Robo-advisors frente a asesores financieros:cómo decidir cuál es mejor para usted

Los asesores robóticos se han disparado en popularidad durante la última década, con los asesores de inversión automatizados que aumentan rápidamente los activos gestionados, muchos en miles de millones. Pero, ¿cómo se comparan con los asesores financieros tradicionales?

Quizás sorprendentemente, después de un período inicial de evitar a estos advenedizos, la industria ha comenzado a abrazarlos, fusionando el asesoramiento financiero tradicional con la automatización de robo-advisors.

Pero cada enfoque tiene sus aspectos positivos y negativos. A continuación, le indicamos cómo decidir cuál es mejor para usted.

Robo-advisor vs asesor financiero:lo que hacen

Echemos un vistazo a cada tipo de asesor para ver qué hacen y qué ventajas ofrecen a los inversores.

Robo-asesores

Es posible que esté familiarizado con nombres como Betterment y Wealtfront. Son dos de los asesores robóticos independientes más populares, y se han vuelto bastante populares en los últimos 10 años. Son lo último en soluciones de inversión "hágalo por mí", y puede configurarlos y listo.

Robo-advisor suena tremendamente complejo, tal vez incluso un poco peligroso. Después de todo, Parece arriesgado confiar su dinero a un programa informático. Y eso es realmente un robo-advisor:un algoritmo informático que invierte su dinero en función de sus respuestas a algunas preguntas, como cuando necesitas el dinero, su tolerancia al riesgo y cuánto tiene que invertir.

Luego, utilizando buenas prácticas de inversión, como la asignación de activos y la diversificación, el robo-advisor crea automáticamente una cartera que se adapta a sus necesidades utilizando quizás hasta una docena de fondos negociados en bolsa que mantienen acciones, cautiverio, efectivo y potencialmente otros tipos de activos.

Los Robo-advisors ofrecen una serie de beneficios para inversores individuales. Suelen ser relativamente baratos, cobrar una tarifa de administración de aproximadamente el 0.25 por ciento de sus activos anualmente, o $ 25 por cada $ 10, 000 invertidos. Ese nivel es básicamente el estándar de la industria, aunque algunos robots ofrecen un nivel más alto de servicio (como el acceso a asesores humanos) por un costo ligeramente mayor.

Los fondos en los que ha invertido también cobran un índice de gastos, una comisión pagada a la sociedad gestora de fondos. Los fondos típicos pueden cobrar entre un 0,05 y un 0,35 por ciento anual (de $ 5 a $ 35 por cada $ 10, 000 invertidos). Pagará estas tarifas independientemente del robo-advisor que elija.

Sumando las dos tarifas juntas, podría pagar entre el 0,3 y el 0,6 por ciento de sus activos anualmente por un robo. Por lo general, ese es el alcance de las tarifas, y significa que tendrá una idea bastante clara de sus costos. Todos los servicios adicionales suelen estar incluidos en la tarifa de gestión. Muchos robos ofrecen servicios automatizados que serían difíciles de replicar para un humano, como la recolección diaria de pérdidas fiscales. También pueden reequilibrar automáticamente su cartera cuando se desvíe de las asignaciones objetivo preestablecidas.

Otro aspecto positivo es que es fácil abrir una cuenta de robo-advisor en línea. Con algunos detalles financieros, puede completar el formulario y tener la cuenta lista en unos 15 minutos. De hecho, la mayoría de los robo-advisors ni siquiera tienen un saldo mínimo para abrir una cuenta. Muchos robos le permiten abrir una cuenta imponible estándar, una cuenta IRA o una cuenta conjunta, entre otros.

Luego, puede agregar dinero a la cuenta con regularidad, y el robo-advisor se encarga de todo lo demás, distribuir su dinero entre los fondos. No tienes que preocuparte por mucho más.

Mientras que los jugadores independientes como Betterment, Wealthfront y Ellevest reciben gran parte del reconocimiento, firmas de corretaje más grandes como Charles Schwab e incluso firmas financieras más grandes como Merrill y Citibank de Bank of America ofrecen este tipo de cartera administrada.

Asesores financieros

Los asesores financieros pueden abarcar una amplia gama, desde personal de ventas glorificado pagado por una empresa de gestión de fondos hasta fiduciarios de pago que realmente ponen sus intereses en primer lugar. Los asesores financieros humanos pueden brindarle todo tipo de asesoramiento, desde lo relativamente mundano (banca básica) hasta lo altamente complejo (planificación patrimonial y fideicomisos). Las habilidades y la experiencia varían de un asesor a otro, por supuesto.

Un asesor financiero hace lo que está configurado para hacer un robo-advisor, pero puedo hacer mucho más. De hecho, a menos que sean analistas de acciones reales o administradores de carteras, Es probable que utilicen las mismas herramientas fundamentales que un asesor robotizado para crear su cartera de inversiones. Un buen asesor también está bien versado en todas las necesidades financieras básicas que probablemente tenga la mayoría de las personas:seguros, invertir cuentas de jubilación, bancario, testamentos y planificación patrimonial básica, así como planificación general.

A medida que los robo-advisors se han vuelto más frecuentes, los asesores humanos a menudo se han centrado más en competir. Donde los asesores humanos realmente pueden sobresalir son las tareas especializadas que requieren experiencia detallada:el asesoramiento fiscal altamente inusual o específico para ayudarlo a optimizar su situación y otro asesoramiento legal, como el de sucesiones y fideicomisos.

Algunos asesores pueden centrarse en cuestiones específicas de determinados nichos, como propietarios de pequeñas empresas, dentistas o deportistas. Luego, se especializan en los problemas que pueden surgir en esos campos. No solo brindan el asesoramiento de inversión, también ofrecen otros conocimientos básicos.

Típicamente, un asesor humano podría cobrar el 1 por ciento de los activos como tarifa anual, y eso se suma a cualquier otra tarifa que pueda estar pagando por ETF o fondos mutuos. O algunos asesores pueden cobrar una tarifa por hora, mientras que otros, que se facturan a sí mismos como asesores, no cobran nada porque les paga una compañía de fondos o una compañía de seguros, para quienes actúan en gran medida como vendedores.

¿Qué tipo de asesor es mejor para ti?

El tipo de asesor que sea mejor para usted depende de sus necesidades financieras. Para obtener consejos básicos sobre inversiones y planificación, un robo-advisor es una gran solución porque automatiza gran parte del trabajo que realiza un asesor humano. Y cobra menos por hacerlo:posibles ahorros para usted.

Característica Robo-asesor Asesor financiero Costo Porcentaje de activos gestionados Porcentaje de activos gestionados, tarifa por hora Alcance del servicio Invertir, planificación de objetivos Potencialmente una gama completa de servicios financieros Facilidad de puesta en marcha y mantenimiento Muy rápido, solo online, ajustable en cualquier momento Puede implicar una consulta inicial, reuniones a lo largo del tiempo Donde sobresale Tareas tediosas y mundanas, donde la automatización facilita la inversión Tareas que requieren conocimientos especializados o únicos Superpotencia Recolección diaria de pérdidas fiscales Los mejores asesores lo motivan hacia su objetivo

Más, no se puede exagerar la facilidad de iniciar y administrar la cuenta. Todo está en línea y es de fácil acceso en cualquier momento del día.

Un robo-asesor también es experto en algunas de las otras tareas que un humano encontraría terriblemente tediosas, como la recolección diaria de pérdidas fiscales, que implica la compra y venta de valores potencialmente día tras día para asegurar una exención fiscal.

Para todas esas tareas mundanas, un robo-advisor es una elección sólida. De hecho, Es probable que su asesor humano ya esté usando alguna versión de un robo-advisor para guiar la construcción de su cartera. Ahora, incluso muchos administradores de grandes patrimonios pueden agradecer la libertad que ofrecen los algoritmos de inversión porque libera a los asesores para centrarse en servicios especializados que agregan más valor para los clientes.

Y ahí es donde entran las habilidades únicas de los asesores humanos. Si necesita algo fuera de lo común, como ayuda para construir un fideicomiso o cómo manejar una IRA heredada (donde las reglas son muy complejas y equivocarse podría costarle) - desea hablar con un asesor financiero competente con experiencia demostrada en ese campo especializado.

Pero otra gran ventaja de un gran asesor humano puede ser más evidente durante tiempos de agitación del mercado como en 2020. Un gran asesor lo mantiene en el plan a largo plazo que le genera dinero y también lo ayuda a motivarlo a hacer lo correcto. incluso si no siempre tiene ganas de hacerlo. Sin embargo, a veces puede ser difícil encontrar un asesor que se interese por usted.

A continuación, le mostramos cómo encontrar el asesor adecuado y por qué debe buscar a la persona que hará lo correcto por usted. incluyendo exactamente cómo evitar los errores que hacen tropezar a tantos inversores.

Por supuesto, no es una elección de una u otra. Puede utilizar un robo-advisor para sus tareas de inversión clave, mientras llama a un asesor para las tareas especializadas o puntuales que requieren experiencia. Pero el punto clave sigue siendo:elija el tipo de asesor adecuado para el trabajo que necesita realizar.

Línea de fondo

Un robo-advisor puede ser una excelente opción para administrar su dinero, especialmente cuando recién está comenzando su viaje de inversión y sus necesidades son relativamente simples y directas. A medida que sus necesidades se vuelven más complejas, Tiene mucho sentido consultar a un asesor financiero que esté comprometido con su propio éxito para que reciba el mejor asesoramiento.

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