Cargo por sobregiro:todo lo que necesita saber

Tal vez su cheque de pago no se liquidó a tiempo, o la gran compra que hizo hace unos días finalmente se cargó a su cuenta. Tal vez simplemente no estabas prestando atención al poco dinero que realmente tenías disponible.

Por alguna razón, sobregiró su cuenta y ahora va a pagar por ello.

Al banco no le gusta que gastes más dinero del que tienes. Y por esa razón, puede cobrarle lo que se llama un cargo por sobregiro.

¿Qué es un cargo por sobregiro?

Su institución financiera cobra un cargo por sobregiro para cubrir el costo de un retiro o pago en un cajero automático que exceda los fondos en su cuenta corriente. El cargo promedio por sobregiro que cobraron los bancos en 2020 fue de $33,47.

Puede incurrir en un cargo por sobregiro si le escribe un cheque a alguien y lo cobran cuando no tiene suficientes fondos en su cuenta para cubrir el monto. Por ejemplo, le escribes a alguien un cheque por $100 y lo cobran cuando solo tienes $80 en tu cuenta. También podría suceder cuando desliza su tarjeta de débito para pagar algo que cuesta más que la cantidad de dinero que tiene en su cuenta. Esto sucede a menudo cuando paga algo pequeño, como comida para llevar, pensando que seguramente tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrirlo. Según un informe de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), las transacciones con tarjeta de débito fueron la causa principal de los sobregiros, y la mayoría de esas transacciones fueron por $24 o menos.

Actualmente, muchas instituciones financieras están renunciando a los cargos por sobregiro para ayudar a los afectados por el COVID-19, que ha causado dificultades financieras sin precedentes a millones de estadounidenses. Comuníquese con su banco y revise sus políticas para obtener más información sobre cómo maneja los cargos por sobregiro y otros cargos durante el COVID-19.

¿Cómo funcionan los cargos por sobregiro?

Cuando retira dinero o realiza un pago de su cuenta bancaria que supera la cantidad de dinero que tiene en la cuenta, su banco le otorgará un préstamo a corto plazo para cubrir la diferencia y luego le cobrará un cargo por sobregiro. Deberá devolver la cantidad de dinero que el banco cubrió más el cargo por sobregiro.

Por lo general, un banco cubrirá automáticamente un sobregiro y cobrará la tarifa. Y si sobregira su cuenta más de una vez durante el día, sin darse cuenta de que no tiene fondos suficientes, se le podrían cobrar automáticamente múltiples cargos por sobregiro. Sin embargo, puede optar por la protección contra sobregiros, que actúa como una red de seguridad en caso de sobregirar su cuenta. La protección contra sobregiros le permite vincular otra cuenta, como una cuenta de ahorros o una cuenta de tarjeta de crédito, a su cuenta corriente. Cuando realiza un sobregiro, el banco retira de la cuenta vinculada para cubrir los fondos insuficientes.

Si bien la protección contra sobregiros puede ayudarlo a evitar un cargo por sobregiro, aún puede incurrir en un cargo de transacción por transferir dinero de una cuenta a otra. Los términos y servicios varían según el banco, por lo que deberá consultar con el suyo para ver si ofrece protección contra sobregiros y si hay algún cargo asociado.

Cómo evitar cargos por sobregiro

La protección contra sobregiros puede ayudarlo a evitar cargos por sobregiro, pero no le impide sobregirar su cuenta. Ese problema es aún más importante de abordar. La estrategia mejor y más sencilla para evitar los sobregiros es mantener un saldo de cuenta positivo, además de algo de protección. Eso implica ser más consciente y más responsable con tus finanzas. Estos son algunos consejos para empezar:

Regístrese para recibir alertas bancarias. Muchos bancos le enviarán alertas por correo electrónico o mensajes de texto que le informarán cuando el saldo de su cuenta caiga por debajo de cierta cantidad. Cuando reciba esas alertas, sabrá si debe transferir más dinero a su cuenta, usar crédito o congelar sus gastos hasta que pueda reponer la cuenta.

Revise su cuenta con frecuencia. Debe revisar su cuenta al menos una vez por semana o más, para que sepa cuánto dinero tiene y cuánto puede gastar. Esta también puede ser una buena forma de detectar cargos no autorizados de una tarjeta robada o un caso de robo de identidad.

Siga un presupuesto. Un presupuesto le dice a su dinero a dónde ir. Puede crear un colchón financiero para gastos inesperados y permitirle priorizar sus facturas importantes y otros gastos. Un presupuesto ayuda a evitar gastos excesivos al establecer ciertas cantidades de dinero para gastar en varias categorías, como comida, entretenimiento, ropa, etc. Una vez que gasta la cantidad asignada para esa categoría, no puede gastar más.

Haga un seguimiento de sus gastos. Para asegurarse de no excederse en ninguna categoría de su presupuesto, querrá realizar un seguimiento de sus gastos. Revise su cuenta diariamente y guarde sus recibos. Puede ser útil registrar todos sus gastos a medida que ocurren o realizar un seguimiento en una hoja de cálculo. Algunas personas optan por el sistema de sobres de efectivo, que consiste en llenar sobres para cada categoría con la cantidad asignada en efectivo. Una vez que se agote el sobre, ya no podrá gastar en esa categoría.

Gane más dinero o cambie su estilo de vida. La razón por la que incurre en cargos por sobregiro es que está gastando más dinero del que tiene. El problema más profundo podría ser que estás viviendo un estilo de vida fuera de tu salario. Para solucionar esto, deberá cambiar su estilo de vida o aumentar sus ingresos.

Si el problema es su estilo de vida, eso puede significar reducir los lujos, pagar su deuda, obtener un automóvil menos costoso, aprender a decir "no" y lidiar con su FOMO. Vea dónde puede recortar su presupuesto y hacer los sacrificios necesarios.

Si el problema es que simplemente no está ganando suficiente dinero, eso puede significar que necesita pedir un aumento de sueldo, cambiar de trabajo, tomar un trabajo extra o encontrar nuevas fuentes de ingresos.

¿Los cargos por sobregiro afectan su puntaje de crédito?

Los cargos por sobregiro no afectan directamente su puntaje o informe de crédito, pero los sobregiros regulares pueden ser una señal de alerta para los prestamistas hipotecarios. Muestran que puede tener problemas para manejar sus finanzas y podría tener problemas para encontrar suficiente dinero para pagar sus cuentas.

También tenga en cuenta que si una institución financiera debe informar cargos por sobregiro impagos o saldos negativos a una agencia de cobro, esto se reflejará en su puntaje e informe de crédito.

El resultado final

Un cargo por sobregiro es lo que su banco le cobra por sobregirar su cuenta bancaria. Cuando no tenga fondos suficientes, normalmente pagará entre $30 y $35 en cargos por sobregiro, según su banco.

La mejor manera de evitar los cargos por sobregiro es prepararse para el éxito financiero creando un presupuesto y manteniéndose al día con sus finanzas. La educación también es clave. Para obtener más información sobre los aspectos básicos de las finanzas personales y obtener consejos para administrar sus finanzas, consulte nuestro Centro de aprendizaje financiero. Y mientras lo hace, obtenga su puntaje de crédito gratis en Rocket Homes ^SM .