Cómo funcionan las tarjetas de débito

Una tarjeta de débito vinculada a una cuenta que contenía fondos federales de emergencia fue una de las formas en que el gobierno de EE. UU. administró ayuda financiera a víctimas del huracán Katrina en 2005. Vea más imágenes bancarias.

No hay nada misterioso en las tarjetas de débito. Con sus logotipos de Visa y MasterCard, puede parecer que se hacen pasar por tarjetas de crédito, pero no extraen dinero de la misma fuente que las tarjetas de crédito. Las tarjetas de débito, a veces llamadas tarjetas de cheques, extraen fondos de su cuenta de cheques, no de una línea de crédito.

Muchas tarjetas de débito son en realidad tarjetas duales de débito/crédito. Puedes usarlos como uno u otro. Cuando realiza una compra con una tarjeta dual de este tipo, el lector de tarjetas le preguntará si desea usar su tarjeta como tarjeta de débito o crédito. Si la usa como tarjeta de débito, ingresa su número de identificación personal (PIN) para autorizar la transacción. También puede tener la opción de obtener un reembolso en efectivo cuando realiza una compra con tarjeta de débito. Esto es como acceder a un cajero automático al mismo tiempo que realiza su compra:simplemente consolida sus transacciones. Si usa la tarjeta como tarjeta de crédito, coloca su John Hancock en un comprobante de venta en lugar de ingresar su PIN.

Como puede ver, el proceso básico de una transacción de débito no es complicado. Pero, ¿por qué elegiría usar una tarjeta de débito en lugar de una tarjeta de crédito?

Primero comparemos tarjetas de débito y crédito.

Tarjetas de débito frente a tarjetas de crédito

Los bancos en Bagdad han comenzado a emitir tarjetas de débito a los clientes, como lo anunció este empleado de Warka Bank el 11 de marzo de 2008.

Las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito tienen ventajas y desventajas. La mayor ventaja de las tarjetas de débito sobre las tarjetas de crédito es que no necesita preocuparse por las tasas de interés, las facturas mensuales ni los cargos financieros. Dado que una tarjeta de débito usa solo el dinero que realmente tiene, no acumulará una deuda inmanejable al usarla, como podría hacerlo con el uso no controlado de una tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito, después de todo, acumulan intereses sobre los saldos impagos. A menos que pague su saldo todos los meses, siempre terminará pagando más por un televisor, por ejemplo, de lo que realmente cuesta.

Los límites de las tarjetas de crédito suelen ser bastante altos, a veces significativamente más altos que el saldo mensual promedio en su cuenta corriente. Si no tiene cuidado, el saldo de su tarjeta de crédito puede crecer sin control. El límite de su tarjeta de débito, por otro lado, es lo que tenga en su cuenta corriente.

Otra de las ventajas de la tarjeta de débito es lo fácil que es adquirir una. Puede obtener una tarjeta de débito con prácticamente cualquier cuenta corriente, mientras que puede obtener una tarjeta de crédito solo solicitando una. Una tarjeta de débito no requiere una investigación de su historial crediticio; la mayoría de las tarjetas de crédito requieren una verificación de crédito.

Así como la ventaja de una tarjeta de débito es que utiliza sus fondos reales, la desventaja de una tarjeta de débito es que usted está limitado por esos fondos. Puede sobregirar su cuenta corriente, lo que puede resultar en que su banco le cobre una tarifa por sobregiro. Estas tarifas pueden alcanzar hasta $ 25 [fuente:Bankrate]. Pero también puede exceder el límite de su tarjeta de crédito, lo que da como resultado una tarifa similar, y esta tarifa puede acumular intereses. Las tarjetas de débito no lo autorizan a ser irresponsable en sus gastos; siempre debe controlar sus transacciones y el saldo de su cuenta.

Una ventaja de las tarjetas de crédito sobre las tarjetas de débito es que pueden ayudarlo a realizar compras muy grandes que de otro modo serían imposibles, como ese televisor de plasma que ha estado mirando. Pero con las tarjetas de crédito es fácil sentir que puedes comprar lo que quieras, cuando quieras. Vive y gasta dentro de tus posibilidades. (Para obtener más información sobre cómo hacerlo, consulte Cómo funcionan los gastos discrecionales y Diez consejos para mantenerse dentro del presupuesto).

Una desventaja de las tarjetas de débito es la cantidad de protección de compra que le proporciona la ley. Las transacciones con tarjeta de débito se parecen mucho a las transacciones en efectivo. El dinero cambia de manos rápidamente y es difícil recuperarlo. Si desea devolver un artículo roto o insatisfactorio que compró con una tarjeta de débito, muchas empresas solo le darán un cambio o un crédito de la tienda.

Además, vale la pena señalar que las leyes que vigilan el robo de tarjetas de débito no son tan amigables como las leyes que vigilan el robo de tarjetas de crédito. Es posible que le resulte más difícil obtener su dinero cuando un ladrón de caminos roba su tarjeta de débito que cuando un ladrón de caminos roba su tarjeta de crédito. Obtenga más información en la página siguiente.

Elegir usar una tarjeta de débito

Hay varias cosas a considerar al elegir si usar una tarjeta de débito. Las tarjetas de débito son mejores para compras pequeñas y corrientes:la caja de donas para los chicos en el trabajo o la botella de agua de la tienda de la esquina mientras camina hacia la playa en un día caluroso. Cuando compra artículos grandes como computadoras, televisores y muebles, generalmente es mejor usar una tarjeta de crédito. Estas compras pueden hacer una gran mella en sus finanzas, una mella que quizás no pueda pagar de una sola vez. Repartido en varios meses de pagos con tarjeta de crédito, el costo de un artículo grande se vuelve más manejable.

Las tarjetas de débito son convenientes tanto para el cliente como para el comerciante. Los cheques pueden ser molestos para escribir, engorrosos para depositar y lentos para liquidar. Las transacciones con tarjeta de débito generalmente se liquidan dentro de las 24 horas. Además, los establecimientos comerciales aceptan tarjetas de débito con más frecuencia que cheques, y las empresas generalmente pagan menos para procesar pagos con tarjeta de débito que para procesar pagos con tarjeta de crédito.

Algo a tener en cuenta al usar una tarjeta de débito es que algunas empresas, como hoteles y estaciones de servicio, retienen su tarjeta para asegurarse de que se les pague por su producto o servicio. Por ejemplo, las estaciones de gasolina a menudo retienen $50 en su tarjeta y luego le cobran el costo real de la gasolina que bombeó. Tan pronto como reciban el dinero que se les debe, levantarán la retención de $50. Si usa una tarjeta de débito para compras de gasolina, esta retención de $50 podría influir en el saldo disponible en su cuenta corriente, lo que afectaría otras compras que podría realizar antes de que se levante la retención.

Si elige usar una tarjeta de débito, asegúrese de proteger su tarjeta y la información de su cuenta. Mantenga su PIN seguro; no lo lleve en un trozo de papel metido en su billetera. Memorízalo. Además, no haga que su PIN sea algo obvio, un número que un ladrón podría conectar fácilmente con otra información de identificación, como su número de calle o una secuencia de dígitos de su número de teléfono. Casi cualquier persona puede obtener esta información de identificación, así que no se lo pongas fácil a un ladrón.

Como comentamos en la página anterior, si le roban su tarjeta de débito, es posible que le resulte más difícil recuperar su dinero que si le robaran su tarjeta de crédito. Según la Ley de transferencia electrónica de fondos, siempre que denuncie el robo de su tarjeta dentro de dos días, no perderá más de $50 del dinero que un ladrón extrae de su cuenta. Si no informa hasta 60 días, podría ser responsable por hasta $500. Más allá de los 60 días, bueno, esperemos que tenga una buena provisión de dinero en otra cuenta. Afortunadamente, Visa y MasterCard, así como muchos bancos, no lo harán responsable de las transacciones de débito que no autorizó.

Si desea obtener más información sobre tarjetas de débito y temas relacionados, siga los enlaces en la página siguiente.

Fuentes:

• ARP. "Comprensión de las tarjetas de débito". (Consultado el 16/5/08) http://www.aarp.org/money/credit_debt/a2002-08-14-ManagingMoneyDebitCards.html
• Borzekowski, Ron, Kiser, Elizabeth K. y Ahmed, Shaista. "Uso de tarjetas de débito por parte de los consumidores:patrones, preferencias y respuesta al precio". Junta de la Reserva Federal (Washington, D.C., 2006) (consultado el 16/5/08) http://www.federalreserve.gov/pubs/feds/2006/200616/200616pap.pdf
• FDIC. "El debate de la tarjeta de débito". Primavera de 2006. (Consultado el 16/05/08) http://www.fdic.gov/consumers/consumer/news/cnspr06/debitcard.html
• Lazarony, Lucy. "Los entresijos de las tarjetas de débito". Bankrate.com. 20/11/2006. (Consultado el 16/5/08) http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20010813a.asp
• McBride, Greg. "Usadas correctamente, las tarjetas de débito pueden ahorrar dinero". Bankrate.com, 4/10/07. (Consultado el 16/5/08) http://www.bankrate.com/brm/news/bank/20020104a.asp
• Yu, Roger. "Los evacuados pueden obtener $2,000 por hogar de FEMA". USA Today, 7/9/05. (Consultado el 18/5/08) http://www.usatoday.com/news/washington/2005-09-07-katrina-debit_x.htm