¿Debo pagar mis préstamos estudiantiles? Qué considerar

Se estima que casi 120 millones de cuentas de préstamos para estudiantes se encuentran actualmente en indulgencia, lo que significa que los pagos y los intereses están actualmente en pausa. Ese número se ha duplicado desde 2019, lo cual tiene sentido dado que los pagos y los intereses de los préstamos federales para estudiantes están actualmente en pausa. Las finanzas de muchas personas se han visto gravemente afectadas por el COVID-19 y están aprovechando estos pagos detenidos para utilizar el dinero en gastos básicos de subsistencia.

Si bien los pagos y los intereses de sus préstamos estudiantiles pueden estar suspendidos actualmente, aún puede realizar pagos de capital únicamente en su préstamo estudiantil. Si puede pagar incluso un poco de su capital, terminará pagando menos en interés total una vez que se extienda la suspensión del préstamo, y pagará sus préstamos estudiantiles más rápido. Hay pros y contras en el pago anticipado de sus préstamos estudiantiles, y en este artículo veremos algunos de los factores que debe considerar.

Teniendo en cuenta la extensión de la suspensión del pago de préstamos para estudiantes

La oficina de Ayuda Federal para Estudiantes comenzó a suspender los pagos de préstamos y a renunciar a los intereses de los préstamos federales para estudiantes en marzo de 2020. La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica del Coronavirus (Ley CARES) se promulgó el 27 de marzo de 2020 y extendió el alivio de los préstamos estudiantiles. medidas hasta el 30 de septiembre de 2020.

Desde entonces, la indulgencia de préstamo estudiantil se ha extendido varias veces. Una de las primeras medidas del presidente Joe Biden después de su toma de posesión fue solicitar al Departamento de Educación que extienda el alivio de los préstamos estudiantiles hasta el 30 de septiembre de 2021. En marzo de 2021, estas medidas de alivio de emergencia se ampliaron a los préstamos federales para estudiantes realizados a través del Préstamo Federal para la Educación Familiar (FFEL, por sus siglas en inglés). ) Programa que no está predeterminado.

Es importante tener en cuenta que, actualmente, esta exención de intereses de préstamos estudiantiles solo se aplica a los préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno federal. Si sus préstamos estudiantiles son de propiedad privada, deberá comunicarse con su prestamista para ver si ofrecen algún programa. También puede considerar refinanciar sus préstamos estudiantiles si se encuentra en esta situación.

Si reasignó el dinero que estaba usando para pagar sus préstamos estudiantiles para satisfacer sus necesidades básicas durante la pandemia, debe continuar usando este tiempo para recuperarse, financieramente hablando. Pero si puede continuar haciendo pagos, puede decidir si continúa haciendo pagos de su principal o si usa ese dinero de otras maneras mientras los pagos están en pausa.

¿Debería pagar mis préstamos estudiantiles ahora mismo?

Si tiene la capacidad financiera para continuar haciendo los pagos de la deuda de su préstamo estudiantil, hay algunas opciones a considerar.

Opción A:continuar con los pagos regulares

Una opción es continuar haciendo pagos regulares de su préstamo si tiene la capacidad financiera y la flexibilidad para hacerlo. Dado que la acumulación de intereses está pausada en este momento, el 100 % de su pago se destinará directamente a liquidar los saldos de su préstamo. Eso significa que efectivamente estás haciendo pagos con una tasa de interés del 0%. La principal ventaja de esta opción de pagar sus préstamos estudiantiles es que cuando los intereses comiencen a acumularse nuevamente, su capital será mucho más bajo y, por lo tanto, la cantidad de intereses que se le cobrará también será menor.

Una desventaja de continuar con los pagos regulares de su préstamo estudiantil es que podría tener mejores usos de ese dinero. Si bien debe asegurarse de no usar el dinero adicional solo para gastos frívolos, es posible que pueda poner ese dinero en otras inversiones o hacer movimientos financieros inteligentes, como iniciar un fondo de emergencia. Tenga en cuenta que, debido a la Ley CARES, puede obtener el reembolso de sus pagos si lo necesita, lo que hace que esta sea una opción de menor riesgo.

El candidato ideal para continuar con los pagos regulares sería alguien que tenga un saldo de deuda superior al promedio y un ingreso saludable que cubra más que solo sus necesidades básicas.

Opción B:pausar los pagos por completo

Si su situación financiera se ha visto gravemente afectada por la pandemia, puede tener sentido pausar sus pagos por completo. Si el pago mensual que estaba haciendo anteriormente en su préstamo estudiantil ahora se está utilizando para satisfacer las necesidades básicas de vida, entonces tiene sentido continuar pausando sus pagos. Puede usar este tiempo para recuperarse y recuperar el control de su situación financiera general.

Si se encuentra en una situación financiera estable, debe tener cuidado al elegir pausar sus pagos. Puede sentirse tentado a tomar ese dinero y gastarlo en otra parte. No hace falta decir que no debe tomar ese dinero y usarlo para gastos frívolos o para aumentar su nivel de vida. Si lo hace, estará en una situación difícil cuando se levante la pausa y tendrá que encontrar un par de cientos de dólares adicionales en su presupuesto cada mes.

También debe tener cuidado al invertir ese dinero extra. Podría tener sentido colocar esos pagos adicionales en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, un certificado de depósito (CD) u otra inversión líquida. Eso podría ayudarlo a iniciar un fondo de emergencia y al mismo tiempo permitirle un fácil acceso a su dinero si lo necesita. Tenga cuidado al invertir en el mercado de valores, criptomonedas, bienes raíces u otra inversión que tenga más riesgo y/o sea más difícil recuperar su dinero.

Opción C:realizar pagos adicionales

Otra opción es priorizar el pago de préstamos estudiantiles durante este tiempo. Una de las ventajas de realizar pagos adicionales es que reducirá la relación deuda-ingreso general.

Calcular cuánto interés ahorrará al ganar pagos adicionales puede ayudarlo a tomar la decisión correcta para su situación financiera particular. Hay tranquilidad al eliminar cualquier tipo de deuda, y eso puede significar que hacer pagos adicionales es la opción correcta para usted, incluso si no está maximizando completamente sus finanzas.

Qué considerar antes de cancelar préstamos estudiantiles antes de tiempo

Aquí hay algunas cosas que tal vez desee considerar antes de pagar los préstamos estudiantiles antes de tiempo.

Establecer un Fondo de Emergencia

Si aún no tiene un fondo de emergencia, puede pausar los pagos de su préstamo estudiantil y redirigirlos a un fondo de emergencia. Esto ayuda de dos maneras diferentes:primero, tener un fondo de emergencia puede ayudarlo a protegerse contra gastos inesperados. Y segundo, te mantiene en el hábito de no gastar esa cantidad mensual. De esa manera, cuando regresen sus pagos regulares programados, no será tan impactante para su presupuesto.

Pague la deuda con intereses más altos

Es posible que desee considerar pagar la deuda con intereses más altos, como la deuda de la tarjeta de crédito, antes de pagar los préstamos estudiantiles. Ya sea para pagar préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito es una decisión que dependerá de su situación específica. Recuerde, en este momento, no acumulará ningún interés por no pagar sus préstamos estudiantiles. Si está pagando un interés del 18 al 24 % o más sobre una deuda de tarjeta de crédito pendiente, podría tener sentido redirigir el dinero para pagar esa deuda con intereses más altos.

Si tiene varias deudas con intereses más altos, hay un par de formas diferentes que puede elegir para pagarlas. Algunas personas prefieren el método de la bola de nieve de la deuda, en el que los pagos comienzan con la deuda con el saldo más pequeño. Otros sugieren el método de avalancha de deuda, en el que primero paga su deuda con la tasa de interés más alta. Los detalles exactos de cómo paga su deuda no son tan importantes. Simplemente encuentre una estrategia que funcione para usted y apéguese a ella.

Maximice su 401(k)

Otra cosa a considerar es contribuir a su 401(k) para ayudar a ahorrar para la jubilación. Es importante tener en cuenta el retorno de la inversión (ROI) general al decidir si esto tiene sentido para usted. El retorno de la inversión se calcula aproximadamente como la cantidad que gana dividida por el dinero que ha invertido. Por ejemplo, si gana $ 600 después de invertir $ 10,000, entonces tiene un retorno de la inversión del 6%.

Si se encuentra en una situación financiera cómoda, podría considerar maximizar su 401(k) o invertir para la jubilación. Deberá tener cuidado con ese dinero, porque invertir en el mercado de valores es más riesgoso que simplemente poner su dinero en una cuenta de ahorros. Si bien la dirección a largo plazo del mercado de valores es ascendente, hay mucha volatilidad a corto plazo. No desea invertir dinero en el mercado de valores que pueda necesitar a corto plazo.

Invertir en activos

Dependiendo de su situación financiera, podría considerar usar el dinero para invertir en otros activos. Esto podría incluir una IRA, bienes raíces, un negocio o cualquier otro tipo de activo. Antes de usar ese dinero para invertir en cualquiera de esos tipos de activos, asegúrese de que se encuentra en una situación financiera estable y que tendrá el dinero disponible para reanudar sus pagos cuando se reanuden.

Preguntas frecuentes

Estas son algunas de las preguntas más comunes que vemos con respecto a si debe pagar sus préstamos estudiantiles.

¿Pagar los préstamos estudiantiles ayuda a mi crédito?

Cuando paga el saldo de su préstamo estudiantil, no es probable que tenga un impacto importante en su crédito. Cuando paga sus préstamos estudiantiles, aparecen en su informe crediticio como un préstamo a plazos, y hacer los pagos a tiempo tiene un efecto positivo en su perfil crediticio. Otra forma en que el pago de un préstamo estudiantil puede afectar su crédito es su combinación de créditos.

Su puntaje de crédito considera la cantidad y el tipo de préstamos que tiene. Los préstamos estudiantiles se consideran préstamos a plazos, y si es su único préstamo a plazos, su crédito puede disminuir temporalmente cuando pague su préstamo por completo. Es probable que cualquier impacto de este tipo sea temporal y relativamente pequeño en comparación con todos los demás factores que conforman su puntaje crediticio.

¿Existe alguna sanción por liquidar préstamos estudiantiles antes de tiempo?

Si se pregunta si existe una multa por cancelar los préstamos estudiantiles antes de tiempo, le complacerá saber que no existe una multa por pago anticipado. Esto se aplica tanto a los préstamos estudiantiles privados como a los préstamos estudiantiles federales. Si bien no hay penalización por pagar préstamos estudiantiles antes de tiempo, existe un costo de oportunidad al usar dinero para pagar préstamos estudiantiles a bajo interés en lugar de usar ese dinero para otras inversiones. Considere todos los factores antes de decidir pagar los préstamos estudiantiles antes de tiempo.

¿Pagar mis préstamos estudiantiles afecta mis impuestos?

Si bien el saldo principal de sus préstamos estudiantiles no es deducible de impuestos, el interés que paga por los préstamos estudiantiles puede ser deducible de impuestos. Dependiendo de su situación fiscal, es posible que pueda deducir hasta $2,500 de intereses de préstamos estudiantiles. Pagar sus préstamos estudiantiles significará que ya no tendrá que deducir ningún interés de préstamos estudiantiles, por lo que su ingreso imponible puede aumentar ligeramente. Aún así, casi siempre será una mejor idea tener el 100 % de esos pagos de préstamo en tu bolsillo en lugar de poder deducir solo el 20-30 % de ellos.

Protección de sus finanzas

Hay varios riesgos asociados con la participación en un apretón corto.

• El apretón nunca sucede. El primer riesgo es que te metas en un apretón que en realidad nunca sucede. Si ingresa y el precio de las acciones sigue bajando, no ha logrado su objetivo. Dicho esto, siempre puede conservar las acciones con la esperanza de que el precio vuelva a subir.
• Se equivoca en el momento. Nunca querrás estar al final de la cola del apretón justo antes de que el precio de las acciones vuelva a la tierra. En ese caso, usted es el que pierde dinero. Incluso si gana dinero con la venta corta, puede renunciar a una cierta cantidad de retorno si no realiza la venta a tiempo y la alcanza en el camino hacia abajo.

Debido a que las operaciones cortas son riesgosas, una de las formas en que puede reducir su exposición es continuar realizando inversiones inteligentes en otras áreas. Muchos inversores no tienen mucha experiencia, por lo que antes de emprender cualquier estrategia de inversión, nunca es una mala idea hablar con un asesor financiero.

Si decide emprender una estrategia de compresión corta como parte de su cartera, hay algunas cosas que puede hacer para limitar el riesgo. Estos incluyen poner órdenes de límite de compra en las que no compra una acción una vez que supera un precio determinado. Una orden de stop loss significa que puede configurar su cuenta de corretaje para vender una vez que alcance un precio determinado. De esta manera, puede proteger cualquier beneficio que pueda obtener. Esto también evita que tengas que vigilar el mercado como un halcón.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que esta es sin duda una estrategia de inversión arriesgada. No es algo en lo que el inversor normal deba entrar a ciegas. Sea consciente de su tolerancia al riesgo. Asegúrate de saber en qué te estás metiendo y no dudes en hablar con alguien.

El resultado final:no ponga todos sus huevos en una sola canasta

La pausa actual en los pagos de préstamos estudiantiles ofrece una oportunidad interesante para algunas personas. Si se encuentra en una situación financiera estable, es posible que se pregunte qué debe hacer con el dinero que estaba utilizando anteriormente para realizar el pago mensual de su préstamo estudiantil. Podría considerar pausar los pagos de su préstamo estudiantil, continuar haciéndolos o incluso hacer pagos adicionales.

Existen ventajas y desventajas para cada una de las diferentes opciones, y la mejor opción dependerá de su situación financiera particular. Mira todas las diferentes opciones, calcula cuánto te ahorrarás en intereses si sigues pagando y decide qué es lo mejor para ti. Para obtener más información, lea más sobre los programas de condonación de préstamos estudiantiles.