¿Cómo funcionan los bonos de ahorro? Bonos de ahorro explicados

Cuando era niño, es posible que haya recibido un bono de ahorro como regalo y se sintió muy molesto cuando alguien trató de explicarte lo que era. ¿Dinero que ni siquiera puedes usar de inmediato? Eso probablemente pareció bastante decepcionante en ese momento. ¿Qué tiene de emocionante $25 que no podrás tocar en los próximos 20 años?

Sin embargo, como adulto, la idea de un bono de ahorro puede no ser tan decepcionante después de todo. Estos bonos son más que simples obsequios monetarios que tiene que esperar para cobrar:son inversiones seguras que ganan intereses con el tiempo. Entonces, ¿qué es exactamente un bono de ahorro y cómo funciona? En esta guía, repasaremos todos los detalles, además de cómo y dónde puede obtener un bono de ahorro usted mismo.

¿Qué es un bono de ahorro?

Los bonos de ahorro son bonos emitidos por el Tesoro de los EE. UU. que puede comprar en línea o en una institución financiera y canjearlos en una fecha posterior por su valor más intereses. Existen desde 1935, cuando el gobierno los introdujo como un nuevo tipo de seguridad para promover el ahorro durante los años de la Gran Depresión.

Puede pensar en un bono de ahorro como un pequeño préstamo entre usted y el gobierno de los EE. UU. donde usted es el prestamista. Le da al gobierno federal una cierta cantidad de dinero de inmediato, digamos $ 50, y obtiene un bono de ahorro a cambio. Si retiene ese bono durante 20 años, podría valer $100 (o más) cuando lo canjee.

¿Cómo funcionan los bonos de ahorro?

Los bonos de ahorro funcionan acumulando intereses a lo largo del tiempo y pagando a los propietarios de los bonos una tasa fija basada en el capital original. Esta inversión de bajo riesgo a veces resulta en dos o tres veces la ganancia del precio de compra original.

Tradicionalmente, compraría un bono de ahorro por un precio inferior a su "valor nominal" ($25 por un bono de $50, por ejemplo) y luego tendría que esperar entre 17 y 20 años para que el bono "venza" o crezca. a su valor total y dejar de devengar intereses. Hoy, sin embargo, puede comprar bonos de ahorro en papel o en formato electrónico por su valor nominal y cobrarlos en cualquier momento después de un período inicial de 12 meses. Devengan intereses hasta que los cobra o hasta el límite máximo de 30 años.

Tipos de Bonos de Ahorro

Hay dos tipos diferentes de bonos de ahorro:Bonos de Ahorro EE y Bonos de Ahorro I. Los bonos I se pueden comprar como bonos de ahorro en papel o como bonos de ahorro electrónicos, mientras que los bonos EE ahora solo están disponibles electrónicamente.

Repasemos las diferencias clave entre estos dos tipos de bonos de ahorro.

Bonos Serie EE

Los bonos de la Serie EE (a veces también llamados Bonos Patriot) tienen una tasa de interés fija, lo que significa que cuando los compre, sabrá la tasa de interés que ganarán durante la vigencia del bono. Los bonos EE comprados entre noviembre de 2021 y abril de 2022, por ejemplo, obtendrán una tasa de interés fija anual del 0,10 %.

Estos bonos están garantizados para al menos duplicar su valor durante los primeros 20 años de su vigencia. Están sujetos a impuestos federales, pero solo en el año en que finalmente los canjeas. Actualmente, estos bonos solo se pueden comprar electrónicamente en el sitio web del Tesoro de EE. UU.

I Bonos de Ahorro

Los bonos Serie I acumulan valor al combinar una tasa fija con la tasa de inflación. Estos bonos también ganan una tasa de interés fija (7,12 % para los bonos comprados entre noviembre de 2021 y abril de 2022), pero también se ajustan a la inflación dos veces al año. A partir de septiembre de 2021, la tasa de inflación de EE. UU. fue del 5,4 %, lo que significa que la tasa de rendimiento real en este momento es de alrededor del 1,72 %.

Aunque estos bonos son esencialmente de “bajo riesgo, baja recompensa”, su propósito es ahorrar dinero protegido de la inflación. Puedes comprarlos en papel o en formato electrónico a través del Tesoro de los Estados Unidos.

Cómo comprar bonos de ahorro

Los bonos de ahorro ya no se venden en los bancos, por lo que si desea comprarlos, deberá hacerlo a través del Tesoro de los EE. UU. Puede comprar bonos en papel de la Serie I cuando presente su declaración de impuestos del IRS si desea regalar bonos en papel; de lo contrario, puede comprar bonos de la Serie I y la Serie EE en el sitio web de US TreasuryDirect.

La inversión mínima para los bonos electrónicos Serie EE y I es de $25. Si elige obtener un bono de papel I, la inversión mínima es de $50.

Cómo cobrar bonos de ahorro

Cobrar su bono de ahorro es un proceso bastante simple. Si posee bonos electrónicos, puede iniciar sesión en TreasuryDirect y seguir las instrucciones para canjear su bono. Si posee un bono en papel, puede cobrarlo en la mayoría de los bancos e instituciones financieras; sin embargo, es posible que desee llamar con anticipación antes de intentar hacerlo para asegurarse de que el lugar donde desea cobrar su bono aún ofrezca ese servicio.

También puede cobrar sus bonos en papel directamente a través de los Servicios de Seguridad Minorista del Tesoro de EE. UU. Si elige seguir esa ruta, deberá completar el formulario FS 1522 y enviar los bonos y ese formulario por correo a Treasury Retail Securities Services, PO Box 214, Minneapolis, MN 55480-0214.

Tenga en cuenta que debe tener bonos de ahorro durante un mínimo de 1 año antes de poder cobrarlos. Además, si los cobra antes de los primeros 5 años, puede perder los últimos 3 meses de intereses acumulados. Por ejemplo, si redime su bono de ahorro después de 18 meses, solo recibirá 15 meses de intereses.

Preguntas frecuentes sobre bonos de ahorro

¿Todavía está confundido acerca de los bonos de ahorro? Aquí hay algunas preguntas frecuentes para ayudar a aclarar estos vínculos y lo que hacen.

¿Vale la pena la inversión en bonos de ahorro?

Si algo vale la pena la inversión depende totalmente de usted, pero los bonos de ahorro, en lo que respecta a las inversiones, son una apuesta bastante segura. Pueden ayudarlo a proteger algunos de sus ahorros de la inflación y pueden complementar sus ingresos de jubilación. Sin embargo, como cualquier otra inversión, los bonos de capitalización también presentan inconvenientes.

El mayor problema con los bonos de ahorro es que el rendimiento de su inversión será mínimo. Si bien son mucho más seguros en términos de pérdida potencial, los bonos no generan los rendimientos que podría obtener al invertir en algo más riesgoso como el mercado de valores. Probablemente no debería depender únicamente de los bonos de ahorro cuando planifique sus ahorros para la jubilación.

¿Los bonos de ahorro devengan intereses?

Los bonos de ahorro acumulan intereses a lo largo del tiempo en función de una tasa de interés anual fija o una tasa de interés fija y la tasa de inflación, si está comprando bonos de la Serie I.

¿Cuánto tarda en vencer un bono de ahorro?

Para aprovechar al máximo un bono de ahorro, es posible que desee esperar a que “venza” o alcance el valor monetario total prometido. La fecha de vencimiento de un bono de ahorro es el día en que el gobierno, a quien le prestó el dinero, promete devolverle el doble de lo que le dio originalmente. Las fechas de vencimiento dependen de cuándo compró su bono, pero generalmente son entre 17 y 20 años en el futuro. Si compró un bono de ahorro de $50 en noviembre de 2021, teóricamente podría cobrarlo por $100 (potencialmente más, dependiendo de las ganancias por intereses) en noviembre de 2041.

El resultado final

Los bonos de ahorro son una forma útil de proteger sus ganancias de la inflación y apartar dinero para respaldar su jubilación. Aunque estas inversiones suelen tener un rendimiento y un riesgo bajos, son una forma excelente de diversificar su cartera financiera y prepararse para el éxito.

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