Decidir qué hacer con su 401 (k) cuando cambia de trabajo

Como muchos de ustedes saben, Renuncié a mi trabajo Hace un par de semanas y desde entonces comencé mi nuevo trabajo. Durante mi primera semana en mi nuevo trabajo, me inscribí en mis planes de beneficios y ahora necesito averiguar qué hacer con mi antiguo 401 (k). Básicamente, hay 5 opciones para mi 401 (k).

Opciones del plan 401 (k) cuando transfiere trabajos:

• Deje los activos en el plan 401 (k) actual.
• Transfiera los activos a una IRA
• Transfiera los activos al plan 401 (k) del nuevo empleador.
• Retirar los activos en una suma global.
• Transferir los activos a una anualidad calificada.

Así que veamos mis opciones:

1. Dejar los activos 401 (k) en el plan actual con el empleador anterior.

Lo más fácil de hacer es dejar sus activos en el plan de su empleador actual. No toma ninguna medida de su parte. Sin embargo, si tiene menos de $ 5, 000 en su cuenta, su empleador puede cerrar la cuenta y devolverle su dinero. Si tiene más de $ 5, 000, por lo general, puede mantener su dinero en la cuenta.

Posibles ventajas: Si tiene una gran selección de opciones de inversión, puede dejar sus activos en su lugar y continuar invirtiendo como lo ha estado haciendo. Dejarlo en su cuenta anterior también mantiene sus inversiones con impuestos diferidos en una cuenta de jubilación calificada. Mantiene la opción de mover sus fondos en una fecha posterior.

Posibles desventajas: Sus opciones de inversión se limitan a las opciones de su plan anterior. No podrás realizar nuevas aportaciones, tampoco podrá tomar préstamos de su antigua cuenta 401 (k). Aprender más acerca de Límites de contribución Roth IRA ¡aquí! Es posible que deba pagar las tarifas de la cuenta, ya que algunas empresas no cubrirán esos costos para los ex empleados. También tendrá una cuenta de inversión más para mantener y equilibrar. Tenga en cuenta, Los proveedores del plan 401 (k) pueden cambiar de vez en cuando y depende de usted realizar un seguimiento de estos cambios. Kiplinger tiene un buen artículo sobre realizar un seguimiento de los viejos planes 401 (k) .

Veredicto: Considere esto si su plan anterior tiene mejores opciones de inversión que su nuevo plan. De lo contrario, considere incorporar su 401 (k) en su nuevo plan, o una de las otras opciones siguientes.

2. Transfiera los activos a una IRA

Sus activos de 401 (k) ya están en una cuenta con ventajas impositivas y la transferencia de su 401 (k) a una IRA hará que sus inversiones sigan creciendo con las mismas ventajas impositivas y evitará las 10% de penalización por retiro anticipado .

Posibles ventajas: Además de evitar la multa del 10% por retiro anticipado y mantener las ventajas fiscales, Existen varios otros beneficios importantes al trasladar su 401 (k) a una IRA. La mayor ventaja es que usted controla sus opciones de inversión y ya no está limitado a las opciones de inversión en su plan 401 (k) antiguo o nuevo. Esto es importante porque puede limitar sus gastos y mantener el control de sus cuentas. Algunas empresas cambian de fideicomisario y no es el deber de su antigua empresa notificarle de ningún cambio, depende de usted realizar un seguimiento. Tenga en cuenta que transferir sus activos 401 (k) a un plan IRA no es definitivo; es posible que pueda transferirlos a su nuevo plan 401 (k) más adelante. También mantiene la flexibilidad para los beneficiarios.

Posibles desventajas: No podrá tomar préstamos de su IRA como podría hacerlo si lo incorpora al plan de su nuevo empleador. También hay varias desventajas con respecto a los retiros de una IRA frente a un 401 (k); en ciertas circunstancias, Los planes 401 (k) tienen un poco más de flexibilidad.

Veredicto: Considere esta opción si desea un control total sobre su inversión, su plan anterior no tiene suficientes activos para mantenerlo abierto, su nuevo plan no ofrece opciones de inversión sólidas, o desea consolidar sus participaciones de inversión en menos cuentas.

3. Transferir los activos al plan 401 (k) del nuevo empleador

Esta es una opción que estoy considerando seriamente, pero dependerá de varios factores, en particular de las opciones de inversión de mi nuevo plan 401 (k). El otro factor que me gusta es simplificar la cantidad de cuentas de inversión que necesito realizar un seguimiento, mantener, y equilibrio.

Posibles ventajas: Su inversión mantiene sus ventajas fiscales y no hay penalizaciones por transferir o reinvertir su dinero. Podrá pedir prestado contra sus tenencias de 401 (k) si lo desea, y minimizará la cantidad de cuentas de jubilación que tiene.

Posibles desventajas: Está limitado a las opciones de inversión de su nuevo plan. Esto es importante si su plan tiene opciones limitadas o índices de gastos superiores al promedio, que devoran tus ganancias. También puede haber un período de espera antes de que pueda inscribirse en el plan 401 (k) de su nueva empresa. lo que significa que tendrías que esperar para darle la vuelta.

Veredicto: Considere esta opción si su nuevo plan tiene sólidas opciones de inversión y / o desea mantener la simplicidad en sus participaciones de jubilación.

4. Retirar los activos a tanto alzado

Retirar sus activos de su plan 401 (k) no es algo que la mayoría de la gente recomiende porque se verá afectado por impuestos y multas por retiro anticipado. lo que podría consumir casi un tercio de sus activos totales hasta ese momento.

Posibles ventajas: Sus activos (menos los impuestos sobre la renta y las multas por retiro anticipado) estarán disponibles para su uso inmediato.

Desventajas: Enfrentará el impacto fiscal inmediato de pagar impuestos sobre la renta sobre la suma global de los activos que retire (generalmente un 20% inmediato), y también tendrá que pagar una penalidad por retiro anticipado del 10% si es menor de 59½ años. También perderá los beneficios de aplazamiento de impuestos sobre sus fondos, perder las posibles ganancias futuras, y bloqueará cualquier pérdida de mercado que haya ocurrido hasta ese momento. Más importante, puede reducir drásticamente la cantidad de dinero que tiene para la jubilación.

Puede cambiar de opinión dentro de los 60 días. Su antiguo administrador de fondos debe deducir el 20% de los impuestos cuando retira sus fondos. Si cambia de opinión y decide transferir los fondos, Existe la regla de reinversión de 60 días que le permite transferir el dinero a una IRA dentro de los 60 días. Sin embargo, se le pedirá que pague la diferencia del 20% para reinvertir el monto total y evitar pagar impuestos sobre la renta. Recibirá el 20% de devolución cuando presente sus impuestos el año siguiente, siempre y cuando complete la transferencia dentro de los 60 días.

Veredicto: Considere esta opción solo si necesita los fondos de inmediato y no puede cubrir esos gastos por otros medios. Pero le recomiendo encarecidamente que hable con un planificador financiero para ver otras opciones antes de hacer esto.

5. Transferir los activos a una anualidad calificada

La transferencia de su 401 (k) a una anualidad diferida calificada no es una opción que muchas personas conozcan, y uno que menos gente toma. Excepto en ciertos casos, no es la mejor opción.

Posibles ventajas: Los activos continúan con impuestos diferidos hasta que reciba distribuciones y no pagará impuestos ni multas por retiro anticipado para transferir su 401 (k) directamente a una anualidad calificada. Una anualidad crea un flujo de ingresos que no sobrevivirá, en lugar de tener un conjunto finito de dinero del cual retirar fondos (si vive mucho tiempo, podría sobrevivir a la cantidad de dinero que pagó en la anualidad). Sus herederos pueden heredar su anualidad si usted fallece durante la fase de acumulación.

Posibles desventajas: Convertir un 401 (k) en una anualidad es una decisión irrevocable; una vez hecho, la decisión no puede revertirse. Muchas anualidades vienen con índices de gastos más altos que los planes 401 (k) o IRA, y algunos estados cobran altas primas impositivas sobre las compras de anualidades. Además, puede fallecer antes de que su anualidad pague la cantidad de dinero que habría tenido en su 401 (k) o IRA, sin dejar nada para tus herederos.

Veredicto: Esto no es para mí. Esto no quiere decir que las anualidades sean malas, pero hay muchas variables involucradas y no las conozco lo suficiente como para escribir sobre todas sus complejidades. Si cree que esto puede ser para usted, considere hablar con un planificador financiero certificado u otro profesional para obtener más detalles. Nota final:cuidado con los vendedores. Muchas anualidades se presionan mucho porque son extremadamente rentables para la empresa que las administra.

Las mejores opciones para su antiguo 401 (k)

En la mayoría de los casos, la mejor opción será transferir sus activos 401 (k) a una IRA o su nuevo plan 401 (k), o simplemente deje sus activos 401 (k) en el plan anterior. Su decisión debe basarse en su situación particular.

¿Qué haré con mi 401 (k)?

Realmente, Aún no lo he decidido. Mi objetivo para este mes es investigar mi nuevo plan 401 (k) y compararlo con el plan 401 (k) de mi empresa anterior y determinar la mejor opción para mí. Personalmente, Creo que lo incorporaré al plan de mi nueva empresa, o lo convertiré en una IRA. Prefiero limitar el número total de cuentas que tengo porque facilita el equilibrio de mi cartera y el seguimiento de todo.