La regla del 25% para presupuestar

Para la mayoria de la gente, equilibrar los presupuestos personales es un proceso tedioso y que requiere mucho tiempo. Estos días, aunque, la tarea se ha vuelto aún más desafiante.

Según la Reserva Federal, La deuda promedio de los hogares en los EE. UU. aumentó un 5.25% durante el trimestre que terminó el 30 de septiembre, lo cual no es sorprendente dado que el crecimiento anualizado de los salarios reales (netos de inflación) sigue siendo insignificante:menos del 1%, según el Departamento de Trabajo.

El presupuesto familiar es una Juego de suma cero: sólo quedan unos cuantos dólares para repartir antes de que se agoten las cuentas de ahorro y el crédito se vuelva escaso.

Demasiado a menudo aunque, Este principio fundamental de una buena gestión financiera personal se lleva a cabo en retrospectiva, mucho después de que los patrones de gasto se conviertan en un legado. los alquileres se bloquean y las deudas se acumulan. En ese punto, los presupuestos se parecen más a dietas que a menús.

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Afortunadamente, hay una mejor manera de abordar esta tarea.

Comience dividiendo su ingreso antes de impuestos en cuatro partes iguales y agrupando la desalentadora lista de gastos que su cheque de pago debe cubrir en cuatro categorías:impuestos, vivienda (alquiler y / o hipoteca), deudas (excluyendo pagos de hipoteca) y gastos de manutención.

El primer 25%:impuestos

Enfrentarlo, el dinero que ganes estará sujeto a impuestos.

Entre las diversas evaluaciones federales y locales (incluidos el Seguro Social y Medicare), cifra en una factura que podría sumar el 25% de los ingresos antes de impuestos para los asalariados moderados, particularmente cuando se toman en cuenta las deducciones de nómina por beneficios de salud patrocinados por la empresa y contribuciones de jubilación.

El segundo 25%:Vivienda

Ya sea que sea propietario o que alquile, limite sus pagos mensuales a no más del 25% de su salario mensual antes de impuestos. En otras palabras, Cifra una semana de salario a un mes de alquiler o pago de hipoteca.

El tercer 25%:deudas

También es aconsejable limitar los pagos mensuales de su préstamo a no más de una cuarta parte de su salario mensual antes de impuestos.

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Hablando como prestamista, cuanto más cerca del 30% estén sus obligaciones de deuda totales, es menos probable que pueda encontrar un acreedor dispuesto a decir que sí a más.

El último 25%:gastos de subsistencia

Si los impuestos consumen la primera cuarta parte de su salario antes de impuestos, el segundo paga el alquiler y el tercero mantiene a raya a sus prestamistas, el último 25% tendrá que encargarse de todo lo demás, incluso un alijo de ahorros de emergencia.

Idealmente, que debe sumar no menos de seis meses de alquiler, deuda y costos de vida.

Cuando hago las matemáticas de esta manera con mis estudiantes de último año, en su mayoría universitarios, la reacción es siempre la misma:“¿En serio? Eso es ridículo. ¡No puedo vivir con el 25% de mi salario bruto! "

Si ese es el caso, es hora de dar un segundo paso a su plan con miras a ajustar las asignaciones que están bajo su control, todo menos impuestos.

Quizás sea necesario compartir el alquiler o encontrar un espacio menos costoso. Quizás una próxima compra tendrá que esperar, especialmente si se trata de financiación.

Entonces otra vez si sus obligaciones de deuda ya se acercan a la zona de peligro del 30%, no tendrá más remedio que recortar las otras dos categorías para adaptarse a esa realidad.

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El punto es que es difícil hacer malabares con una larga lista de gastos sin un buen sentido de cómo encajan todos juntos. los límites que deben establecerse para cada categoría y las compensaciones estratégicas que puede optar por realizar.

Y si después de todos sus buenos esfuerzos el dinero aún no llega a fin de mes, considere una sugerencia que hizo uno de mis alumnos hace unos semestres.

¿Recuerda lo que dije sobre el presupuesto y las dietas después de los hechos?

Bien, en lugar de escribir un diario de dietas, lleve un diario de caja durante 30 o 60 días en el que registre todos los gastos que realice en cualquier forma que adopten:efectivo, cheque, tarjeta de crédito, tarjeta de débito, compra en línea o ACH, y por el motivo que sea, comida, lavandería, gas o lattes.

Le ayudará a encontrar las fugas para que pueda volver a encarrilarse.

Credit.com proporcionó “La regla del 25% para presupuestar”.