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IRA tradicional vs. Roth IRA:¿Cuál es mejor para usted?

Una Roth IRA y una IRA tradicional (cuenta de jubilación individual) ofrecen valiosos beneficios para la planificación de la jubilación, pero con diferentes estructuras, límites de ingresos y pros y contras.

  • IRA tradicional: Una cuenta IRA tradicional lo ayuda a ahorrar para la jubilación y podría brindarle una exención de impuestos hoy. Por ejemplo, si aportas $ 4, 000 a una cuenta IRA tradicional este año, es posible que pueda deducir esa cantidad en su declaración de impuestos. Esto le permite disfrutar de un buen descanso en su obligación con el IRS, sujeto a limitaciones de ingresos, mientras su inversión continúa creciendo. Puede continuar aportando fondos hasta el límite de contribución anual cada año:$ 6, 000 para los menores de 50 y $ 7, 000 para los mayores de 50 años en 2021. Puede comenzar a realizar retiros sin penalización a los 59 años y medio, y debe comenzar a realizar retiros a la edad de 72 años. Siempre que comience a retirar dinero, aunque, pagará impuestos sobre las contribuciones deducibles que hizo y las ganancias de inversión.
  • Roth IRA: Mientras que una IRA tradicional difiere sus impuestos, una Roth IRA no está diseñada para brindarle beneficios fiscales inmediatos. Entonces, si decides contribuir con $ 4, 000 a una cuenta IRA Roth este año, todo es dinero después de impuestos. Los beneficios brillan cuando comienza a hacer retiros:todo el crecimiento compuesto que se ha acumulado a lo largo de los años es suyo para quedarse. Los límites de contribución anual son los mismos que los de una IRA tradicional. Sin embargo, no hay una marca de tiempo para cuando debe hacer esos retiros. Puede esperar más para acceder al efectivo, y si quisieras podría dejar el dinero en la cuenta IRA Roth para siempre y transferirlo a sus planes de sucesión.
Información sobre las tasas bancarias Puede tener una cuenta IRA Roth y una IRA tradicional. Siempre que cumpla con las calificaciones del gobierno, Puede poner a trabajar estos dos vehículos de inversión y disfrutar de un equilibrio de exenciones fiscales entre ahora y en el futuro.

IRA Roth versus IRA tradicional:cómo se comparan

Ambas cuentas IRA son opciones acertadas que lo ayudarán a prepararse para el futuro.

Una parte común de la conversación entre la IRA Roth y la IRA tradicional es la suposición de que estará en una categoría impositiva más baja cuando se jubile. Si bien eso es posible, es también imposible para predecir con precisión su categoría impositiva en las próximas décadas. En lugar de, mire ese camino hacia la jubilación como una pista de esquí alpino. Piense en sus ahorros como una bola de nieve rodando por esa pendiente:desea que se haga cada vez más grande a medida que llega al fondo.

Con esa imagen en mente Es importante que se haga una pregunta:¿Desea dividir una parte en impuestos cuando finalmente esté listo para dejar la fuerza laboral? ¿O preferirías quedarte con toda esa bola de nieve? Con una cuenta IRA Roth, estás cumpliendo con tu obligación tributaria en la cima de la colina cuando la bola de nieve es del tamaño de tu puño. Al fondo de la colina, es del tamaño de un coche. Considérelo una forma de agradecerle a sí mismo más tarde:pagó los impuestos antes para poder disfrutar de esa cantidad de dinero en efectivo del tamaño de un automóvil.

Si ha contribuido a una cuenta IRA tradicional durante todos esos años, el gobierno estará esperando su parte.

Rompiendo las diferencias

Roth IRA IRA tradicional Contribuciones después de impuestos (hoy no hay exención de impuestos, pero retiros libres de impuestos cuando se jubile) Contribuciones antes de impuestos (una desgravación fiscal ahora, sujeto a limitaciones de ingresos, pero sus contribuciones y todo el crecimiento se gravan como ingresos en la jubilación) Nunca se requiere retirar dinero; puede transmitir en planes de sucesión Debe comenzar a hacer retiros a partir de los 72 años

Cómo verificar su elegibilidad para IRA

Si usted o su cónyuge han obtenido ingresos de un trabajo, marcó la primera casilla de elegibilidad de IRA. Para aprovechar las ventajas fiscales de una IRA, aunque, deberá asegurarse de cumplir con los requisitos adicionales del gobierno. Los umbrales de ingresos varían ampliamente según algunos factores clave:su estado civil para efectos de la declaración, cuánto ganará este año y si también tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo.

Por ejemplo, si presenta su declaración como soltero o cabeza de familia en 2021 y está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo, como 401 (k), necesitas ganar menos de $ 66, 000 para disfrutar de la deducción completa a una cuenta IRA tradicional. Si está casado y gana $ 208, 000 o más, no puede contribuir a una cuenta Roth IRA. Asegúrese de revisar los límites de contribución actualizados del IRS y los requisitos de deducción para verificar si puede disfrutar de todos los beneficios de una IRA. Y si le preocupan las restricciones de ingresos, puede considerar la posibilidad de configurar una cuenta IRA Roth de puerta trasera, lo que implica algunas complicaciones adicionales pero puede valer la pena para los contribuyentes de altos ingresos.

Otras Consideraciones

A continuación, se incluyen algunos factores adicionales a considerar al comparar una IRA Roth y una IRA tradicional.

Tu edad actual: Si está al principio de su carrera, comparar los beneficios entre una cuenta IRA Roth y una IRA tradicional es especialmente importante. Cuanto más tiempo tenga entre ahora y la jubilación, cuanto más destaca la perspectiva de un crecimiento libre de impuestos compuesto en una IRA Roth como un gran diferenciador.

Tu historia familiar: Si bien la jubilación a menudo se analiza en una ventana alrededor de la edad tradicional de 65 años, Es importante tener en cuenta que la gente ha trabajado más tiempo y continuará haciéndolo en el futuro. Si tiene un historial de longevidad en su familia y puede imaginar una jubilación que se extienda hasta bien entrados los 80 o los 90, La falta de requisitos de una IRA Roth para retirar dinero puede ser especialmente importante.

Puedes tener ambos: Al comparar las cuentas IRA Roth y las tradicionales, debe saber que esta no es una ecuación de una u otra. Siempre que sus contribuciones anuales puedan permanecer dentro de las barreras del gobierno, Puede poner a trabajar estos dos vehículos de inversión y disfrutar de un equilibrio de exenciones fiscales entre ahora y en el futuro.

Cómo elegir la IRA adecuada para usted

Independientemente de cómo decida dividir sus fondos entre una IRA tradicional o una IRA Roth, Es importante comparar opciones para diversificar sus inversiones con un enfoque calibrado según su tolerancia al riesgo y su calendario de jubilación.

Si desea tener el control total sobre las decisiones de inversión, Busque firmas que le permitan contar con una lista completa de ofertas educativas sobre el mercado y los lugares potenciales para hacer crecer su dinero. Si prefiere poner su IRA en control de crucero, un fondo de jubilación con fecha objetivo o un asesor automático que puede ofrecer La inversión de bajo costo adaptada a sus necesidades será una forma sencilla de ahorrar.

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