Consejos de inversión que nunca debe escuchar de su asesor financiero

Soy la hija de un planificador financiero, lo que significa que crecí absorbiendo sabiduría financiera con mi puré de manzana. (Ver también:Aumento de su conocimiento financiero)

Pero a pesar de mi sólida experiencia en finanzas, Todavía me sentí increíblemente intimidado la primera vez que me reuní con un asesor financiero que no era mi padre. No importa cuánto ya sepa antes de poner un pie en la oficina de un asesor, es probable que todavía se encuentre con jerga financiera desconocida y consejos cuya solidez cree que no tiene forma de juzgar.

La mejor manera de protegerse contra los malos consejos financieros (o incluso simplemente inapropiados) es hacer muchas preguntas. Confiarle a un asesor sus finanzas no es el momento de fingir que sabe lo que no sabe.

Sin embargo, También hay algunos consejos de inversión que deberían hacer que corra hacia la puerta. Aquí hay cuatro ejemplos de consejos de "bandera roja" que le permitirán separar a los asesores legítimos y confiables de los timadores:

1. "Puede asumir un rendimiento del X% de su inversión".

Es posible que recuerde el alboroto por la afirmación del gurú financiero Dave Ramsey de que los inversores pueden esperar un rendimiento del 12% de su inversión a lo largo del tiempo. Si bien muchos han criticado (con razón) las matemáticas (o la falta de ellas) que Ramsey usa para hacer tal afirmación, el mayor problema con este tipo de consejos es el hecho de que se hacen suposiciones que nadie puede garantizar. Como todo asesor financiero que se precie le dirá, El rendimiento pasado no garantiza resultados futuros.

El asesor con el que quieres trabajar te dará varias proyecciones de tu inversión, basado en diferentes tasas de rendimiento potenciales. En ningún momento debería escuchar a su asesor decirle que espere una determinada tasa de rendimiento, porque a menos que también esté dirigiendo el negocio de adivinación más precisa del mundo, no hay forma de que pueda saberlo.

2. "¡No se preocupe por el costo de este producto! No paga nada".

Una de las razones por las que los nuevos inversores pueden sentirse intimidados por el proceso de búsqueda de un asesor es debido a los diferentes tipos de profesionales que pueden llamarse legalmente a sí mismos un asesor o planificador financiero. En un extremo del espectro, tiene asesores de inversiones registrados, que tienen el deber fiduciario de brindarle asesoramiento continuo que sea en su mejor interés y, por otro, tiene vendedores de seguros a los que se les paga a comisión y, por lo tanto, están muy motivados para venderle productos.

No hay nada de malo en trabajar con un planificador o asesor que se base en comisiones, pero cada cliente necesita saber cómo se le paga a su planificador. Si todo lo que escucha de su asesor es que no necesita preocuparse por el pago, entonces es hora de dirigirse hacia la puesta de sol. Porque, en general, la única razón por la que su asesor insistirá en el hecho de que usted no paga nada de su bolsillo es porque quiere ocultar sus incentivos de ventas. Realmente no existe tal cosa como un almuerzo gratis, y no saber exactamente cómo se le paga a su asesor significa que puede terminar pagando demasiado. (Ver también:7 errores comunes de inversión)

3. "Puedo personalizar una cartera de acciones para usted".

Hay dos problemas importantes con este consejo.

Primero, se basa en la suposición de que seleccionar acciones es algo que su planificador financiero promedio es capaz de hacer. Mientras que los fondos mutuos emplean administradores cuyo trabajo es seleccionar acciones para sus fondos, según Investopedia, "Existe ... evidencia que sugiere que la inversión pasiva en fondos indexados puede superar a más de la mitad de los administradores activos en muchos años". En otras palabras, Simplemente invertir pasivamente en fondos indexados será mejor para su dinero el 50% del tiempo en comparación con invertir en fondos mutuos administrados por selectores de acciones. (Consulte también:3 pasos para comenzar en el mercado de valores con fondos indexados)

Básicamente, la selección de valores no es una ciencia exacta, e incluso las personas que lo hacen (y nada más) para ganarse la vida se equivocan la mitad del tiempo. Si su asesor le dice que puede hacer esto por usted, luego prepárate para la decepción.

El otro problema importante con este consejo es el aspecto de personalización. ¿El asesor brinda tal nivel de servicio a todos sus clientes? o solo a los grandes rodillos? Si la personalización solo está disponible para ciertos inversores, Eso plantea un gran problema ético:¿Por qué su planificador financiero no quiere ayudar a todos sus clientes por igual? Y si su asesor afirma hacer esto para cada cliente, ¿Cómo podía permitirse el lujo de permanecer en el negocio considerando la cantidad de tiempo que tendría que dedicar a cada uno?

En su lugar, debería buscar un asesor que personalice su estrategia de asignación de activos y le ayude a determinar las mejores inversiones dentro de esa estrategia.

4. "¡No hay riesgo!" o "Realmente necesitas actuar ahora".

Puse ambos juntos, porque ambos "consejos" son el sello distintivo de una venta difícil, en lugar de un consejo legítimo que podría esperar escuchar de un asesor financiero.

Decir que cualquier estrategia de inversión en particular está completamente libre de riesgos es una mentira absoluta. Toda inversión implica algún riesgo, y un buen asesor le ayudará a determinar su nivel de tolerancia al riesgo y personalizar su estrategia de inversión en función del riesgo que esté dispuesto a aceptar. Decir que algo no tiene riesgo significa que su capital está protegido pero perderá dinero debido a la inflación, o que el producto que se vende es una estafa o al menos algo sospechoso. (Ver también:5 señales de una estafa de inversión)

Similar, Tener un asesor que le diga que es absolutamente necesario hacer algo ahora es una buena indicación de que está tratando con un vendedor en lugar de un asesor de inversiones. No hay inversión que no pueda esperar a que se tome el tiempo para sopesar sus opciones. Poner una fecha límite artificial a un producto es uno de los trucos de ventas más antiguos del libro, y nunca es algo que desee escuchar de un asesor.

Cuando llegas a eso, si su asesor pronuncia una frase que escuchó más recientemente en un infomercial nocturno, entonces es el momento de buscar un nuevo asesor.

No renuncie a su control financiero

La razón por la que "asesores" como Bernie Madoff pudieron estafar a tanta gente durante tantos años es porque a la mayoría de nosotros simplemente no nos gusta pensar en nuestras finanzas. A todos nos gustaría encontrar a alguien más que pueda preocuparse por nosotros, y si prometen que podemos ver retornos imposibles, todo lo mejor.

Pero la verdad es que nadie puede preocuparse por sus finanzas tanto como usted. Entonces, incluso cuando encuentre un asesor financiero en quien confíe, todavía necesita ver su relación como una asociación, en lugar de una oportunidad para olvidarse de sus finanzas. Asegurarse de comprender exactamente en qué se está metiendo con un asesor es el primer paso para mantener el control de sus finanzas y su vida.

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