¿Qué es lo que puedo hacer para dañar más mi puntaje de crédito?

La asesora crediticia Nicole Atchison de Consumer Credit Counseling Service asesora a Worldy Armand en Boston, agosto de 2004. Vea más imágenes de deuda.

Los puntajes de crédito son algo así como una obsesión en las naciones desarrolladas. Hay formas de mejorarlos (como pagar las facturas antes de la fecha de vencimiento), pero esto requiere tiempo y perseverancia. También puede dañar seriamente su puntaje crediticio; esto puede suceder rápidamente, a veces con solo uno o dos pasos en falso.

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Ha crecido una industria artesanal para ayudar a las personas a descubrir cómo navegar las difíciles aguas de pedir dinero prestado sin dañar su crédito más adelante. Se han desarrollado libros y programas de radio para ayudar a las personas a vivir sin deudas. Los sitios web, incluido HowStuffWorks, ofrecen consejos sobre cómo mejorar los puntajes de crédito. Los medios de comunicación publican historias sobre personas comunes que se han visto sumidas en pesadillas crediticias.

Incluso con toda la credibilidad que se le da a los puntajes de crédito, algunos estudios han sugerido que los números pueden no siempre reflejar con precisión la solvencia de una persona, y parte de la investigación es bastante sorprendente. Por ejemplo, si su biblioteca local contrata a una agencia de colecciones para recuperar un libro que nunca devolvió, su puntaje de crédito puede caer hasta 100 puntos [fuente:CBS4]. Esa es una cantidad bastante significativa, considerando que los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850 puntos.

Incluso en el dominio de las compañías de tarjetas de crédito, existen formas extrañas y sorprendentes de dañar su puntaje de crédito, incluso cuando está haciendo un esfuerzo concertado para hacer lo contrario. Frenar el gasto excesivo cancelando una tarjeta de crédito puede dañar su puntaje crediticio, especialmente si la tarjeta tiene un límite alto y un saldo bajo [fuente:BankRate]. Esto se debe a que las agencias de crédito utilizan la relación entre su crédito disponible y cuánto debe para ayudar a determinar su puntaje crediticio. Deshacerse de una tarjeta con un límite alto y sin saldo puede aumentar su relación deuda-crédito.

Hay innumerables maneras de convertir su perspectiva crediticia soleada en un atolladero, pero ¿qué es lo peor que puede hacerle a su puntaje crediticio? Descúbrelo en la página siguiente.

Dañando su puntaje de crédito

El pago automático de facturas y la banca en línea son dos formas de ayudar a garantizar que las facturas no queden sin pagar o se paguen a tiempo .

La puntuación crediticia se basa en un algoritmo matemático que, en ocasiones, puede resultar un poco descabellado. La empresa responsable de crear el estándar de la industria para los modelos de crédito, Fair Isaac Corporation, modifica constantemente las fórmulas de calificación a medida que surgen problemas con el sistema. Pero, inevitablemente, todavía surgen problemas.

Por ejemplo, a principios de la década de 1990, se hizo evidente que los puntajes crediticios de las personas que se comunicaron con sus antiguos acreedores para rectificar deudas antiguas en realidad estaban sufriendo como resultado. La puntuación se basa en parte en cuán reciente es una deuda:las deudas antiguas afectan las puntuaciones de manera menos negativa que las más nuevas. Con solo ponerse en contacto con un acreedor o una agencia de cobro, la deuda antigua que ha estado languideciendo y descuidada puede reflejar repentinamente una nueva actividad. Como tal, algunas fórmulas de puntuación calculan la misma deuda antigua como una reciente, y su puntuación de crédito puede caer [fuente:Weston].

Así que puede ver que la puntuación de crédito puede ser complicada. Esto, a su vez, hace que sea bastante complicado determinar qué dañará más un puntaje de crédito. Algunos asesores de consumidores y expertos de la industria sugieren no vivir y morir según su puntaje de crédito. Más bien, tome medidas, como pagar las facturas a tiempo y mantener su deuda baja, para eliminar el desorden crediticio de su mente [fuente:BankRate]. Pero algunos meses son mejores que otros, así que si tiene que elegir entre pagar una factura o poner más de lo que le gustaría en su tarjeta de crédito, ¿cuál debería ser?

Dado que el 35 por ciento de su puntaje crediticio se basa en el historial crediticio, el peor error que puede cometer una persona promedio es atrasarse en los pagos. Fair Isaac Corporation dice que tener un crédito atrasado es tan malo como los errores de crédito individuales [fuente:Kiplinger's]. Experian, una de las tres principales agencias de informes crediticios, dice que cuando alguien hace un pago atrasado, él o ella les está diciendo a los futuros acreedores que esperen problemas para cobrar el dinero que se les debe [fuente:Experian]. La combinación de demostrar que no es puntual en sus pagos y el efecto que puede tener en la reducción de su puntaje de crédito hace que los pagos atrasados ​​sean una mala idea en términos de crédito.

Pagar tarde también es problemático de otras maneras. No realizar pagos durante seis meses deja a las compañías de tarjetas de crédito con la opción de cancelar su deuda como causa perdida. Esto se llama cancelación . En una cancelación, la compañía generalmente cierra su cuenta y la entrega a su departamento de cobranzas oa una agencia de cobranzas independiente. Pero la cancelación sigue apareciendo en su informe de crédito y tiene un impacto negativo en su puntaje. Además, puede permanecer en su historial crediticio durante siete años antes de que ya no se pueda informar [fuente:Weston]. Y recuerde la trampa 22 que discutimos anteriormente:restituir las cancelaciones puede reducir aún más su puntaje al hacer que las deudas parezcan más recientes de lo que realmente son.

Una cuenta cerrada significa que todavía debe lo que hacía antes, pero ya no tiene un límite de crédito. Esto tiene un impacto negativo adicional en su puntaje de crédito. Si bien el historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje, la relación deuda-crédito mencionada en la última página representa el 30 por ciento de su puntaje [fuente:Lending Tree]. Si se queda con la deuda y se pierde el crédito disponible por una cancelación, el puntaje crediticio negativo de un historial de pago de crédito deficiente se agrava aún más.

Por lo tanto, pagar sus cuentas tarde, o no pagarlas en absoluto, puede crear un efecto dominó que causa estragos en su puntaje de crédito. La buena noticia es que, si bien un historial de pagos atrasados ​​puede dañar más su crédito, también puede ser una de las trampas más fáciles de evitar. El simple hecho de pagar las facturas a tiempo puede mantener un puntaje de crédito bastante alto.

Fuentes

• Anderson, Jessica. "En busca de un puntaje de crédito perfecto". Finanzas personales de Kiplinger. Diciembre de 2007. http://www.kiplinger.com/magazine/archives/2007/12/perfect-credit-score.html?kipad_id=8?kipad_id=8
• Lewis, Erika. "Los libros de la biblioteca atrasados ​​​​pueden dañar el puntaje de crédito". CBS4. 16 de mayo de 2006. http://cbs4denver.com/local/Colorado.News.Denver.2.549282.html
• Pender, Kathleen. "Cuando reciba una 'carta de despedida' del prestamista, llame para verificar". Crónica de San Francisco. 11 de septiembre de 2007. http://www.sfgate.com/cgi-bin/article.cgi?file=/c/a/2007/09/11/BUVUS2U88.DTL&type=business
• Taggart, Gregorio. "Cancelar una tarjeta, dañar su puntaje de crédito". BankRate.com. 14 de noviembre de 2006. http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20061114_cancel_card_credit_scorea3.asp
• Weston, Liz Pulliam. "Cuando pagar facturas puede dañar su crédito". MSN Dinero. http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/YourCreditRating/WhenPayingBillsCanHurtYourCredit.aspx
• "¿Los pagos atrasados ​​afectan el puntaje crediticio?" Experian. http://www.experian.com/consumer/credit_score_faqs.html#21/Tips-to-raise-your-credit-score.aspx
• "Conoce tu puntaje". Noticias de CBS. 24 de marzo de 2008. http://www.cbsnews.com/stories/2008/03/23/business/main3960888.shtml
• "Consejos para aumentar su puntaje de crédito". Árbol de préstamos. 3 de marzo de 2008. http://www.lendingtree.com/smartborrower/Credit-scores