Cómo funciona el crédito rotativo

Una carta llega por correo. "¡Felicitaciones! ¡Ha sido preaprobado para una tarjeta Platinum del National Bank con un límite de crédito de $25,000 dólares!" Consideras lo que podrías comprar con $25,000. O cómo podría usarlo para pagar el saldo de sus otras tres tarjetas de crédito.

Las tarjetas de crédito son el ejemplo perfecto de crédito renovable . Con el crédito revolvente, un banco le permite pedir prestado dinero continuamente hasta cierto límite de crédito. Cada vez que compras algo a crédito, esa cantidad se resta de tu límite de crédito total. Y cada vez que paga su saldo, su límite de crédito vuelve a subir. Suena fácil, ¿verdad?

Bueno no exactamente. Tienes que considerar el interés. Si no paga el saldo total de su tarjeta de crédito al final del mes, el banco le cobrará intereses sobre el monto que aún debe, entre el 10 y el 28 por ciento [fuente:CreditCards.com]. Llevar un saldo de mes a mes se denomina rotación de su deuda. Si continúa rotando mes tras mes, podría encontrarse en un serio lío de deudas.

Estados Unidos está enganchado al crédito rotativo. En junio de 2007, la deuda renovable total de los consumidores en los Estados Unidos superó los $ 900 mil millones. La buena noticia es que el 40 por ciento de los titulares de tarjetas de crédito pagan su saldo total todos los meses. La mala noticia es que un número significativo de estadounidenses se han visto atrapados en la trampa del crédito rotatorio. Más del 8 por ciento tiene saldos superiores a $9,000, y una de cada seis familias paga solo el monto mínimo adeudado cada mes [fuente:CreditCards.com].

Entonces, ¿cuál es la diferencia entre un crédito rotativo y un préstamo regular? ¿De qué se tratan las líneas de crédito con garantía hipotecaria? ¿Y cómo se mantiene al margen de la crisis crediticia rotatoria? En la siguiente sección, distinguiremos entre crédito renovable y préstamos.

Crédito Rotativo vs. Préstamos

Básicamente, hay dos formas de pedir dinero prestado:cerrado crédito y abierto crédito. Un préstamo es un ejemplo de crédito cerrado. Al solicitar un préstamo, usted y el banco acuerdan la cantidad exacta de dinero que pedirá prestado, la cantidad exacta de tiempo que tendrá para devolverlo y la tasa de interés que se le cobrará. Estos se llaman los términos del préstamo. Un préstamo se llama crédito cerrado porque hay una fecha fija en la que se debe pagar toda la deuda en su totalidad, más los intereses.

Un préstamo generalmente se paga a través de pagos mensuales fijos. Cada pago mensual incluye capital e intereses. Una hipoteca es un buen ejemplo de un préstamo cerrado. Si obtiene una hipoteca a 30 años por $100,000 a una tasa de interés anual del 8 por ciento, su pago hipotecario mensual sería de $733.76. Después de 30 años, habría pagado la totalidad de los $100 000 más los intereses ($164 153).

El crédito rotativo se llama crédito abierto porque la duración del préstamo no es fija, es continua. Los dos términos más importantes de un préstamo de crédito renovable son la línea de crédito y la tasa de interés. La línea de crédito es similar al límite de una tarjeta de crédito. Esencialmente, es la cantidad máxima de dinero que puede pedir prestada en un momento dado. Lo interesante de las tarjetas de crédito es que el emisor de la tarjeta puede cambiar su límite de crédito y tasa de interés en cualquier momento. Pero hablaremos más sobre esto más adelante.

Con el crédito revolvente, no hay pagos mensuales fijos. Tienes varias opciones de pago cada mes. Su estado de cuenta mensual incluirá todo el dinero que tomó prestado de su línea de crédito en el último mes (el monto total de las compras que realizó). Este es tu saldo . Si tiene el efectivo disponible, es aconsejable pagar el saldo total de inmediato. Entonces no se le cobrarán intereses por trasladar una parte de su saldo al próximo mes.

Incluso si no puede pagar el monto total, debe pagar al menos un porcentaje mínimo del saldo, generalmente entre dos y cuatro por ciento para tarjetas de crédito. Cuando llegue el próximo mes, su estado de cuenta mostrará el nuevo saldo más el interés cobrado sobre el saldo anterior. Una vez más, puede optar por pagar todo o pagar solo una parte del saldo. Continuará realizando pagos mensuales en cuentas de crédito rotativas hasta que pague todos los cargos pendientes y cancele la cuenta.

Un valor neto de la vivienda línea de crédito es otra forma popular de crédito renovable. Al igual que con las tarjetas de crédito, se establece un límite de crédito en esta cuenta. El límite de crédito se basa en el equidad en tu casa. Puede calcular el valor líquido restando los pagos hipotecarios pendientes del valor actual de su casa. Por lo tanto, cuanto más tiempo haya estado haciendo los pagos de la hipoteca, más capital habrá acumulado en su casa.

Con una línea de crédito con garantía hipotecaria, puede pedir dinero prestado en efectivo siempre que necesite hacer reparaciones o mejoras en la vivienda sin tener que solicitar préstamos con garantía hipotecaria por separado. Tampoco hay pagos mensuales fijos, por lo que puede devolverlo cuando el efectivo esté disponible.

Entonces, ¿el crédito renovable es solo una trampa crediticia? ¿O hay ventajas en estas cuentas? Descúbrelo en la página siguiente.

Ventajas y desventajas del crédito rotativo

La mayor ventaja del crédito renovable es que está disponible cuando lo necesita. No necesita solicitar un préstamo cada vez que no tiene suficiente efectivo para comprar algo. También puede usar tanto o tan poco crédito de su línea de crédito como desee. Con una tarjeta de crédito, puede comprar un paquete de chicles tan fácilmente como comprar un par de motos acuáticas.

El crédito revolvente también se puede utilizar para cualquier tipo de compra. Las hipotecas, por ejemplo, solo son buenas para comprar una casa, y los préstamos para automóviles solo se pueden aplicar a automóviles. Pero a pesar de que una línea de crédito con garantía hipotecaria se basa en la equidad de su vivienda, se puede utilizar para prácticamente cualquier compra. La mayoría de las personas usan líneas de crédito con garantía hipotecaria para financiar proyectos de mejoras para el hogar, pero también puede usar el efectivo como un préstamo a bajo interés para financiar sus próximas vacaciones o para pagar una deuda con intereses más altos de una tarjeta de crédito.

El crédito rotativo ofrece una solución financiera a las personas que tienen trabajos estables pero salarios irregulares. Tal vez sea un vendedor de autos exitoso, pero algunos meses son más lentos que otros. Con el crédito renovable, puede comprar cosas a crédito ahora y pagarlas cuando tenga el dinero disponible después de algunas ventas importantes.

Una de las mayores ventajas de las tarjetas de crédito, la forma más popular de crédito renovable, es que son más seguras de llevar que el efectivo y se aceptan en casi todas partes. Imagínese si tuviera que tener suficiente efectivo disponible para pagar la gasolina, los alimentos, las entradas para el cine, el estacionamiento y todas sus otras compras incidentales.

Pero la conveniencia del crédito revolvente no siempre compensa sus desventajas. La mayor desventaja del crédito revolvente es la tentación de gastar dinero que no tienes. Para algunos consumidores, un límite de crédito de $10,000 es simplemente demasiado difícil de resistir. Compran ahora sin pensar en cómo pagarán más adelante. Y cuando llegan al límite de una tarjeta de crédito, simplemente solicitan otra y comienzan de nuevo. Uno de cada 10 estadounidenses tiene más de 10 cuentas de tarjetas de crédito [fuente:CreditCard.com].

A veces, el crédito renovable puede ser demasiado flexible. Sin pagos fijos, muchas personas esperan demasiado para pagar sus saldos. El interés compuesto se acumula rápidamente, especialmente con saldos renovables que suman miles de dólares.

Otro peligro del crédito revolvente (y esto se aplica principalmente a las tarjetas de crédito) es que los términos del préstamo no son fijos. Si lee la letra pequeña del contrato de su tarjeta de crédito, verá que el prestamista puede cambiar su límite de crédito y la tasa de interés en cualquier momento. El prestamista solo está obligado a notificarle por escrito sobre el cambio. Su puntaje de crédito puede afectar su límite de crédito y tasa de interés. Si su puntaje de crédito cambia debido a pagos incumplidos a otros prestamistas, se convierte en un prestatario riesgoso. Su interés suele cambiar para corresponder a su nivel de riesgo, es decir, cuándo y con qué rapidez se puede contar con que le devolverá el dinero al prestamista.

Si comprende los riesgos y beneficios de su cuenta de crédito revolvente, ciertamente puede usarla para su beneficio. Para obtener más información sobre crédito, deuda y temas relacionados, siga los enlaces en la página siguiente.

Fuentes

• Banjo, Shelly. El periodico de Wall Street. "Arme a los adolescentes con buenas habilidades crediticias". 27 de enero de 2008. http://online.wsj.com/article/SB120139461017220029.html
• Tarjetas de crédito.com. "Datos de la industria de tarjetas de crédito y estadísticas de deuda personal (2006-2007)" http://www.creditcards.com/statistics/credit-card-industry-facts-and-personal-debt-statistics.php
• Cullen, Terry. El periodico de Wall Street. "Refinanciación de una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda". 10 de enero de 2008. http://online.wsj.com/article/SB119990913549478531.html
• Primera línea de PBS. Entrevista:Edward Yingling.http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/interviews/yingl
• Primera línea de PBS. "La letra pequeña." http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/fineprint.html
• Rob Stein. Primera línea de PBS. "La Ascendencia de la Industria de Tarjetas de Crédito"http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/rise.html