¿Cómo funcionan las cuentas bancarias de segunda oportunidad?

Todos merecen una segunda oportunidad en la vida, y eso se aplica a las personas que han tenido un historial bancario difícil. Si su historial financiero necesita un nuevo comienzo, tal vez se acostumbró a escribir cheques sin fondos o alcanzar su protección contra sobregiros y no devolverlos, la banca de segunda oportunidad puede ser para usted.

¿Qué es la banca de segunda oportunidad?

No tener una cuenta bancaria puede ser una dificultad; después de todo, llevar dinero en efectivo no es seguro y desea tener una cuenta corriente para pagar sus cuentas y aceptar depósitos. Pero si tiene un historial financiero deficiente, es posible que necesite una oportunidad como la banca de segunda oportunidad, que está diseñada para aquellos que han sido rechazados previamente por otras instituciones financieras.

Es posible que le hayan cerrado cuentas bancarias anteriores debido a sobregiros impagos, cheques sin fondos u otras transgresiones bancarias que lo marcarán en los sistemas bancarios nacionales como ChexSystems, Early Warning Systems o Telecheck. Según el Centro Nacional de Leyes del Consumidor, más del 80 % de los bancos usan uno de estos sistemas para verificar a las personas que intentan abrir una nueva cuenta, y su historial puede seguirlo hasta por 5 años. Eso significa que no puede evitar el hecho de que haya manejado mal su cuenta bancaria en el pasado.

Por el contrario, las cuentas bancarias de segunda oportunidad pasan por alto esos avisos y le permiten trabajar para reconstruir su historial bancario.

Ventajas

La principal ventaja es que ahora tiene un lugar seguro para realizar operaciones bancarias, incluso si anteriormente tuvo problemas bancarios. Pero eso no significa que te traten como a un ciudadano de segunda clase; de hecho, muchas cuentas bancarias de segunda oportunidad tienen una variedad de beneficios que cualquier cuenta bancaria ofrecería. Estos incluyen un control sencillo de la cuenta y la banca en línea, a menudo a través de una aplicación móvil, y otras características como el depósito directo e incluso el pago programado de facturas para que nunca se pierda otro pago. Y la mayoría de las cuentas bancarias de segunda oportunidad están aseguradas por la FDIC, lo que significa que su dinero está protegido. (Solo asegúrese de verificar dos veces al abrir su cuenta).

Pero los beneficios van más allá de las ventajas y los programas. Lo que realmente ofrecen estos tipos de cuentas es una oportunidad para reconstruir su historial limpiando cualquier informe negativo y, finalmente, permitiéndole la oportunidad de volver a una cuenta bancaria normal. De hecho, muchos bancos que ofrecen cuentas de segunda oportunidad le permiten transferir a una cuenta tradicional después de una cierta cantidad de meses de historial bancario positivo. Te valoran como cliente y lo demuestran con un upgrade.

Desventajas

Si bien muchas cuentas ofrecen servicios bancarios tradicionales, como banca móvil y depósito directo, otras pueden tener menos lujos, como cajeros automáticos o sucursales que no puede visitar. También pueden tener más requisitos para los depósitos mínimos que debe mantener en su cuenta y límites sobre la cantidad de transacciones que puede realizar cada semana o mes.

Y es posible que no se sorprenda al saber que pocos ofrecerán protección contra sobregiros, lo que significa que debe estar más atento a gastar solo el dinero que sabe que está en su cuenta, un hábito inteligente al que se puede acceder de todos modos.

Quién podría necesitar una cuenta bancaria de segunda oportunidad

Si alguna vez le cerraron una cuenta bancaria, entonces la banca de segunda oportunidad podría ser para usted. Esto se debe a que es poco probable que otras instituciones financieras le permitan abrir una cuenta con ellas basándose en experiencias pasadas. En ese caso, los sistemas mencionados anteriormente podrían marcar su nombre y bloquear su capacidad para abrir una cuenta tradicional.

Algunas personas con un historial crediticio deficiente también tienen dificultades para encontrar un banco que los acepte como clientes, por lo que una cuenta bancaria de segunda oportunidad le brinda la oportunidad de reconstruir su historial bancario y volver a tener una base sólida.

Cómo abrir una cuenta

Abrir una cuenta bancaria de segunda oportunidad es tan sencillo como abrir una tradicional. ¿Te preguntas cómo solicitar una cuenta bancaria y los pasos que debes seguir? Es fácil, pero lo guiaremos a través de los conceptos básicos.

En primer lugar, analice las distintas opciones para encontrar el banco y la cuenta adecuados para usted. (Si no tiene una institución local que ofrezca servicios bancarios de segunda oportunidad, al final del artículo se enumeran algunas opciones nacionales).

Querrá revisar las funciones que ofrecen y los cargos o tarifas. Luego, completará la documentación, incluido escanear su identificación y proporcionar una dirección física junto con otra verificación, como una factura u otro correo que tenga su dirección. Es posible que deba hacer un depósito inicial, así que verifique que tenga fondos suficientes para hacerlo. El portal en línea de su banco lo guiará a través de todos los pasos.

Elegir el adecuado

Si una cuenta bancaria de segunda oportunidad es adecuada para usted, asegúrese de no perder el tiempo visitando un banco que no las ofrece. Hay muchas opciones tanto en su comunidad, probablemente en una institución local más pequeña, como en todo el país, con muchas opciones que se ofrecen en línea.

Antes de abrir su cuenta, verifique las tarifas que cobrará el banco y los servicios que ofrecen y asegúrese de que funcionen para usted. Aquí hay detalles adicionales sobre cómo evaluar y comparar cuentas bancarias de segunda oportunidad.

Revisar sus tarifas

Muchas cuentas requieren una tarifa, ya sea mensual o anual. Mientras compara sus opciones, trate de encontrar una cuenta bancaria de segunda oportunidad sin costo o de bajo costo para preservar su dinero. Pero antes de saltar a la tarifa más baja, recuerde comparar las funciones disponibles para asegurarse de tener todo lo que necesita personalmente en un banco.

También querrás saber cuánto dinero necesitas tener en la cuenta cuando la abras, y si hay algún requisito de que mantengas una cierta cantidad en todo momento, llamada depósito mínimo.

Pregunte sobre las funciones que ofrecen

Si bien no todos los bancos ofrecen todos los servicios, es posible que haya algunos que ni siquiera necesita y que nunca perdería. Por ejemplo, algunas personas quieren tener una variedad de cajeros automáticos para elegir, mientras que otras realizan todos sus negocios en línea o a través de aplicaciones de igual a igual como Venmo y están más interesadas en el depósito móvil, el pago de facturas en línea y otras funciones de tecnología financiera. .

También es inteligente preguntar si el banco ofrece una política para actualizarlo a una cuenta tradicional después de una cierta cantidad de buen comportamiento bancario. Saber que existe un plan para unirse a un banco regular puede ser un poderoso motivador para mantener ordenados sus hábitos financieros.

¿Cuáles son sus restricciones?

Cuando se registre para obtener una cuenta bancaria de segunda oportunidad, es posible que deba aceptar que tiene menos accesorios que otras cuentas, lo que, nuevamente, podría estar perfectamente bien según sus hábitos bancarios.

Algunos de los límites que debe verificar son cuántas transacciones puede hacer en una semana o mes determinado, tanto el gasto con tarjeta de débito o cheque, como los retiros. Estos podrían ser demasiado castigadores si tenía la intención de ser un gran usuario del banco. Para la mayoría de las personas, tener acceso a una cantidad mínima es perfectamente adecuado, mientras que otros pueden necesitar más libertad de acción para realizar más transferencias de dinero.

Otra restricción común de la banca de segunda oportunidad es la capacidad de escribir cheques. Nuevamente, eso podría no ser un problema si nunca escribe cheques, o podría ser una característica que realmente extraña. Solo asegúrese de comprender las opciones antes de abrir la cuenta.

¿Qué bancos ofrecen cuentas corrientes de segunda oportunidad?

La mayoría de las principales instituciones financieras no ofrecen este servicio, aunque puede verificar si tiene un banco conveniente que prefiera usar. Y es posible que pueda encontrar una opción local en un banco comunitario más pequeño o en una cooperativa de crédito. Si se queda corto a nivel local, también hay bancos en línea que ofrecen servicios bancarios de segunda oportunidad en todo el país. Aquí hay cuatro que tienen calificaciones particularmente altas.

Banca de segunda oportunidad de Chime

Cuota mensual:$0

Depósito inicial:$0

Chime ofrece una gran cantidad de excelentes beneficios en su cuenta corriente de segunda oportunidad, y son gratuitos, sin cargos mensuales ni saldos mínimos. Chime lo ayuda a desarrollar un hábito de ahorro al redondear cada compra que realiza con la tarjeta de débito al dólar más cercano que depositan en su cuenta de ahorros. No cobran cargos por sobregiro, entre otras ventajas.

Peoples Bank Cash Solutions Cuenta de cheques de segunda oportunidad

Cuota mensual:$4.95

Depósito inicial:$30

Peoples Bank le ofrece todos los beneficios de la mayoría de las cuentas bancarias, incluida una tarjeta de débito, chequera y acceso a cajeros automáticos, pago de facturas en línea, funciones de banca en línea y transferencias de dinero en línea.

Radius [ahora Lending Club] Essential Checking

Cuota mensual:$9

Depósito inicial:10 $ 

Otra opción sólida que brinda administración de dinero móvil dentro de la aplicación, depósito directo y pagos mensuales programados para que nunca se pierda uno. Después de 12 meses de historial bancario limpio, es posible que le ofrezcan la oportunidad de actualizar a una cuenta corriente de recompensas.

Varo

Cuota mensual:$0

Depósito inicial:$0

Varo ofrece una tarjeta de débito, cheques en papel gratis y acceso a más de 55,000 cajeros automáticos. Al igual que Chime, redondeará sus compras y pondrá la diferencia en su cuenta de ahorros, lo que le ayudará a desarrollar ese hábito. Otra gran característica es reservar parte de su cheque de depósito directo en ahorros antes de que siquiera lo vea.

Pensamientos finales

Que te nieguen una cuenta bancaria debido a un historial bancario deficiente puede ser frustrante, especialmente si te comprometes a darle la vuelta. Ahí es donde entra una cuenta bancaria de segunda oportunidad para darle la oportunidad de reconstruir su historial crediticio y, a menudo, llevar esos buenos comportamientos a una cuenta tradicional tan pronto como haya demostrado sus habilidades.

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