Seguro de discapacidad para protección de ingresos

La palabra "discapacidad" puede evocar imágenes de sillas de ruedas, camas de hospital, y cuidados de enfermería las 24 horas.

En realidad, cualquier enfermedad o lesión lo suficientemente grave como para dejarlo sin trabajo puede calificar como una discapacidad. Y quedar discapacitado puede causar estragos en las finanzas de su familia, especialmente si no puede trabajar durante varios meses o más.

El seguro por incapacidad puede ayudarlo a protegerse de perder todos sus ingresos regulares si una incapacidad le impidió trabajar.

¿Quién necesita un seguro por discapacidad?

El "seguro de discapacidad" también podría llamarse "seguro de ingresos" porque eso es lo que protege:parte de sus ingresos en caso de que quede discapacitado y no pueda ganar dinero.

Cuando trabajas, mucho depende de sus ingresos:las facturas de servicios públicos, la hipoteca, las tiendas de comestibles, el dinero que está ahorrando para la jubilación, el seguro del coche, e incluso su capacidad para pedir una pizza o suscribirse a Netflix.

Perder repentinamente su flujo constante de efectivo puede ser uno de los cambios más estresantes que podría experimentar en la vida. sin embargo, pocos estadounidenses tienen seguro por discapacidad.

Muchos de nosotros no anticipamos lesionarnos, especialmente si trabajamos en un entorno relativamente seguro como una oficina o un centro comercial y no participamos en actividades peligrosas como carreras de resistencia y paracaidismo.

Pero la Administración del Seguro Social estima que uno de cada cuatro estadounidenses que ingresan a la fuerza laboral este año perderá más tiempo del trabajo debido a una discapacidad durante sus carreras.

Si mucho depende de su capacidad para ganar dinero, debe considerar una póliza de seguro por discapacidad.

¿Qué pasa con la compensación para trabajadores o el seguro social?

Muchos de los asalariados que no tienen este tipo de seguro piensan que ya están protegidos por el programa de Compensación para Trabajadores de su estado o por la Administración del Seguro Social federal.

Estos programas pueden ayudar a los trabajadores discapacitados, pero solo en circunstancias específicas:

• Compensación de trabajadores: La compensación para trabajadores puede ayudar a reemplazar parte de sus ingresos si su discapacidad es el resultado de una lesión en el trabajo . Si desarrolló un problema de salud o se lesionó fuera del trabajo, La compensación de trabajadores no ayudaría.
• Seguridad Social: El Seguro Social puede pagar beneficios por discapacidad a largo plazo, pero calificar para la cobertura es riguroso e ineficiente . También, los pagos tienden a ser bajos, y no tienes control sobre ellos. Por ejemplo, en 2017, el beneficio por discapacidad promedio del Seguro Social fue de aproximadamente $ 1, 100 por mes.
• Leyes estatales: Varios estados requieren que los empleadores brinden cobertura por discapacidad a corto plazo a sus empleados. Residentes de Nueva York, New Jersey, California, Hawai, y Rhode Island pueden beneficiarse de las leyes de sus estados, pero estos pagos por discapacidad a corto plazo suelen durar 90 días o menos .

Estos recursos pueden ayudar en determinadas circunstancias, pero solo una póliza de seguro de discapacidad a largo plazo dedicada puede diseñarse específicamente para satisfacer sus necesidades.

También, Tener una póliza de seguro por discapacidad significa que su cobertura no está relacionada con su empleador. Puede pasar de un trabajo a otro sin perder su protección.

Cómo funciona el seguro por discapacidad

El costo y la molestia de comprar un seguro por discapacidad impide que muchas personas compren una cobertura. Dediquemos unos minutos a aprender cómo funcionan estas políticas.

Los siguientes términos clave deberían ayudarlo a comprender cómo construir su cobertura. Querrá suficiente cobertura para satisfacer sus necesidades, pero no tanta cobertura que no pueda pagar las primas:

Discapacidad a corto plazo frente a discapacidad a largo plazo

El seguro de invalidez se presenta en dos formas:

• Discapacidad a corto plazo :Puede reemplazar parte de sus ingresos hasta por 90 días en la mayoría de los casos. Algunas pólizas pueden extender los beneficios hasta por seis meses.
• Discapacidad a largo plazo :Puede reemplazar parte de sus ingresos durante varios meses, varios años, o posiblemente por el resto de su carrera.

Ambos tipos de cobertura cuestan aproximadamente lo mismo, pero obtiene mucho más por su dinero con los beneficios por discapacidad a largo plazo, ya que podrían compensarlo por un período de tiempo mucho más largo.

También, en lugar de comprar una póliza de discapacidad a corto plazo, podría ahorrar hasta tres meses de gastos de manutención para usar en caso de que no pueda trabajar durante un par de meses y una forma de seguir pagando las facturas.

Monto de cobertura

El monto de su cobertura se medirá como un porcentaje de sus ingresos brutos. Una póliza típica reemplazará alrededor del 50 al 60 por ciento de sus ingresos brutos.

Las pólizas que pagan un porcentaje más alto suelen costar más, y puede ahorrar dinero con una póliza que reemplazaría un porcentaje menor de sus ingresos.

Período de eliminación

Si se enferma o lesiona y no puede trabajar, su póliza de seguro por discapacidad no comenzaría a pagar de inmediato. En lugar de, tendría que completar un período de espera que las aseguradoras llaman período de eliminación.

• Las pólizas a corto plazo generalmente vienen con un período de eliminación de 2 semanas.
• Las pólizas a largo plazo tienden a establecer períodos de eliminación de 30, 60, 90, 180, o 365 días. Los períodos de eliminación más cortos conllevan primas más altas.

Recomendamos un período de eliminación de 90 días para la mayoría de los clientes, especialmente si ya tienen suficiente dinero en efectivo para sobrevivir unos meses sin trabajar o si tienen acceso a un plan de discapacidad a corto plazo a través de su empleador.

Período de beneficio

Si su póliza paga beneficios por un año, cinco años, o durante algunas décadas depende de su período de beneficios. Ir con un período de beneficios más corto puede ahorrarle primas, pero un período más largo ofrece la mayor protección.

No se puede cancelar

Comprar una póliza de discapacidad a largo plazo que su compañía de seguros no puede cancelar proporciona una forma de protección mucho más confiable. Con pólizas cancelables, su aseguradora podría cancelar su cobertura a medida que envejece y tener más probabilidades de enfermarse o lesionarse.

Profesión propia frente a cualquier ocupación

Las discapacidades se presentan de muchas formas. Una lesión podría impedirle trabajar en su profesión sin que le impida encontrar otro tipo de trabajo.

Por ejemplo, un plomero con una pierna rota probablemente no podrá trabajar como plomero, pero podría trabajar detrás de un escritorio.

Una póliza de discapacidad que cubra su propia ocupación lo compensaría incluso si pudiera encontrar trabajo en otro campo. Esta distinción es más importante para las personas que tienen una formación especializada y pueden ganar mucho más en su propia ocupación en comparación con otros trabajos.

¿Cuánto cuesta el seguro por discapacidad?

Los elementos de su cobertura, como se discutió anteriormente, afectará las primas de su seguro por discapacidad, así que aquí hay una revisión rápida antes de pasar a otros factores de costo:

• Monto de cobertura: Comprar cobertura para un porcentaje mayor de sus ingresos costará más.
• Período de eliminación: Un período más corto antes de que entren en vigor los beneficios costará más.
• Período de beneficio: Una póliza que paga beneficios por un período de tiempo más largo costará más.
• No se puede cancelar: Una póliza que su aseguradora no puede decidir cancelar costará más.
• Profesión propia: Una póliza que cubra su discapacidad, incluso si pudiera encontrar trabajo fuera de su profesión, costará más.
• Extras de la póliza: Puede agregar características como aumentos en el costo de vida, pero también aumentarán el costo de sus primas.

Otros factores de costo para las primas del seguro por discapacidad

En la mayor parte, puede controlar los factores específicos de la póliza que hemos analizado a medida que crea su cobertura por discapacidad. Hacerlo puede ayudarlo a acceder a una cobertura más asequible, también.

Sin embargo, también encontrará factores que no puede controlar, o no puede controlar tan fácilmente:

• Su edad: Las estadísticas muestran que las personas mayores tendrán más probabilidades de quedar discapacitadas. Como resultado, las personas mayores tienden a pagar más por el seguro de discapacidad.
• Tu salud: Es menos probable que alguien en perfecto estado de salud presente una reclamación por beneficios por discapacidad. Si está sano, puede pagar menos en primas.
• Tu género: Las estadísticas también muestran que los hombres presentan menos reclamos que las mujeres por cobertura por discapacidad. Como resultado, las aseguradoras cobran primas más altas para cubrir a las mujeres.
• Estado del tabaco: Los fumadores se enferman con más frecuencia y tienden a pagar primas más altas por el seguro de discapacidad.
• Tu ingreso: Cubrirse por el 60 por ciento de $ 150, 000 de salario anual costará más que la cobertura del 60 por ciento de $ 50, 000 salario anual.
• Tu ocupación: Las personas en ocupaciones más peligrosas, como la minería y los techos, pueden esperar pagar primas más altas por su cobertura porque es más probable que la necesiten.
• Condiciones preexistentes: Si ya tiene una condición de salud que podría resultar en un reclamo por discapacidad, Espere pagar más.

Poniéndolo todo junto con una estimación

Todos estos factores, opciones específicas de la póliza y problemas específicos del solicitante, trabajarán juntos para determinar su prima.

Generalmente hablando, la mayoría de las personas pagan entre el 1 y el 3 por ciento de su salario anual en primas por cobertura de seguro por discapacidad.

Un solicitante joven con buena salud que opte por una cobertura simple pagaría una prima cercana al 1 por ciento. Una persona mayor que desee una cobertura más elaborada puede pagar una prima de alrededor del 3 por ciento de su salario anual.

Para mantener las cosas simples equilibremos las cosas y veamos a alguien de 45 años que quiere cubrir el 60 por ciento de un salario anual de $ 100, 000 durante cinco años.

Un solicitante promedio que se ajuste a esta descripción puede encontrar una cobertura del 2 por ciento. Esto equivaldría a $ 2, 000, que dividido por 12 equivaldría a unos 166 dólares al mes.

Dónde comprar un seguro por discapacidad

La discapacidad a corto plazo no tiene mucho sentido a menos que su empleador la proporcione como beneficio. Puede ahorrar miles de dólares al año si conserva el salario de unos meses.

Es mucho más difícil prepararse para un período más largo sin trabajar, lo que hace que las primas del seguro por discapacidad a largo plazo sean mucho más rentables.

Mientras busca cobertura, recomendamos estas empresas:

• El estandar: Una de las empresas más versátiles y centradas en el cliente que ofrece pólizas de seguro por discapacidad. Si desea crear protección según sus necesidades específicas, encontrarás muchas opciones aquí:
• Mutual de Omaha: Mutual of Omaha también ofrece opciones flexibles que puede utilizar para crear protección contra la pérdida de todos sus ingresos. Incluso podría comprar una póliza para pagar los beneficios hasta que cumpla 67 años.
• Aflac: Aflac puede reclamar alrededor del 4.5 por ciento del mercado de seguros por una razón:los clientes de la compañía siguen regresando. Las políticas de discapacidad están bien en la timonera de Aflac.
• Guardián: Guardian Life ofrece otra opción estable para el seguro por discapacidad, y puede agregar protección adicional específicamente para cubrir los saldos de préstamos pendientes, como hipotecas y préstamos para estudiantes.
• Fidelidad americana :Esta empresa se especializa en cobertura por discapacidad. Si recibe beneficios, puede obtener pagos depositados directamente, y el personal de servicio al cliente de la empresa puede ayudarlo a reclamar los beneficios del Seguro Social, también.

Cómo elegir una buena empresa

Esta no es una lista completa. Si tiene otra empresa en mente, asegúrese de haber:

• Verificó las calificaciones de la empresa: SOY. Mejor, Moody's, y Standard &Poor's califica la salud financiera de las compañías de seguros. Las calificaciones más altas (A ++, AAA, etc.) significa que está obteniendo una cobertura de primer nivel.
• Exploró las opciones de la empresa: Querrá una empresa con muchas opciones de cobertura para poder crear una póliza que satisfaga sus necesidades específicas.
• Lea algunas reseñas: Las reseñas de los clientes en línea tienden a ser negativas en términos generales, pero si nota que reaparece una tendencia en muchas reseñas diferentes, es posible que haya encontrado un problema que valga la pena señalar. Compruebe TrustPilot, Defensor del consumidor, e incluso Facebook para comentarios de clientes actuales y anteriores.

Conclusión:el seguro por discapacidad protege sus ingresos

El seguro médico debe protegerlo de facturas médicas fuera de control, y el seguro de vida podría ayudar a su familia a recuperarse económicamente si usted falleciera inesperadamente.

Pero ninguna de estas políticas podría eliminar el estrés de obtener ingresos cuando se está recuperando de una enfermedad o lesión a largo plazo.

El seguro por discapacidad a largo plazo puede llenar este vacío. Encontrar el equilibrio adecuado en las opciones de su póliza puede ayudarlo a ahorrar en primas sin dejar de tener una cobertura sólida en caso de que la necesite.