Todo lo que necesita saber sobre las cuentas de ahorro para la salud

Todos siempre están buscando el próximo truco de dinero, la mayoría de las veces está justo debajo de sus narices. Las Cuentas de Ahorro para la Salud rara vez se mencionan y son ampliamente infrautilizadas. La falta de atención que recibe lleva a muchos a dejar toneladas de dinero sobre la mesa, especialmente cuando se mide a lo largo de la vida. La generación Millennial debería pensar más en HSA, ya que pronto se darán cuenta de que no serán invencibles para siempre (un rasgo común de los jóvenes). Cuidar sus costos de salud con el crecimiento compuesto diferido de impuestos es la mejor inversión en usted mismo. Si sabe algo sobre el crecimiento compuesto, ¡el tiempo es esencial! ¡Empieza hoy!

Diré que intencionalmente mantuve la información básica en este artículo, ya que hay toneladas de excepciones y detalles que lo pondrían a dormir al final del primer párrafo. Consulte a su empleador o profesional de impuestos para obtener una comprensión más profunda de las cuentas de ahorro para la salud. Este tipo de enfoque lo beneficiará con cualquier asesoramiento fiscal o financiero sobre el que lea.

Si trabaja por cuenta propia, consulte aquí para obtener más información sobre cómo administrar sus costos de atención médica.

Todo lo que necesita saber sobre las cuentas de ahorro para la salud

Beneficio fiscal triple

La opción de la Cuenta de Ahorro de Salud se ha dado a conocer como un beneficio de triple impuesto. Aportar su dinero directamente a la cuenta es deducible de impuestos en su Formulario 1040 (Formulario de declaración de impuestos individual). Si se deposita a través de una deducción de nómina (su cheque de pago), el dinero se depositará antes de impuestos. El segundo beneficio fiscal es que los intereses y dividendos obtenidos sobre el principio estarán libres de impuestos. Por último, todos los retiros que se consideren gastos médicos calificados estarán libres de impuestos.

Crecimiento compuesto

Si usted es una persona saludable en general en sus años más jóvenes, aún puede tener sentido contribuir a una cuenta de ahorros para la salud. Es bien sabido que los costos de salud aumentan en nuestros últimos años de vida. Si puede permitírselo, sería prudente comenzar su planificación ahora.

Por ejemplo, supongamos que tiene 30 años y aporta $3,000 a esta cuenta todos los años hasta la jubilación (65 años). En 35 años, habría aportado $105,000 de su propio dinero durante su vida laboral. Suponiendo un interés compuesto del 7 %, tendría aproximadamente $475 000 esperándolo cuando se jubile.

Si elige postergar la contribución, el valor del dinero en el tiempo y la capitalización le harán pagar. Supongamos que gana un interés compuesto del 7% (igual que arriba) pero espera para comenzar sus contribuciones hasta que tenga 40 años. En 25 años, tendrá aproximadamente $220,000 esperándolo con $75,000 de capital (su propio dinero). Así que te desafío, ¿estás dispuesto a dejar $255,000 sobre la mesa? Si tu respuesta es no, me interesaría saber cómo te sientes a los 65. Esto me recuerda una de las cosas más aterradoras que me dijo mi padre:

“Un día parpadearás y tendrás 50 años”  

He hecho cientos, tal vez miles de declaraciones de impuestos y solo he visto a unas pocas personas utilizando esa estrategia. ¡Eso es mucho potencial sin explotar!

Cómo calificar o descalificar para cuentas de ahorro de salud

Para inscribirse debe ser parte de un Plan de Salud con Deducible Alto para contribuir a una Cuenta de Ahorros para la Salud. La elegibilidad requiere que usted:

1. No debe estar cubierto por ningún otro plan de salud que no sea un plan de salud con deducible alto
2. No puede recibir beneficios de Medicare
3. No se debe declarar como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona.

Los gastos calificados incluyen la mayoría de los costos de salud normales. ¡Esos copagos realmente pueden sumarse!

Nota:si está considerando una FSA (cuenta de gastos flexibles), puede haber algún conflicto con las HSA.

Estas son solo las calificaciones de nivel superior, como se indicó anteriormente, consulte a su profesional financiero o fiscal para su situación específica.

Límites de contribución

Los límites de contribución del Formulario 1040 de 2016 para HSA serán de $3,350 para individuos y $6,750 para cobertura familiar. La fecha límite para tener en su dinero es el 15 de abril de 2017 para el año fiscal 2016. Sin embargo, si contribuye a través de un cheque de pago, diciembre sería su fecha límite.

Tanto afortunada como desafortunadamente, he sido testigo de aquellos que pudieron financiar sus crecientes costos de salud durante la jubilación y de aquellos que no pudieron. Ver la diferencia de primera mano es asombroso porque el estrés financiero puede afectar mucho a una persona de 80 años. La mayoría de las veces, sus hijos se quedan lidiando con eso mientras están en la flor de su vida.

Dicho esto, le insto a que piense en las Cuentas de Ahorro para la Salud como algo más grande que usted. En lugar de agobiar a sus hijos con el estrés financiero y mental de cuidar a sus mayores, su mejor regalo puede ser este fondo que creó hace toda una vida. Confiar en cualquier entidad que no sea usted mismo para garantizar sus costos de salud no es un remedio seguro. Las cuentas de ahorro para la salud pueden ahorrarle un par de canas y tal vez toda una cabellera. ¡Te prometo que estarás agradecido!