Datos impactantes sobre tarjetas de crédito que el 90 % de los estadounidenses no conocen

Durante un descanso muy necesario del trabajo, entablé una conversación con un colega. Comenzó como la típica conversación en el lugar de trabajo, pero pude sentir que algo le preocupaba. Entonces, le pregunté qué estaba pasando.

Resulta que mientras revisaba sus facturas, descubrió un hecho bastante inquietante sobre su tarjeta de crédito.

Como muchos de nosotros, ella asumió que cada vez que usa su tarjeta de crédito para hacer una compra, el interés no se activa hasta 30 días después. No. La tarjeta de crédito determina cuándo comienza el interés. Entonces, para ella y usando una tarjeta de crédito de Chase, fueron 21 días. Algunos son de 7 días, otros de 21 y unos pocos de 30 días.

¿Por qué esto la molestaba tanto? Bueno, ella ha tenido un saldo de $2,000 en su tarjeta. Y, debido a los términos de su compañía de tarjeta de crédito, había tenido 9 días de 21% de interés cada mes. Como resultado, había estado desperdiciando $100 cada año solo en intereses.

Sí. Estoy seguro de que eso es algo que una compañía de tarjetas de crédito definitivamente no querría revelar.

¿Por qué debería preocuparte esta anécdota? Bueno, había 365 millones de cuentas de tarjetas de crédito abiertas en los EE. UU. a fines de 2020. O, para decirlo de otra manera, el 79% de los consumidores posee al menos una tarjeta de crédito o tarjeta de crédito, que es el porcentaje más alto en la Encuesta. de elección de pago del consumidor desde que la Reserva Federal comenzó a realizarlo por primera vez en 2008.

Entonces, si estás leyendo esto, probablemente tengas al menos una tarjeta de crédito. Y, si lo hace, debe conocer estos 30 datos impactantes de tarjetas de crédito que no sabe si quiere ahorrar tiempo y dinero.

1. Informes de crédito versus puntajes de crédito.

Si bien están estrechamente relacionados y se usan indistintamente, los informes crediticios y los puntajes crediticios son, de hecho, dos conceptos diferentes. Su informe de crédito consta de una lista de las transacciones que han afectado su solvencia. Los pagos de facturas y las solicitudes de préstamos, incluidas las peticiones de divorcio, comprenden lo último.

Luego, las agencias de crédito recopilan y analizan toda esa información y asignan una calificación. ¿El resultado? Su puntaje de crédito. En general, este puntaje es un buen indicador de qué tan bien administra sus finanzas, lo cual es esencial saber antes de buscar una casa o un auto nuevo.

FYI, en 2020 FICO cambió su modelo de calificación. Como resultado, esto podría afectar negativamente a los consumidores que dependían de dichos préstamos para pagar la deuda.

“Es probable que los consumidores con morosidad reciente o alta utilización vean un cambio a la baja y, según la gravedad y la actualidad de la morosidad, podría ser significativo”, dijo a CNBC Dave Shellenberger, vicepresidente de gestión de productos de FICO.

Aproximadamente 110 millones de puntajes de crédito de los consumidores cambiarán debido al nuevo modelo. Habrá un cambio hacia arriba de más de 20 puntos para aproximadamente 40 millones de consumidores y un cambio hacia abajo para otros 40 millones.

“Esto no es hostil para el consumidor”, dijo a CNBC Select John Ulzheimer, un experto en puntajes de crédito y puntuación de crédito. “Las personas con buen crédito obtendrán una puntuación más alta con los modelos más nuevos. Las personas que tienen un riesgo elevado obtendrán una puntuación más baja. Eso es siempre lo que ve en un modelo desarrollado recientemente cuando compara distribuciones de puntuación con modelos más antiguos”.

2. Su puntuación de crédito se basa en cinco factores fundamentales.

Hablando de FICO, estos puntajes están determinados por cinco factores que contribuyen a su puntaje final. Es importante tener en cuenta estos factores al solicitar y utilizar su tarjeta de crédito. Cuando no conoce los datos de la tarjeta de crédito, los mitos como llevar un saldo en realidad pueden dañar su puntaje y generar una deuda innecesaria.

Su puntaje está influenciado por los siguientes factores:

• 35 %:historial de pagos. El historial de pagos juega un papel importante en su puntaje de crédito. Un puntaje de crédito negativo es causado por pagos atrasados ​​o perdidos. Su puntaje mejorará si realiza todos sus pagos futuros a tiempo.
• 30 %:utilización del crédito. El factor de utilización de crédito tiene el segundo mayor impacto en su puntaje de crédito. Se basa en la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con su límite de crédito total. En general, cuanto menor sea el índice de utilización del crédito, mejor será la calificación crediticia.
• 15 %:duración del historial crediticio . Si bien su historial crediticio tiene un impacto menor en su puntaje crediticio, sigue siendo importante. Las principales agencias de crédito tienen una mejor comprensión de cómo han sido sus transacciones pasadas si su historial de crédito es más largo. Por lo tanto, pueden hacer predicciones sobre cómo manejará su crédito y su nivel de riesgo.
• 10% – Consultas y crédito nuevo. También se le penaliza si solicita su informe de crédito más de una vez. Múltiples consultas duras afectarán negativamente su informe de crédito. Las consultas a corto plazo, sin embargo, tendrán menos impacto. La razón de esto es que las agencias de crédito entienden que esto puede suceder en algunos casos, como cuando se compra un automóvil.
• 10 %:diversificación del crédito. Este último factor afecta su puntaje de crédito porque refleja la diversidad de sus tipos de crédito. La diversidad de la cartera de crédito es beneficiosa para su puntaje crediticio porque muestra su capacidad para administrar con éxito diferentes tipos de crédito.

3. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden fluctuar.

Entonces, estás bastante entusiasmado con esa nueva y brillante pieza de plástico con un APR bajo. Odio ser el portador de malas noticias, pero los emisores de tarjetas de crédito pueden aumentar las tasas de interés a voluntad.

Los bancos autorizados por el gobierno federal, que son los diez principales emisores de tarjetas de crédito, son libres de cobrar tanto interés como quieran, ya que no necesitan seguir las leyes estatales que limitan las tasas.

La Ley CARD, o la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito, protege sus tasas de interés solo durante el primer año, o seis meses, si se trata de una tasa de prueba. Además, pierde esta protección si se atrasa 60 días en un pago.

Además, la tasa variable de la mayoría de las tarjetas de crédito se basa en un índice y, por lo tanto, está sujeta a cambios si el índice aumenta. Y no significa que su tarjeta de crédito de tasa fija permanecerá fija para siempre, incluso si lo hace hoy.

Además, el emisor de su tarjeta puede cambiar el cálculo de su tasa. Básicamente, una tarjeta de tasa fija podría convertirse en una tarjeta de tasa variable en el futuro,

Sin embargo, de acuerdo con la Ley CARD, los aumentos en las tasas de interés solo afectan las compras nuevas:los saldos actuales permanecerán en la tasa anterior. Además, el emisor debe avisarte con 45 días de antelación.

Además, su tasa más alta podría no durar para siempre. Por ejemplo, supongamos que se saltó un pago o se retrasó. A su vez, su emisor subió su tasa. Pero, una vez que vuelva a la normalidad, la tasa podría disminuir.

Su cuenta debe ser revisada por el emisor después de seis meses, de acuerdo con la Ley CARD. Como recompensa por su buen comportamiento, el emisor puede restablecer su APR a su tasa anterior.

4. Hay una tarjeta de la que nunca has oído hablar.

No es raro que las personas hagan un mal uso de sus tarjetas de crédito y terminen endeudadas. ¿Una forma de salir de esto? Abrir una tarjeta de transferencia de saldo.

Con una tarjeta de transferencia de saldo, los titulares de tarjetas de crédito pueden transferir todo su saldo a una sola tarjeta con una APR introductoria del 0 por ciento durante 12 meses, 15 meses o 18 meses. Esencialmente, esta es su tarjeta "Salir de la cárcel gratis" para ayudarlo a reducir su deuda sin incurrir en intereses abrumadores.

Sin embargo, debe tener cuidado con estas tarjetas. A menudo, las APR no se aplican a nuevas compras, lo que significa que se acumularán a una tasa mucho más alta. Además, al vencimiento de la oferta introductoria, su saldo también cambiará a esa tasa.

Y, si tiene curiosidad, estas tasas de interés pueden llegar hasta un sorprendente 29,99 por ciento.

5. Incluso antes de solicitar una tarjeta de crédito, todo es negociable.

“Puede solicitar una APR más baja, cambiar su fecha de vencimiento para que funcione mejor con su flujo de efectivo e incluso solicitar que se elimine un pago atrasado del informe de su emisor a las agencias de crédito”, escribe Beverly Harzog en Clark.com. "No siempre obtienes lo que pides, pero por lo general no duele pedir".

“Cuando podría ¿duele? " ella pregunta. Un emisor de crédito puede preocuparse de que se esté convirtiendo en un riesgo si solicita un aumento del límite de crédito con un puntaje crediticio bajo. Si esto ocurre, su límite de crédito puede reducirse. Asegúrate de tener un puntaje crediticio de bueno a excelente antes de intentar obtener mejores condiciones, aconseja Harzog.

Puede usar las ofertas de su tarjeta de crédito entre sí si recibe varias por correo. “Digamos que la oferta de la Tarjeta A tiene una APR de 12.99% en compras y una tarifa anual de $95”, agrega. "Y digamos que la oferta de la Tarjeta B es una APR del 15,99 % con una tarifa de $95, pero esa tarifa no se aplica durante el primer año".

Comuníquese con el emisor de la Tarjeta B con ambas letras y pregúntele si puede obtener una APR del 12.99 %, la misma que la oferta de la Tarjeta A. Además, solicite la exención de la tarifa por dos años. Es muy probable que obtenga una mejor oferta de tarjeta de crédito que la que recibió por correo, incluso si no obtiene todo lo que desea.

6. Sé un holgazán.

No tengo evidencia para respaldar esto. Pero creo firmemente que cuando se trata de deudas, nos parecemos más a los Lainster de "Game of Thrones" en el sentido de que pagamos lo que debemos.

Entonces, ¿por qué querrías ser un holgazán en su lugar?

"La razón por la que quieres ser un holgazán de tarjetas de crédito es simple:porque no ser un holgazán es costoso", explica LaToya Irby en The Balance . "Ser un holgazán le permite escapar de cargos financieros potencialmente costosos en el saldo de su tarjeta de crédito".

“Suponga que tiene un saldo de tarjeta de crédito de $5,000 con una tasa de interés del 15 %”, continúa. En lugar de pagar el saldo completo cada mes, envía $200 cada mes. En dos años y medio, cuando pague el saldo, habrá pagado $1,033 en intereses hasta que no haya agregado nada más a la cuenta.

“Eso es el 20% del saldo original”, agrega Irby. “Si hubiera continuado haciendo cargos en la tarjeta de crédito en lugar de pagar el saldo, sus cargos por intereses serían mucho más altos”. Y si hubiera pagado solo el pago mínimo (que disminuye a medida que liquida su saldo), pagaría más de $2000 en intereses al momento de liquidar su tarjeta de crédito.

En otras palabras, cuando eres responsable con tu tarjeta de crédito y no tienes saldo, no están ganando dinero contigo. Como tal, eres considerado un holgazán para ellos.

7. No hay fecha de vencimiento en su tarjeta de crédito.

Entiendo que su tarjeta especifica que es válida hasta que haya pasado la fecha de vencimiento. Pero aún puede usarlo después de esa fecha. Ya sabes, ¿alguna vez has notado que el número en tu tarjeta de reemplazo es el mismo?

Entonces, ¿cuál es el punto de una fecha de vencimiento?

Primero, le da al emisor de su tarjeta de crédito una estimación de la vida útil de su tarjeta, así como la fecha en que se enviará una nueva tarjeta. En segundo lugar, es necesario para compras en línea o por teléfono. Dado que el comerciante no puede ver la tarjeta, puede confirmar la propiedad y la posesión simplemente preguntando la fecha de vencimiento.

8. Piénsalo dos veces antes de cancelar tu tarjeta de crédito.

A menudo se piensa que cancelar una tarjeta de crédito es bueno para su puntaje de crédito. Pero esto no es cierto.

"Si le han dicho que puede construir su crédito cerrando cuentas antiguas, le han vendido un poco de aceite de serpiente", Todd Christensen, asesor financiero acreditado y gerente de educación de Debt Reduction Services, una agencia de asesoramiento de deuda sin fines de lucro. dijo Tiempo . "Por lo general, cerrar cuentas antiguas reducirá su puntaje crediticio, especialmente si tiene un saldo bajo", explica.

Cierre su cuenta de tarjeta de crédito después de tener en cuenta la antigüedad de la tarjeta. Cerrar una de sus tarjetas de crédito más antiguas reducirá la edad promedio de su historial crediticio, lo que afectará negativamente su puntaje crediticio.

Reducir su crédito disponible también puede afectar la utilización de su crédito. “Cerrar una tarjeta generalmente reducirá su tasa de utilización, lo que significa que su puntaje de crédito se verá afectado”, dijo Christensen. "Por cuánto depende de cuánto crédito ya tiene y el saldo que hay en esa cuenta".

Sin embargo, hay algunas excepciones. Por un lado, si los términos de la tarjeta han cambiado, como reducir los beneficios, es posible que desee cancelar la tarjeta. Lo mismo se aplica si rara vez usa una tarjeta de crédito con una tarifa anual costosa.

9. Una mayor cantidad de tarjetas de crédito puede afectar negativamente su puntaje de crédito.

Es bueno tener una variedad de tarjetas de crédito. Al mismo tiempo, abrir demasiados levantará una bandera roja.

Cada vez que solicita una nueva tarjeta, está realizando una "consulta exhaustiva" y su puntaje de crédito se verá afectado. Los minoristas tientan constantemente a los consumidores con descuentos si abren una tarjeta de crédito, pero asegúrese de saber qué está pasando y cómo le afectará.

Dicho esto, mantenga abiertas sus viejas tarjetas de crédito si abre una nueva. ¿Por qué? Cerrar tarjetas de crédito antiguas disminuirá su historial crediticio. A su vez, esto reducirá su puntaje de crédito.

10. Los artículos de crédito negativos eventualmente se eliminarán de su informe de crédito.

Debido a la Ley de informes crediticios justos, la mayoría de los elementos negativos permanecerán en su informe durante un máximo de siete años. Por otro lado, la quiebra puede durar hasta diez años o más.

11. Se puede rechazar un cambio en las tasas de interés.

La Ley CARD le otorga el derecho de decir "gracias, pero no gracias" a un aumento en la tasa de interés de su tarjeta de crédito. Es posible que incluso pueda mantener su antigua tasa de interés si la empresa llega a un acuerdo con usted.

Consejo adicional:M Asegúrese de recibirlo por escrito.

Por otro lado, el emisor también puede reducir su línea de crédito, aumentar su pago mínimo o incluso cerrar su cuenta de tarjeta de crédito. Sin embargo, el emisor no puede exigir que se pague la totalidad de la factura de inmediato. Y. tiene al menos cinco años para pagar su deuda si rechaza la nueva tasa.

12. No tienes que mostrar tu identificación.

Estoy seguro de que todos hemos tenido esta experiencia al menos una vez. Estás en la caja registradora o entregando tu tarjeta para pagar la cuenta del restaurante. Luego se le pide que les muestre su identificación. Aquí está la cosa. A menos que especifique esto en su tarjeta, no tiene que hacer esto.

De hecho, para MasterCard y Visa, los comerciantes no pueden solicitar una identificación para aceptar una tarjeta de crédito firmada.

Según Visa:“Aunque las reglas de Visa no impiden que los comerciantes soliciten la identificación del titular de la tarjeta, los comerciantes no pueden hacer que una identificación sea una condición para la aceptación. Por lo tanto, los comerciantes no pueden negarse a completar una transacción de compra porque el titular de la tarjeta se niega a proporcionar una identificación. Visa cree que los comerciantes no deben solicitar una identificación como parte de sus procedimientos habituales de aceptación de tarjetas”.

Sin embargo, si el comerciante no ve su firma en la tarjeta, puede solicitar su identificación y firmar su tarjeta antes de aceptarla.

13. El aviso de 45 días que recibe cuando aumenta su APR es engañoso.

“La Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 brindó a los consumidores una protección muy necesaria”, dice Harzog. "Si el emisor de una tarjeta de crédito hace un cambio importante en los términos, como aumentar su APR, la ley federal ahora requiere que la compañía le dé un aviso de 45 días".

En realidad, sin embargo, tiene 45 días antes de pagar el interés adicional acumulado a la tasa más alta. Sin embargo, comenzará a acumular intereses solo 14 días después de recibir el aviso a la nueva tasa más alta. Como resultado, su cuenta comienza a acumular intereses sobre nuevas compras el día 15 después de la fecha del matasellos. "Simplemente no tienes que pagarlo hasta que hayan pasado 45 días", explica.

Lo creas o no, esto es absolutamente legal. Desafortunadamente, no se te aclarará. "Si recibe un aviso de un aumento de la APR, mire la fecha del matasellos para saber cuándo entrará en vigencia la nueva tasa, y considere cuidadosamente cualquier compra nueva, ya que ahora tiene una APR más alta", aconseja Harzog.

14. Fuiste adquirido por compañías de tarjetas de crédito por alrededor de $80.

Según un informe del Database Marketing Institute, las compañías de tarjetas de crédito gastan en promedio $80 en costos administrativos y de marketing por cada cliente nuevo.

Mientras los clientes mantengan sus tarjetas, las compañías de tarjetas de crédito están bien. ¿Por qué? Los clientes devuelven un promedio de $120 por año. Sin embargo, si no usa esa tarjeta, el emisor perderá esos $80.

15. Casi una cuarta parte de los estadounidenses creen que les tomará 2 años o más pagar la deuda de su tarjeta de crédito.

“Aunque el 59 % de los estadounidenses cree que podrá pagar toda la deuda de su tarjeta de crédito en algún momento de los próximos seis meses, una buena parte cree que tardará dos años o más”, escribe Gabrielle Olya para GOBankingRates. “El trece por ciento cree que tomará un par de años, el 8 % cree que podrá pagar su deuda dentro de cinco años y el 2 % cree que nunca la pagará”.

16. La mayoría de los prestamistas usan puntajes FICO para tomar decisiones.

El sistema de calificación crediticia FICO fue desarrollado por Earl Isaac y Bill Fair en 1956 para ayudar a los prestamistas a tomar decisiones de préstamo bien informadas. Hay tres oficinas principales que contribuyen al puntaje de FICO:TransUnion, Equifax y Experian. Estos a veces se conocen como los "Tres Grandes".

En el 90 % de los casos, los prestamistas consideran su puntaje FICO al otorgar préstamos. Recientemente, los "Tres Grandes" unieron fuerzas para crear VantageScore, un competidor de FICO.

Además, los burós de crédito solo recopilan y asignan puntajes a los datos. La decisión sobre si su puntaje cumple o no con los requisitos de un prestamista recae en ellos. Por lo tanto, no existe una lista secreta para que todos la consulten. La razón por la que te siguen rechazando es porque te has puesto en la lista negra.

17. Las compras realizadas con su tarjeta de crédito están protegidas.

¿Qué sucede cuando realiza una compra en línea, pero nunca llega a su puerta? Quizás aparece un cargo en su factura que usted no autorizó. No tener miedo. Su tarjeta de crédito lo tiene cubierto.

Ciertos derechos de tarjeta de crédito brindan una poderosa protección a los consumidores.

Generalmente, las compañías de tarjetas de crédito no asumen ninguna responsabilidad por compras no autorizadas con tarjetas robadas o extraviadas, ya que la ley federal limita la responsabilidad a $50. Sin embargo, si notifica a la compañía antes de que se use su tarjeta de crédito, no será responsable de ningún cargo no autorizado.

El titular de una tarjeta de crédito también puede solicitar un reembolso a su proveedor de tarjeta de crédito por una compra insatisfactoria según la Ley de Facturación Justa de Crédito. Las compras deben realizarse dentro de las 100 millas de su hogar a un costo de al menos $50. El vendedor debe haber sido contactado primero en un intento de resolver el problema.

Además de los derechos federales, algunas tarjetas ofrecen protección contra devoluciones, protección contra mercancías perdidas o dañadas o garantías extendidas. Vea si su tarjeta ofrece alguna protección consultando sus términos y condiciones. Es posible que pueda ahorrar cientos o incluso miles de dólares si conoce estos detalles menos conocidos.

18. De acuerdo con la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009, no se requieren períodos de gracia.

Un período de gracia, para aquellos de ustedes que no estén al tanto del término, les permite pagar sus facturas a tiempo y evitar pagar intereses. Este período suele oscilar entre 21 y 25 días.

“La Ley CARD no exigir a las compañías de tarjetas de crédito que tengan períodos de gracia en sus tarjetas”, aclara Harzog. “Pero si el emisor de la tarjeta decide ofrecer un período de gracia, la Ley CARD exige que sea de al menos 21 días”. La mayoría de las principales tarjetas de crédito no tienen períodos de gracia, pero debe anotar la duración del período de gracia en cada tarjeta.

Al considerar las tarjetas de crédito, lea la letra pequeña y asegúrese de que las tarjetas en las que está pensando tengan un período de gracia. Una vez que sus compras aparezcan en su cuenta, comenzará a acumular intereses sobre ellas.

19. Más de la mitad de los estadounidenses tienen un saldo en sus tarjetas de crédito todos los meses.

Inside 1031 descubrió que la deuda de las tarjetas de crédito crece rápidamente para aquellos que no pueden pagar el saldo en su totalidad, incluida la mayoría de los estadounidenses.

Hay algunos estadounidenses que tienen un saldo mensual de tarjeta de crédito durante años:el 40 % informa que no ha estado libre de deudas desde antes de 2018 y el 15 % informa que tiene un saldo mensual desde antes de 2006 (hace más de 15 años).

20. Los puntajes de crédito vienen en muchas formas.

Cada agencia de crédito informa las calificaciones crediticias de manera diferente. También hay pequeñas diferencias en la información sobre su historial de crédito entre las principales agencias de crédito.

En otras palabras, estas tres, así como otras agencias de informes crediticios, informan a los prestamistas varios puntajes crediticios FICO en función de la información que recopilan.

Además, se asignan diferentes puntajes a industrias específicas. A diferencia de los prestamistas hipotecarios, los prestamistas de automóviles revisan diferentes factores de riesgo, por lo que sus puntajes son diferentes. De todos modos, los cinco factores de calificación crediticia del comienzo de este artículo son los más importantes, independientemente de lo confusos que puedan ser.

21. La restricción de devolución de cargo falsa.

Por lo general, una devolución de cargo ocurre cuando un comerciante devuelve dinero a un consumidor, un movimiento forzado por el banco emisor para la herramienta (tarjeta de crédito, tarjeta de débito, etc.) para liquidar la deuda. Algunas circunstancias pueden hacer que los consumidores soliciten una devolución de cargo en los EE. UU., que incluyen:

• Según el cliente, los artículos comprados nunca se entregaron según lo prometido
• El cliente afirma que la compra no fue autorizada o que hubo usurpación de identidad
• A los consumidores se les cobró incorrectamente, no recibieron el reembolso que se suponía que debía ocurrir o se les facturó dos veces
• Se produjo un error durante el proceso bancario, fondos insuficientes o caducó una autorización

Es posible que reciba un recibo que indique que ha aceptado renunciar a sus derechos de contracargo contra el comerciante en cualquier momento. Estos reclamos pueden reportarse como falsos en los recibos y los comerciantes pueden ser considerados responsables.

22. Asegurar las tarjetas de crédito contra el fraude en los pagos es una pérdida de dinero.

“Probablemente haya recibido llamadas telefónicas o correos sobre este tipo de seguro”, dice Harzog. “Estoy a favor de los seguros cuando se trata de mi salud, automóvil, casa y cosas así”. La diferencia es que el seguro de salud en realidad paga cuando lo necesitas, por lo que no estás desperdiciando dinero en primas, explica.

Es posible que pueda dejar de hacer pagos mensuales en el saldo de su tarjeta de crédito por un breve período de tiempo si sucede algo desafortunado como perder su trabajo. Sin embargo, las pólizas tienen muchas exclusiones, por lo que no son tan valiosas como dicen.

El costo también es alto. Por cada $100 del saldo de su estado de cuenta, deberá pagar $0.89. Suponga que tiene un saldo mensual de $1,800. Usted paga $16.02 cada mes por el seguro. Terminará pagando $ 192.24 en el transcurso de un año si mantiene el saldo en la misma cantidad, afirma Harzog. Además, es posible que no pueda usar el seguro.

23. La mayoría de los estados prohíben las tasas de interés estándar de las tarjetas de crédito.

“La ley de usura establece un límite en la cantidad de interés que se puede cargar en diferentes tipos de préstamos”, explica Raychelle Heath para Bankrate. “La mayoría de los estados tienen leyes contra la usura, sin embargo, los bancos nacionales pueden cobrar la tasa de interés más alta permitida en el banco. estado de origen, no el del titular de la tarjeta”, agrega. Esto se debe a que en 1978, la Corte Suprema dictaminó que las leyes estatales contra la usura no se aplican a los bancos nacionales como resultado del fallo del Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Services Corp.

Puede vivir en Arkansas, donde la tasa de interés máxima es del 17 por ciento, pero el emisor de su tarjeta puede cobrarle una cantidad mayor si su sede está en otro estado, donde la tasa de interés máxima es más alta”, dice Heath. En estados sin leyes de usura como Maine, donde se encuentra su emisor, tiene aún menos protección.

En pocas palabras, la usura se refiere a prestar dinero a una tasa de interés astronómica. Los estados tienen diferentes enfoques a las leyes de usura. Por lo tanto, tenga en cuenta esto si tiene un saldo y luego explore opciones para contraatacar. Por ejemplo, transferir su saldo a una tarjeta con una tasa más baja.

24. Las compañías de tarjetas de crédito ubican sus oficinas centrales en estados con leyes laxas contra la usura.

Tras el fallo de la Corte Suprema antes mencionado en el caso Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Services Corp, se permitió a los bancos cobrar a sus clientes las tasas de interés permitidas dentro de los estados donde los bancos tenían su sede.

No es ningún secreto lo que sucedió como resultado de este fallo.

Las compañías de tarjetas de crédito se trasladaron a estados con leyes de usura increíblemente generosas. Esta es la razón por la cual Capital One tiene su sede en Virginia (sin límite de tasa de interés) y Bank of America, Chase, Discover y Barclay's tienen su sede en Delaware (sin límite de tasa de interés).

25. Los saldos de las tarjetas de crédito no siempre son blancos y negros.

El uso de la tarjeta de crédito se logra mejor pagando su tarjeta en su totalidad cada mes. ¿La otra parte de la ecuación? Mantener un índice de utilización de crédito bajo, o su porcentaje de su límite de crédito total utilizado.

En resumen, haga que sea una prioridad nunca tener un saldo pagando sus facturas en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. Cuando lo haga, podrá construir y mantener un buen crédito con éxito.

Desafortunadamente, es posible que su informe de crédito no transmita eso a los prestamistas. ¿Qué pasa con eso?

Por lo general, las compañías de tarjetas de crédito le notifican la fecha de vencimiento de su pago unos días o incluso semanas después del final de su ciclo de facturación, lo que puede no ser confiable. A medida que se cierra el ciclo de facturación, el monto que debe en su informe de crédito se reflejará si aún no ha pagado su factura. En el caso de que la cantidad sea grande, generalmente más del 30 por ciento de su límite de crédito, afectará seriamente su calificación crediticia.

Siempre que pague su tarjeta en su totalidad e informe el cargo durante el próximo ciclo de facturación, esto puede ser un inconveniente menor. Por otro lado, si planea solicitar un préstamo grande, como una hipoteca, su informe de crédito podría revelar un saldo de tarjeta de crédito inesperadamente alto.

Por esta razón, siempre debe estar al tanto del saldo de su tarjeta de crédito. Y siempre pague tan pronto como se publiquen las transacciones.

26. El costo de los adelantos en efectivo es alto.

“La APR y las tarifas de transacción para adelantos en efectivo se indican con bastante claridad en el Cuadro Schumer para cada tarjeta de crédito”, señala Harzog. "Pero tendrás que leer la letra pequeña para descubrir que no hay un período de gracia para un adelanto en efectivo".

Y, las cosas solo empeoran a partir de ahí.

“Por lo general, pagará una APR más alta por un adelanto en efectivo que por compras, además, generalmente hay una tarifa de transacción del 3% al 5%”, explica. “Las APR pueden ser del 25% o más y el interés comienza a acumularse de inmediato”. Por lo tanto, si pidió prestados $2000 con una tarjeta de crédito, ¡le costará un 25 % de interés más una tarifa de transacción de $100!

¿Quién es el ganador en esta situación? “La compañía de tarjetas de crédito gana indiscutiblemente”. El emisor a menudo deduce intereses de su saldo por un período de tiempo indefinido cuando obtiene un adelanto en efectivo.

Entonces, cuando se trata de sacar un adelanto en efectivo, haga lo contrario de Nike y no lo haga.

27. Su puntaje de crédito puede costarle dinero.

Un puntaje de crédito bajo indica un alto riesgo para los prestamistas. Debido a esto, lo más probable es que le resulte difícil encontrar un prestamista y termine pagando una tasa de interés alta. En respuesta, las personas tienden a dedicar tiempo y esfuerzo a reparar su crédito. Sin embargo, en el caso de que obtenga una hipoteca cuando su puntaje de crédito es bajo, esto puede acumularse con el tiempo.

Entre otras cosas, un puntaje crediticio bajo puede afectar:

• Obtención de un préstamo para automóvil
• Obtener una hipoteca
• Poder alquilar un apartamento
• Solicitud de otras tarjetas de crédito.

28. Los pagos atrasados ​​tienen un impacto.

Si paga después de la fecha de vencimiento, su estado de cuenta está atrasado. Por lo tanto, es posible que la compañía de su tarjeta de crédito le cobre un cargo por pago atrasado; el cargo promedio por pago atrasado es de $36. ¿Eso significa que su calificación crediticia también está dañada?

De nada. De acuerdo con las pautas de informes de las agencias de crédito, su emisor no puede informar una cuenta atrasada a las agencias de crédito hasta que hayan pasado 30 días de la fecha de vencimiento. Además, la Ley CARD establece que su tasa no se puede aumentar a menos que tenga 60 días o más de retraso en sus pagos.

La Ley CARD excluye a los emisores de establecer plazos de pago al mediodía. La fecha límite para los pagos es a las 5 p.m. en el día de vencimiento de la factura.

Debe recibir la factura de su emisor 21 días antes de la fecha de vencimiento del pago. También debe vencer en el mismo momento cada mes.

29. Muchos informes crediticios contienen información crediticia inexacta.

Aproximadamente una de cada cinco personas tiene un error en uno o más de sus informes de crédito, según la Comisión Federal de Comercio. Es por eso que debe revisar sus informes de crédito con frecuencia y disputar cualquier detalle inexacto. La información incorrecta afectará negativamente su puntaje de crédito. Cuando realiza un pago atrasado, por ejemplo, su puntaje disminuirá porque el 30 % de su puntaje crediticio se basa en su historial de pagos.

Para que sepa exactamente cómo los diferentes factores afectan su puntaje de crédito, necesita conocer los datos de su crédito. Lo primero que debe aprender es cómo leer su informe de crédito para que pueda detectar irregularidades y asegurarse de que la información sea correcta.

Cuando haya analizado su informe de crédito, puede considerar otras formas de mejorarlo, como pagar cuentas atrasadas o vencidas, para que pueda aumentar su puntaje de crédito.

30. Los emisores de tarjetas de crédito pueden pagar para conservarlo.

Uno de mis mejores amigos ha podido mantener su tarifa introductoria de cable e Internet durante años. Incluso ha podido obtener contenido premium, como HBO y Netflix, de forma gratuita. ¿Cómo? Porque cada vez que sube la tarifa, llama a su proveedor y amenaza con irse.

De hecho, es posible que también pueda lograr esto con la compañía de su tarjeta de crédito.

Es posible que el emisor de la tarjeta ofrezca un incentivo para tentarlo a mantener su cuenta si llama para decir que está considerando cancelar la tarjeta debido a que la tarifa anual o las recompensas no funcionan para usted. El emisor puede incluso renunciar o reducir su tarifa anual u ofrecer créditos de estado de cuenta o puntos de bonificación.

La garantía no es absoluta. Las ofertas de retención son generalmente generosas en algunos emisores, mientras que son raras en otros. Además, es más probable que los emisores de tarjetas traten de mantener a los titulares de tarjetas que usan sus tarjetas regularmente.

Al mismo tiempo, no hay nada de malo en llamar y preguntar de una forma u otra. However, if you’ve already decided to close the card, make sure you don’t mention it. If you do, an agent may just go ahead and assist you in closing the account.

Frequently Asked Questions About Credit Cards

What is a credit card and how do they differ from debit cards?

Credit cards allow you to borrow money from a credit card company. However, you will have to pay a percentage of interest (referred to as an APR) at the end of each billing cycle on any outstanding debt.

By using a debit card, you can draw money directly from your bank account. Most debit card and prepaid card issuers do not report your credit history to credit bureaus, unlike credit card issuers.

What does a credit limit mean?

The credit limit is the maximum amount you can charge to a credit card before you have to pay a penalty. Line of credit, credit line, and spending limit are all terms used when referring to a credit limit. However you refer to it, the more credit you have available to you, the higher your limit will be.

How do I apply for a credit card?

The process of applying for a credit card is quite easy. It’s getting one approved that’s the tricky part. While there’s no way to guarantee you’ll get approved for a credit card, you can increase your chances of getting one by following some tips before you apply.

Filling out an application should take less than five minutes. Legal names, birth dates, addresses, Social Security numbers, and your income are generally required. When you provide your Social Security number, the issuer can check your credit, which largely determines whether you’ll be approved. Your income is also a major factor in determining how much credit you should be approved for and whether or not you can pay off a credit card bill.

Why does the APR go up when you’re making payments on time?

Despite being up-to-date on all payments, your Annual Percentage Rate (APR) may go up for a few reasons. A change in your credit score, the end of a card-related promotion, or a change in your variable-rate card’s prime rate are some examples.

Is it harmful to pay off your card balance before the billing cycle ends?

It’s not harmful to pay off your balances early, and you can even boost your credit score in the process.

How so? If you make payment early before the card issuer reports your balance to the credit bureaus, you can reduce that amount. This will also result in a lower credit utilization rate. And, your credit score may improve as a result.

Your account history and length of on-time payments will continue to work in your favor when building your credit score, even if there are no $0 balances reported to the credit bureaus at the end of the month. In order to avoid accruing expensive interest, it’s important to keep up with payments. You won’t have a problem paying your bill on time if you make sure to do so.

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