Cómo hacer un presupuesto

Casi cualquier persona puede seguir un presupuesto durante uno o dos meses. Pero la mayoría de la gente no se queda con él a largo plazo.

Sé algo sobre presupuestar por mi propia transición de estar en quiebra a convertirme en millonario. Aunque nunca hice un presupuesto mensual formal, Aprendí a mantener bajos mis gastos básicos de vida. Como resultado, Ahorré un porcentaje increíble de mis ingresos, hasta el 80 por ciento, simplemente viviendo muy por debajo de mis posibilidades.

Eso es lo que un presupuesto puede hacer por usted.

Concentrémonos en cómo hacer un presupuesto mensual. Proporcionaré varias opciones para que pueda implementar una que funcione mejor para usted.

6 pasos para crear un presupuesto

En su centro, establecer un presupuesto requiere matemáticas simples distribuidas a lo largo del tiempo. Puede elegir cualquier período de tiempo, pero la mayoría de la gente hace un presupuesto mensual. Esto se siente natural porque muchos gastos se repiten mensualmente.

Estos son los seis pasos básicos para crear un presupuesto exitoso:

1. Determine su ingreso disponible mensual

Comenzará por determinar sus ingresos mensuales. Eso requerirá su ingreso neto, que es esencialmente su salario neto. Ignora las deducciones de nómina, como impuestos sobre la renta, primas de seguro médico, o contribuciones de ahorro para la jubilación.

Esto le dará una imagen precisa del ingreso disponible que tiene disponible cada mes. También representará el límite superior de su presupuesto. Su objetivo final será gastar menos cada mes que sus ingresos netos.

Ahora bien, si tiene una fuente adicional de ingresos, como un ajetreo lateral, puede o no querer incluir esto en su presupuesto. Si lo incluyes, obviamente, tendrá más espacio en su presupuesto, pero también necesitará el ajetreo lateral para mantener vivo su presupuesto.

A muchas personas les gusta mantener sus fuentes de ingresos suplementarias fuera de su presupuesto principal. Luego, al final del mes, puede usar el dinero extra para algo extra:inversión o alivio adicional de la deuda de la tarjeta de crédito, por ejemplo.

2. Analice sus gastos

Próximo, haz una lista de todos tus gastos. La mejor manera de hacerlo es analizando sus gastos mensuales durante los últimos seis meses, o incluso un año. Para la mayoria de la gente, esto se puede hacer simplemente analizando sus cuentas corrientes o estados de cuenta de tarjetas de crédito.

Haga una lista detallada de todos gastos, luego sepárelos en dos categorías:

• Gastos fijos. Como su nombre indica, estos son gastos con un pago mensual fijo. Incluyen el pago de su casa, Pago del coche, ciertas utilidades, primas de seguros, teléfono móvil, y TV por cable / Internet, y otros pagos mensuales de la deuda.
• Gastos variables. Esta categoría absorbe prácticamente todos los demás gastos. Incluye los dos gastos necesarios, como comestibles, gasolina, y reparaciones de automóviles, y gastos opcionales, como comidas en restaurantes y vacaciones.

Deberá decidir si va a trabajar para reducir sus gastos fijos, gastos variables, o ambos. La mayoría de las personas comienzan con gastos variables porque tienen un mayor control sobre esos costos. Por ejemplo, podría reducir su factura de comestibles para ahorrar dinero. También puede optar por gastar menos en comidas en restaurantes.

Pero si ya estás muy estirado, es posible que también deba echar un vistazo a sus gastos fijos. Por ejemplo, su principal problema financiero puede ser una casa o un automóvil que realmente no puede pagar. Es posible que deba considerar negociar con cualquiera de ellos para cumplir con sus objetivos financieros.

Con mi propio presupuesto informal, mi elección fue apuntar a los gastos fijos. Descubrí que al mantener los gastos importantes, como vivienda y transporte, a un nivel bajo, Tenía un mayor control sobre mis gastos variables. Eso fue mas facil para mi pero puede que no funcione para todos.

3. Elija un sistema de presupuesto

Deberá elegir un plan presupuestario que esté seguro de que funcionará para usted. Vamos a discutir tres métodos de presupuesto específicos en la siguiente sección, para que pueda elegir entre ellos o crear algo por su cuenta. Pero también debe considerar una de las aplicaciones de presupuestación enumeradas en la sección anterior. Todo depende de tu preferencia personal.

También, recuerde que cualquier sistema de presupuesto que implemente puede modificarse según sus preferencias personales. Por ejemplo, puede decidir enfatizar los objetivos de ahorro sobre la reducción de la deuda. Siéntase libre de hacer cambios que sirvan mejor a sus metas financieras personales.

4. Realice un seguimiento de su progreso en el futuro

Comenzar con un nuevo presupuesto será difícil, especialmente durante el primer mes. Después de todo, si nunca antes ha tenido un presupuesto, puede ser muy parecido a ponerse a dieta, excepto que involucra gastos mensuales.

Dado que su objetivo es crear espacio adicional en su presupuesto cada mes, este es el número en el que debe concentrarse. Por ejemplo, digamos que su ingreso neto es de $ 4, 000 por mes. En el primer mes, reduces tus gastos a $ 3, 800. Eso le deja $ 200 adicionales que puede poner en una cuenta de ahorros o usar para reducir sus deudas.

Quizás el próximo mes el dinero extra llegue a $ 350, y en el tercer mes, llega a $ 500. Ese es un número importante para realizar un seguimiento, y necesita saber cuánto dinero le queda al final del mes. Esta retroalimentación puede decirle si su presupuesto realmente está funcionando.

Con un presupuesto exitoso, el dinero extra que sobra cada mes debería crecer al menos un poco, asumiendo que no tuvo un gran gasto inesperado. Pero ten paciencia. Romper los viejos hábitos requiere tiempo y esfuerzo.

5. Invierta dinero extra en la meta prevista

A medida que comience a acumular un superávit en su presupuesto, puede tener la tentación de gastarlo. No lo hagas. Asegúrese de que los fondos adicionales se conviertan en ahorros o pagos adicionales de deudas, lo que decida priorizar.

Muchos presupuestadores nuevos descubren que la automatización ayuda. Esto es especialmente cierto cuando desea ahorrar dinero. Puede configurar una deducción de nómina o una transferencia automática de cuenta bancaria basada en el superávit presupuestario del mes pasado. Este método redirige el dinero a una cuenta de ahorros o una cuenta de inversión sin que usted lo vea. Ya no considerará ese dinero como parte de su salario neto.

Si desea utilizar los fondos adicionales para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, por ejemplo, puede configurar un débito automático de su cuenta corriente en la factura de su tarjeta de crédito. A medida que su excedente de dinero crece cada mes, podría aumentar sus pagos automáticos de deuda.

La automatización será particularmente importante si tuvo dificultades para manejar dinero extra en el pasado.

6.Realice ajustes en su presupuesto a medida que cambien las necesidades

Es importante comprender que la elaboración de presupuestos no es un proceso estático. Seamos realistas, las finanzas personales cambian, especialmente cuando está en el proceso de controlar sus metas financieras. A medida que mejore su situación financiera, puede modificar su presupuesto para obtener mejores resultados.

Por ejemplo, una vez que haya utilizado su presupuesto durante un tiempo, puede que le resulte más fácil eliminar por completo ciertos gastos. Eliminando la televisión por cable, una membresía de gimnasio no utilizada, o aumentar el deducible de una póliza de seguro para reducir la prima mensual son posibilidades. Y para que no sienta que se verá privado sin estos servicios, Consulte nuestra lista de las mejores alternativas a la televisión por cable.

Y aunque es posible que haya comenzado a canalizar fondos adicionales para saldar deudas, puede decidir comenzar a transferir parte del excedente a su cuenta de ahorros. Si los fondos adicionales en su presupuesto son lo suficientemente grandes, tendrá la opción de financiar tanto los ahorros como la reducción de la deuda.

Crear un presupuesto

Un presupuesto le permite controlar su flujo de caja. Reduciendo gradualmente (o repentinamente) sus gastos de manutención, tendrá más dinero para ahorrar o para usar en el pago de una deuda.

La mayoría de las personas trabajan para ganar un cheque de pago para poder pagar sus facturas y comprar las cosas que quieren. Sin un plan financiero, ese es el orden natural de los patrones de gasto humano. Este flujo natural deja poco espacio para los ahorros para la jubilación, construyendo un fondo de emergencia, o reducir esa deuda de tarjeta de crédito.

Un presupuesto interrumpe este flujo natural de gastos en función de la cantidad de dinero que gana. Repentinamente, comienza a contabilizar tanto los ingresos como los gastos. También hace un balance de la importancia de cada uno, y cómo encaja en sus objetivos financieros más amplios.

Existen, por supuesto, diferentes tipos de presupuestos. Puede crear su propio presupuesto, simplemente escribiendo una lista de sus gastos y tomando decisiones sobre qué costos recortar y cuáles eliminar por completo. Algunas personas usan un bloc de notas; a otros les gustan las hojas de cálculo de Excel.

Uso de herramientas de presupuestación en línea para hacer un presupuesto

O, puede utilizar una de las muchas herramientas de presupuestación en línea. Dos de los más populares son Mint y YNAB. Mint es una aplicación gratuita que también le proporcionará acceso a sus puntajes de crédito gratuitos. YNAB (que significa Necesita un presupuesto) es un servicio pago, pero es más completo que Mint, y afirma que le ahorrará $ 6, 000 en el primer año.

Otra herramienta es el Capital Personal. Tiene capacidades de presupuestación limitadas, pero es de uso gratuito. Personal Capital también proporciona generosas herramientas de inversión y asesoramiento. De una manera real puede ayudarlo a comprender qué hacer con su dinero a medida que lo acumula.

Cualquiera de estas aplicaciones agregará todos sus gastos y cuentas en una plataforma, brindándole una visión general de sus finanzas a corto plazo y cómo impactan sus metas a largo plazo.

Vale la pena considerar cualquier aplicación si nunca antes ha tenido un presupuesto establecido. Pueden proporcionarle todas las herramientas que necesita para establecer un presupuesto. La mayoría incluso automatizará el proceso analizando las fuentes de ingresos y los gastos mensuales.

Los 3 tipos de presupuesto más comunes

Probablemente hay docenas de métodos de presupuesto diferentes flotando por ahí, pero a continuación se muestran tres de los más comunes.

1. El sistema de sobres

Este tiene su origen, literalmente, en sobres de papel. Viene de la idea de colocar dinero en efectivo en sobres individuales destinados a cada gasto en su presupuesto.

Como puedes imaginar este sistema de sobres es bastante extremo, pero a menudo es la mejor solución si ha tenido dificultades para controlar sus gastos en el pasado.

Ahora, obviamente, esto era más fácil en generaciones pasadas cuando la gente pagaba sus gastos principalmente con efectivo. Pero todavía es posible hacer esto hoy. Deberá retirar una cantidad suficiente de efectivo de su cuenta bancaria después de que llegue su cheque de pago y luego distribuir el dinero en sus sobres.

Entonces puede ver que el efectivo disminuye a medida que avanza el mes.

Como ya habrás adivinado, También hay una aplicación de presupuestación llamada Mvelopes que utiliza el método del sobre, sin los sobres de papel. Funciona asignando fondos en cada cuenta de gastos "dando un propósito a cada dólar en su presupuesto".

Una de las ventajas que ofrece es la flexibilidad presupuestaria. Si excede en una categoría de gastos, puede recuperarlo quitando fondos de otro.

2. Presupuesto de base cero

Como su nombre lo indica, este método coloca cada dólar de su presupuesto en una categoría específica. Este método asume que encontrará una manera de gastar los dólares no asignados sin querer. Para evitar gastos sin sentido, asignará un propósito a cada dólar cada mes.

En la práctica, si tienes $ 5, 000 en ingresos cada mes, cada dólar debe asignarse a un propósito. En la mayoría de los casos, asignarás dinero para cubrir los gastos de manutención. Pero todo lo que quede se asignará intencionalmente hacia un objetivo financiero, como ahorrar dinero o saldar deudas. El gurú de las finanzas personales Dave Ramsey recomienda este método.

Este método puede estar particularmente restringido en los primeros días de su presupuesto, especialmente si tiene ingresos irregulares y tiene la costumbre de gastar de más en respuesta a sus ingresos.

Aunque ciertamente puede engañar al sistema estableciendo uno o dos fondos para sobornos, una hoja de cálculo de presupuesto de base cero garantiza que se contabilice cada dólar de su presupuesto. Si te dejas llevar por un fondo para sobornos, puede deshacer todo el método.

Esto trae a colación un punto importante que se aplica a cualquier tipo de plan de gastos: Un buen presupuesto requerirá su total cooperación. Incluso el sistema presupuestario más elaborado jamás diseñado no le ayudará si no puede comprometerse con el presupuesto y dejar que éste dé forma a sus hábitos de gasto.

3. El presupuesto 50-20-30

Este método de administración de dinero es popular porque es simple y efectivo. Un presupuesto de 50-20-30 no se entromete en los detalles de sus hábitos de gasto diarios. No tendrá que analizar su extracto bancario todos los fines de semana. En lugar de, este método se centra en el panorama general.

¿Cómo funciona la regla del presupuesto 50-20-30?

La asignación funciona así:

• 50 por ciento de sus ingresos después de impuestos se destina a cubrir sus necesidades. Esto incluye vivienda, transporte, comestibles, pagos de deuda, primas de seguros, y otros gastos necesarios.
• 20 por ciento va para ahorros y / o pago adicional de deudas:pagos adicionales de préstamos estudiantiles o que exceden los pagos mínimos de su tarjeta de crédito, por ejemplo.
• 30 por ciento se gasta en "deseos", aquellas cosas que no necesariamente necesitas pero que quieres tener. Esto puede incluir gastar dinero en ropa, comidas de restaurante, entretenimiento, y vacaciones.

Un presupuesto de 50-20-30 lo pone en camino de asignar el 20 por ciento de sus ingresos netos a ahorros y pago de deudas. Esto es el doble del 10 por ciento que el presupuestario típico asigna para este propósito. Si sigue su plan religiosamente, sus finanzas personales mejorarán con bastante rapidez.

Me gusta este plan de presupuesto pero tiene una debilidad obvia:¿realmente podría cubrir sus gastos necesarios con solo la mitad de sus ingresos netos? Esto sería especialmente problemático para los hogares con ingresos más bajos.

Pero la solución es reducir el 30 por ciento asignado a los deseos. Puede ser que tenga que dedicar el 70 por ciento de sus ingresos netos a las necesidades y limitar los deseos a no más del 10 por ciento. La parte fundamental es mantener la asignación del 20% hacia los ahorros.

Esto también demuestra la flexibilidad del método 50-20-30. Puede mover dinero de una categoría de gastos a otra. Y eliminaría la necesidad de realizar un seguimiento cuidadoso de cada transacción durante todo el mes. Siempre que se mantenga dentro de las asignaciones porcentuales designadas, este método de presupuesto funcionará.

Cómo hacer un plan de presupuesto que funcione para usted

Si no tiene un presupuesto, y estás cansado de estar atrasado financieramente, es hora de establecer un presupuesto mensual.

Puede ser dificil especialmente al principio, pero toda aventura que valga la pena en la vida siempre lo es. Entrénese para concentrarse en el resultado final positivo en lugar del inevitable sentido de abnegación que parece requerir cada consejo presupuestario.

Si puedes comprometerte con él, puedes hacer que funcione. Encuentre un sistema que pueda mantener todos los meses. Cuando lo haga funcionar, descubrirá un nuevo nivel de libertad financiera.