Cómo funcionan los planes 529 y por qué son útiles para ahorrar para la universidad

El costo creciente de la universidad hace que muchos padres se pregunten cómo podrían pagar la educación de sus hijos. Es casi imposible pagar la escuela sin algún tipo de ahorro a largo plazo, ayuda financiera, o préstamos para estudiantes, o incluso todas estas fuentes de financiación.

Si espera ayudar a su hijo a pagar su educación universitaria, una forma podría ser comenzar a ahorrar temprano con la ayuda de un plan universitario 529. Estos planes vienen con ventajas fiscales y le permiten utilizar el poder de los rendimientos compuestos para invertir en el futuro. Veamos cómo funcionan los planes 529.

• Cómo funcionan los planes 529
• Tipos de planes 529
• Las ventajas de los planes 529
• Los contras de los planes 529
• Cómo abrir un plan 529
• Preguntas frecuentes
• Alternativas a los planes 529 para ahorros universitarios

Cómo funcionan los planes 529

Un plan 529 es un tipo de cuenta de inversión con ventajas fiscales diseñada para ahorros educativos. En general, un 529 se considera un plan de ahorro para la universidad, pero también se puede usar para algunos costos de K-12, siempre que cumplan determinados requisitos. Cada estado ofrece sus propias opciones para planes 529 y proveedores, pero no está obligado a invertir en el plan de su estado de origen.

Básicamente, el titular de la cuenta designa a un beneficiario o alguien en nombre de quien se realizan las contribuciones. El titular de la cuenta luego hace contribuciones a la cuenta y usa el dinero en la cuenta para realizar inversiones destinadas a crecer con el tiempo y pagar los costos educativos más adelante. Aprender a invertir dinero puede ser una forma de aprovechar al máximo un plan 529.

Aunque no hay deducción de impuestos federales para las contribuciones al plan 529, siempre que el dinero se utilice para gastos educativos calificados, se puede retirar libre de impuestos. Algunos estados ofrecen deducciones fiscales, por lo que querrá ver si su estado ofrece un beneficio fiscal antes de decidir en qué plan invertir. No es necesario pagar impuestos sobre las ganancias y el beneficiario no tiene que incluir retiros en sus ingresos.

Vale la pena señalar que los retiros anuales no pueden exceder el mayor de los costos de asistencia enumerados en los cálculos de ayuda financiera de la escuela o los costos reales involucrados si un estudiante vive fuera del campus. También, hay un límite de retiro de $ 10, 000 por año para los costos de K-12.

No hay límites de contribución establecidos para los planes 529. En lugar de, el IRS dice que "no pueden ser más que la cantidad necesaria para cubrir los gastos calificados de educación superior del beneficiario". Aunque es posible hacer una contribución de suma global de hasta $ 75, 000 ($ 150, 000 para parejas casadas) por beneficiario en un solo año, Las contribuciones recurrentes a menudo se hacen a lo largo del tiempo para ahorrar para la universidad.

Tipos de planes 529

Es importante comprender cómo funcionan los planes 529 según el tipo de cuenta que elija. Hay dos tipos principales de planes 529 diseñados para ayudarlo a prepararse para pagar la universidad.

Plan de ahorro para educación

Con una cuenta de ahorros para la educación, ahorras para gastos generales. Los fondos del plan se pueden usar en una escuela que califique, incluidas las instituciones K-12. Con este tipo de planes, es posible retirar dinero para cubrir los costos de educación incluso si la escuela no está ubicada en su estado de origen.

En muchos casos, puede elegir entre una variedad de opciones de inversión, por lo general, fondos mutuos ofrecidos por el plan. También puede haber instrumentos similares al efectivo, como fondos del mercado monetario o certificados de depósito. Por ejemplo, el plan 529 al que contribuyo para la educación de mi hijo me permite elegir entre una variedad de fondos mutuos de acciones y bonos, así como fondos del mercado monetario de inversión. Puedo decidir qué porcentaje de la cartera se invierte en cada fondo y realizar aportes automáticos recurrentes.

Las tarifas para este tipo de planes 529 varían según el plan y las inversiones elegidas. Cada fondo tiene su propio índice de gastos, y también puede haber cargas de ventas asociadas con los fondos mutuos. Verifique los índices de gastos de los fondos ofrecidos, ya que pueden afectar sus ganancias reales a lo largo del tiempo. Además de eso, cada administrador del plan cobra sus propias tarifas. Estos pueden oscilar entre $ 0 y más de $ 1, 000 durante un período de 10 años.

Aquellos que desean más flexibilidad en cómo usar los fondos (incluido el cambio de beneficiario en la cuenta) probablemente se beneficiarán de este tipo de plan. Adicionalmente, Un plan de ahorro educativo 529 también puede ser adecuado para aquellos que desean poder utilizar los fondos en otros gastos educativos calificados, como libros y computadoras que se usan con fines universitarios.

Plan de matrícula universitaria prepaga

Los planes de matrícula universitaria prepaga funcionan de manera un poco diferente. En lugar de ahorrar para los gastos generales de la universidad, estos planes le permiten comprar créditos para la matrícula universitaria al costo actual, ayudando a proteger contra la inflación.

Sin embargo, Es importante tener en cuenta que los planes de matrícula prepaga suelen estar limitados en cuanto a las escuelas a las que puede asistir un beneficiario, generalmente basado en instituciones educativas públicas dentro del estado que patrocina el plan. Adicionalmente, un plan de matrícula prepaga no se puede utilizar para cubrir la matrícula en las escuelas primarias y secundarias.

Normalmente, no tiene la capacidad de elegir inversiones, y no puede hacer crecer la cuenta. Puede haber tarifas de mantenimiento asociadas con la cuenta, dependiendo del estado involucrado.

Estos planes funcionan mejor para aquellos que están absolutamente seguros de que el beneficiario asistirá a una escuela participante y que están más interesados ​​en obtener una matrícula reducida. Sin embargo, para mucha gente, un plan de ahorro para la universidad podría ser una mejor opción, debido a la flexibilidad.

Las ventajas de los planes 529

• Vehículo útil de ahorro para la universidad :En lugar de conseguir dinero para la universidad de una vez, Es posible generar ahorros para la universidad con el tiempo con inversiones y reducir la necesidad de préstamos para estudiantes.
• Ventajas fiscales :Aunque no hay una deducción del impuesto sobre la renta federal para las contribuciones 529, es posible que obtenga un descuento en el impuesto sobre la renta estatal. Más, cuando retira el dinero, no tiene que preocuparse por los impuestos sobre las ganancias de capital o por que el dinero se agregue a los ingresos del beneficiario.
• Pagar la matrícula de la escuela privada antes de la universidad :Si desea enviar a su hijo a una escuela primaria o secundaria privada, tienes la opción de retirar hasta $ 10, 000 al año de un 529 para cubrir los costos de matrícula elegibles.
• Ahorros universitarios flexibles :Es posible cambiar de beneficiarios, pagar una variedad de costos, y no hay límites de edad o ingresos relacionados con un plan 529.
• Excepción de beca :Si su hijo recibe una beca, puede realizar un retiro no calificado del plan y evitar la multa del 10% siempre que el retiro no exceda el monto de la beca. Sigues pagando impuestos sobre las ganancias, sin embargo.

Los contras de los planes 529

• Costos :Dependiendo del tipo de plan 529 elegido, puede haber tarifas que se coman sus ganancias reales. Sin embargo, hay opciones de planes de bajo costo disponibles.
• Penalización por retiro no calificado :Si retira dinero para gastos no calificados, terminas pagando una multa, más impuestos sobre las ganancias. Una vez que el dinero ingresa a la cuenta, se supone que debe usarse para gastos específicos.
• Impacto de la ayuda financiera federal :Dependiendo de quién sea el propietario de la cuenta y otros factores, un plan 529 podría afectar el monto de la ayuda financiera de su hijo cuando se retiren los fondos. Esto es especialmente cierto si un abuelo es propietario del plan 529.

Cómo abrir un plan 529

Abrir una cuenta del plan 529 es bastante sencillo. Puede comparar planes en todos los estados y pasar por el proceso de apertura de una cuenta cuando encuentre un plan que satisfaga sus necesidades. Además de los estados, corredores como The Vanguard Group y Fidelity Investments ofrecen planes 529. El robo-advisor Wealthfront también ofrece una opción de plan de ahorros universitarios 529.

La información que probablemente necesite para abrir un 529 incluye:

• Información de identificación tanto para usted como para el beneficiario
  • Número de seguridad social
  • Fecha de nacimiento
  • Dirección
• Información bancaria (números de cuenta y de ruta) para transferencias de fondos
• Opciones de inversión (sepa qué tipos de activos desea incluir en la cartera)

Una vez que abra su plan, puede decidir cuánto contribuir cada mes y establecer una contribución recurrente. Esta es una de las formas más fáciles de hacer crecer constantemente una cartera de ahorros para la universidad en beneficio de su hijo.

Preguntas frecuentes

¿Para qué se puede utilizar un plan 529?

En general, los fondos de un 529 se pueden usar para pagar gastos universitarios como matrícula, Tarifa, alojamiento y comida (hasta lo que la escuela dice que debería costar la vivienda), libros requeridos por los cursos, y equipo (como computadoras) necesarios para completar el trabajo escolar.

Alternativas a los planes 529 para ahorros universitarios

Antes de abrir un plan 529, vale la pena considerar las alternativas. Hay diferentes formas de ahorrar para la universidad y una podría ser más adecuada para sus circunstancias que otra. También puede optar por utilizar múltiples estrategias y tipos de cuentas para ahorrar para la universidad. Considere cuidadosamente lo que tiene sentido para usted antes de tomar una decisión.

IRA Roth

Si cumple con los requisitos de ingresos para una IRA Roth, potencialmente podría usar parte del dinero para ahorros a largo plazo. Una cuenta Roth IRA es una cuenta con ventajas impositivas que financia con dólares después de impuestos, y puede retirar sus contribuciones por cualquier motivo sin pagar una multa por retiro anticipado o impuestos. Siempre que el dinero sea lo que invirtió originalmente y no las ganancias de la inversión, no tiene que preocuparse por pagar más, lo que podría darle flexibilidad en cómo usar el dinero.

Adicionalmente, puede retirar dinero de una cuenta IRA Roth para gastos de educación calificados sin pagar la multa del 10% por retiro anticipado. Sin embargo, tenga en cuenta que si echa un vistazo a las ganancias, todavía tienes que pagar impuestos sobre la cantidad. No pagará impuestos sobre las ganancias de inversión de un plan 529 si el dinero se usa para gastos calificados.

Cuentas de ahorro de alto rendimiento

No existen restricciones para retirar su dinero de cuentas de ahorro de alto rendimiento, para que no tenga que preocuparse por los gastos calificados. Esta puede ser una forma de ahorrar dinero para la universidad, siempre que tenga un período de tiempo prolongado. Con una cuenta de ahorros de alto rendimiento, no tendrá acceso a los retornos potenciales que vienen con una cuenta de inversión.

Finalmente, Entiende que pagará impuestos sobre los intereses devengados durante el año. Sin embargo, declara sus ganancias por intereses anualmente y paga los impuestos aplicables cuando se devengan los intereses, en lugar de cuando retira dinero de la cuenta. No tiene que pagar impuestos sobre el dinero que retira de una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Cuentas imponibles

Si desea acceder a posibles ganancias de inversión sin las restricciones asociadas con una cuenta con ventajas fiscales, una cuenta de inversión sujeta a impuestos podría ser una forma de ahorrar para la universidad. Puede elegir sus inversiones y luego retirar el dinero en cualquier momento cuando se concentre en cuentas de inversión sujetas a impuestos. De hecho, Por lo general, puede tener acciones individuales y otras inversiones a las que quizás no tenga acceso si abre un plan 529.

Sin embargo, pagará impuestos sobre sus ganancias. Preste atención a si tiene ganancias de capital a largo o corto plazo antes de retirar dinero para la universidad. También puede utilizar las pérdidas de inversión para compensar algunos de sus impuestos sobre las ganancias de capital.

Cuentas de custodia

Finalmente, puede configurar una cuenta de custodia en nombre de su hijo para ayudarlo a ahorrar para la universidad. Estas cuentas, a diferencia de otras cuentas que puedas tener, son en realidad propiedad de su hijo, aunque usted es responsable de administrar las cuentas mientras su hijo sea menor de edad. Una vez que su hijo alcance la mayoría de edad, tienen acceso legal y control sobre las cuentas y pueden tomar decisiones sin usted.

Adicionalmente, las cuentas de custodia pueden afectar la ayuda financiera de su hijo, por lo que es importante conocer la situación antes de configurar una cuenta como esta. Y dependiendo de la cuenta, Es posible que se apliquen impuestos y multas.

La línea de fondo

Aprender cómo funcionan los planes 529 para los ahorros universitarios, y comprender cómo podrían ayudar a reducir la dependencia de su hijo de la deuda de préstamos estudiantiles puede ayudarlo a proporcionar una manera para que un estudiante obtenga una educación sin arruinarse.

Considere cuidadosamente sus opciones y piense si invertir con una cuenta 529 podría ayudar a pagar la universidad. especialmente con la flexibilidad que viene con los beneficiarios y usos de la cuenta.