Comprender el seguro de discapacidad

¿Piensa que el seguro por discapacidad no es para usted porque es joven y saludable? Piensa otra vez. Según el Council for Disability Awareness, al menos una cuarta parte de las personas que actualmente tienen 20 años estarán sin trabajo en algún momento durante al menos 1 año antes de llegar a la edad de jubilación, debido a una condición de discapacidad. Eso significa que es algo que todo adulto que trabaja debería tomarse en serio. Esto es lo que necesita saber al respecto.

¿Qué es el seguro de discapacidad?

El seguro de discapacidad a veces se denomina "protección de cheque de pago" por una razón muy importante:protege sus ingresos en caso de que tenga una discapacidad a corto o largo plazo. Y estos pueden cubrir una amplia gama de condiciones. Las razones más frecuentes por las que las personas necesitan un seguro de discapacidad a corto plazo van desde el embarazo hasta problemas de salud mental y lesiones comunes como esguinces o fracturas.

La discapacidad a largo plazo entra en juego con mayor frecuencia para los trastornos musculoesqueléticos (que afectan la espalda y la columna vertebral, las rodillas, las caderas, los hombros, etc.), junto con una afección médica como el cáncer. A largo plazo también puede incluir los problemas comunes a corto plazo que se vuelven a largo plazo a medida que se extienden más allá del período inicial, como complicaciones del embarazo, salud mental y lesiones.

Dado lo comunes que suenan estas condiciones, probablemente esté pensando que debería considerar la posibilidad de una cobertura por discapacidad. La buena noticia es que a todos los estadounidenses que trabajan se les otorga algo a través del Seguro Social, pero esos beneficios podrían ser limitados. También puede hablar con su departamento de recursos humanos acerca de una póliza de seguro por discapacidad que su compañía podría ofrecer o llamar para hablar con una compañía de seguros local sobre sus programas y su elegibilidad.

Tipos de programas de beneficios por discapacidad

¿Se pregunta cómo podría estar cubierto? Estos son los tipos de programas disponibles.

Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI)

Si queda discapacitado después de haber trabajado lo suficiente para acumular los beneficios del Seguro Social, calificaría para el seguro de discapacidad del Seguro Social. Como sabrá, los impuestos del Seguro Social se deducen automáticamente de su cheque de pago, o si trabaja por cuenta propia, usted mismo realiza los pagos al IRS como parte de su contabilidad fiscal anual. El sitio web del Seguro Social explica más acerca de cómo saber si es elegible; en resumen, es si has trabajado 40 trimestres. Si bien comúnmente podría pensar que estos pagos brindan una red de seguridad para estar allí durante la jubilación, la Administración del Seguro Social (SSA) también financia a las personas discapacitadas. Para averiguar si calificaría y por cuánto, visite el sitio web de la SSA, donde puede encontrar la lista de verificación para la solicitud.

Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI)

Si bien SSDI se basa en su historial laboral, un programa separado, Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), se basa únicamente en su necesidad. Eso significa que también brinda beneficios a adultos discapacitados y niños con ingresos y recursos limitados. Si bien es administrado por la SSA, se financia a través de los ingresos fiscales generales, en lugar de las contribuciones al Seguro Social. Para averiguar si usted o un ser querido son elegibles, visite esta herramienta de evaluación de la Administración del Seguro Social y luego esta página de solicitud de ingreso de seguridad suplementario para averiguar cómo presentar la solicitud.

Compensación por discapacidad de VA

Este es un programa separado que brinda un beneficio mensual libre de impuestos a los veteranos que se enfermaron o lesionaron durante el curso del servicio militar o cuyo servicio empeoró una condición médica existente. Hay más información disponible sobre la elegibilidad aquí, pero los beneficios a menudo incluyen apoyo financiero mensual y atención médica. Es probable que sus dependientes calificados también estén incluidos.

Las razones comunes para las reclamaciones de beneficios incluyen dolor de espalda crónico, problemas respiratorios, pérdida de audición, problemas de rango de movimiento, cánceres por exposición a químicos tóxicos y muchas afecciones de salud mental, incluidas la ansiedad y la depresión.

Cobertura del empleador

Como parte de su paquete de beneficios, muchos empleadores ofrecen discapacidad a corto plazo y discapacidad a largo plazo, así como un seguro de vida. Es importante leer detenidamente su resumen de beneficios para saber cuánto cuestan estas pólizas y cómo las solicita y califica para ellas. Pero dada la prevalencia de los problemas de discapacidad, puede ser una forma inteligente de brindar tranquilidad financiera y protección de cheque de pago para usted y su familia.

Pólizas de Seguro Privado de Discapacidad

Una compañía de seguros también ofrecerá pólizas separadas. Si no cree que el beneficio mensual provisto en un paquete patrocinado por el empleador sea adecuado para su familia, puede optar por obtener un seguro complementario. Recuerde que la cobertura patrocinada por el empleador terminará cuando deje su trabajo en la mayoría de los casos, mientras que una póliza privada es independiente de cualquier situación laboral.

Beneficios del seguro de discapacidad

Hemos mencionado la frase "protección de cheque de pago" muchas veces, y eso es exactamente lo que es. Puede intervenir para cubrir sus facturas y mantener a su familia si se lesiona o tiene una afección médica que le imposibilite trabajar. Querrá examinar su póliza si está separada del Seguro Social para determinar exactamente cuánto cubre, pero está diseñada para cubrir una parte de su cheque de pago.

En la mayoría de los casos, la discapacidad a corto plazo se refiere a una condición que se extiende de 3 a 6 meses, mientras que la discapacidad a largo plazo se iniciaría después de eso y puede durar hasta el resto de su vida laboral (nuevamente, dependiendo de su póliza).

Si bien cualquier tipo de seguro por discapacidad está destinado a reemplazar una parte de sus ingresos para las facturas diarias de usted y su familia, algunos también pueden tener un beneficio de ajuste del costo de vida (COLA) que se ajusta cada año para proteger sus pagos mensuales por discapacidad contra el aumento de la inflación. .

Es importante hablar con su proveedor sobre lo que ofrece su póliza, así como sobre los beneficios adicionales que le gustaría agregar como "cláusulas adicionales".

Cómo calificar para el seguro de discapacidad

La Administración del Seguro Social ofrece información detallada sobre lo que lo califica para la discapacidad. Pero algo importante que debe saber es que los límites de ingresos por discapacidad del Seguro Social son un promedio de $1260 al mes, lo que significa que no calificará si gana más que eso.

Y si no está trabajando, debe ser porque su condición le impide hacer el trabajo básico, ya sea de pie, sentado, caminando o levantando; o trabajo mental como recordar hechos y funciones básicas. Su sitio web ofrece una lista detallada de posibles impedimentos.

Aquí hay más detalles sobre cómo solicitar un seguro de discapacidad. (Recuerde que su seguro privado o patrocinado por su empleador puede tener diferentes condiciones o pasos).

Determina si eres elegible

Como se mencionó anteriormente, la SSA ofrece una lista de condiciones que lo califican para el seguro por discapacidad. Este es el criterio bajo el cual la SSA evaluará su solicitud.

Solicitar beneficios

Si cree que reúne los requisitos en función de una afección médica, tiene 18 años o más y actualmente no recibe beneficios en su propio registro del Seguro Social, puede presentar su solicitud en línea.

Reúna su documentación

La aplicación le pedirá información que debe tener a mano. Estos incluyen:

• Su Número de Seguro Social, información de servicio si estuvo en el ejército e información sobre su lugar de nacimiento si no fue en los Estados Unidos
• Su formulario de impuestos W-2, o si trabajaba por cuenta propia, su declaración de impuestos federales
• Información bancaria para que pueda recibir su beneficio mensual mediante depósito directo
• Detalles sobre cualquier reclamo de compensación de trabajadores que haya presentado anteriormente
• Información de contacto de alguien que pueda verificar su reclamo
• Detalles sobre su condición, incluidas las fechas de tratamiento y pruebas, los medicamentos que está tomando, los registros médicos pertinentes y la información de contacto de sus proveedores
• Una lista de hasta cinco trabajos y sus fechas de empleo durante los últimos 15 años

Complete su solicitud y envíela.

La buena noticia es que no tiene que completarlo todo de una sola vez; si se toma un descanso, la SSA le ofrecerá un número de reingreso que lo llevará de regreso a donde estaba. Una vez que haya completado la solicitud lo mejor que pueda, puede enviarla.

Espere más información de la SSA.

Ellos investigarán su reclamo y se comunicarán con usted para informarle si hay información que necesitan y luego brindarán una aprobación o rechazo.

Preguntas frecuentes sobre los beneficios por discapacidad

Es probable que aún tenga preguntas sobre los beneficios por discapacidad. Aquí hay algunas preguntas y respuestas frecuentes, teniendo en cuenta que debe consultar con su aseguradora o departamento de recursos humanos para obtener información específica para su situación.

¿Cuándo comenzará a recibir beneficios por discapacidad después de obtener la aprobación?

Una vez que haya solicitado los beneficios por discapacidad, como se describe anteriormente, estará esperando una aprobación. Una vez aprobado, el primer beneficio se pagará durante el sexto mes completo posterior a la fecha en que la SSA determine que comenzó la discapacidad. En otras palabras, digamos que su discapacidad comenzó el 15 de mayo de 2019. Su primer beneficio se pagaría en el mes de noviembre de 2019 como el sexto mes completo de discapacidad. Esos 6 meses intermedios (desde su lesión hasta que comienza a recibir pagos de beneficios) se denominan período de "eliminación".

¿Cuál es la cantidad máxima que puede recibir en beneficios por discapacidad?

El seguro de discapacidad, al igual que su pago del Seguro Social, se basa en sus ganancias promedio de por vida. La calculadora de beneficios de la Administración del Seguro Social lo ayudará a determinar su beneficio.

¿Están sujetos a impuestos los ingresos por discapacidad?

Sus beneficios pueden estar sujetos a impuestos si usted o su hogar combinado tiene un cierto nivel de ingresos. Para averiguarlo, agregue la mitad de su pago por discapacidad a las otras fuentes de ingresos que tiene. Pagará impuestos si supera los $ 25,000 como contribuyente único o $ 32,000 si presenta una declaración conjunta. También hay 13 estados que pueden gravar su pago por discapacidad, así que asegúrese de averiguar si debe y cuánto debe:Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Nuevo México, Dakota del Norte, Rhode Island, Utah, Vermont y Virginia Occidental recauda impuestos estatales sobre la renta en algunas situaciones.

Tenga en cuenta que sus beneficios por discapacidad calificarán para el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo (EIC o EITC) si recibe sus beneficios de jubilación por discapacidad antes de alcanzar la edad mínima de jubilación, pero después de esa edad, no cuentan como ingreso del trabajo. El EITC es un crédito fiscal reembolsable para familias de ingresos bajos o moderados.

¿Cómo funcionan los límites de ingresos por discapacidad?

Algunas personas aún pueden trabajar mientras reciben beneficios por discapacidad. Sin embargo, su límite de ingresos es de $1310 al mes en 2021, que aumenta a $2190 para las personas ciegas. Tenga en cuenta que no hay límite en los ingresos del hogar, como de un cónyuge o activos, que afecte su pago.

¿Cómo funcionan las primas del seguro de discapacidad?

Al igual que otras pólizas de seguro, pagará primas de seguro si compra cobertura de discapacidad a través de una compañía privada. Su prima se basará en factores como su edad, historial de salud, el monto del beneficio, cuánto tiempo se pagará y el período de eliminación (cuánto tiempo debe esperar antes de que le paguen). Asegúrese de leer detenidamente su resumen de beneficios para comprar el plan que mejor se adapte a sus necesidades.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de ingresos por discapacidad y la compensación laboral?

Una diferencia clave entre el seguro de ingresos por discapacidad y la compensación para trabajadores es qué tipo de discapacidad está cubierta. La compensación para trabajadores solo se aplicará si sufre una lesión o se enferma debido al trabajo. El seguro de ingresos por discapacidad se aplica tanto a las discapacidades relacionadas con el trabajo como a las no relacionadas con el trabajo.

Si está recibiendo un seguro de discapacidad complementario de otra fuente, como una póliza privada, eso no afectará sus beneficios de la SSA. Sin embargo, los beneficios de compensación para trabajadores, que son los que se pagan debido a una lesión o enfermedad sufrida en el trabajo, pueden reducir su beneficio del Seguro Social. Deberá confirmar su situación individual, pero la regla general es que el monto total de estos beneficios no puede exceder el 80 % de sus ingresos actuales promedio antes de quedar discapacitado.

¿Qué opciones de atención médica existen para las personas con discapacidades?

El seguro de discapacidad es diferente de la cobertura de atención médica, ya que le brinda un beneficio mensual pero no cubre el costo de la atención. Visite healthcare.gov para consultar el Mercado de ACA donde puede averiguar si hay un plan que funcione para usted o buscar en Medicare y Medicaid para averiguar si estará cubierto por esos programas gubernamentales. Si elige buscar un seguro privado, actualmente es una ley que las aseguradoras no pueden rechazarlo por condiciones "preexistentes", que es lo que sería su discapacidad. El sitio también brinda opciones para ayudarlo a elegir un plan para que esté cubierto mientras espera saber si su solicitud de discapacidad ha sido aprobada.

¿Qué sucede si se rechaza su solicitud de discapacidad?

El Seguro Social denegó su solicitud de seguro por discapacidad. Pero anímate; tienes recurso. Su primer paso debe ser leer la carta de explicación que envían con cada rechazo. Es posible que necesite enviar más documentación o que deba agregar otra información de respaldo, como evidencia médica adicional o testimonios de su médico.

¿Puede solicitar un seguro de discapacidad si actualmente no está discapacitado?

Aquí es donde el seguro privado puede ser útil. Lo está comprando como precaución contra la discapacidad. Mientras que usted solicita los beneficios por discapacidad del Seguro Social una vez que ocurre una discapacidad, el seguro privado por discapacidad o los planes patrocinados por el empleador son los que compra antes de quedar discapacitado. Asegúrese de investigar los planes disponibles y ver si son adecuados para usted y su familia.

El resultado final

Saber más sobre el seguro de discapacidad es importante para protegerse antes de que sus finanzas estén en riesgo. Al investigar si el beneficio del Seguro Social o la cobertura privada complementaria es la opción correcta para usted y su familia, comprender sus opciones puede ayudarlo a proteger su futuro financiero.

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