La regla 50/30/20:una guía paso a paso para la elaboración inteligente de presupuestos

¿Vivir dentro de un presupuesto personal suena sofocante? El secreto puede estar en darle la vuelta al guión y considerarlo un proceso que le da permiso para gastar en ciertas cosas, en lugar de ser un detractor que constantemente te dice "no". Una herramienta que puede ayudarlo a disfrutar de esta libertad es la "regla 50/30/20". Averigüemos cómo podría cambiar su vida financiera.

¿Qué es la regla 50/30/20?

El presupuesto 50/30/20 les brinda a las familias una regla general flexible para hacer un inventario de los hábitos de gasto y recalibrar las metas financieras. La regla 50/30/20 sugiere que la clave para la salud financiera es asignar el 50 % de sus ingresos después de impuestos a las necesidades, el 30 % a los deseos y el 20 % a los ahorros.

Este método de elaboración de presupuestos no provino de un gurú de las finanzas, sino de Elizabeth Warren, una conocida senadora estadounidense que anteriormente fue profesora de derecho en Harvard. Introdujo el término durante su tiempo en Harvard, y ella y su hija, Amelia Warren Tyagi, desarrollaron el concepto en su libro de 2006 All Your Worth:The Ultimate Lifetime Money Plan. .

Si bien es solo una regla general, la regla está diseñada para brindar a las personas un método concreto para elaborar un plan para lograr sus objetivos financieros tomando el pulso financiero y planificando para el futuro.

La regla 50/30/20 no es una fórmula exacta que cualquier familia pueda seguir en cualquier situación, pero proporciona una guía valiosa y no intimidante para comenzar a hacer un presupuesto.

¿Cómo funciona un presupuesto 50/30/20?

Es importante recordar que la "regla" del presupuesto 50/30/20 es más una guía que una regla y cambiará de acuerdo con sus necesidades y situación personales. Así es como esta teoría del método presupuestario podría funcionar en la práctica.

Primero, querrá sumar todos los ingresos mensuales suyos y de otras personas en su hogar y hacer una lista de todos sus gastos. No olvide los que pueden pasarse por alto fácilmente, como el seguro o incluso la factura de su teléfono celular. Luego puede ponerse a trabajar asignándolos a depósitos.

50 % hacia las necesidades

Ya sabes lo que es una “necesidad”; es algo que no es negociable, como un techo sobre tu cabeza. Por lo tanto, incluso si siente que un par de zapatos nuevos es algo que "necesita", no se cuenta aquí a menos que sus otros zapatos se hayan desgastado. Estas son algunas de las cosas que se clasificarían como necesidades:

• Pagos mínimos de deuda
• Gastos de vivienda
• Servicios, incluidos Internet y teléfono móvil
• Transporte, incluido el pago del automóvil, gasolina, estacionamiento y seguro si es dueño de su propio vehículo; o sus gastos de tránsito si no posee un automóvil
• Presupuesto básico de comestibles
• Cuidado de niños
• Seguros

A medida que comience a sumar estas "necesidades", es posible que se dé cuenta de que sus "necesidades" superan la mitad de sus ingresos, especialmente si vive en un área metropolitana con altos gastos de vivienda, como San Francisco, Los Ángeles o la ciudad de Nueva York. . En ese caso, deberá considerar otras áreas en las que puede reducir, como:

• Reducir al mínimo la comida para llevar, la entrega a domicilio y los alimentos preparados para mantener baja la factura del supermercado
• Cambiar a un nivel más bajo y menos costoso para sus servicios públicos y otros servicios
• Buscar un pago de automóvil más pequeño o incluso deshacerse de un automóvil si tiene dos

30 % para deseos

Ahora viene la parte divertida:puedes averiguar cuánto de tu presupuesto vas a asignar a "deseos". Si tiene un socio, asegúrese de discutirlos para estar en la misma página, o considere asignar una cierta cantidad de dinero que cada persona pueda gastar como elija, por ejemplo, si una ronda de golf es importante para usted pero no a tu pareja. Estos "deseos" incluirán compras en categorías como:

• Entretenimiento en forma de servicios de transmisión, conciertos, salir a cenar, etc.
• Pasatiempos y actividades recreativas como esquiar, jugar al golf y ser miembro de un gimnasio
• Vacaciones
• Alimentos gourmet o de marca
• Ropa
• Pasatiempos
• Mascotas

Puede ser un desafío equilibrar qué "deseos" son los más importantes, así que asegúrese de mirar críticamente cada elemento y averiguar dónde puede ahorrar para las cosas que no son sus principales prioridades. Por ejemplo, podrías decidir preparar tu propio café en casa para asignar esos $20 adicionales a un brunch semanal de fin de semana. O puede darse cuenta de que no es necesaria una membresía elegante en un gimnasio si puede hacer ejercicio caminando o tomando una clase a través de un servicio de transmisión. Encontrar compensaciones que funcionen para usted es la clave para que esta sección de su presupuesto funcione.

20 % para ahorros

Ahorre temprano y con frecuencia es un adagio que probablemente haya escuchado. Y puede asumir de inmediato que los ahorros significan una cuenta de jubilación, lo cual es ciertamente importante. Pero los ahorros también pueden cubrir otras áreas. Aquí hay algunos que podrían tener sentido para su presupuesto:

• 401(k) contribuciones
• Contribuciones IRA
• Un fondo de emergencia
• Reembolso de deudas, como deudas de tarjetas de crédito
• Ahorros a corto plazo, como el pago inicial de una casa o las próximas vacaciones
• Ahorros para la educación, como un plan 529

Un elemento de esta lista que podría sorprenderlo es el "fondo de emergencia", pero es un área de ahorro que debe priorizar para ayudar a proteger su futuro financiero. Esto se debe a que las emergencias surgen con más frecuencia de lo que piensas, desde un lavavajillas que deja de funcionar hasta una factura médica inesperada. Sin un fondo de emergencia, es más probable que coloque el gasto en una tarjeta de crédito, que a menudo cuesta mucho más a largo plazo a medida que se acumulan los cargos por intereses. Si está bastante seguro de que un gasto no planificado de $ 1,000 lo descarrilará, no está solo:según una encuesta, solo el 40% de las personas dicen que podrían manejar eso. Dar prioridad a un fondo de emergencia le ayudará a evitar tener que cometer un error financiero.

Consideraciones de la regla 50/30/20

Como hemos mencionado, la regla 50/30/20 es más una guía que una "regla" real, y hay algunas críticas válidas para seguirla. Aquí hay tres para tener en cuenta.

No funciona para todos los rangos de ingresos

Cuanto mayor sea su ingreso, mayor será ese número del 50%. De hecho, si sus ingresos son bastante bajos o esporádicos, puede parecer imposible asignar solo la mitad a sus gastos básicos de vida. Por otro lado, si sus ingresos son bastante altos, es posible que sus necesidades no consuman la mitad y gastar el 30 % en deseos puede generar un despilfarro en cosas que no necesita. En ese caso, podría decidir destinar una mayor parte de sus ingresos al ahorro.

Difícil de aplicar en áreas de alto costo

Cuando las personas hablan sobre el costo de vida, lo más probable es que se refieran a los presupuestos de vivienda, porque cosas como los comestibles cuestan relativamente la misma cantidad, ya sea que viva en un área metropolitana o en el Medio Oeste. Cuando el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD, por sus siglas en inglés) define vivienda “asequible”, sugiere que gaste menos del 30 % de los ingresos del hogar en costos de vivienda. Eso podría ser inalcanzable en algunas áreas, como California, que es conocida por los precios de las viviendas altísimos. De hecho, en Los Ángeles, los propietarios de viviendas con un ingreso medio gastan el 39 % en los pagos de la hipoteca, mientras que los inquilinos gastan el 46 %. Si vive en una de esas áreas caras y no puede mudarse, es posible que deba hacer algunos cambios drásticos para sobrevivir con un presupuesto de bajos ingresos.

Los objetivos financieros pueden variar

No todos tienen las mismas metas financieras; por ejemplo, podría estar ahorrando para el pago inicial de una casa o desea iniciar un fondo para la universidad de su hijo. Si estaba trabajando para lograr un pago inicial saludable, podría decidir suspender temporalmente sus ahorros para la jubilación o reducir sus "deseos" para acumular el fondo más rápido.

Cómo aplicar la regla 50/30/20

¿Quieres ver la regla 50/30/20 en acción? Considere el caso de Tyler, una persona soltera que espera eventualmente comprar una casa propia.

1. Calcule su ingreso neto

Primero, desea calcular su ingreso neto, que es diferente de su salario porque tiene en cuenta sus pagos de impuestos. Si bien puede parecer fácil simplemente tomar su cheque de pago y multiplicarlo por dos si le pagan dos veces al mes, es más exacto dividir su ingreso anual después de impuestos por 12, dado que algunos meses pueden tener más de dos períodos de pago.

Volviendo a nuestro ejemplo, Tyler es un ingeniero de software cuyo ingreso neto mensual es de $8750.

2. Categorice sus gastos

Así es como Tyler puede calcular cuánto puede gastar en varias categorías.

3. Haga un inventario de sus gastos actuales

Ahora que Tyler sabe cuánto pueden gastar en cada área, deben averiguar cómo se suman esos gastos actualmente. Deben echar un vistazo a los últimos meses, hasta un año, de gastos para ver dónde algunas partidas presupuestarias son una suma mensual fija, como Internet, y dónde varían, como viajes adicionales de verano.

Tenga en cuenta que, debido a la pandemia de COVID-19, es posible que el año pasado no sea la forma más precisa de predecir sus gastos en varias categorías, dado que muchas áreas en las que de otro modo podría haber gastado estaban fuera de los límites. Trate de ser realista acerca de cuánto anticipa gastar en categorías de "deseos" como viajes y entretenimiento a medida que avanzamos. Y tenga en cuenta si necesitará aumentar algunas categorías como transporte o cuidado de niños en el área de "necesidades" que podrían no haber consumido su presupuesto recientemente si estuviera trabajando desde casa.

Hacer un balance de su realidad actual es la única manera de saber dónde está gastando realmente en varias categorías y le da la oportunidad de determinar si necesita reducir algunos hábitos de gasto excesivo.

El resultado final

Si está buscando una herramienta de elaboración de presupuestos simple que lo pueda ubicar en el camino correcto, el presupuesto 50/30/20 es un excelente lugar para comenzar como guía. Pero recuerde que solo crear un presupuesto en realidad no garantiza que sus gastos estén bajo control. Decir que desea asignar solo el 30% a los "deseos" está bien, pero asegurarse de no deslizarse hacia un porcentaje más alto es la parte difícil. Por eso es importante realizar un seguimiento de los gastos diarios y, afortunadamente, las aplicaciones de presupuesto pueden facilitarlo. Un plan de presupuesto es tan bueno como el seguimiento.