Revisión de mejoras:inversión automatizada simplificada

Empresas como Betterment se dirigen principalmente a dos grupos:aquellos que son nuevos en la inversión y aquellos a los que les gusta la capacidad de hacer las cosas por su cuenta a través de la tecnología. Por supuesto, estos dos grupos a menudo se superponen, por ejemplo, una millennial que busca comenzar a invertir y quiere hacerlo fácilmente en su iPhone.

Debido a estas fuerzas, el proceso de registro es sencillo y sencillo. La aplicación móvil es elegante con un fondo completamente blanco y una fuente negra simple. No está abarrotado y parece estar construido para facilitar el acceso.

Betterment adopta un enfoque de inversión basado en objetivos. En otras palabras, determina para qué está ahorrando y luego recomienda una cartera en consecuencia. Si desea ahorrar dinero para una compra importante, Espere ser introducido en una cartera con riesgo moderado:alrededor del 65 por ciento de acciones y 35 por ciento de bonos. Si busca generar riqueza durante los próximos 25 años, espere que Betterment sugiera más acciones.

Betterment invierte su dinero en fondos cotizados en bolsa con 12 clases de activos diferentes, y está optimizado para su asignación de activos seleccionada. Su mezcla se reequilibra según sea necesario.

Eso significa que con Betterment, no está eligiendo acciones individuales para comprar y vender; está invirtiendo en una colección diversificada de acciones y otros valores que se negocian en una bolsa. Dicho eso a finales de marzo, Betterment anunció que comenzaría a ofrecer carteras flexibles, que dan a los usuarios más control sobre cómo se asigna su dinero.

Puede contribuir y retirar dinero de su cuenta de Betterment en cualquier momento sin incurrir en una tarifa. La empresa tampoco cobra tarifas comerciales, pero puede haber consecuencias fiscales por los retiros, lo mismo ocurre cuando vende una acción que vale más de lo que pagó por ella.

Características

Betterment tiene algunas características clave que vale la pena destacar.

Un puñado de opciones de cartera: La cartera de Betterment, una combinación de ETF de acciones y bonos, es la configuración predeterminada, pero también ofrece otras tres opciones.

Puede elegir una cartera de inversión socialmente responsable, que reemplaza las asignaciones de acciones de gran capitalización de EE. UU. con empresas que "fomentan lugares de trabajo inclusivos o se comprometen con prácticas ambientalmente sostenibles".

También hay una opción de todos los bonos de Blackrock que está destinada a proporcionar ingresos regulares y está diseñada pensando en los jubilados.

En el extremo opuesto del espectro de riesgo se encuentra la cartera Goldman Sachs Smart Beta, que se supone que supera al mercado en general. Betterment dice que esta cartera es para "clientes que toleran un rendimiento inferior al de una cartera de capitalización de mercado, pero que desean obtener un rendimiento superior a largo plazo".

Recolección de pérdidas fiscales: Cuando vende una inversión con pérdidas, obtienes un beneficio fiscal. Cuando vende una inversión que ha funcionado bien, tienes que pagar impuestos sobre las ganancias de capital. Betterment utiliza su tecnología para convertir las pérdidas en oportunidades. Vende ciertos activos con pérdidas a fin de aprovechar el beneficio fiscal para compensar las ganancias. Este servicio es automático y no le cuesta nada adicional.

Cartera fiscalmente coordinada: Las inversiones generalmente se mantienen en tres tipos de cuentas:las que están sujetas a impuestos, los que tienen impuestos diferidos y los que están exentos de impuestos. Los asesores a menudo encuentran formas de ayudar a sus clientes a compensar sus impuestos manteniendo activos que no son tan eficientes desde el punto de vista fiscal en cuentas con el tratamiento fiscal más favorable. y colocar inversiones eficientes desde el punto de vista fiscal en cuentas con el tratamiento fiscal menos favorable. Betterment utiliza la tecnología para llevar ese beneficio a las masas. Esta es una estrategia a largo plazo en la que los proyectos de mejoramiento podrían significar un 15 por ciento más de declaraciones de impuestos disponibles para la jubilación.

Mucho contenido: Invertir es intimidante para la persona promedio, y parece que eso impulsa la estrategia de contenido de Betterment. El sitio de la empresa está repleto de artículos, libros blancos y podcasts que abarcan desde lo básico, consejos de inversión avanzados y características de actualidad sobre aspectos como la gestión de la exposición de sus inversiones a las armas.

Acceso a asesores: Betterment ha incorporado en su sitio web e interfaz la capacidad de enviar mensajes de texto con expertos financieros con licencia que pueden responder sus preguntas sobre cosas como inversiones, impuestos y jubilación. El servicio es ilimitado y se ofrece de forma estándar con el paquete digital. El paquete premium le da acceso a una persona por teléfono, también.

Contribuciones automatizadas: Con mejoramiento, puede elegir varias formas de depositar fondos en su cuenta. Puedes contribuir manualmente, configurar contribuciones periódicas o acceder a la función SmartDeposit de Betterment, que identifica el efectivo inactivo que se encuentra en su cuenta corriente y lo mueve a su cuenta de inversión. Puede establecer parámetros, como la cantidad máxima que desea mantener en su cuenta corriente, y puede optar por no participar, también.

Lo que le falta a Betterment

El principal inconveniente de Betterment frente a otras plataformas de inversión digital es la cantidad de personalización disponible. Su enfoque basado en objetivos y la inversión en ETF lo hacen atractivo para los inversores que quieren estar al margen. pero si desea elegir las empresas en las que está invirtiendo, La mejora podría frustrarte. Su nueva cartera flexible podría aliviar algo de esa angustia dándole más control.

El otro inconveniente no es específico de Betterment, sino más bien el espacio de inversión digital en general. Es genial que la gente promedio ahora tenga acceso a herramientas de inversión fáciles de usar, pero es importante recordar que la inversión realmente debe seguir los fundamentos de la salud financiera. Es imperativo que establezca un fondo de emergencia sólido en una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC y pague la deuda con intereses altos antes de considerar invertir en el mercado. Adicionalmente, debe participar en el programa 401 (k) de su empresa, si se ofrece uno, antes de invertir sus dólares después de impuestos.

Mejorar es mejor para ...

Betterment se ha convertido en el asesor robotizado más grande del mundo. Sus bajas tarifas y su capacidad para interactuar con asesores lo convierten en una buena opción para inversores sin experiencia. Los inversores más avanzados o aquellos con mayores activos también pueden apreciar realmente el enfoque de no intervención de Betterment, sin embargo, deberían considerar la posibilidad de comprar también, ya que hay muchas más opciones para ellos.

El mejoramiento sobresale si quieres no intervenir, que es uno de los principales atractivos de un robo-advisor. Sin embargo, varias otras empresas, especialmente aquellos con un enfoque basado en valores como Motif, Permita un poco más de control de dónde se invierte su dinero al permitirle elegir un cierto número de empresas que desea (o no desea) en su cartera.