Cómo elegir el mejor plan 529

Las familias estadounidenses están perdiendo un beneficio estimado de $ 237 mil millones para futuros ahorros educativos porque no están usando los planes 529 de ahorro para la universidad de manera efectiva. según un informe de octubre de 2018 de Morningstar. Esa cifra se desglosa en $ 76 mil millones en beneficios fiscales perdidos y $ 161 mil millones en ganancias de inversión no realizadas. Eso equivale a alrededor de $ 4, 000 por estudiante para la familia promedio, una cantidad no pequeña de dinero.

Uno de los mayores problemas:¡muchas familias ni siquiera conocen el programa!

“El setenta por ciento de las personas desconocen que existen 529 planes de ahorro para la universidad. Solo el 14 por ciento de las familias realmente usa uno, "Dice Peter Mansfield, director de marketing de U-Nest, una aplicación móvil que permite a los ahorradores configurar cuentas 529.

Esas cifras son una razón más por la que las familias deben aprovechar al máximo los planes 529 de ahorro para la universidad, y no solo los padres pueden disfrutar de los beneficios fiscales.

Los mejores planes 529

Los mejores planes 529 tienen cosas similares en común:bajos costos, buenos beneficios y un sólido historial de rendimiento de las inversiones. A continuación, se muestran cinco de los planes 529 principales:

• Plan 529 de Ohio, CollegeAdvantage
• Plan 529 de Nueva York, Plan directo
• Plan 529 de Wisconsin, Edvest
• El plan de Virginia Occidental, Plan de ahorros universitarios directos Smart 529 WV
• El plan de California, ScholarShare 529

Preguntas frecuentes de la línea 529

¿Qué es un plan 529?

Un plan 529 es un plan de ahorro para la educación que le permite ahorrar para gastos de educación calificados. Si bien el plan 529 se desarrolló para permitir a las familias ahorrar para la universidad, Desde entonces, su mandato se ha ampliado para incluir la matrícula K-12 en escuelas privadas, como parte de los cambios de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017. La Ley SECURE de 2019 amplió el enfoque aún más, permitiendo hasta $ 10, 000 para pagar los préstamos estudiantiles del beneficiario y $ 10 adicionales, 000 para los préstamos estudiantiles de cada uno de los hermanos del beneficiario.

Un plan 529 permite que las contribuciones crezcan con impuestos diferidos, y cualquier dinero puede retirarse libre de impuestos si se usa para gastos de educación calificados en instituciones elegibles. Más, muchos estados permiten deducciones de impuestos o créditos por contribuciones contra la renta imponible de su estado, ofreciendo otro incentivo para contribuir.

Un plan 529 también le permite invertir en una variedad de opciones, incluidas inversiones potencialmente de alto rendimiento, como acciones y fondos de acciones, más seguro fondos de menor rendimiento e inversiones de rendimiento moderado. Más, cualquiera puede establecer y contribuir a un plan, lo que significa que los parientes e incluso los amigos pueden agregar más y ayudar a la educación de su hijo.

Todas estas características hacen del plan 529 uno de los mejores planes de ahorro para la universidad.

¿Cuáles son los diferentes tipos de planes 529?

Un plan 529 viene en dos variedades amplias:un plan de matrícula prepaga y un plan de ahorro para la educación.

Un programa de matrícula prepaga le permite comprar créditos universitarios a los precios actuales para usarlos en el futuro. Puede comprar créditos solo en los colegios y universidades participantes para el beneficiario del plan. Por lo general, estos planes no se pueden utilizar para pagar los costos futuros de alojamiento y comida, y no le permitirá pagar la educación primaria y secundaria. Estos planes suelen ser válidos solo en la institución específica y no son transferibles.

Un plan de ahorro para la educación permite a un ahorrador abrir una cuenta de inversión en beneficio de un futuro estudiante. Estos planes pueden pagar la matrícula, así como alojamiento y comida, y algunos otros gastos calificados también. Los retiros generalmente se pueden utilizar en cualquier colegio o universidad de los EE. UU., Así como en algunas instituciones fuera de los EE. UU. Este plan también se puede usar para pagar los costos de matrícula educativa K-12 en escuelas privadas y hasta $ 10, 000 en deuda por préstamos estudiantiles para el beneficiario y los hermanos.

Cómo abrir un plan 529

Puede abrir un plan 529 directamente a través del plan de un estado específico o mediante un corredor.

Si invierte directamente con el plan estatal, tendrás que registrarte, investigue las inversiones disponibles y, en general, haga un seguimiento del plan 529 a lo largo de su vida útil, por lo general todo en línea. En breve, usted es responsable de administrar y supervisar básicamente todas las facetas del plan. Si usa el plan de su propio estado, recibirá beneficios fiscales inmediatos, si su estado ofrece alguno.

Si abre una cuenta a través de un corredor, es posible que pueda beneficiarse de un par de formas. Primero, a menudo puede elegir entre varios planes 529, aunque puede perder algunas deducciones de impuestos estatales si opta por un plan fuera del estado. Segundo, es posible que pueda aprovechar el asesoramiento de un profesional de inversiones, quién puede ayudarlo a configurar cómo invertir en el plan y revisarlo con el tiempo.

De cualquier manera, es mejor empezar más temprano que tarde, ya que permitirá que su dinero crezca y se componga más tiempo.

¿Qué sucede con un plan 529 si no se usa?

De hecho, tienes varias opciones aquí, incluyendo aferrarse al plan por tiempo indefinido.

Por último, si el dinero nunca se usa, tendrías que retirar el dinero y pagar impuestos sobre las ganancias, así como una penalización adicional del 10 por ciento. Si bien eso suena poco atractivo, el plan es sorprendentemente flexible y le ofrece muchas formas de evitar este resultado.

"En general, puede continuar manteniendo los activos en un plan 529 indefinidamente siempre que haya un beneficiario vivo en la lista, "Dice Jordan Sowhangar, CFP y asesor patrimonial de Girard.

Y eso significa que los propietarios de cuentas tienen mucho tiempo y muchas opciones sobre cómo actuar.

“El beneficiario original podría cambiar de opinión y regresar a la escuela, o podría tener hijos propios que luego podrían ser nombrados como beneficiarios, ”Dice Sowhangar. "El titular de la cuenta generalmente puede cambiar al beneficiario del plan 529 sin penalización ni impuestos, siempre que sea un miembro de la familia calificado".

El IRS proporciona reglas sobre quién se considera un miembro de la familia calificado, y el plan de cada estado le explicará con qué frecuencia puede cambiar el beneficiario del plan. Por lo tanto, deberá verificarlo cuidadosamente para mantenerse dentro de las reglas del plan.

Entonces, como mínimo, puede aplazar la multa y los impuestos durante mucho tiempo, si el beneficiario original no tiene gastos calificados. Y eso proporciona más tiempo para encontrar un posible nuevo beneficiario que pueda aprovechar la cuenta.

¿Cómo funcionan los planes 529 con varios niños?

Un plan 529 solo puede tener un beneficiario a la vez, pero puede cambiar el beneficiario varias veces a varias personas calificadas. Para que pueda usar el mismo plan para diferentes niños, pero requerirá una planificación anticipada para evitar infringir las reglas y restricciones del plan.

"Si sus hijos tienen más de cuatro años de diferencia, es posible que pueda utilizar un plan 529 para ambos cambiando el beneficiario en el plan una vez que el primer hijo se gradúe o no tenga más gastos de educación calificados, ”Dice Sowhangar.

Pero si sigues esta ruta Deberá estructurar sus inversiones con cuidado para que cada niño obtenga el máximo beneficio del plan. Por ejemplo, un niño mayor tendrá menos tiempo que un niño más pequeño para disfrutar de los beneficios del crecimiento compuesto. Puede tener más sentido invertir en algo más conservador ya que el niño mayor necesita los fondos, mientras que los activos para el niño más pequeño pueden permanecer en forma más agresiva, inversiones orientadas al crecimiento.

La mayor complejidad de este enfoque significa que, por lo general, es mejor abrir un plan 529 para cada niño y luego adaptar las inversiones a las necesidades de cada uno.

“Además de poder controlar mejor la idoneidad de la inversión, también permite un mejor mantenimiento de registros para cada beneficiario, así como posibles beneficios de deducción de impuestos estatales para más de un plan, dependiendo del estado en el que vivas, ”Dice Sowhangar.

Sowhangar también señala que los planes separados podrían facilitar el seguimiento de las contribuciones y cumplir con las regulaciones fiscales sobre las exclusiones de impuestos sobre donaciones.

¿Puedes perder dinero en un plan 529?

Eso depende del tipo de plan y cómo se invierte el dinero.

En un plan de matrícula prepago, está comprando créditos universitarios para uso futuro. Pero estos planes no están garantizados por el gobierno federal, y solo algunos gobiernos estatales los garantizan. Entonces, si el patrocinador del plan tiene un déficit financiero y no está respaldado por un patrocinador del gobierno, puede perder parte o todo su dinero. Si bien este escenario no es probable, es posible.

En un plan de ahorro para la educación, está expuesto a pérdidas potenciales si su cuenta se invierte en ciertos tipos de activos, como acciones y bonos o fondos basados ​​en estos activos. Estas inversiones no están protegidas por los gobiernos federales o estatales. Sin embargo, ciertos tipos de inversiones en productos bancarios pueden estar garantizados por la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), lo que significa que no hay riesgo de capital.

Pero puede ser beneficioso correr algún riesgo si tiene mucho tiempo hasta que se necesita el dinero.

"Por ejemplo, si el beneficiario tiene más de 10 años hasta que necesite usar los fondos, En general, puede permitirse asumir más riesgos en la cartera, ya que tendrá más tiempo para recuperar las pérdidas potenciales incurridas durante un mercado bajista. ”Dice Sowhangar.

“Sin embargo, una vez que el beneficiario esté más cerca de necesitar esos fondos, es aconsejable trasladar las inversiones a algo más conservador. Dependiendo del plan, puede haber opciones de bajo riesgo como un fondo mutuo del mercado monetario diseñado para preservar su dinero, " ella dice.

Si le queda dinero en una cuenta 529 después de haberla utilizado, el propietario de la cuenta no tendrá que perder ese dinero. Los fondos restantes se pueden retirar, aunque adeudará impuestos y multas sobre las ganancias de las contribuciones en la cuenta.

¿Cómo funcionan los impuestos con un plan 529?

Las ventajas fiscales son uno de los mayores beneficios de los planes 529, y los ahorradores pueden beneficiarse de varias formas.

"En los últimos años, un plan 529 se ha convertido en un vehículo atractivo por sus ventajas fiscales, "Dice Adam Holt, CFP y CEO de Asset-Map, una empresa que ayuda a los ahorradores a realizar un seguimiento de su plan financiero. "Los planes 529 están inspirando a las personas a ahorrar, especialmente para gastos de educación / universidad. Las ventajas fiscales del plan 529 son un buen incentivo ".

Primero, un plan 529 le permite aumentar sus contribuciones con impuestos diferidos, por lo que no pagará impuestos sobre sus ganancias cada año, siempre que tenga el dinero en la cuenta.

Segundo, cuando saca dinero para gastos educativos calificados, no tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que retire. De modo que ahorra impuestos sobre sus ganancias de capital.

Próximo, algunos estados le ofrecen una deducción de impuestos por las contribuciones que realiza a un plan 529. De modo que podrá cancelar una parte de sus impuestos por hacer algo inteligente de todos modos.

“Utilizar un programa que le brinda un incentivo fiscal es probablemente el aspecto más atractivo de un plan 529, ”Dice Holt.

¿Se pueden usar los planes 529 para otras cosas además de la universidad?

Si bien los planes 529 se crearon originalmente para ayudar a pagar los gastos universitarios, Los planes ahora se pueden usar para cubrir los gastos de matrícula en escuelas privadas para los grados K-12. Los cambios impositivos recientes permitieron el uso de planes 529 para estas escuelas primarias y secundarias. Y gracias a la SECURE Act de 2019, también se pueden usar hasta $ 10, 000 de la deuda del préstamo estudiantil del beneficiario, así como $ 10 adicionales, 000 para los préstamos estudiantiles de cada uno de los hermanos del beneficiario.

Sin embargo, Existe una diferencia clave entre cómo se puede utilizar el dinero en estas instituciones.

Para la Universidad, los gastos calificados incluyen matrícula, tarifas y libros de texto en una institución elegible. Además, Estos gastos también pueden incluir gastos de alojamiento y comida. así como otros gastos tales como computadoras que se utilizan principalmente con fines educativos.

A diferencia de, para los gastos de educación de la escuela privada K-12, solo el costo de la matrícula se puede pagar con un plan 529 sin penalización. Hasta $ 10, 000 al año se pueden utilizar aquí.

Ventajas y desventajas de los planes 529

Si bien los planes 529 ofrecen muchas ventajas, todavía requieren una compensación por parte de los ahorradores.

Un plan 529 puede ofrecer un crecimiento con impuestos diferidos en sus contribuciones, un retiro de dinero libre de impuestos, e incluso deducciones fiscales sobre los impuestos estatales. Y estos fondos se pueden utilizar para pagar otros gastos educativos estrechamente relacionados, como alojamiento y comida, software y computadoras.

“Los 529 también se pueden utilizar en la planificación patrimonial de los abuelos que desean financiar la educación de sus nietos, así como por aquellos que buscan crear un fondo familiar de educación a largo plazo, ”Dice Holt.

Por lo tanto, un plan 529 ofrece mucha flexibilidad a los ahorradores, especialmente aquellos que pueden aprovechar al máximo. Pero a cambio de estos beneficios, tienes que soportar algunos inconvenientes.

Debido a que los planes están estandarizados y administrados por el estado, es posible que no pueda invertir exactamente en lo que desea. Entonces, si tiene experiencia en inversiones, es posible que las opciones de inversión no sean las óptimas.

Además, no todos los estados ofrecen una deducción de impuestos por contribuciones, por lo que es posible que simplemente no reciba ese beneficio. Además, no recibirá una deducción de impuestos estatales para un estado en el que no paga impuestos estatales sobre la renta, por lo que deberá tenerlo en cuenta en su toma de decisiones.

Y por supuesto, uno de los mayores inconvenientes son los impuestos y las multas que se acumulan si retira el dinero para gastos no calificados, incluso accidentalmente.

“Las personas que ahorran para la universidad tienen muchas formas de ahorrar para sus gastos educativos planificados, pero los planes 529 son definitivamente el componente más importante para la financiación de la educación en este momento, ”Dice Holt.

Y revisar la gran cantidad de opciones antes de presentar la solicitud puede resultar abrumador.

"El proceso de encontrar y luego solicitar un plan 529 puede llevar muchas horas, ”Dice Mansfield. “Puede resultar intimidante y confuso. El plan de cada estado tiene sus diferencias, y muchos padres no saben que pueden seleccionar casi cualquier plan estatal, no solo el de su propio estado ".

"Suponiendo que un padre puede navegar a través de las opciones y tomar una decisión acertada, luego se enfrentan a hasta 20 páginas de formularios para completar, ”Dice Mansfield. "El resultado neto es que la mayoría de los padres se dan por vencidos y eligen un enfoque de ahorro menos ventajoso".

Los mejores planes 529

Estos estados ofrecen a los ahorradores universitarios una combinación sólida de bajos costos, buenos beneficios y un historial probado de rendimiento de las inversiones. Después de todo, estas son tres cosas importantes que debe buscar en cualquier plan 529.

Plan 529 de Ohio, CollegeAdvantage

El plan de Ohio ofrece a los ahorradores una diversidad de planes de inversión:tres según la edad y cinco según su tolerancia al riesgo, así como otras opciones de inversión, incluidas las cuentas respaldadas por la FDIC. El plan utiliza fondos de Vanguard, líder en fondos de bajo costo, y fondos DFA. El plan está disponible para ahorradores tanto dentro como fuera del estado, y ofrece hasta $ 4, 000 en deducciones de impuestos estatales por beneficiario para residentes de Ohio.

Plan 529 de Nueva York, Plan directo

El plan de Nueva York está disponible para los residentes de cualquier estado, y ofrece opciones de inversión de bajo costo utilizando fondos Vanguard, un líder reconocido en mantener bajos los costos de inversión. Los residentes del estado de Nueva York pueden recibir importantes deducciones de impuestos estatales, hasta $ 5, 000 para contribuyentes individuales y $ 10, 000 para contribuyentes conjuntos, haciendo del programa una compensación atractiva para los altos impuestos del estado.

Plan 529 de Wisconsin, Edvest

El programa Edvest de Wisconsin está disponible para los residentes de cualquier estado, y el plan 529 es otra opción de inversión de gran prestigio. El plan ofrece 18 opciones basadas en la edad y le permite asumir una cartera más agresiva en la que podría obtener un mayor rendimiento. Edvest también ofrece productos respaldados por la FDIC, para que tengas la opción de un garantizado, Retorno sin riesgo. Edvest utiliza fondos de los reconocidos gestores de activos TIAA-CREF y T. Rowe Price, entre otros. Los residentes de Wisconsin pueden recibir hasta $ 3, 200 en deducciones de impuestos estatales por beneficiario.

El plan de Virginia Occidental, Plan de ahorros universitarios directos Smart 529 WV

El plan de West Virginia se limita actualmente a los residentes del estado, aunque sus fondos ofrecen algunas de las tarifas anuales más bajas entre los planes 529. El plan usa fondos de Vanguard, un líder de bajo costo de gran prestigio, e Invesco, otro gerente conocido. West Virginia no limita la deducción de impuestos a los contribuyentes, dar a los ahorradores un incentivo adicional para ahorrar tanto como sea posible.

El plan de California, ScholarShare 529

ScholarShare 529 de California está disponible para residentes de cualquier estado, e incluye fondos de TIAA-CREF, T. Rowe Price, y otros. El plan ofrece una amplia variedad de fondos basados ​​en la edad y otras carteras, y proporciona muchos fondos pasivos a bajo costo. Sin embargo, Las contribuciones no son deducibles de los impuestos estatales sobre la renta para los residentes de California.

Línea de fondo

Un plan de ahorro universitario 529 ofrece uno de los mejores vehículos para ahorrar para los costos educativos de un niño, tanto para la escuela primaria como para la universidad. Si bien muchas familias siguen dejando miles de millones sobre la mesa, Es fácil configurar un plan 529 y aprovechar al máximo todo lo que ofrece.