¿Qué es Afterpay, Klarna y Affirm? | Cómo “Compre ahora, pague después” afecta su crédito

Destacados:

• Los planes Compre ahora, pague después (BNPL) son opciones de pago para compras en línea que dividen sus compras en múltiples pagos durante un cierto período de tiempo.
• En diciembre de 2021, Equifax se convirtió en la primera agencia de informes del consumidor (CRA) en formalizar un proceso estándar para informar los servicios de BNPL en los informes de crédito.
• Cuando se paga en su totalidad y a tiempo, algunos servicios de BNPL pueden ser beneficiosos para las personas con archivos de crédito pequeños o jóvenes que buscan establecer un historial de crédito.

¿Qué es el pago posterior? ¿Cómo funciona Afterpay?

*Equifax no está afiliado ni respalda a Afterpay, Klarna o Affirm en este artículo.

Afterpay es uno de los muchos ejemplos de empresas de tecnología financiera que ofrecen servicios de "compre ahora, pague después" (BNPL) a los compradores en línea. Como sugiere el nombre, estos planes de pago permiten a los usuarios comprar artículos de inmediato, pero luego realizar pagos por la compra a lo largo del tiempo. En la mayoría de los casos, el plan de pago se divide en cuatro pagos iguales. El primer pago se paga en el momento de la compra y los tres pagos restantes se retiran cada dos semanas de la tarjeta de débito o crédito vinculada a su cuenta BNPL.

Afterpay, Klarna, Affirm y otras opciones de pago de BNPL pueden facilitar la compra en línea. Pero es importante saber cómo los servicios de BNPL podrían afectar su informe de crédito y puntaje de crédito.

¿Cómo funcionan los servicios de comprar ahora y pagar después?

Los servicios BNPL (a veces llamados préstamos BNPL o financiamiento sin intereses) dividen sus compras en línea en múltiples pagos durante un período prolongado, en lugar de una sola compra. Cuando utiliza los servicios de BNPL, generalmente envía el primer pago al finalizar la compra. Luego, se le facturarán los pagos restantes en montos iguales y sin intereses hasta que la compra se pague por completo.

Los servicios Compre ahora, pague después pueden estar disponibles en artículos que van desde menos de $ 100 hasta varios miles de dólares. Los compradores generalmente tienen la opción de solicitar los servicios de BNPL al finalizar la compra.

A diferencia de otros tipos de opciones de financiación, la mayoría de las empresas de BNPL no requieren una investigación exhaustiva del historial de crédito de una persona, y es posible que muchas no requieran una verificación de crédito en absoluto. En su lugar, los administradores pueden simplemente recopilar el nombre, el número de teléfono y otra información de identificación del comprador junto con un número de tarjeta de crédito o débito.

Dependiendo de la compañía que utilice, si no realiza un pago, incurre en cargos por mora. Afterpay, por ejemplo, no cobra intereses sobre los reembolsos, pero hay cargos por mora para los usuarios que no pagan a tiempo.

¿Cómo podría Afterpay u otros servicios de comprar ahora y pagar después afectar su crédito?

La respuesta dependerá en gran medida del administrador de BNPL que elija solicitar.

Muchos planes BNPL solo ejecutan una consulta suave en su informe de crédito para determinar la elegibilidad (o no realizan ninguna verificación de crédito). Por lo tanto, en estos casos, es poco probable que su informe de crédito y puntaje de crédito se vean afectados simplemente por solicitar un servicio BNPL. Sin embargo, cada administrador de BNPL es diferente. Siempre revise cuidadosamente los términos de cualquier servicio BNPL antes de aplicar.

Cuando se trata de informes, algunos servicios de BNPL no informan información de pago a las agencias de informes de consumidores o solo pueden informar información a un número selecto de CRA. Sin embargo, la forma en que se informan los pagos de BNPL aún está en desarrollo.

Equifax se convirtió en la primera CRA en formalizar un proceso estándar para informar los servicios de BNPL en los informes de crédito. Un estudio, que compiló datos de consumidores anónimos de un proveedor de BNPL, concluyó que los consumidores que pagaron sus préstamos a tiempo recibieron ayuda al incluir los pagos de BNPL en su archivo de crédito. Equifax alienta a los proveedores de BNPL a reportar información crediticia, en un esfuerzo por recompensar a los consumidores por hábitos de pago positivos.

¿Pueden los servicios comprar ahora y pagar más tarde ayudarlo a generar crédito?

Cuando se incluyen en el informe de crédito de una persona, los préstamos BNPL pueden ser beneficiosos para las personas con archivos de crédito pequeños o jóvenes que buscan establecer un historial de crédito. Un archivo de crédito delgado consta de dos o menos líneas de crédito, mientras que un archivo joven significa que el historial crediticio del usuario no tiene más de dos años. La falta de historial de crédito puede conducir a una puntuación de crédito más baja. Por lo tanto, puede ser difícil para las personas en estas situaciones calificar para tarjetas de crédito o préstamos tradicionales.

Ahí es donde los servicios de BNPL pueden ayudar. El usuario promedio en el estudio de Equifax vio un aumento promedio de 13 puntos en la puntuación FICO® Score con la adición del uso puntual de BNPL. Para aquellos con archivos de crédito pequeños o jóvenes, ese número aumentó a 21 puntos.

También hay beneficios para los usuarios que pueden necesitar mejorar su puntaje de crédito debido a pagos atrasados ​​u otra información negativa en su informe de crédito. Los planes BNPL suelen ser más fáciles de calificar que otras líneas de crédito. Por lo tanto, obtener un préstamo BNPL y realizar los pagos a tiempo puede ayudar a construir un historial de comportamiento crediticio positivo.

Hay algunas desventajas potenciales de BNPL cuando se trata de crédito. Los préstamos generalmente se pagan en unas pocas semanas para compras más pequeñas, lo que puede no ser útil si está buscando alargar su historial crediticio. La edad promedio de sus cuentas y el tiempo transcurrido desde la última vez que abrió una nueva cuenta generalmente se toman en cuenta en su puntaje de crédito. La naturaleza a corto plazo de los planes BNPL también significa que el préstamo podría estar completamente pagado en el momento en que aparece en su informe de crédito, ya que a menudo hay una demora en el momento en que se informa la información.

¿Cuáles son algunos impactos potenciales de comprar ahora, pagar después?

En las circunstancias adecuadas, los planes BNPL pueden ser herramientas útiles para los compradores en línea. Pero, como todos los préstamos, no están exentos de riesgos. Los compradores pueden estar emocionados de acceder a compras que antes no podían lograr y terminar gastando más de lo que pueden pagar. Además, algunos servicios de BNPL pueden instituir cargos por mora y altas tasas de interés en los pagos que no se realizan a tiempo.

Al igual que con cualquier otro préstamo o deuda, asegúrese de poder pagar su compra en su totalidad antes de solicitar un préstamo BNPL. Así como los planes pueden ayudar a su crédito si paga a tiempo, también pueden dañar su puntaje si no realiza los pagos y termina acumulando más deudas en intereses y recargos por pagos atrasados.