Cómo configurar un presupuesto de emergencia

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Cuando se trata de prepararse para lo peor, un fondo de emergencia puede ser fundamental para proteger sus finanzas en tiempos de incertidumbre. Un fondo de emergencia es una cantidad de dinero que se ahorra específicamente para gastos inesperados. Su propósito es ayudar a evitar que agote sus ahorros o se endeude debido a circunstancias imprevistas. Estos pueden ser tan leves como la avería de su automóvil o tan perjudiciales como enfermarse gravemente o perder su trabajo. Los fondos de emergencia son recomendados por la mayoría de los expertos financieros y, a menudo, son un tema candente de discusión en la industria financiera. Pero de lo que se habla con menos frecuencia es de un presupuesto de emergencia, que es otra parte importante de la protección de sus finanzas, especialmente si sus dificultades son a más largo plazo.

¿Qué es un presupuesto de emergencia?

A diferencia de su presupuesto normal diario, semanal o incluso mensual, un presupuesto de emergencia reduce todos los gastos a las necesidades básicas únicamente. Eso significa hacer un presupuesto para sus necesidades básicas y responsabilidades financieras solo para reducir drásticamente sus gastos y ayudar a estirar su dinero aún más para que dure más.

Por qué debería crear un presupuesto de emergencia

Al eliminar todos sus gastos innecesarios, un presupuesto de emergencia puede ayudar a liberar algo de dinero y proporcionar algo de espacio para respirar. Dependiendo de su situación, podría ayudarlo a poner más dinero en su fondo de emergencia o tener más dinero para pagar las facturas y mantenerse a flote sin dañar su crédito o sus finanzas.

Cuándo usar un presupuesto de emergencia

Puede usar un presupuesto de emergencia en cualquier momento, pero hay ciertos momentos en los que definitivamente debería tener uno. Dos instancias comunes en las que crearía un presupuesto de emergencia son:para ayudarlo a crear un fondo de emergencia y para ayudarlo a pagar sus necesidades básicas durante las dificultades financieras. En tiempos de emergencia, debe usar este presupuesto junto con su fondo de emergencia, si tiene uno.

Cómo crear un presupuesto de emergencia

Tómese un tiempo para concentrarse específicamente en crear su presupuesto de emergencia. Sírvase un poco de café, tome una calculadora y tenga su hoja de presupuesto y cuentas listas como referencia. Esto puede requerir un poco de tiempo, esfuerzo y matemáticas de su parte. Esto es lo que debe hacer a continuación.

Revise su presupuesto regular

Su presupuesto regular ya le dirá cuánto está gastando. Si aún no tiene uno, comience aprendiendo cómo crear un presupuesto. Por ahora, escribe todos tus gastos mensuales, tanto regulares como irregulares. Puede hacer esto mirando todas sus facturas mensuales (los servicios públicos pueden tener que redondearse) y revisando sus recibos y estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito para determinar la cantidad promedio de dinero que está gastando en otras cosas como comestibles, gasolina, ropa. y entretenimiento. Súmelos para ver cuánto gasta actualmente cada mes.

Gastos Separados 

Una vez que haya enumerado todos sus gastos, sepárelos en dos categorías:necesarios e innecesarios. Dado que el estilo de vida de cada persona es diferente, depende de usted determinar cuáles son. Aquí hay algo de ayuda para decidir:

Gastos necesarios  cuidar de satisfacer sus necesidades básicas. Estos tipos de costos también se conocen como gastos "fijos" porque son las cosas que absolutamente necesita cada mes. Estos gastos incluyen comida, vivienda, transporte. Entonces, ¿qué costos se incluyen en esos gastos? Para la comida, ese costo son los comestibles, no salir a cenar. En el caso de vivienda, los costos podrían incluir el pago de su hipoteca o alquiler, el costo promedio de los servicios públicos y el seguro de propietario de vivienda. Para el transporte, puede incurrir en costos tales como el pago del automóvil, el seguro del automóvil, la gasolina o los pases de transporte público.

Otros gastos necesarios pueden incluir un teléfono, Internet (especialmente si trabaja desde casa) y cualquier pago mínimo de sus deudas, para que no arruine su crédito. También puede tener obligaciones financieras exigidas legalmente, como manutención infantil y pensión alimenticia.

Gastos innecesarios son los costos de las cosas sin las que puede vivir si es necesario. Por lo general, estos incluyen suscripciones (cable, servicios de transmisión, membresías de gimnasios, etc.) y gastos de entretenimiento, como salir a cenar, ir al cine y hacer compras.

Decida qué conservar, qué reducir y de qué deshacerse

Mantenga los gastos necesarios y elimine los innecesarios por completo. El próximo paso es tomar todos esos gastos innecesarios y eliminarlos de su presupuesto. Cancela tus suscripciones y membresías. Ponte a prueba para planificar y preparar todas tus comidas. Desempolva tus DVD y mira tu colección en casa. Organice una noche de juegos con sus seres queridos. Encuentra formas creativas de entretenerte a ti y a tu familia de forma gratuita.

Reduzca los gastos fijos que pueda. Una vez que elimine todos los gastos que pueda de su presupuesto, revise y vea qué gastos fijos puede reducir. Muchas compañías de servicios públicos, proveedores de telefonía celular y compañías de cable trabajarán con usted para ofrecerle opciones más económicas, incluso ponerlo en un plan diferente u ofrecerle un descuento. Verifique si tiene un contrato con la compañía; esto es típico con los proveedores de cable y telefonía celular. Si no tiene un contrato, considere buscar tarifas más bajas y precios de lanzamiento. Esto es especialmente bueno para los costos de seguro. Muchas veces, es posible que pueda seguir con su proveedor actual y obtenga un costo más bajo diciéndoles que cambiará a un proveedor diferente.

Cuando se trata de pagos de deudas, trabaje con su prestamista y vea si puede reducir su tasa de interés o, si se encuentra en una situación desesperada, aplazar los pagos. Muchos prestamistas hipotecarios ofrecen asistencia para aquellos que enfrentan dificultades financieras. Dichas opciones disponibles pueden incluir refinanciamiento, modificación de hipoteca, planes de pago o indulgencia hipotecaria. Lo mejor que puede hacer es ponerse en contacto con un experto en hipotecas, explicarle su situación y analizar sus opciones.

Puede tomar otras medidas para reducir algunos de sus gastos fijos. Estos trucos pueden incluir ajustar su termostato unos grados más bajo, agregar aislamiento adicional a sus ventanas, instalar luces LED, tomar duchas más cortas y cambiar sus filtros de aire regularmente. Puede reducir los gastos de transporte compartiendo el automóvil para ir al trabajo o tomando el transporte público. Puede ahorrar dinero en comestibles usando cupones, comprando genéricos y evitando los pasillos de comida chatarra.

Reevalúe sus objetivos

En tiempos de emergencia o dificultad financiera, el objetivo más importante es poder pagar sus cuentas. Eso significa que cualquier otro objetivo pasa a un segundo plano. Hasta que sus ingresos vuelvan a subir o sus dificultades hayan pasado, es posible que deba pausar el progreso que está logrando en otros lugares. Por ejemplo, si está contribuyendo a un fondo de vacaciones, deténgase. Si está pagando deudas agresivamente y haciendo pagos adicionales, haga una pausa en la parte agresiva y reduzca sus pagos al mínimo solamente. Ese dinero extra debería destinarse a pagar sus facturas. Y si su fondo de emergencia le permite pagar sus facturas y todavía le sobra algo de dinero, su próxima prioridad debe ser construir su fondo de emergencia, si puede.

Date un respiro... y gracia

Incluso en su momento más disciplinado, puede incurrir en ciertos gastos que no esperaba o que olvidó presupuestar. Entonces, cuando esté creando un presupuesto de emergencia, cree una categoría para costos inesperados. Dependiendo de cuánto dinero pueda ahorrar, puede reservar $25 o $50 o menos. Junto con un poco de espacio para respirar, concédase un poco de gracia mientras trabaja con su presupuesto de emergencia. Puede ser difícil acostumbrarse a vivir con un presupuesto mínimo y renunciar a los lujos. Puede cometer un desliz aquí o allá, y eso está bien. Aprenda de él, ajuste su presupuesto cuando sea necesario y siga adelante.

Ahorre dinero extra

Una vez que cree un presupuesto de emergencia y tenga los nuevos gastos enumerados, súmelos todos. Si actualmente no está obteniendo ingresos, esta será la cantidad de dinero que necesitará para cubrir sus gastos del mes. Si aún obtiene ingresos, reste el total de todos los gastos en su presupuesto de emergencia de sus ingresos y traslade el dinero restante a su cuenta de ahorros o fondo de emergencia. Simplemente dése un poco de margen de maniobra, para que su cuenta no entre en negativo si hay un cargo más alto o un cargo que no se esperaba.

Este es un ejemplo de presupuesto de emergencia

Una vez que vuelva a la normalidad, reconstruya lentamente

Una vez que sus ingresos regresen, se complementen o se estabilicen y la emergencia o dificultad haya pasado, puede ser tentador regresar a su vida normal tan pronto como sea posible. En su lugar, reconstruya su presupuesto "normal" lentamente. Si le está yendo bien con su presupuesto de emergencia, considere extenderlo mientras trabaja para reponer o construir su fondo de emergencia. Comience a agregar otros gastos gradualmente. Recuerde que el hecho de que pueda volver a agregar un gasto no significa que tenga que hacerlo. Si pudo mantenerse en forma en casa, siga haciendo ejercicio en casa en lugar de volver al gimnasio. Si pudieras vivir sin ir a tomar café todos los días, tal vez disfrutes de una salida de café por semana. Una vez que cree su nuevo presupuesto menos estricto, reevalúe sus metas financieras y vuelva a ponerlas en marcha cuando se sienta listo.

Otras medidas financieras a tomar

Cuando las finanzas están tensas, puede ser útil encontrar formas de complementar sus ingresos. Considere la posibilidad de vender artículos que ya no usa, pedir un aumento de sueldo u obtener un segundo trabajo o un trabajo extra.

Durante este tiempo, también querrá controlar su crédito para asegurarse de que su situación actual no tenga un impacto negativo en su puntaje. Con una puntuación más alta, es posible que pueda obtener mejores términos en los préstamos, una aprobación de préstamo más fácil y mejores tasas de seguro.

También es aconsejable hablar con su asesor financiero, quien puede ayudarlo a crear un presupuesto de emergencia y ofrecerle otra orientación financiera que se adapte a su situación específica.