¿Qué es un robo-advisor?

Los asesores robóticos se han vuelto tremendamente populares durante la última década, y con razón. Automatizan el proceso de inversión por usted, simplificando la inversión en una cartera diversificada de activos, y cobran mucho menos que un asesor financiero típico. Por tanto, no es de extrañar que muchos inversores hayan recurrido a ellos, y los robo-advisors ahora administran cientos de miles de millones de dólares.

Esto es lo que hace un robo-advisor y quiénes son los principales actores. incluidos algunos que se esconden dentro de algunas de las grandes instituciones financieras que ya conoce.

Que hace un robo-advisor

Un robo-advisor es realmente un término elegante para un asesor financiero que automatiza el proceso de inversión y planificación financiera. Un robo-advisor utiliza las herramientas de planificación que utilizaría un asesor humano y elabora una cartera en función de su tolerancia al riesgo y cuándo necesita el dinero.

Pero un robo-advisor hace cosas que serían tediosas, caro o imposible de hacer para un asesor humano. Por ejemplo, robos automatiza el proceso de recolección de pérdidas fiscales para maximizar las pérdidas imponibles, incluso a diario. También puede reequilibrar las carteras para que la asignación de activos se mantenga por buen camino. Otros robos pueden proporcionar más servicios, como la planificación avanzada de objetivos, incluyendo hacer sus inversiones más conservadoras a medida que se acerca a su objetivo.

Como un buen consejero humano, un robo-advisor adapta sus inversiones a sus necesidades. Si tiene una meta a largo plazo como la jubilación, el robo-advisor tenderá a elegir inversiones agresivas como fondos de acciones, que tienen un historial de altos rendimientos. Si tiene un objetivo a corto plazo, el robo probablemente seleccionaría inversiones más conservadoras, como fondos de bonos o incluso efectivo.

Para invertir su cartera, un robo-advisor generalmente usa fondos cotizados en bolsa (ETF) que tienen ciertas características, como en qué están invertidos (acciones, cautiverio, efectivo o alguna mezcla), o un cierto nivel de volatilidad, incluyendo muy poca volatilidad.

Los ETF cobran un índice de gastos, que es una tarifa que se paga a la empresa de administración de fondos en función de la cantidad que tiene en el fondo. Un índice de gastos típico puede ser del 0,05% al ​​0,35% por año, o $ 5 a $ 35 por cada $ 10, 000 invertidos. Usted paga estas tarifas independientemente del robo-advisor que seleccione, pero algunos robos ofrecen fondos con tarifas más bajas, así que compruebe lo que están cobrando.

Con un robo-advisor, los clientes simplemente depositan dinero en la cuenta, y el robo-advisor lo invierte de acuerdo con el plan de inversión que se ha diseñado. El cliente puede acceder a la cuenta de robo-advisor en cualquier momento del día para ver el valor de mercado actual de la cuenta y cómo se invierte.

Las mayores ventajas de un robo-advisor

Un robo-advisor realmente brilla en algunas áreas clave, especialmente donde su automatización le da una ventaja real sobre los asesores humanos. Los asesores robot pueden ser muy buenos en tareas tediosas o formuladas, como diseñar un portafolio basado en sus objetivos. (Los asesores humanos se destacan en las tareas más sofisticadas y menos rutinarias; aquí le mostramos cómo decidir cuál es mejor para usted).

Funciones de valor agregado

Como se ha mencionado más arriba, Los robo-advisors se destacan en funciones que serían demasiado tediosas para que las maneje un humano, como la recolección diaria de pérdidas fiscales. También facilitan el reequilibrio de una cartera, y automatizan y simplifican el proceso de invertir el dinero de un cliente.

Sencillez

Invertir con un robo-advisor es tremendamente fácil, porque los clientes pueden simplemente enviar dinero, y el robo hace el resto. Los inversores no necesitan hacer nada más, y siempre pueden verificar la cuenta o incluso ajustarla, si es necesario, cuando su situación financiera cambia, por ejemplo.

Costo

Los asesores robot tienden a ser mucho más baratos que los asesores financieros tradicionales porque todo está automatizado. Los robots suelen cobrar un porcentaje de los fondos que ha invertido con ellos, y esa tarifa suele rondar el 0,25 por ciento anual, o alrededor de $ 25 por $ 10, 000 has invertido. Esa es una diferencia significativa con el 1 por ciento típico cobrado por los asesores humanos.

Algunos robos cobran más, pero ofrecen niveles más altos de servicio, como el acceso a un asesor humano. Uno incluso no cobra tarifa alguna, en parte porque lo compensa invirtiéndolo en sus fondos.

Asesores robóticos populares

Los asesores robot han crecido mucho en la última década, y muchos de los actores independientes, los que ofrecen solo robo-advisors, son los más conocidos. Sin embargo, otros actores financieros conocidos también pueden ofrecer un asesor robotizado como parte de su oferta total, así que no asuma que los actores independientes como Betterment, Wealthfront y Ellevest son el único juego de la ciudad.

Mejoramiento

Betterment es uno de los actores independientes más importantes, y no requiere un mínimo de cuenta para la cuenta digital de nivel de entrada, que cobra una comisión de gestión del 0,25 por ciento. Si busca más acceso a planificadores financieros certificados, puede pasar a Betterment Premium por una tarifa del 0,4 por ciento, pero tendrás que desembolsar al menos $ 100, 000 en la cuenta.

Wealthfront

Wealthfront requiere un mínimo de cuenta de $ 500, pero podrás tener los primeros $ 5, 000 en su cuenta administrada de forma gratuita, omitiendo la tarifa de administración habitual del 0,25 por ciento del robo. Wealthfront ofrece ratios de gastos bajos en sus ETF, sin tarifas de cuenta adicionales y planificación basada en objetivos.

Ellevest

Ellevest es un jugador más nuevo, y si bien se comercializa específicamente para las mujeres (porque la planificación tradicional puede no satisfacer sus necesidades), es adecuado para cualquiera que busque un consejo prioritario para el cliente. Ofrece suscripciones a $ 1, $ 5 y $ 9 por mes brindando una variedad de servicios, en lugar de una tarifa basada en los activos que administra. La fundadora de la compañía, Sallie Krawcheck, ha sido una fuerza en el mundo financiero que intenta brindar a las mujeres servicios que se adapten a su situación específica.

Carteras inteligentes de Schwab

Es posible que escuche "Charles Schwab" y piense "agente de descuento, ”Pero esta potencia financiera también tiene el segundo asesor robotizado más grande. Si bien necesitará más dinero que otros robos para comenzar, una considerable suma de $ 5, 000:no pagará ninguna tarifa de gestión. También puede actualizar a la oferta Premium, que requiere $ 25, 000 depósito, Tarifa inicial de $ 300 y tarifa mensual de $ 30. Pero también tendrá acceso individual ilimitado a un planificador financiero certificado.

Servicios de asesor personal de Vanguard

Y el principal robo-advisor por activos bajo gestión es Vanguard, que es mejor conocido por su línea de fondos de bajo costo. Pero también ejecuta Servicios de Asesor Personal y ahora Asesor Digital. Se necesita algo de dinero para comenzar a invertir con Personal Advisor:al menos $ 50, 000, y pagará una tarifa escalonada en función de sus activos, comenzando en 0.3 por ciento y disminuyendo a 0.05 por ciento para cuentas de más de $ 25 millones. Mientras tanto, el nuevo Asesor Digital también puede administrar sus inversiones con un depósito inicial más bajo de $ 3, 000 y una tarifa anual de $ 4.50 por cada $ 3, 000 has invertido.

Otros actores financieros más importantes, como Merrill y Citibank, también han entrado recientemente en el campo de los asesores robóticos.

Cómo abrir una cuenta de robo-advisor

Es sorprendentemente fácil abrir una cuenta con un asesor automático, y como todos están basados ​​en la web, puede ponerse en marcha en cualquier momento del día o de la noche. Necesitará información personal y financiera básica, como su número de seguro social y los detalles de su cuenta bancaria, pero normalmente puede abrir la cuenta en 15 minutos o menos.

Más, a menudo ni siquiera necesita dinero para comenzar con muchos robo-advisors, aunque algunos pueden requerir que deposite un valor nominal de $ 5 para comenzar. Sin embargo, otros pueden requerir $ 100 o incluso $ 500 o más para comenzar, pero si eso es una preocupación, tiene opciones para evitar un depósito por adelantado.

Una vez que haya abierto la cuenta, el robo-advisor utilizará un cuestionario para medir su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal (es decir, cuándo necesita el dinero). A partir de ahí, diseñará una cartera utilizando ETF que cumpla con sus parámetros. El robo-advisor puede hacer otras preguntas sobre sus objetivos financieros para adaptar aún más su cartera a sus necesidades y situación específicas.

Línea de fondo

Si bien es posible que se sienta reacio a confiar su dinero a una aplicación de computadora, Los robo-advisors son bastante sofisticados. De hecho, Es probable que su asesor humano tradicional utilice uno de todos modos para crear y administrar su cartera. Los asesores robóticos brindan muchos servicios atractivos a un costo razonable, y su facilidad de uso los hace especialmente atractivos para los nuevos inversores que buscan empezar.