Planificador financiero de pago único versus planificador financiero:¿Cuál es la opción más inteligente?

Independientemente de sus objetivos:liquide los préstamos estudiantiles, ahorrar para la jubilación, o impulsar el fondo universitario del bebé:asociarse con un planificador financiero puede ser una decisión inteligente desde el punto de vista económico. Es decir, si puede cortar la jerga de la industria para averiguar qué tipo de planificador financiero puede satisfacer mejor sus necesidades y adaptarse a su presupuesto.

La verdad confusa es que los términos de descripción del planificador financiero solo y basados ​​en tarifas suenan muy parecidos, pero sorprendentemente para muchos nuevos inversores, en realidad son bastante diferentes. ¿Cómo es eso? ¿Y cuál deberías elegir? Vamos a analizarlo.

• ¿Qué es un planificador financiero solo de pago?
• ¿Qué es un planificador financiero de pago?
• Planificador financiero de pago único versus planificador financiero:¿cuál es el adecuado para usted?
• Qué considerar al elegir un planificador financiero
• Preguntas frecuentes sobre la elección de un planificador financiero
• El resultado final de los planificadores financieros que solo cobran honorarios frente a los que se basan en honorarios

¿Qué es un planificador financiero solo de pago?

Una de las principales diferencias entre los planificadores de pago y los de pago es la forma en que se les paga. Los clientes pagan directamente a los planificadores de pago por servicios que incluyen asesoramiento financiero, el desarrollo e implementación de un plan financiero, y la gestión continua de activos.

A los planificadores de pago único se les puede pagar de una de las siguientes maneras:dependiendo del asesor que elijas:

• Como porcentaje de los activos bajo gestión (AUM)
• Una tarifa por hora
• Por una tarifa plana
• En retenedor

La conclusión clave es que solo usted paga a los planificadores financieros de pago, el cliente. No reciben tarifas o comisiones adicionales que puedan venir con referencias o con la venta de productos o servicios en particular. Un corredor de seguros de vida probablemente recibirá una comisión (a veces considerable) o un soborno por venderle una póliza de una compañía de seguros en particular. por ejemplo. El modelo de pago de tarifa única es transparente, fácil de entender (sabe exactamente cuánto se le paga a su asesor por los servicios prestados), y objetivo.

El último punto sobre la objetividad es la consecuencia natural del estándar fiduciario, a los que se llevan a cabo los planificadores de pago.

¿Qué es un fiduciario?

Un fiduciario es una persona o empresa, como una institución financiera con la que ha elegido asociarse, que tiene el poder y la autoridad para actuar en su nombre y debe hacerlo de buena fe y honestidad. Un planificador que defiende el estándar fiduciario debe tomar decisiones financieras que sean de su mejor interés, incluso si, o particularmente cuando, sus intereses entran en conflicto con los de ellos o los de su empresa.

En breve, un asesor financiero fiduciario evita cualquier conflicto de intereses, como un producto de seguro de vida de alta comisión que puede no ser el más adecuado, mientras busca soluciones financieras al mejor precio que puedan ayudarlo a alcanzar sus objetivos monetarios individuales a largo plazo.

¿Cómo puedo encontrar un planificador financiero solo de pago?

Tanto la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) como la Red de Planificación XY ofrecen enlaces de búsqueda de planificadores en línea fáciles de usar y de pago.

¿Qué es un planificador financiero de pago?

Los planificadores financieros basados ​​en tarifas pueden ayudar a los inversores a resolver muchos de los mismos problemas de dinero que sus contrapartes que solo pagan tarifas. Cómo se les paga, aunque, es a menudo muy diferente, y vale la pena tomar nota de los detalles.

Similar a los clientes de pago único, Los clientes basados ​​en tarifas también pueden pagar una tarifa directamente al planificador, ya sea como tarifa plana, salario por hora, porcentaje de AUM, o como retenedor. A menudo, ese es solo el comienzo de la estructura de compensación del planificador basado en tarifas, aunque.

Los planificadores basados ​​en tarifas también pueden recibir comisiones a través de la venta de ciertos productos financieros, como fondos mutuos, pólizas de seguro de vida, o anualidades variables. He aquí por qué eso es importante:

Los planificadores financieros basados ​​en honorarios no están sujetos al mismo estándar fiduciario que los planificadores que solo cobran honorarios. En lugar de, están sujetos a una directriz menos estricta conocida como estándar de idoneidad.

¿Cuál es el estándar de idoneidad?

El estándar de idoneidad requiere un planificador, corredor, o agente de seguros para hacer recomendaciones que sean adecuadas para las necesidades y la situación de un inversionista. Esa recomendación no tiene por qué ser la mejor opción disponible, o incluso el mejor instrumento del que dispone el profesional financiero.

Eso significa que un planificador basado en tarifas puede sustituir una póliza de seguro de vida con un pago de comisión más alto, presentar fondos mutuos con costosas tarifas de entrada o de carga, en la jerga de la industria, u ofrecer inversiones con tarifas de back-end que se pagan cuando toma una distribución de su cuenta.

Una estructura de tarifas por sí sola no dicta las decisiones que puede tomar un planificador financiero; los grandes planificadores vienen envueltos en muchas estructuras de tarifas diferentes. Todavía, Vale la pena señalar que algunos planificadores basados ​​en tarifas pueden verse tentados por un pago más alto cuando se encuentra disponible una solución similar pero menos costosa.

Planificador financiero de pago único versus planificador financiero:¿cuál es el adecuado para usted?

Puede parecer que un planificador financiero de pago único es siempre la opción correcta para cada inversor. pero ese no es el caso.

Los planificadores de pago único pueden ser costosos. Tu tarifa es su única compensación ya menudo trabajan solo con clientes de mayor patrimonio neto. El nivel mínimo de activos variará según el asesor, pero muchos inversores principiantes pueden encontrarse fuera de precio o incapaces de cumplir con los mínimos de los clientes que solo cobran honorarios.

Sin embargo, Los planificadores financieros basados ​​en tarifas pueden ayudar a un inversionista novato a desarrollar una hoja de ruta financiera por primera vez. tal vez por una pequeña tarifa fija, y luego sugerir productos que paguen comisiones que puedan cumplir con los objetivos financieros discutidos. Para un inversor en etapa inicial, esta estructura de tarifas puede ser más aceptable e incluso menos costosa.

Todavía, hay otras opciones disponibles para aquellos que recién comienzan a invertir dinero. Los asesores robóticos como Wealthfront y Betterment ofrecen acceso económico a dispositivos portátiles, herramientas automatizadas de planificación de carteras, fondos indexados de bajo costo y fondos cotizados en bolsa (ETF), y mínimos de cuenta bajos o nulos. Si su precio está fuera de la arena de pago único o simplemente no está listo para ese nivel de asesoramiento, puede valer la pena investigar un robo-advisor.

Qué considerar al elegir un planificador financiero

Tipo de asesoramiento necesario

Si recién está comenzando, invertir dinero puede ser más fácil, y más asequible, con una aplicación de inversión como Stash o Robinhood, oa través de un robo-advisor más llave en mano pero aún fácil de usar como Wealthfront o Betterment.

Si está buscando crear un plan financiero a largo plazo, para que una persona real le ofrezca consejos de inversión, o para desarrollar herramientas de planificación de alto nivel, como una estrategia de donaciones caritativas o un plan patrimonial, es posible que desee un planificador de pago.

Activos disponibles

Algunos planificadores financieros de pago solo trabajarán con clientes de mayor patrimonio neto, que puede dejar a un profesional basado en honorarios como una opción alternativa. Todavía, aquellos que recién comienzan y no tienen mucho dinero para invertir también pueden comenzar con una aplicación de inversión mínima o sin mínimo requerido o una plataforma de robo-asesor.

Un planificador basado en tarifas puede ser útil para los inversores que se encuentran en algún punto intermedio. Aún así, muchos inversores que alguna vez encajaron en esta categoría ahora pueden encontrar consejos fáciles de usar pero económicos a través de algunas de las mejores aplicaciones de inversión.

Ajuste personal

Asegúrese de coincidir personalmente con un asesor humano, y que su filosofía y estilo de inversión se alineen con los suyos. Si elige una opción automática, asegúrese de estar cómodo con la tecnología y que su uso no actuará como una barrera para su éxito financiero.

Preguntas frecuentes sobre la elección de un planificador financiero

No siempre es fácil encontrar el asesoramiento financiero adecuado. Estas preguntas frecuentes pueden servirle de guía a medida que avanza en su viaje.

¿Cuál es la diferencia entre un planificador financiero y un asesor financiero?

En términos generales, un título de asesor financiero actúa como una designación general para un profesional que ofrece servicios de planificación para ayudarlo con su vida financiera.

Un planificador financiero es un tipo de asesor financiero que ayuda a los inversores a crear planes a largo plazo para alcanzar sus objetivos monetarios. Las especialidades de los planificadores financieros suelen abarcar el impuesto, planificación de jubilación, y arenas de planificación patrimonial.

En la práctica, Casi cualquier profesional financiero puede designarse a sí mismo como planificador, lo que significa que los términos se usan indistintamente. Ese, por supuesto, hace que sea más complicado encontrar el planificador financiero más adecuado, por lo que es aconsejable revisar los antecedentes de cualquier socio potencial, estructura de tarifas, y responsabilidades fiduciarias.

El resultado final de los planificadores financieros que solo cobran honorarios frente a los que se basan en honorarios

Hay muchas formas en que se les paga a los planificadores financieros, y su estructura de tarifas puede tener un efecto directo en las decisiones de inversión tomadas en nombre de un cliente.

Los planificadores financieros que solo pagan honorarios están sujetos a un estándar fiduciario, lo que les obliga a actuar en el mejor interés del cliente e incluso poner los intereses del cliente por encima de los suyos. Los planificadores financieros basados ​​en honorarios están sujetos a una regla menos estricta:el estándar de idoneidad. Este último estándar requiere que un asesor ofrezca opciones financieras que sean simplemente adecuadas. La solución que mejor se adapte no es un requisito según la regla de idoneidad.

Aunque a menudo se les considera el estándar de oro de los planificadores financieros, Los planificadores de pago único pueden ser costosos y, por lo general, requieren que los clientes tengan un umbral más alto de activos invertibles. Los planificadores basados ​​en tarifas a menudo parecen menos costosos por adelantado, pero a menudo hay comisiones adicionales ocultas dentro de su estructura de compensación, que puede mermar el rendimiento con el tiempo. Una opción alternativa puede ser una de bajo costo, robo-advisor automatizado, aplicación de inversión, o corretaje en línea, que puede satisfacer muchas de las mismas necesidades de creación de carteras de nivel principiante y medio que un planificador financiero humano.