¿No sabe qué son las anualidades? Puede que te estés perdiendo

Cuando se trata de finanzas, a la mayoría de la gente le gusta la estabilidad.

Tener la certeza de cuándo y cuánto dinero en efectivo recibirá durante un período de tiempo determinado le brinda una tranquilidad que le permite concentrarse en cosas más importantes. Esta es la razón por la que las anualidades pueden ser una fuente de ingresos atractiva a largo plazo para algunos inversores. (Ver también:5 inversiones súper seguras)

Echemos un vistazo a qué son las anualidades y cuándo son una buena opción.

Cómo funcionan las anualidades

Las anualidades son contratos entre ustedes, referido como el beneficiario, y una institución financiera, como un fondo mutuo o una compañía de seguros. En estos contratos, se compromete a realizar un pago global o seguir un calendario de pagos periódicos a cambio de un flujo de ingresos garantizado. En la mayoría de las anualidades, tiene que mantener la anualidad hasta los 59 años y medio.

La institución financiera, a menudo una compañía de seguros, utiliza sus contribuciones de anualidad para realizar inversiones en función de la fecha de inicio prevista para sus distribuciones. Las instituciones financieras ganan dinero con las anualidades cobrando mensualmente, trimestral, o cuotas anuales, que se deducen de los fondos de su anualidad. Cuanto más compleja sea la anualidad, más tarifas adicionales puede esperar. Adicionalmente, está el infame cargo de entrega. Si decide cancelar su anualidad durante el período de renuncia (que varía de 4 a 15 años), entonces la institución financiera tiene derecho a quedarse con una parte de sus depósitos.

A pesar de todas estas tarifas, no dude en negociar un mejor trato. El negocio de las rentas vitalicias es muy competitivo, así que asegúrese de obtener varias cotizaciones. Los agentes de seguros pueden aumentar sus tasas de anualidad o reducir sus tarifas, pero solo si lo pides. (Consulte también:Costos que siempre debe negociar)

Beneficio de aplazamiento de impuestos

Durante el período de "aceleración", todo el dinero aportado a una anualidad crece con impuestos diferidos hasta que se retira. Usted sigue siendo responsable de los impuestos sobre la renta aplicables a sus contribuciones, pero sus ganancias están libres de impuestos hasta el retiro. A diferencia de las cuentas de jubilación, las anualidades no tienen límites sobre cuánto puede contribuir. El beneficio de diferimiento de impuestos y la ausencia de un límite de contribución hacen que las anualidades sean atractivas para las personas adineradas como herramientas de planificación de la jubilación. La mayoría de las anualidades le permiten comenzar a cobrar pagos a los 59 años y medio, pero hay algunas excepciones (por ejemplo, anualidades inmediatas). La institución financiera emite distribuciones por un período de tiempo fijo (generalmente 10, 15, o 20 años) o hasta la muerte del beneficiario.

Usted es responsable de los impuestos sobre la renta sobre las ganancias solo cuando comienza a recibir distribuciones. Tenga en cuenta que una cantidad fija de cada distribución no está sujeta a impuestos porque se considera una devolución de sus contribuciones, que ya estaban sujetos a impuestos. Esto permite a los beneficiarios diferir los impuestos sobre la renta aplicables hasta que se encuentren en una categoría impositiva más baja durante la jubilación. (Ver también:Los 10 peores movimientos fiscales)

¿Cuándo son las anualidades una buena opción?

Las anualidades ofrecen una opción para aquellos que han maximizado sus contribuciones a otras cuentas de jubilación. Se dividen en tres grandes tipos:fijos, variable, e indexado. Cada tipo ofrece un potencial de ingresos diferente y es apropiado para un propósito y una razón diferentes. Comencemos con anualidades fijas.

Anualidades fijas

Las anualidades fijas le ofrecen la mayor estabilidad porque garantizan un flujo de ingresos. La institución financiera tiene todo el riesgo de mercado. Esta es la razón por la que las anualidades fijas son una buena opción para las personas que son muy reacias al riesgo cuando se trata de planificar su jubilación.

Dentro de las anualidades fijas, hay dos subtipos:anualidades inmediatas y anualidades diferidas. Las anualidades inmediatas requieren un pago único y muy sustancial de una suma global, pero comienzan a emitir distribuciones después de un corto período de tiempo. Esto hace que las anualidades inmediatas sean una excelente opción para las personas que están muy cerca de la edad de jubilación. (Consulte también:Aumente rápidamente sus ahorros para la jubilación)

Por otra parte, Las anualidades diferidas requieren varios pagos más pequeños durante varios años. Estas anualidades comienzan a emitir distribuciones una vez que cumple 59 años y medio. Si recibe distribuciones antes de eso, entonces el IRS aplica un impuesto sobre la renta adicional. Los trabajadores jóvenes deben considerar las anualidades diferidas para que puedan aprovechar el beneficio de diferimiento de impuestos.

Tarifas y tarifas:

• Las anualidades fijas generalmente ofrecen un rendimiento del 5%.
  
• Al invertir en anualidades diferidas e inmediatas, puede esperar que alrededor del 1,5% de su inversión total se aplique a los gastos. Por ejemplo, si inviertes $ 10, 000, entonces puede esperar que se destinen alrededor de $ 150 a gastos de gastos.
  
• Al invertir en anualidades diferidas, puede esperar que el cargo por rescate sea de alrededor del 7% de la inversión total si la anualidad se cobra durante el primer año. El cargo de rescate generalmente disminuye en un 1% por año hasta llegar a cero. Recuerde que los retiros antes de los 59 1/2 años reciben un impuesto adicional del 10% sobre la renta por parte del IRS.
  
• El requisito de inversión mínima para anualidades diferidas y fijas es típicamente entre $ 1, 000 y $ 5, 000. Por ejemplo, Prudential requiere un mínimo de $ 3, 500 para una anualidad inmediata.

Anualidades variables

A diferencia de las anualidades fijas, Las anualidades variables le ofrecen un mayor potencial de ingresos. El problema es que su rendimiento ya no está garantizado y usted tiene parte del riesgo de mercado de las inversiones de anualidades. Las anualidades variables le brindan más libertad para seleccionar inversiones. Algunas anualidades variables ofrecen un beneficio por fallecimiento para que el beneficiario tenga garantizada su inversión original, en caso de que fallezca.

Las anualidades variables son herramientas útiles para la planificación patrimonial. Si desea establecer una fuente de ingresos constante para sus hijos, nietos entonces las anualidades variables pueden ser una buena opción. Es una buena idea agregar el beneficio por fallecimiento a su anualidad para proteger su patrimonio.

Adicionalmente, Las anualidades variables son una buena combinación para las personas que desean tener un enfoque más "práctico" para dirigir sus inversiones para la jubilación. (Ver también:Impresionante, Herramientas de inversión gratuitas)

Tarifas y tarifas:

• En el promedio, las anualidades variables proporcionan un rendimiento del 7,1%.
  
• Ofrecen un rendimiento mínimo de su inversión en caso de su fallecimiento (conocido como el "beneficio por fallecimiento") sin renunciar al exceso de ganancias en caso de un buen rendimiento de la inversión.
  
• Las instituciones financieras pueden cobrar o no una tarifa por el beneficio por fallecimiento. Asegúrese de verificar esto cuando compre una anualidad variable.
  
• Además del cargo promedio de gastos del 1.5%, puede esperar que un 0.82% adicional de su inversión total se destine a tarifas de administración de subcuentas. La mayor disponibilidad de opciones de inversión viene con un costo adicional por subcuentas seleccionadas. Esto significa que si invierte $ 10, 000 en una anualidad variable, puede esperar pagar al menos $ 232 en tarifas.
  
• Al invertir en anualidades variables, puede esperar que el cargo por rescate sea de alrededor del 7% de la inversión total si la anualidad se cobra durante el primer año.
  
• El requisito mínimo de inversión para anualidades variables es típicamente de $ 10, 000. Por ejemplo, La fidelidad requiere $ 10, 000 para una anualidad variable.

Anualidades indexadas

Bajo este escenario, el beneficiario recibe distribuciones que están indexadas a un punto de referencia del mercado, como el Dow Jones o el S&P 500. Las anualidades indexadas a menudo ofrecen un rendimiento mínimo, pero depende de la institución financiera que emite la anualidad.

Las anualidades indexadas son una buena opción para las personas que desean tener un poco más de exposición al mercado que la de las anualidades fijas, pero menos que la de las anualidades variables. Las anualidades indexadas están llenas de reglas y tarifas adicionales.

Tarifas y tarifas:

• La mayoría de las anualidades indexadas ponen un límite a su declaración:
  • Si el índice de referencia del mercado seleccionado arrojó un 12% durante un período, y su anualidad tiene un tope del 6%, entonces solo obtienes el 6%. El límite de una anualidad indexada determina el rendimiento máximo que puede obtener en una anualidad indexada.
    
  • Otra forma en que una anualidad indexada puede limitar su rendimiento es a través de la tasa de participación, que es la participación de la anualidad en la rentabilidad del índice. Por ejemplo, si la tasa de participación de la anualidad es del 90% y el índice de referencia subió un 5%, entonces su rendimiento es del 4,5%.
    
  • En una anualidad indexada, puede esperar una tarifa de distribución. Se trata de una comisión porcentual que se puede restar de la ganancia vinculada al índice de referencia del mercado. Si el índice de referencia gana un 15% y la tarifa de diferencial es del 5%, entonces el rendimiento de su anualidad es del 10%.
    
• El requisito de inversión mínima de una anualidad indexada oscila entre $ 5, 000 a $ 10, 000. Por ejemplo, Jackson requiere $ 5, 000 y $ 10, 000 para anualidades indexadas, dependiendo de si cumple con sus criterios de calificación.

Línea de fondo

De estas tres grandes categorías:fijo, variable, e indexado, puedes encontrar todo tipo de anualidades diferentes. En general, los términos de las anualidades fijas son más fáciles de entender que los de las anualidades variables e indexadas. Sin embargo, el rendimiento de una anualidad fija es menor que el de las anualidades variables e indexadas.

No importa el tipo de anualidad que prefiera, el consenso entre los asesores financieros es que no debe elegir una anualidad dentro de una cuenta de jubilación existente porque esos productos ya tienen un beneficio de diferimiento de impuestos. Más, las tarifas de gestión de la anualidad dentro de una cuenta de jubilación son bastante altas, particularmente cuantas más características agregue a su anualidad.

Las diferentes instituciones financieras ofrecen diferentes características de anualidad. Asegúrese de leer la letra pequeña y elegir una que coincida con su nivel de tolerancia al riesgo. su objetivo de inversión, y la fecha de inicio deseada para las distribuciones.

¿Cuál es el tipo de anualidad que le atrae?