Planificación patrimonial:todo lo que necesita saber

Haces mucha planificación financiera a lo largo de tu vida. Ahorras para comprar una casa. Trabaja duro para pagar sus préstamos estudiantiles. Creas un fondo de emergencia para no tener que cargar gastos inesperados en tu tarjeta de crédito. Incluso ahorras para la jubilación, con la esperanza de acumular esos ahorros desde los primeros días en que ingresas a la fuerza laboral.

Eso es mucha planificación. Pero hay una tarea financiera más que debe completar:la planificación patrimonial.

¿Qué es la planificación patrimonial?

Al igual que otros tipos de planificación financiera, la planificación patrimonial le ayuda a planificar el futuro. También es una forma de eliminar gran parte de la carga de sus hijos y cónyuge, pareja u otros seres queridos después de su muerte.

Eso se debe a que la planificación patrimonial detalla quién recibe sus bienes después de su muerte o incapacidad. La planificación patrimonial también describe quién manejará sus responsabilidades después de su muerte.

¿Qué podría pasar si no planeas tu patrimonio? Podría haber desacuerdos o divisiones entre sus sobrevivientes. Si no explica en detalle lo que sucede con su casa después de su muerte, por ejemplo, sus hijos podrían pelear por ella, con un niño queriendo vender la casa y los demás queriendo quedarse con ella.

La planificación patrimonial también es una forma de asegurarse de que puede traspasar sus activos a sus beneficiarios de una manera que minimice la cantidad de impuestos patrimoniales, impuestos sobre donaciones e impuestos sobre la renta que estos sobrevivientes deben pagar.

Por lo tanto, planificar lo que sucederá con su patrimonio después de su muerte es un paso importante. Puede que no sea agradable pensar en tu propia muerte. Pero posponer la planificación patrimonial puede causar muchos problemas a sus seres queridos.

¿Cómo funciona la planificación patrimonial?

Es fácil confundir un plan patrimonial con un testamento. Un testamento es un documento que describe cómo desea que se distribuya su propiedad. También podría incluir instrucciones sobre quién cuidará de sus hijos si usted muere. Por lo general, es un documento bastante simple.

Un plan patrimonial es mucho más complejo. También describe cómo desea que se distribuyan sus activos. Pero también se centra en gran medida en los costos, incluidas las estrategias para asegurarse de que usted y sus herederos paguen menos impuestos, costos judiciales y honorarios.

Entonces, ¿cómo funciona un plan patrimonial? Primero, debe crear un inventario de sus activos, tanto intangibles como tangibles. Esto podría incluir su casa o terreno; automóviles, motocicletas, botes u otros vehículos; cualquier coleccionable como monedas raras, arte o antigüedades; el dinero en sus cuentas corrientes y de ahorros; los dólares que ha invertido en acciones, bonos y fondos mutuos; sus pólizas de seguro de vida; y el dinero en sus cuentas de jubilación. Sus activos también pueden incluir cualquier negocio que posea.

Su plan patrimonial debe incluir una directiva sobre cómo se deben traspasar estos activos. Puede indicar que desea que sus ahorros e inversiones se transmitan por igual a sus hijos. Puede dejar su casa a su cónyuge. O puede especificar que se venda su casa y que las ganancias se dividan entre sus beneficiarios.

Por supuesto, todos estos son documentos complejos. Es importante trabajar con un abogado o un profesional de planificación patrimonial para redactarlos.

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Beneficios de la planificación patrimonial

Es cierto que la planificación patrimonial requiere mucha investigación y reflexión. Pero este arduo trabajo trae varios beneficios importantes.

Asegurarse de que se cumplan sus deseos

Poner sus deseos por escrito garantizará que sus activos se distribuyan a las personas u organizaciones adecuadas después de su muerte. No solo sus activos estarán cubiertos, también lo estarán sus otros planes. Tal vez haga donaciones regulares a una organización benéfica. Puede especificar en su plan patrimonial que desea continuar con estas donaciones.

Brindar instrucciones claras a los seres queridos

Crear un plan patrimonial es un regalo para sus herederos y seres queridos sobrevivientes. ¿Por qué? Les ahorra los desafíos de descubrir cómo dividir su patrimonio entre familiares y amigos después de su muerte. Digamos que tienes una casa de vacaciones. Después de su muerte, sus seres queridos tendrán que decidir si se quedan con la casa o la venden. También tendrán que averiguar cómo dividir las ganancias si venden. Si, en cambio, indica en su plan patrimonial que desea que se venda esta casa de vacaciones y que los activos se dividan en partes iguales entre sus hijos, ayudará a evitar futuros desacuerdos o sentimientos heridos.

Tal vez quiera dejar una cierta cantidad de dinero a su cónyuge y diferentes cantidades a sus hijos. Si no especifica esto en su plan patrimonial, sus sobrevivientes podrían dañar sus relaciones al discutir sobre este dinero.

Simplificación de sucesiones

El proceso de legalización comienza después de su muerte. Durante este proceso, un tribunal de sucesiones utilizará los fondos de su patrimonio para pagar sus facturas e impuestos finales. El tribunal también determinará el valor de sus activos, incluidos los bienes inmuebles que deje atrás. Durante el proceso de sucesión, el tribunal supervisará la distribución de sus bienes a sus beneficiarios.

La creación de un testamento y un plan para su patrimonio y un testamento hacen que el proceso de sucesión sea mucho más sencillo. Puede ayudar a eliminar cualquier incertidumbre durante la sucesión explicando exactamente cómo desea que se distribuyan sus activos.

Elementos importantes de la planificación patrimonial

Estás listo para planificar tu propio patrimonio. ¿Cómo haces esto? Aquí hay algunos pasos involucrados en el proceso. Sin embargo, recuerde:es mejor trabajar con su abogado o un planificador patrimonial mientras revisa esta lista. No querrás saltarte un paso importante.

Crear un testamento o un fideicomiso en vida 

Si tiene hijos pequeños, debe redactar un testamento que establezca quién se convertirá en el tutor legal de ellos si usted fallece. Si está casado, el testamento debe indicar quién cuidará de sus hijos si tanto usted como su cónyuge fallecen.

Asegúrese de que su plan patrimonial también indique claramente cualquier deseo específico que tenga para el cuidado de sus hijos. Si desea que sus hijos asistan a cierta escuela, indíquelo. Si desea que vivan con cierto pariente, explíquelo.

Su plan patrimonial también puede incluir un fideicomiso en vida, un documento que indica adónde van sus bienes mientras vive. Si queda incapacitado, su fideicomisario, la persona en la que confía para administrar su fideicomiso en vida en tales casos, administrará el fideicomiso, asegurándose de que sus activos y dinero se utilicen correctamente. Si fallece, los activos de su fideicomiso se transfieren a sus beneficiarios. Esto le permite eludir el sistema de sucesiones, el proceso judicial mediante el cual sus bienes y propiedades se distribuirían de otro modo. Un fideicomiso le da mucho más control.

Nombramiento del albacea testamentario

También debe nombrar un albacea de su patrimonio. Esta es la persona responsable de llevar a cabo los deseos que incluye en su testamento.

Este es un gran trabajo:esta persona se encargará de las tareas pendientes después de que mueras. Esto podría incluir el cierre de sus cuentas bancarias y el uso de sus activos para pagar cualquier deuda que pueda tener.

Nombrarás a tu albacea en tu testamento. Si no crea un testamento que incluya un albacea, el tribunal de sucesiones nombrará un albacea en su nombre, una persona conocida como administrador. Los activos de su patrimonio se distribuirán de acuerdo con las leyes de su estado. Por eso es tan importante especificar en su testamento cómo quiere que se distribuyan sus bienes y quién quiere que supervise este proceso.

Nombramiento de un poder notarial

También debe nombrar un poder notarial financiero. Este documento le da a otra persona el poder de administrar sus finanzas si ya no está en condiciones de tomar decisiones sobre el dinero. Esta persona puede pagar sus facturas y administrar sus activos en su nombre.

Borrador de una directiva de atención médica

Una directiva de atención médica, a veces llamada testamento en vida, también es importante. Enumera sus deseos de atención médica si ya no puede tomar decisiones de atención por su cuenta. También puede darle a alguien en quien confíe un poder notarial médico. Si ya no puede tomar decisiones de atención médica, esta persona puede hacerlo por usted.

Nombramiento de beneficiarios de activos no tangibles

A través de la planificación patrimonial, puede especificar los beneficiarios de activos físicos como bienes raíces, sus automóviles, antigüedades o arte raro. Pero también puede traspasar activos intangibles a beneficiarios específicos. Algunos de estos activos incluyen pólizas de seguro de vida, cuentas de jubilación como una IRA o una 401(k) e inversiones en acciones.

Creación de arreglos funerarios 

¿Tiene deseos específicos para sus arreglos funerarios? Tal vez quiera ser incinerado o tal vez quiera ser enterrado en un cementerio específico. Puede dejar en claro estos deseos al planificar su patrimonio.

Consejos para consolidar su plan patrimonial

Ahora que conoce los beneficios de la planificación patrimonial, aquí hay algunas sugerencias para asegurarse de que su plan esté en la mejor forma posible.

Mantenga los detalles actualizados regularmente

No sea perezoso con la planificación patrimonial. Si algo importante en su vida cambia, asegúrese de actualizar su plan patrimonial con la nueva información. Tal vez haya comprado un nuevo y costoso bote o automóvil. Actualice su plan patrimonial para especificar qué beneficiarios obtienen estos vehículos o si desea venderlos y dividir las ganancias entre varios beneficiarios. Tal vez has pasado por un divorcio. Asegúrese de que su plan patrimonial incluya su nuevo estado civil y cualquier cambio que desee hacer en la distribución de sus bienes debido a este cambio. Si su valor neto aumenta significativamente, es posible que desee actualizar su plan patrimonial.

Comprenda sus impuestos sucesorios

La transferencia de propiedad a sus herederos puede conllevar un impacto fiscal significativo si su patrimonio es particularmente grande. Sin embargo, la mayoría de los patrimonios no son lo suficientemente grandes como para preocuparse por los impuestos sobre el patrimonio.

El IRS dice que el impuesto federal sobre el patrimonio es un impuesto sobre su derecho a transferir propiedad al momento de su muerte. Sin embargo, solo las propiedades más valiosas pagan este impuesto. Para 2020, solo tendrá que pagar el impuesto federal sobre el patrimonio si sus activos superan los $11,58 millones al momento de su muerte.

Es posible que deba pagar impuestos estatales sobre el patrimonio según el lugar donde viva. A partir de 2020, 12 estados y el Distrito de Columbia cobran impuestos estatales sobre el patrimonio. Una vez más, sin embargo, su patrimonio debe ser considerable para preocuparse por estos impuestos. Por ejemplo, en Illinois, solo debe pagar impuestos estatales sobre el patrimonio si su patrimonio está valorado en más de $4 millones. En Maryland, esta cifra es de $5 millones. En Massachusetts, sin embargo, tendrás que pagar impuestos estatales sobre el patrimonio si tu patrimonio vale más de $1 millón.

Para determinar el impuesto federal sobre el patrimonio que podría adeudar después de su muerte, deberá calcular el valor total de todo lo que posee o en lo que tiene un interés. Usará el valor justo de mercado de estos artículos, no el precio que pagó por ellos. ellos o los valores que tenían cuando los adquiriste.

El total de estos elementos se conoce como patrimonio bruto. Los artículos que componen este patrimonio pueden incluir las casas que posee, seguros, fideicomisos, efectivo, anualidades e intereses comerciales.

El IRS le permite tomar ciertas deducciones para reducir el valor total de su patrimonio bruto, dejándolo con una cantidad conocida como su patrimonio imponible. Estas deducciones pueden incluir sus hipotecas, deudas, gastos de administración patrimonial, propiedad que planea traspasar a su cónyuge sobreviviente y dinero que se destina a organizaciones benéficas calificadas.

Comprenda su deuda 

Tus deudas no desaparecen simplemente después de tu muerte. Esa es la mala noticia. ¿Las buenas noticias? Sus hijos no son responsables de pagarlos.

Si tiene deudas cuando muera, los fondos de su patrimonio se utilizan para pagarlas. Sus hijos o cónyuge no son responsables de pagar estas deudas a menos que las deudas también estén a su nombre. Por ejemplo, si debe dinero en su hipoteca y el nombre de su cónyuge también está en la hipoteca, su cónyuge ahora es responsable de realizar esos pagos. Sin embargo, si muere con una deuda de tarjeta de crédito que está a su nombre únicamente, sus hijos no son responsables de pagarla.

Sin embargo, morir con deudas podría reducir la cantidad de dinero o activos que deja a sus beneficiarios. Es posible que desee dejar el hogar familiar a sus hijos. Pero si debe demasiado dinero, es posible que su patrimonio tenga que vender la casa para recaudar lo suficiente para pagar sus deudas.

¿Qué sucede con sus activos sin un plan patrimonial?

Si no crea un plan patrimonial, tendrá mucho menos control sobre cómo se distribuyen sus bienes después de su muerte. En tales casos, el tribunal de sucesiones manejará esta distribución según las leyes estatales de sucesiones. Esto significa que es posible que sus activos no se distribuyan de la manera que deseaba.

El resultado final

La planificación de su patrimonio puede llevar tiempo y mucha reflexión. Pero omitir este paso tiene graves consecuencias:los miembros de su familia pueden pelear entre ellos por los bienes. Las contribuciones caritativas que hizo podrían detenerse repentinamente, incluso si quisiera que continuaran después de su deuda. La casa familiar podría venderse incluso si quisiera que fuera la sede de cumpleaños, días festivos y reuniones familiares en los años venideros.

¿La línea de fondo? Planifique su patrimonio y cree un testamento. Hacer esto ayudará a garantizar que sus deseos se cumplan después de su muerte.

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