Ahorro universitario y coronavirus:5 estrategias a considerar en tiempos difíciles

Con la pandemia de coronavirus golpeando duramente a la economía, muchas familias pueden sentirse obligadas a reducir su tasa de ahorro para sobrevivir. Si ha sido suspendido o su negocio tiene problemas, es difícil ahorrar para planes futuros cuando las necesidades actuales son tan urgentes. Pero si realmente quiere ahorrar para la universidad para un ser querido, es posible que no pueda esperar años para que la economía se recupere.

La matrícula estatal promedio en una universidad pública de cuatro años cuesta $ 10, 440 para el año escolar 2019-2020, mientras que el alojamiento y la comida agregan otros $ 11, 510, según el College Board. Es mucho dinero para ahorrar con no más de 18 años antes de que un niño comience la universidad, especialmente a medida que los costos aumentan al galope.

Pero si bien ahorrar dinero forma la base de un plan sólido para pagar la universidad, no es lo único que puede hacer. Querrá hacer uso de planes con ventajas impositivas, como una cuenta Roth IRA o un plan de ahorro universitario 529, que le permiten invertir en inversiones potencialmente de alto rendimiento y aprovechar al máximo las tasas de interés más bajas.

Estas son algunas estrategias a tener en cuenta al afrontar tiempos difíciles, si está intentando ahorrar para la universidad.

1. Reevalúe sus gastos

Cuando golpea la recesión económica, uno de los lugares en los que los consumidores tienden a reducir primero es el ahorro. Pocas personas encuentran divertido ahorrar, pero es absolutamente esencial ya sea que su objetivo sea una jubilación cómoda o una universidad asequible. Una de las formas más seguras de mejorar su futuro financiero es ahorrar dinero con regularidad.

"Creo que es un buen momento para examinar nuestros gastos de manera más general, "Dice Dan Ariely, economista jefe del comportamiento en Qapital. Ariely señala que el coronavirus está aumentando el estrés, consumo de alcohol, y la tendencia a gastar demasiado en entregas en restaurantes. "No diseñamos nuestro entorno de vida para estar tan cerca de la familia durante tanto tiempo".

Ariely señala que los consumidores pueden gastar dinero por aburrimiento, en lugar de una necesidad o un deseo real. "Si el estrés es alto, es difícil leer un libro, pero es relativamente fácil consultar los sitios web de compras, " él dice. "En un período sin mucho control, es fácil utilizar las compras como una forma de sentirse en control ".

Por lo tanto, Ariely aconseja a los consumidores que controlen de cerca sus gastos para encontrar formas de recortar especialmente en aquellas áreas que podrían no ser física o mentalmente saludables.

"Mira los extractos de tu tarjeta de crédito de los últimos seis meses y encuentra las cosas que no te alegraron, "Dice Ariely, y luego cortar esos.

Encontrar el dinero extra para poner en un fondo universitario comienza con este tipo de reevaluación.

2. Comience con un plan de ahorro 529

Si va a ahorrar para la universidad, al menos debería investigar el plan de ahorros universitarios 529 para determinar si podría satisfacer sus necesidades. El 529 permite a los padres y otros familiares invertir dinero después de impuestos en una cuenta con ventajas fiscales que se puede invertir en activos potencialmente de mayor rendimiento, como fondos de acciones. Alternativamente, puede configurar un programa de matrícula prepaga. Además, los estados pueden ofrecer exenciones fiscales adicionales por participar en un 529, para que los ahorradores tengan un incentivo adicional.

"Comenzar temprano, incluso si comienzas poco a poco, ”Dice Ksenia Yudina, CEO de UNest, que crea una aplicación móvil que administra sus ahorros para la universidad. "Soluciones como la aplicación de ahorro para la universidad de UNest te permiten contribuir con tan solo $ 25 al mes".

A menudo, los ahorradores se sienten intimidados por el alcance de sus necesidades, pero es importante comenzar hoy y luego continuar con la disciplina de ahorrar, incluso si son solo pequeñas cantidades durante tiempos difíciles.

Y recuerda que si empiezas temprano, tendrá tiempo y el poder de capitalización del mercado de valores de su lado.

“Las cuentas de ahorro para la universidad tienen un horizonte de 10 a 15 años, " ella dice. “No venda su cuenta de ahorros universitaria existente si ve volatilidad en el mercado. Los mercados se recuperarán y su inversión crecerá siempre que mantenga y agregue a su cuenta y tenga un enfoque a largo plazo ".

3. Transfiera ese cheque de estímulo a ahorros

La Ley CARES está devolviendo hasta $ 1, 200 a contribuyentes individuales en forma de pago de estímulo, pero no piense en esto como dinero encontrado. Realmente es el gobierno el que le otorga un crédito contra los impuestos de este año, no una ganancia inesperada. Para los ahorradores que no necesitan el dinero hoy, es un momento ideal para guardar este dinero para la universidad.

“Busque en línea para buscar cuentas de ahorro de alto rendimiento y considere poner una parte del cheque de estímulo en ellas si cumple con los requisitos de elegibilidad, "Dice Leslie Tayne, abogado de Tayne Law Group en Melville, NUEVA YORK.

"Si usted o su hijo se dirigen pronto a la universidad, una cuenta de ahorros en línea puede ser una mejor idea que un plan 529 por el momento, ya que el mercado es muy volátil, " ella dice.

Incluso si no puedes gastar mucho ahora, ponga un poco para mantener la disciplina de ahorro.

"Considere depositar una pequeña cantidad con regularidad en la cuenta, incluso $ 5 a la semana suman $ 260 durante un año más intereses, ”Dice Tayne.

Una opción para ahorrar es una cuenta de custodia, que permite que un adulto transfiera dinero a un niño menor de 18 años y está exento de una parte de las ganancias de la inversión. Los fondos deben usarse en beneficio del niño, pero por lo demás hay pocas restricciones. La desventaja es que los padres tienen menos control sobre cómo se gasta el dinero una vez que el niño cumple 18 años. Estas cuentas también perjudican la capacidad de su hijo para obtener ayuda financiera más que el dinero en la cuenta de los padres o en un plan 529. pero el dinero se puede transferir a un plan 529 más adelante para evitar esta penalización.

4. Refinancia tus deudas

Es difícil pensar en esta desaceleración económica como una oportunidad potencial, pero muchas personas pueden usar este tiempo para controlar sus deudas. Las tasas de interés se han desplomado en los últimos meses, y esa es una buena noticia para aquellos que pueden refinanciar su deuda con una tasa más baja.

"La oportunidad en este caos, "Dice Beth Walker, asesor patrimonial en Carson Wealth, "Es evaluar todas las áreas en las que los padres pueden liberar flujo de efectivo mediante la optimización de la deuda".

Para muchas personas, el lugar para comenzar es la deuda más grande:su hipoteca. Los propietarios de viviendas se han apresurado a acudir al banco para obtener tasas más bajas, abrumador personal del banco por el gran volumen. Refinanciar su hipoteca podría ahorrarle decenas de miles de dólares durante la vigencia del préstamo, y ese es dinero que podría destinarse a un plan de ahorros 529 u otra cuenta de ahorros dedicada.

Y cuando refinancia, es posible que pueda ganar de dos maneras:tasas más bajas y un plazo más largo. Las tasas más bajas reducen la cantidad de interés que acumulan sus préstamos, pero extender la duración de su hipoteca también reduce su pago mensual, liberando más dinero, también.

Una vez que haya terminado con su mayor obligación, vea dónde más puede liberar flujo de caja.

“Refinanciación del pasivo corriente - hipoteca, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles a nombre de los padres - tiene mucho sentido, ”Dice Walker. “El entorno actual ofrece oportunidades para fijar tarifas más bajas en todos los ámbitos, aumentar la eficiencia del flujo de caja, tomar préstamos estudiantiles de menor costo, y prepare su flujo de efectivo para su plan de juego universitario ".

5. Utilice su cuenta IRA Roth

Si necesita ahorrar para la universidad, un lugar poco ortodoxo está dentro de una cuenta Roth IRA. Obtendrá las ventajas del crecimiento libre de impuestos en sus inversiones, una gama completa de inversiones disponibles y una enorme flexibilidad para sacar su dinero. Entonces, una cuenta IRA Roth es un vehículo sorprendentemente bueno para los ahorros universitarios, aunque no está exento de algunos inconvenientes.

Dentro de una cuenta IRA Roth, sus inversiones pueden crecer libres de impuestos, y podrá retirar contribuciones en cualquier momento sin una multa fiscal. Incluso podrá retirar las ganancias de esas contribuciones libres de impuestos siempre que la cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años y el dinero se utilice para gastos educativos calificados.

Si bien el plan 529 es probablemente una mejor apuesta para los ahorros universitarios, dicen los expertos, Roth IRA ofrece una serie de beneficios positivos. Sin embargo, una desventaja clave es que está recurriendo a su propio plan de jubilación, y aunque puede pedir prestado para pagar la educación universitaria, nadie le prestará dinero para financiar su jubilación.

Línea de fondo

Ahorrar dinero puede ser difícil incluso cuando los tiempos son correctos, pero se vuelve aún más difícil hacerlo en medio de una economía difícil causada por el coronavirus y la respuesta del gobierno al mismo. Sin embargo, los ahorradores tienen algunas oportunidades de aumentar sus ahorros y luego utilizar cuentas con ventajas fiscales para mantener más para sus necesidades.