¿Debería contribuir a un 401k sin una contribución del empleador?

La crisis económica ha afectado a muchas empresas aquí en EE. UU., y como un resultado, muchas empresas están reduciendo drásticamente su contribución 401 (k) y otros beneficios para ahorrar efectivo.

La mala noticia es que los empleados están perdiendo dinero gratis.

Debe volver a examinar su situación cada vez que cambien sus beneficios.

Probablemente haya escuchado que no contribuir a un plan 401 (k) equivalente a la compañía es como dejar dinero gratis sobre la mesa. Si su empleador iguala sus contribuciones, es una obviedad maximizar ese 401 (k), pero ¿qué pasa si no te emparejan?

Su jubilación es una de las cosas más importantes que puede planificar. Este artículo analizará algunos de los diversos factores de un empleador que iguala el plan 401 (k) y lo que debe hacer si su empleador no iguala sus contribuciones.

Tabla de contenido

¿Qué es una contribución del empleador 401 (k)?

Las cuentas 401 (k) se introdujeron en 1980, y los programas de emparejamiento de empleadores se han convertido en incentivos muy comunes para los empleados.

La idea de los programas de contrapartida del empleador es simple:contribuirán con un dólar por cada dólar que ponga en la cuenta, hasta una cierta cantidad.

Cada empresa es diferente y todos ellos ofrecerán una cantidad de contrapartida diferente, y límite de coincidencia, sobre cuánto contribuirán cada mes. Estos incentivos de contrapartida del empleador son una de las mejores formas de aumentar su cuenta de jubilación y ayudarlo a alcanzar sus sueños de jubilación.

Todos los años, Veo a mucha gente haciendo la misma pregunta, "¿Cuál es un buen porcentaje de coincidencia 401 (k)?" pero la respuesta no es tan simple.

La cantidad que iguale la empresa variará drásticamente según la empresa. Algunas empresas no ofrecen ninguna coincidencia, mientras que otros igualarán 50 centavos por cada dólar que deposite.

Según algunas encuestas, la mayoría de las empresas tienen algún tipo de programa de contrapartida y contribuirán hasta un promedio del 2,7% del salario de un empleado.

Hay algunas empresas que van a seguir igualando las contribuciones hasta el 6% del salario anual.

Es difícil decir qué es una "buena" combinación. Algo es mejor que nada, pero cualquier cosa que se acerque a la media es buena.

¿Debería contribuir a un 401k sin una contribución del empleador?

En la mayoría de los casos, sigue siendo una buena idea contribuir a un plan 401 (k), incluso sin una contrapartida del empleador. Aquí hay algunos beneficios de continuar con sus contribuciones 401 (k):

Ahorros automáticos y garantizados

Las contribuciones al 401 (k) se realizan automáticamente con cada cheque de pago; nunca tendrá que preocuparse por transferir dinero, escribir un cheque, enviando una carta, etc. La automatización le garantiza que hará su inversión a tiempo.

Ingreso imponible más bajo

Las contribuciones a un plan tradicional 401 (k) reducen su ingreso imponible porque las contribuciones se invierten con dinero que aún no ha sido gravado. Esto conduce al siguiente beneficio:

Crecimiento con impuestos diferidos

Invertir en un plan tradicional 401 (k) significa que sus contribuciones crecerán sin el lastre de los impuestos hasta que haga sus retiros. Su dinero se grava cuando lo retira, y posiblemente a una tasa impositiva más baja si su nivel impositivo es más bajo en la jubilación que ahora.

Otras Consideraciones

Por lo general, es una buena opción continuar contribuyendo a un 401k sin una contribución del empleador, pero hay algunos otros factores que debe tener en cuenta.

Gastos y tarifas

Muchos planes 401 (k) tienen tarifas más altas que las que encontrará para fondos comparables fuera del plan 401 (k). Es posible que le resulte menos costoso invertir por su cuenta que a través de su plan 401 (k). Si ese es el caso, considere invertir en una IRA para poder seguir invirtiendo en un plan de jubilación con ventajas fiscales.

Invertir en un 401 (k) o IRA

Puede decidir invertir en una IRA en lugar de un 401 (k) si es elegible. A continuación, se muestran algunas diferencias entre las cuentas IRA tradicionales y Roth. Puede abrir una IRA en casi cualquier institución financiera y puede encontrar opciones muy económicas en lugares como Vanguard, Fidelidad, T. Rowe Price, etc.

Contribuciones de jubilación y límites de ingresos

Deberá prestar atención a los límites de contribución 401 (k) y los límites de contribución Roth y IRA tradicional. Asegúrese de tener en cuenta las limitaciones de ingresos asociadas a cada uno. Por ejemplo, si es elegible para un plan de jubilación patrocinado por el empleador, las contribuciones deducibles de IRA comienzan a eliminarse para los contribuyentes únicos con un ingreso bruto ajustado de $ 55, 000, y a $ 89, 000 para contribuyentes casados. Si esos límites de ingresos le afectan, entonces es posible que desee invertir en una IRA Roth o una IRA tradicional no deducible.

Continuar invirtiendo

El hecho de que ya no reciba dinero gratis no significa que deba usarlo como una excusa para dejar de invertir.

La inversión para la jubilación es una parte importante de la planificación financiera y debe continuar invirtiendo incluso sin una contrapartida de la empresa. El dinero gratis puede haberse ido pero las ventajas fiscales permanecen.

La triste verdad es que la gran mayoría de los trabajadores estadounidenses no tienen suficiente dinero ahorrado para tener la jubilación que desean. Si no va por buen camino para alcanzar sus objetivos de jubilación, que no cunda el pánico.

Maximizar su 401 (k) es solo uno de los muchos pasos que puede tomar.

A menos que quieras trabajar hasta el día de tu muerte, es importante que empiece a invertir su dinero lo antes posible.

La conclusión es, si su empleador ofrece algún tipo de programa de emparejamiento, entonces siempre debería aprovechar al máximo ese programa. Si ya no tiene ninguna coincidencia, no te preocupes, aún debe maximizar su 401 (k). Luego puede usar otras cuentas para complementar esa cuenta.

Alternativas a un 401 (k)

Muchas personas que invierten en cuentas 401 (k) amplían aún más sus carteras a través de medios de inversión alternativos. A continuación se muestran un par de excelentes opciones para aquellos que buscan diversificar sus carteras.

Invierta en una cuenta IRA Roth

La IRA Roth se ha convertido rápidamente en un vehículo de inversión querido por millones. La razón principal de esto se debe al hecho de que el dinero que invierte en una cuenta Roth IRA tiene ya ha sido gravado . En la mayoría de las inversiones, los inversores pagan impuestos sobre el dinero cuando lo retiran al jubilarse.

Para muchos, esto se traduce en pagar impuestos más altos cuando retiran los fondos porque están ganando más en ese momento de la vida que cuando originalmente invirtieron el dinero. Eliminar esta carga fiscal se traduce en más dinero para los jubilados.

Ally Invest es una opción popular para aquellos que buscan invertir en una cuenta IRA Roth.

Más información sobre Ally Invest

Para obtener más información sobre este método de inversión, consulte mi Guía Roth IRA.

Invertir en bienes raíces

Los retornos en el mercado inmobiliario pueden ser enormes. Sin embargo, el riesgo y el costo de invertir en este mercado han privado a numerosos inversores de participar en este espacio.

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