Esa regla 'confiable' del 4% para la jubilación podría no ser la mejor a seguir

¿Preocupado por quedarse sin dinero en la jubilación? No estás solo. Es por eso que tantas personas confían en conceptos como la regla del 4 por ciento, que simplemente establece que puede retirar anualmente esa cantidad de sus ahorros para la jubilación sin consecuencias graves.

Sin embargo, tenga cuidado:esa regla del 4 por ciento es más como una guía. Dependiendo de cuánto haya ahorrado antes de llegar a sus años de jubilación, es posible que pueda retirar más del 4 por ciento cada año. Sin embargo, si no ha ahorrado lo suficiente, seguir esta regla podría agotar sus ahorros demasiado rápido.

Su estilo de vida de jubilación también importará. Si desea pasar esos años viajando, por ejemplo, es posible que deba ahorrar más antes de dejar la fuerza laboral para poder retirar cómodamente más de sus ahorros. Si le gusta dedicarse a la casa y pasar tiempo con sus nietos, es posible que descubra que ni siquiera necesita retirar el 4 por ciento de sus ahorros para la jubilación cada año.

¿El mensaje aquí? Pautas como la regla del 4 por ciento son útiles para determinar cuánto necesita ahorrar para la jubilación. Pero seguirlos ciegamente no significa que se le garantice una jubilación financieramente saludable.

Inquietudes sobre los ahorros

Una encuesta de 2019 realizada por el Instituto Estadounidense de CPA muestra cuán preocupados están muchos estadounidenses por tener suficiente dinero para sus años de jubilación. Según la encuesta, el 30 por ciento de los planificadores financieros dijeron que quedarse sin dinero es la principal preocupación de sus clientes.

Estos temores son la razón por la que tantas personas recurren a pautas como la regla del 4 por ciento para ayudarlos a determinar cuánto dinero necesitarán ahorrar.

Y la regla del 4 por ciento es, en esencia, un principio sólido. Simplemente no es una regla estricta. Es posible que desee retirar más dinero que el 4 por ciento durante, digamos, los primeros años de su jubilación. A medida que envejece y reduce los viajes, es posible que deba retirar menos.

¿La mejor opción que confiar únicamente en una estrategia tan básica como la regla del 4 por ciento? Reúnase con planificadores de jubilación o asesores financieros para ayudarlo a determinar con mayor precisión cuánto dinero necesitará para una jubilación feliz. Luego puede calcular cuánto necesita ahorrar o invertir durante sus años de trabajo.

Para hacer esto, deberá calcular qué tipo de estilo de vida de jubilación deseará, cuánto ha ahorrado ya, qué tan saludable es y dónde desea vivir.

Tenpao Lee, profesor de economía en la Universidad de Niagara en el área de Buffalo en Nueva York, no recomienda que los jubilados sigan la regla del 4 por ciento. Esta regla se basó en suposiciones obsoletas sobre la inflación y la esperanza de vida, dijo Lee.

Cuando la inflación es alta, y las tasas de interés también aumentan, es probable que su cartera de jubilación genere más ingresos. Como señala Lee, la tasa de interés adjunta a las cuentas de ahorro estuvo, en un momento, en el rango del 5 por ciento. Si retirara el 4 por ciento de su cartera de jubilación cada año, también agregaría algo de dinero al capital de sus inversiones gracias a las tasas de interés más altas para los ahorradores.

Hoy, sin embargo, las tasas de interés asociadas a las cuentas de ahorro son mucho más bajas:1 por ciento o menos. Como dice Lee, dependiendo de dónde haya invertido sus ahorros para la jubilación, corre el riesgo de quedarse sin dinero si retira el 4 por ciento cada año durante la jubilación. Si las tasas de interés son bajas, el valor de su cartera de jubilación no crecerá tan rápido.

Sin embargo, esto podría cambiar si tiene una parte de su cartera de jubilación en una clase de inversión más riesgosa, como en el mercado de valores. Entonces, sus ahorros podrían crecer a un ritmo más rápido, haciendo que retirar un 4 por ciento cada año sea una decisión más inteligente.

“¿Debería tener una parte de su cartera en el mercado de valores y tomar algunos riesgos?” preguntó Lee. "Probablemente, porque aún te quedan más de 20 años si tienes 65".

La regla general era que cuando tenías 65 años, deberías tener el 35 por ciento de tus ahorros para la jubilación invertidos en el mercado de valores antes de bajar ese número al 25 por ciento cuando llegas a los 75. Lee, sin embargo, dice que hoy en día a menudo tiene sentido para los jubilados. tener el 40 por ciento de sus ahorros para la jubilación en el mercado de valores cuando tengan 65 años.

Otra directriz

Edith Muthoni, editora en jefe de Learnbonds.com, con sede en Londres, dijo que la regla del 4 por ciento es demasiado simplista. Ella prefiere la pauta de multiplicar por 25 para ayudar a las personas en su búsqueda de ahorrar para la jubilación. Siguiendo esta regla, usted determina cuánto necesitaría para vivir durante cada año de su jubilación. Luego, multiplica esta cifra por 25 para determinar cuánto necesitarías ahorrar en total. Por ejemplo, si cree que necesitará retirar $40,000 cada año de sus ahorros para la jubilación, necesitará ahorrar un total de $1 millón para su jubilación. “La regla de multiplicar por 25 es más realista y puede ser tan completo como le gustaría que fuera”, dijo Muthoni. Por supuesto, esto no tiene en cuenta ningún otro dinero que ganaría durante sus años de jubilación, incluidos los dólares de intereses, pensiones y Seguro Social. Si tendrá múltiples flujos de ingresos durante sus años de jubilación, no necesariamente tendrá que ahorrar tanto para ser financieramente estable. Nuevamente, la regla de multiplicar por 25 es solo una guía, una para ayudarlo a tener una idea de cuánto dinero necesitaría ahorrar para tener una jubilación feliz.

La regla del 4 por ciento no es lo suficientemente flexible

Adam Beaty, un planificador financiero certificado de Bullogic Wealth Management en Pearland, Texas, está de acuerdo en que la regla del 4 por ciento es demasiado simplista. Eso se debe a que las necesidades financieras de los jubilados cambian a medida que avanzan en sus años de jubilación, y la regla del 4 por ciento no tiene en cuenta estos cambios, dijo Beaty.

Beaty se refiere a los primeros años de su jubilación como sus años go-go, cuando todavía es joven y quiere usar su nueva libertad para disfrutar de la vida. Estos años pueden estar llenos de viajes, actividades y nuevos pasatiempos, todo lo cual puede ser costoso. Durante esta fase de la jubilación, gastará la mayor cantidad de dinero, dijo Beaty.

Luego viene lo que Beaty llama los años lentos, cuando te haces mayor y empiezas a reducir los viajes, las actividades y los pasatiempos. Empezarás a gastar menos dinero durante estos años.

Luego están los años sin salida, a menudo unos 20 años después de jubilarse. A medida que envejezca, pondrá fin a sus viajes y nuevas actividades. También gastará mucho menos cada año, a excepción de los costos médicos.

Beaty dijo que si se adhiere estrictamente a la regla del 4 por ciento, no podrá ajustar sus retiros para cumplir con su estilo de vida en diferentes momentos de sus años de jubilación.

"Al mantener la misma tasa de retiro durante la jubilación, se está privando de poder gastar dinero en cosas divertidas durante sus años de actividad", dijo Beaty.

Muchos jubilados podrían retirar más del 4 por ciento cada año sin preocuparse por agotar sus fondos, dijo Beaty. Estos jubilados pueden disfrutar menos de sus años de jubilación porque no gastan su dinero en viajes y actividades.

“Quiero que tu último cheque en este mundo rebote”, dijo Beaty. “El dinero sobrante que va más allá de lo que querías dar a los herederos es la vida que no se vive. Todo el propósito de la jubilación es distribuir, gastar su dinero, no acumular más”.