Cómo funcionan las agencias de informes crediticios

Prestar dinero es un negocio arriesgado. ¿Recuerdas aquella vez que tu amigo Bob pidió prestados $50 y dijo que te los devolvería al día siguiente? No has visto a Bob ni tus $50 en tres años. Si hubiera sabido que Bob tenía un largo historial de pedir dinero prestado a sus amigos, y no devolvérselo, probablemente no le habría prestado el dinero en efectivo en primer lugar.

Las grandes instituciones crediticias como bancos, compañías hipotecarias y otros acreedores asumen el mismo riesgo cuando otorgan préstamos a los consumidores para comprar casas, financiar automóviles y pagar la educación universitaria. Los acreedores intentan minimizar el riesgo de estos préstamos examinando cuidadosamente el historial crediticio de los prestatarios. Si un prestatario tiene un mal historial de crédito, es posible que el prestamista no le otorgue un préstamo o que le cobre una tasa de interés más alta.

Si alguna vez ha tenido una tarjeta de crédito o ha solicitado un préstamo, entonces tiene un historial crediticio. Su historial de crédito es compilado y mantenido por compañías llamadas agencias de informes de crédito o burós de crédito . Las agencias de informes crediticios recopilan su historial crediticio de las compañías de tarjetas de crédito, bancos, compañías hipotecarias y otros acreedores para crear un informe crediticio detallado. La información de ese informe también se usa para calcular un puntaje crediticio de tres dígitos.

Cada vez que solicita un crédito, el banco o la compañía de la tarjeta de crédito llama a una o más de estas agencias de informes crediticios para revisar su informe crediticio y puntaje crediticio. La institución crediticia decidirá si otorgarle un préstamo, y a qué tasa de interés, en gran medida en función del historial de crédito informado por esas agencias.

Las agencias de informes crediticios son instituciones poderosas. Una entrada incorrecta en su informe crediticio puede paralizar su poder de endeudamiento durante años. Peor aún, los informes de crédito a menudo son solicitados por empleadores, propietarios y compañías de seguros. Por eso es tan importante asegurarse de que todo en su informe de crédito sea verdadero y preciso. Según un estudio de 2004, uno de cada cuatro informes crediticios contiene errores graves:deudas indebidamente catalogadas como morosas, cuentas cerradas catalogadas como abiertas, deudas que pertenecen a otras personas con el mismo nombre, etcétera [fuente:MSNBC].

Durante décadas, la información recopilada por las agencias de informes crediticios se ocultó a los consumidores. Las personas no tenían idea de por qué se les negó el crédito o si sus informes contenían errores o no. A partir de la Ley de informes crediticios justos en 1971 y continuando con la legislación reciente, los ciudadanos estadounidenses tienen libre acceso a sus informes crediticios y puntajes crediticios de cada una de las tres agencias nacionales de informes crediticios:Experian, TransUnion y Equifax. Los ciudadanos también tienen derecho a saber exactamente por qué se negó su crédito.

En este artículo de HowStuffWorks, explicaremos cómo funcionan las agencias de informes de crédito "Big Three", sus derechos al tratar con ellas y cómo protegerse contra errores y fraudes.

Comencemos con los Tres Grandes.

Los tres grandes

Experian, TransUnion y Equifax, también conocidas como las "Tres Grandes", no son las únicas agencias de informes crediticios en los Estados Unidos; son solo los más grandes. Según la Asociación de la Industria de Datos del Consumidor, una organización de comercio internacional que representa a las agencias de informes de crédito, hay docenas de oficinas de crédito más pequeñas, regionales y específicas de la industria que brindan a los clientes informes de crédito y otros servicios de "gestión de riesgos" [fuente:CDI Online ]. También hay muchas agencias internacionales de informes crediticios que se enfocan en un país o región.

Los Tres Grandes reciben toda la atención porque mantienen las bases de datos nacionales más grandes de información crediticia al consumidor. Experian, por ejemplo, se jacta de mantener información crediticia sobre 215 millones de consumidores estadounidenses [fuente:Experian]. Eso es más de dos tercios de la población total de EE. UU. [fuente:Censo de EE. UU.].

Los Tres Grandes realizan dos servicios básicos:recopilar y reportar información crediticia. Así es como The Big Three recopila información crediticia:

• Cada mes, las instituciones crediticias y otros acreedores envían información crediticia actualizada al consumidor a una o más de las tres agencias de informes crediticios de Big Three. Esta información incluye cuánto deben los consumidores individuales y si hacen sus pagos a tiempo.
• Cada vez que completa una solicitud para una tarjeta de crédito o un préstamo, toda esa información (como las cifras de ingresos) también se envía a las agencias de informes crediticios.
• Los Tres Grandes también revisan los registros públicos en busca de información financiera, como registros judiciales de quiebras y ejecuciones hipotecarias.

[fuente:PBS]

Las mismas instituciones crediticias que brindan información a las agencias de informes crediticios también solicitan informes cuando un consumidor solicita un crédito. Los consumidores individuales también pueden solicitar copias de sus informes de crédito y puntajes de crédito. Así es como las agencias de informes crediticios comparten información con consumidores y acreedores:

• Las agencias de informes crediticios solo comparten informes crediticios y puntajes cuando hay una solicitud, anteriormente denominada consulta. .
• Hay dos tipos de consultas:difícil y suave .
• Las consultas difíciles son solicitudes realizadas por acreedores institucionales como compañías de tarjetas de crédito y prestamistas hipotecarios y por solicitudes de alquiler a un propietario [fuente:Credit.com]. Las consultas blandas son realizadas por el propio consumidor o por un empleador.
• Eventos negativos como quiebras y ejecuciones hipotecarias permanecen en un informe de crédito entre 7 y 10 años, mientras que eventos positivos , como los pagos de la hipoteca a tiempo, pueden permanecer incluso más tiempo

[fuente:Truecredit.com]

Es importante recordar que las tres grandes agencias de informes crediticios son empresas independientes que recopilan información de diferentes maneras. Por lo tanto, un informe de crédito de Experian contendrá información ligeramente diferente a la de un informe de crédito de TransUnion, que diferirá ligeramente de Equifax. No todos los acreedores e instituciones crediticias informan a las tres agencias de crédito, lo que genera más discrepancias.

Ahora hablemos de las agencias de informes crediticios y sus derechos.

Agencias de informes crediticios y sus derechos

Como mencionamos anteriormente, la información crediticia solía ser un sistema cerrado. Los consumidores no tenían idea de qué información había en su informe de crédito, por qué se les negó el crédito o si sus informes de crédito contenían errores. Además, en el pasado, los informes crediticios solo contenían eventos crediticios negativos, no información positiva. También se les permitió compartir información sobre el "estilo de vida" de los consumidores, como la orientación sexual y los problemas informados con las drogas o el alcohol [fuente:PBS].

En 1971, el congreso de los EE. UU. promulgó la Ley de informes crediticios justos, la primera legislación que protege los derechos de los consumidores cuando tratan con agencias de informes crediticios. Los ciudadanos estadounidenses, en virtud de la Ley de informes crediticios justos, tienen derecho a:

• una copia completa de su informe de crédito (con cargo)
• una copia gratuita del informe con la información negativa, si se le niega el crédito
• sepa exactamente quién ha solicitado una copia de su informe de crédito en los últimos seis meses
• informar errores en un informe crediticio y hacer que la agencia de informes crediticios responda dentro de los 30 días
• hacer que se eliminen los errores comprobados en un plazo de 30 días
• agregue comentarios a su informe de crédito para informar
• hacer que los eventos crediticios negativos se eliminen de su informe después de 7 a 10 años
• restringir el acceso a su informe de crédito y bloquear las agencias de informes de crédito para que no vendan su información a compañías de tarjetas de crédito y otras empresas de marketing

[fuente:Credit.com]

La Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas de 2003 (FACTA, por sus siglas en inglés) va aún más allá, otorgando a los ciudadanos estadounidenses el derecho a solicitar una copia gratuita de su informe crediticio de cada una de las Tres Grandes agencias de informes crediticios cada año. FACTA también incluye varias disposiciones que protegen contra el creciente problema del robo de identidad, del que hablaremos en la siguiente sección.

Así es como solicita una copia gratuita de su informe de crédito, según lo establecido por FACTA:

1. Puede solicitar un informe por teléfono al (877) 322-8228, en línea en www.annualcreditreport.com, o enviando este formulario de solicitud por correo a la siguiente dirección:Servicio de solicitud de informe crediticio anual P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281
2. En annualcreditreport.com, seleccione su estado del menú desplegable y presione "solicitar informe".
3. En la página siguiente, ingrese su información personal (nombre, fecha de nacimiento, número de seguro social y dirección actual).
4. Luego, se le pedirá que elija de cuál de las Tres Grandes agencias de informes crediticios desea solicitar un informe. Puede optar por solicitar un informe de una agencia en particular o de las tres (recuerde, puede solicitar una copia de cada CRA una vez cada 12 meses).

La copia anual gratuita de su informe de crédito no incluye su puntaje de crédito, que se puede comprar directamente de las CRA individuales por alrededor de $6. También puede comprar tantos informes de crédito como desee de cada uno de los tres grandes CRA. El precio de un informe de crédito básico es menos de $10.

Ahora hablemos más sobre errores y fraudes relacionados con las agencias de informes crediticios.

Errores y Robo de Identidad

En 2004, el Grupo de Investigación de Interés Público (PIRG) estudió casi 200 informes crediticios y descubrió que el 79 por ciento de ellos contenían errores, muchos de ellos graves [fuente:MSNBC]. Con más de 4500 millones de datos recopilados cada mes por las agencias de informes crediticios, hay mucho margen de error [fuente:PBS].

Estos son algunos de los errores más comunes en los informes de crédito, según PIRG:

• Diferentes informes de crédito asociados con diferentes direcciones. Ambos usan su nombre, pero solo contienen información parcial.
• Su informe contiene información sobre otra persona con su mismo nombre.
• La información se informa dos veces, ya sea eventos crediticios positivos o negativos.
• La información del registro público es incorrecta. Incluyen registros judiciales e informes de bancarrota que se asocian indebidamente con usted.
• La compañía de su tarjeta de crédito no informa su límite de crédito. Cuando eso sucede, la agencia de informes crediticios utiliza el saldo informado más alto como el límite de su tarjeta de crédito. ¿Cómo te duele esto? Su saldo parece alto como porcentaje de su límite de crédito, cuando en realidad podría ser mucho más bajo.
• Información errónea causada por robo de identidad.

[fuente:PIRG]

El robo de identidad es uno de los delitos más comunes y costosos en Estados Unidos. Aunque los casos individuales de robo de identidad han disminuido en los últimos años (9,3 millones en 2005 a 8,4 millones en 2007), todo lo que se necesita es un caso para destruir su crédito durante años [fuente:Derechos de privacidad]. Para obtener más información, lea nuestro artículo sobre cómo funciona el robo de identidad.

Los informes de crédito son una de las mejores herramientas para descubrir el robo de identidad. Muchas personas no saben que han sido víctimas de robo de identidad hasta que encuentran actividad sospechosa en sus informes de crédito. Por eso se recomienda que solicite un informe de crédito por lo menos cada seis meses. Aquí hay algunas cosas que debe buscar:

• Nombres y números de cuenta que no reconoces
• Solicitudes de préstamo que no recuerda haber llenado
• Direcciones donde no has vivido
• Consultas blandas de empleadores o propietarios que no reconoce

[fuente:Banco de la Reserva Federal de Boston]

Para combatir el robo de identidad, algunas agencias de informes de crédito ofrecen un servicio pago llamado monitoreo de crédito . Con este servicio, la CRA le notifica de inmediato cualquier consulta o cambio en su informe de crédito, mientras está atento a cualquier actividad sospechosa. Otra técnica es controlar su crédito usted mismo solicitando una copia gratuita de su informe de crédito cada cuatro meses a una de las tres grandes CRA.

Si encuentra un error en un informe de crédito, notifique inmediatamente a cada uno de los tres grandes CRA.

Esperamos que este artículo le haya ayudado a comprender la importancia y la influencia de las agencias de informes crediticios. Para obtener más información sobre agencias de informes crediticios, deudas y temas relacionados, consulte los enlaces en la siguiente página.

Fuentes

• "Todo sobre informes crediticios, puntajes crediticios y agencias de crédito". PIRG.http://www.pirg.org/consumer/credit/reports.htm#common
• "Informe crediticio 101". True Credit.http://www.truecredit.com/help/learnCenter/creditBasics/creditReporting101.jsp
• "Calificaciones crediticias:lo que debe saber sobre las suyas". PBS Primera línea .http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/scores.html
• "Se ordena a Equifax que pague casi 3 millones de dólares por confusión de identidad". Associated Press. 4 de diciembre de 2007. http://money.aol.com/news/articles/_a/equifax-ordered-to-pay-nearly-3-million/n20071204085609990005
• "Ley de informes crediticios justos". Credit.com.http://www.credit.com/slp/chapter2/Fair-Credit-Reporting-Act.jsp
• "¿Cuántos robos de identidad hay? ¿Cuál es el impacto en las víctimas?" Cámara de compensación de derechos de privacidad.http://www.privacyrights.org/ar/idtheftsurveys.htm
• "Robo de identidad". Banco de la Reserva Federal de Boston.http://www.bos.frb.org/consumer/identity/idtheft.htm
• "Enlaces". Asociación de la industria de datos informáticos. http://www.cdiaonline.org/Links/content.cfm?ItemNumber=876
• "Uno de cada cuatro informes de crédito tiene errores graves". Associated Press. 14 de junio de 2004. http://www.msnbc.msn.com/id/5235161/
• "Segundo informe sobre AnnualCreditReport.com y temas relacionados". Foro Mundial de Privacidad.http://www.worldprivacyforum.org/pdf/wpfcalldontclickpt2_7142005.pdf
• "Inocencia robada:Robo de identidad infantil". Bankrate.com.http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/FinancialPrivacy/StolenInnocenceChildIdentityTheft.aspx
• "Reloj de población de EE. UU." Oficina del Censo de EE. UU. http://www.census.gov/population/www/popclockus.html
• "¿Quién hizo Estados Unidos?:Lewis Tappan". Hicieron América .http://www.pbs.org/wgbh/theymadeamerica/whomade/tappan_hi.html