Cómo hacer que su hijo comience a invertir

Mi hija perdió recientemente $ 80 en su habitación. Simplemente se ha ido. Una teoría es que lo donamos accidentalmente a Goodwill, ya que lo había guardado en un libro viejo y habíamos estado limpiando mucha basura. Pero me dejó pensando: ¿Cuál sería un mejor lugar para guardar el dinero que no está usando?

Ella ha estado generando algunos ingresos de asignación respetables con los quehaceres que ha asumido recientemente. Más, ella siempre recibe algo de dinero por cumpleaños, y ella no gasta mucho. ¿Quizás una cuenta de inversión?

Si bien las reglas de inversión son un poco diferentes para los menores en comparación con los adultos, no es difícil hacer que su hijo comience a invertir. Incluso si solo ganan un poco de dinero, la experiencia puede alentarlos a comenzar a invertir para la jubilación temprano en la edad adulta, que puede configurarlos de por vida. A continuación, le mostramos cómo mostrarle a su hijo los conceptos básicos de la inversión.

Determine qué tipo de cuenta configurar

Los niños pueden establecer ahorros, comprobación, o cuentas de corretaje que utilizan la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) o la Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGMA). Todo lo que necesitan es un adulto (presumiblemente usted) para registrarse como custodio de la cuenta. Esto significa que debe aprobar lo que hace su hijo con el dinero hasta que su hijo sea mayor de edad. que es 18 o 21, dependiendo del estado en el que viva. Debido a que los fondos o inversiones en una UTMA pertenecen legalmente a su hijo, una vez que estén en esta cuenta, solo se pueden gastar en beneficio de su hijo. No puede depositar $ 100 en la cuenta UTMA de su hijo y luego decidir que lo quiere de vuelta o transferirlo a otro niño.

Configurar una cuenta UTMA es muy similar a configurar cualquier otra cuenta. Puede ingresar a un banco o cooperativa de crédito y abrir uno para su hijo llenando algunos documentos y mostrando su identificación. o puede conectarse en línea para inscribirse en uno con una empresa como Vanguard.

Su hijo también podría configurar un plan de ahorro UTMA 529. El 529 es un vehículo de ahorro para la universidad que tiene ventajas fiscales, pero también viene con restricciones sobre cómo se puede gastar. Más sobre eso a continuación.

Aparte de una cuenta de corretaje tradicional, su hijo también podría probar una cuenta de microinversión, ya que es probable que comiencen con una pequeña cantidad de dinero. Puede configurar una cuenta de custodia a través de Stash o Stockpile; de ​​hecho, Stockpile incluso funciona con BusyKid, una aplicación que ayuda a las familias a realizar un seguimiento de las tareas domésticas de los niños y pagar sus asignaciones digitalmente.

Además de una cuenta de inversión, También es posible que deba abrir una UTMA de cheques o de mercado monetario para su hijo y vincularla a la cuenta de corretaje. como una forma de financiar la cuenta de corretaje y un lugar para recibir dividendos y otros ingresos.

A menos que hayan obtenido ingresos por trabajar, sus hijos no pueden configurar una cuenta de jubilación individual tradicional o Roth. (Vea también:9 habilidades esenciales de finanzas personales para enseñarle a su hijo antes de que se mude)

Descubra qué vehículos de inversión utilizar

Una vez que su cuenta esté configurada, los niños tienen acceso a los mismos productos de inversión que los adultos, como fondos mutuos, acciones individuales, o fondos cotizados en bolsa. Qué productos eligen depende de sus intereses, cuánto dinero tienen para empezar, y cuán activamente desean invertir.

Un niño que esté interesado en seguir a una o más empresas en las noticias y tomar decisiones de inversión activas puede querer comprar acciones individuales. Busque una firma de corretaje que no tenga un depósito inicial mínimo (o uno bajo) y tarifas comerciales bajas. Si bien esta es una forma concreta y emocionante de comenzar a comprender el mercado de valores, asegúrese de que los niños comprendan que, a largo plazo, muchos asesores financieros recomiendan invertir en fondos en lugar de acciones individuales.

Si su hijo no tiene ninguna empresa individual en mente, pero le gustaría invertir en el mercado en su conjunto, un fondo mutuo como un fondo indexado S&P 500 es una excelente manera de hacerlo. Los buenos tienen bajos gastos, lo que significa que su hijo puede quedarse con una mayor parte de su inversión. Desafortunadamente, los fondos mutuos tienden a requerir inversiones mínimas. Por ejemplo, comprar acciones en el fondo índice S&P 500 recomendado por Charles Schwab, necesita abrir una cuenta de corretaje de Schwab con $ 1, 000 depósito inicial. Sin embargo, hay una forma de evitar eso:también puede abrir una cuenta Schwab con un depósito de $ 100, pero debe depositar $ 100 adicionales cada mes hasta que la cuenta tenga un $ 1, 000 saldo.

Su hijo también podría comprar fondos cotizados en bolsa, que funcionan de manera muy similar a los fondos mutuos, pero tienden a tener inversiones mínimas más bajas.

Otra forma de comenzar con una pequeña inversión inicial es utilizar una de las aplicaciones de microinversión mencionadas anteriormente, que divide una acción de acciones o de un ETF y vende al inversor una fracción de la misma. Estas aplicaciones pueden hacer que los niños pequeños comiencen a usarlas de manera muy simple al caracterizar las inversiones por categoría. A cambio de hacer las cosas así de sencillas para ti, estos servicios suelen cobrar una tarifa mensual; Stash's cuesta $ 1 por mes.

Si bien su hijo también puede optar por invertir en bonos del Tesoro o certificados de depósito, a las bajas tasas de interés de hoy, probablemente esta no sería una forma muy emocionante para ellos de aprender a invertir.

¿Y los impuestos?

¿Su hijo tiene que pagar impuestos sobre las ganancias de sus inversiones? ¿Tienen que presentar su propia declaración de impuestos? La respuesta a ambas preguntas es:"Eso depende."

Si los ingresos por inversiones de su hijo son menos de $ 1, 050, no te preocupes por eso; no es necesario que informe de esto al Servicio de Impuestos Internos. Si los ingresos por inversiones del niño son menos de $ 12, 000, el padre puede optar por informarlo en su propia declaración de impuestos, o presentar una declaración separada para el niño. Por más de $ 12, 000, tiene que presentar una declaración de impuestos para su hijo.

¿Qué tarifa pagará su hijo? Ingresos no derivados del trabajo de hasta $ 2, 100 se gravarán entre el 0 y el 10 por ciento, dependiendo de qué tipo de ingresos sea. Después, los ingresos no derivados del trabajo de su hijo se gravarán a su tasa, no importa si presenta la solicitud por separado o en conjunto. Así que no se imagine que puede ahorrar un paquete en impuestos transfiriendo todas sus cuentas de inversión a sus hijos:el IRS se dio cuenta de esa táctica hace años.

Si su hijo decidió poner su dinero en un plan UTMA 529, nunca tienen que pagar impuestos federales (y generalmente tampoco impuestos estatales) sobre las ganancias, siempre que lo gasten en gastos educativos calificados, como matrícula y libros de texto.

¿La inversión afectará sus posibilidades de obtener ayuda universitaria?

Es importante tener en cuenta que cuando llega el momento de solicitar ayuda financiera para la universidad, los activos a nombre del niño cuentan en su contra más que los activos a nombre de los padres. A menos que esté seguro de que su familia no calificará para recibir ayuda financiera, y fuera del 1 por ciento, Por lo general, eso no es algo de lo que pueda estar seguro de antemano; anime a su hijo a elegir metas a más corto plazo para su cuenta de inversión. Podían elegir un objetivo de cualquier cosa, desde comprar un nuevo juego de Lego, a una semana de campamento para dormir, a su primer coche.

De nuevo, poner sus inversiones en un plan 529 cambia un poco la situación. Incluso si el niño es el propietario de la cuenta, los oficiales de ayuda financiera consideran los activos de una cuenta 529 como activos de los padres. Esto es genial, porque solo alrededor del 5 por ciento de los activos de los padres cuentan para la elegibilidad de ayuda financiera, en comparación con el 20 por ciento de los activos de los estudiantes en una cuenta UTMA que no es 529.

Si su estudiante invierte ahorros universitarios a su propio nombre, Hágales gastar su propio dinero primero antes de acceder a un plan 529 o cualquier otro ahorro que tenga para su educación.