembolsados ​​que superan el 7.5% de su ingreso bruto ajustado (AGI).
• Está pagando primas de seguro médico después de perder su trabajo.
• Las distribuciones no son más que sus gastos calificados de educación superior (para usted o los miembros elegibles de su familia).
• La distribución se debe a un gravamen del IRS del plan calificado.
• La distribución es una distribución reservista calificada.
• La distribución es una distribución calificada de asistencia para la recuperación de desastres.
• La distribución es una distribución de asistencia de recuperación calificada.

Orden de distribuciones Roth IRA

El IRS facilita que los contribuyentes realicen retiros de sus cuentas sin multas mediante la forma en que asignan el orden de retiros de IRA. De nuevo, refiriéndose a la Publicación 590 del IRS, Las distribuciones Roth IRA ocurren en el siguiente orden:

1. Contribuciones periódicas.
2. Contribuciones de conversión y reinversión, en base al primero en entrar, primero en salir.
3. Ganancias por contribuciones.

Como puedes ver, las contribuciones regulares son las primeras en retirarse, y se pueden retirar en cualquier momento sin impuestos ni multas. La parte imponible de sus retiros se retiene hasta el final, haciéndote más fácil hacer un retiro sin penalización.

Retiros Roth IRA para la primera compra de vivienda o gastos universitarios

Las cuentas IRA Roth tienen una función que permite a los titulares de cuentas realizar distribuciones calificadas para la primera compra de una vivienda o para gastos universitarios calificados.

Retiro de la primera compra de vivienda de Roth IRA. Los retiros anticipados de Roth IRA para la compra de una primera casa están permitidos hasta $ 10, 000 máximo de por vida por cuenta. Se pueden realizar retiros para la compra de su primera vivienda, o el beneficio se puede utilizar para sus hijos o nietos. Sin embargo, los $ 10, 000 el límite siempre está en vigor, independientemente de para quién se utilice el dinero.

Usar una cuenta IRA Roth para gastos universitarios. Puede evitar las multas por retiro anticipado asociadas con las distribuciones anticipadas de IRA Roth si usa los fondos para gastos calificados de educación superior para usted mismo. tu cónyuge, tus niños, o sus descendientes.

Pros y contras de los retiros anticipados de Roth IRA

La capacidad de realizar retiros libres de impuestos y multas de las cuentas IRA Roth es un nivel de flexibilidad que no se encuentra en la mayoría de las otras cuentas de jubilación. Pero el hecho de que pueda hacerlo no significa que deba hacerlo.

Aunque es posible que no pague impuestos o multas para retirar algunos de sus fondos, hacerlo puede perjudicar su planificación de jubilación a largo plazo.

Las cuentas IRA Roth ofrecen una gran estrategia de diversificación fiscal y hacen retiros anticipados, calificado o no, obstaculiza la planificación de su jubilación y limita la cantidad de dinero que tendrá durante la jubilación.

El interés compuesto es una de las fuerzas más poderosas del universo, pero hacer retiros limita la cantidad de dinero que tiene trabajando para usted y reduce la cantidad de tiempo que su dinero tiene para capitalizar, reduciendo efectivamente sus ahorros potenciales para la jubilación. Recomiendo mirar todas las opciones antes de realizar retiros anticipados de su Roth IRA.

Los mejores lugares para abrir una cuenta IRA Roth

La Roth IRA es una excelente opción de inversión por muchas razones. Al decidirse por una IRA Roth, el siguiente paso es decidir donde para abrir una cuenta Roth IRA. Aquí hay algunas opciones con grandes ventajas a tener en cuenta:

Ally Invest: Ally Invest es una excelente opción para aquellos que buscan abrir una cuenta Roth IRA. Sin tarifas de configuración de cuenta, sin cuota anual, y sin cuenta mínima, no hay barreras de entrada. Adicionalmente, Ally Invest no cobra comisiones por operaciones con acciones y ETF, haciendo de este uno de los métodos más rentables para invertir en una IRA.

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