La guía completa para principiantes de la industria de servicios financieros

Cuando se trata de algo tan importante como sus finanzas, desea asegurarse de comprender sus diversas opciones y luego exactamente a dónde va su dinero y quién lo maneja. Considere esta descripción general de la industria de servicios financieros como una introducción a lo que necesita saber sobre los diferentes tipos de profesionales y empresas que ayudan a brindarle asesoramiento sobre sus finanzas personales, incluidos los productos financieros que le permiten invertir y salvaguardar sus activos, y ver ellos crecen.

Descripción general del sector de servicios financieros

La “industria de servicios financieros” es un término amplio que cubre un segmento de nuestra economía compuesto por empresas grandes y pequeñas que se centran en las finanzas. Dentro de la industria existe una amplia variedad de diferentes tipos de empresas que ofrecen un espectro de productos financieros. En esta descripción general de la industria de servicios financieros, los desglosamos para responder todas sus preguntas sobre qué es un servicio financiero y ayudarlo a decidir qué tipo de profesional o producto financiero es el adecuado para satisfacer sus necesidades financieras.

Bienes Financieros Vs. Servicios financieros

Si se pregunta qué es el sector de servicios financieros, es cómo las personas adquieren "bienes" financieros, también conocidos como productos. Cada tipo de producto tiene su propia entidad independiente, el administrador, que lo crea, comercializa y vende.

Por ejemplo, las compañías de seguros venden seguros de vida y otros productos de seguros; las instituciones financieras ofrecen cuentas de ahorro, cuentas corrientes y tarjetas de crédito; Las empresas de administración de patrimonio lo ayudan a comprar acciones, bonos o fondos mutuos para aumentar su valor neto y ayudarlo a encaminarse hacia una jubilación segura. Leeremos más sobre cómo funcionan a lo largo de la guía.

¿Qué servicios componen la industria de servicios financieros?

Aquí hay un resumen completo sobre los diversos tipos de instituciones y profesionales que componen el sector de servicios financieros.

Banca

Este sector es el que quizás conozcas más porque casi todo el mundo usa un banco. Sin embargo, existen diferentes tipos de bancos, según los productos y servicios que necesite.

Banca Minorista

La banca minorista es la forma en que las personas se encargan de administrar su propio dinero, incluido el depósito en cuentas corrientes y cuentas de ahorro. También acudiría a un banco minorista para obtener préstamos personales, tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, certificados de depósito y otros tipos de productos de ahorro. Su banco minorista local generalmente tiene una sucursal que puede visitar y un cajero automático afuera. Otras veces, puede hacer todas sus operaciones bancarias exclusivamente en línea.

Banca Comercial

Los bancos comerciales brindan esos mismos servicios para las pequeñas empresas. Entonces, un comerciante depositaría sus ganancias diarias en cuentas corrientes o de ahorro y obtendría préstamos para financiar el negocio. Los bancos comerciales también brindan préstamos comerciales y préstamos inmobiliarios y pueden ofrecer financiamiento de equipos para compras grandes. Además, pueden ayudar con los servicios de administración de efectivo, así como con la nómina y otras necesidades comerciales. Muchos bancos ofrecen ambos tipos de servicios para particulares y empresas.

Banca de inversión

Este tipo de banca es más especializada ya que su objetivo es generar capital para empresas, gobiernos y otras entidades. También puede ayudar con transacciones como fusiones y adquisiciones o reorganizaciones corporativas, así como ofertas públicas iniciales de acciones, conocidas como OPI.

Cooperativas de crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito brindan servicios similares a los de los bancos a sus miembros, pero son una organización sin fines de lucro, mientras que un banco es una empresa con fines de lucro. La mayoría de los clientes de las cooperativas de ahorro y crédito son personas físicas, aunque también puede utilizar una cooperativa de ahorro y crédito para la banca comercial. Una diferencia entre una cooperativa de ahorro y crédito y un banco es que las cooperativas de ahorro y crédito pueden estar más limitadas en la cantidad que pueden prestar a sus miembros, por lo que debe asegurarse de que se ajuste a sus necesidades.

Inversiones

Hay tantos tipos de inversiones y profesionales que las manejan que es importante desglosarlas. Esto es lo que necesita saber.

Corredores

Un corredor de inversiones es una persona o institución que maneja inversiones para un cliente. Estos asesores pueden ayudarlo a desarrollar un plan de inversión personalizado para sus objetivos financieros o simplemente pueden actuar como intermediarios que realizan operaciones bursátiles en su nombre. Pregúntele a su corredor qué servicios brindan y cómo cobran por ellos para encontrar el proveedor cuyo enfoque cumpla con sus objetivos y presupuesto.

Asesores Financieros

Los asesores financieros pueden ayudarlo a administrar sus finanzas personales desde una perspectiva más holística. Pueden ayudar con la selección de activos y la gestión de activos, pero a menudo también ofrecen asesoramiento sobre cuestiones financieras adicionales, como la elaboración de presupuestos, la planificación de la jubilación, la planificación patrimonial e incluso la planificación de la atención a largo plazo.

Asesores Robóticos

Un robo advisor es una plataforma digital que hace recomendaciones de planificación financiera basadas en algoritmos. Los asesores automáticos pueden complementar a su asesor financiero en persona o reemplazarlo si prefiere un enfoque que priorice la tecnología. Pueden ser una opción especialmente buena para alguien que está abriendo una cuenta con un saldo pequeño y no quiere o no necesita pagar por atención práctica.

Fondos mutuos

Los fondos mutuos son inversiones conjuntas, lo que significa que muchos inversionistas juntan su dinero para comprar acciones, bonos u otros valores. Permite que un inversionista individual tenga acceso a una amplia gama de empresas sin tener que comprar acciones en cada una de ellas individualmente.

Fondos de cobertura

Los fondos de cobertura son un vehículo financiero que también utiliza fondos agrupados que se invierten en una amplia gama de activos, incluidos bienes raíces, acciones, derivados y divisas. Lo que diferencia a estos fondos de otros es que, por lo general, se administran de una manera no tradicional o se invierten en clases de activos no tradicionales. Dada su volatilidad, a menudo solo están disponibles para inversores de alto poder adquisitivo.

Asociaciones de inversión

Una sociedad de inversión es un negocio que se forma específicamente con fines de inversión. Requiere que al menos el 90% de sus activos sean activos intangibles como acciones y bonos, y que el 90% de sus ingresos se deriven de ese tipo de activos. A menudo realizan inversiones que tienen el potencial de generar altos rendimientos, pero pueden ser más riesgosas.

Fondos de Capital Privado

Los fondos de capital privado son como fondos mutuos o fondos de cobertura, en el sentido de que utilizan un grupo de inversiones, generalmente de personas de alto patrimonio neto o inversores institucionales. Luego, un asesor utiliza los fondos para realizar inversiones en otras empresas. Estos fondos no están registrados en la Comisión de Bolsa de Valores (SEC), lo que significa que no están sujetos a requisitos de divulgación pública.

Capitalistas de riesgo

Los capitalistas de riesgo son inversores de capital privado o empresas que invierten en empresas, normalmente con inversiones conjuntas, a cambio de una participación accionaria. Por lo general, trabajarán con pequeñas empresas y nuevas empresas que buscan cotizar en bolsa o ser adquiridas, que es como los capitalistas de riesgo obtienen sus ganancias.

Inversores ángeles

Los inversionistas ángeles son personas de alto patrimonio neto que invierten sus propios fondos en empresas nuevas o pequeñas empresas. El objetivo es obtener una tasa de rendimiento más alta que con las inversiones tradicionales pero, como se puede imaginar, puede conllevar riesgos según el rendimiento de la empresa.

Seguro

Todos deben tener un seguro adecuado para asegurarse de estar protegidos contra lo inesperado, ya sea que afecte su salud o propiedad. Aquí hay algunos términos que puede encontrar en este sector.

Agentes

Los agentes de seguros son vendedores que representan a una o más compañías de seguros y reciben comisiones por vender pólizas. Pueden vender seguros automotrices, de propiedad o de vida.

Corredores

Mientras que un agente representa a la agencia, el corredor representa al consumidor. Eso significa que trabajan con sus clientes para encontrar la mejor póliza de seguro para sus necesidades y luego se la entregan a un agente que completará el trato.

Reaseguradoras

Un reasegurador asegura a los aseguradores, ¡de verdad! Es una compañía que ofrece protección financiera para las compañías de seguros que podrían estar preocupadas porque tienen demasiado riesgo o muy poco capital disponible para cubrir sus pérdidas en cualquier momento.

Aseguradores

Los suscriptores son los profesionales que evalúan y analizan los riesgos asociados al aseguramiento de personas y bienes. Determinan qué tan riesgoso eres en función de la demografía y el comportamiento actual y pasado, y establecen los precios en función de ese riesgo.

Impuestos y Contabilidad

Ya sea que sea una empresa o un individuo, la asistencia fiscal puede ayudarlo a asegurarse de que cumple con las leyes fiscales, a menudo complejas, y al mismo tiempo no paga más impuestos de los que debe pagar.

Contadores

Los contadores ayudan a las empresas y a las personas a manejar sus libros, lo que incluye realizar pagos trimestrales durante todo el año. También pueden ayudar a planificar su estrategia fiscal, como brindar asesoramiento sobre cómo sus inversiones y actividades comerciales afectarán sus impuestos, legalmente, por supuesto. Un contador conoce los entresijos del código tributario de una manera que sería un desafío para el individuo promedio, dada la rapidez con la que puede cambiar la ley tributaria.

Declarantes de impuestos

Los declarantes de impuestos se encargan de preparar declaraciones de impuestos y presentarlas ante el Servicio de Impuestos Internos (IRS) en nombre de empresas e individuos.

Otros servicios y productos financieros

Si bien es imposible crear una lista verdaderamente exhaustiva de servicios y productos financieros, aquí hay algunos más que podría encontrar comúnmente.

Cambio de divisas

Un cambio de moneda es un negocio que puede cambiar una moneda a otra, por ejemplo, convertir dólares estadounidenses en euros. Puede adquirir este servicio ya sea en línea o personalmente en un banco o tienda.

Servicios de transferencia bancaria

Los servicios de transferencia bancaria permiten a las personas o instituciones transferir dinero electrónicamente de forma segura en todo el mundo.

Servicios de resolución de deuda

Las personas con facturas pendientes o problemas de crédito pueden necesitar un servicio de resolución de deudas, una empresa externa que negociará con sus acreedores para permitirle resolver la deuda pagando menos de lo que debe. Puede sacarlo de un aprieto, pero también puede tener un impacto negativo en su crédito.

Proveedores de pagos globales

Estos proveedores de servicios de pago permiten a los vendedores aceptar transacciones con tarjetas de crédito y débito de sus clientes, a cambio de un porcentaje del monto de la transacción.

Servicios financieros y economía

El sector de servicios financieros es un componente crucial de la economía nacional y mundial, que afecta tanto a personas como a empresas. Cuanto más fuerte es, más saludable es la economía.

Un sector de servicios financieros saludable ayuda a las personas a obtener el dinero que necesitan en préstamos para hipotecas, mejoras en el hogar, educación, vehículos y cualquier otra cantidad de necesidades. Permite que las personas ahorren para el pago inicial, la jubilación y otros objetivos, y protege su propiedad y su salud a través de un seguro. Las empresas pueden crecer y expandirse gracias a un sector de servicios financieros próspero. Y, por supuesto, emplea a millones con trabajos bien remunerados, que luego pueden proporcionar una buena vida para ellos y sus familias.

La industria de servicios financieros generalmente prospera en un entorno donde las tasas de interés aumentan moderadamente en lugar de rápidamente, y existe un equilibrio saludable entre una regulación suficiente para mantener seguros el dinero y los derechos de los consumidores, sin aplastar nuevas oportunidades para que las empresas de servicios financieros ofrezcan nuevos productos creativos. que puede beneficiar al sector a largo plazo.

El resultado final de los servicios financieros

Como puede ver, la industria de servicios financieros abarca una amplia gama de profesionales y productos. Es vital (¡e interesante!) conocer el papel que desempeña cada uno en el ecosistema financiero más amplio, así como en su propia salud financiera.

¿Quiere saber más sobre el sector de los servicios financieros y cómo afecta sus propias finanzas personales? Visite nuestro Centro de aprendizaje para obtener más información sobre estos y otros temas.